Банки и их роль в рыночной экономике

В целях повышения доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора Правительство РФ должно предпринять целый ряд мер.

Во-первых, оно должно усиливать контроль за работой органов управления банков (по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации), получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты. В такие банки назначены уполномоченные представители Банка России, которые выполняют три задачи: осуществляют мониторинг использования средств господдержки, анализируют и оценивают операции и сделки, имеющие признаки сомнительности, в том числе с точки зрения влияния на финансовую устойчивость, а также анализируют любые иные сделки, оказывающие влияние на финансовую устойчивость банка. Так, например, многие кредитные организации в погоне за увеличением объемов привлеченных средств физических лиц во вклады сильно завышают процентные ставки. В результате чего, ЦБ принял решение об ограничении размеров ставок и усилил контроль за подобными учреждениями.

Во-вторых, Правительство РФ должно упрощать процедуру предоставления государственных гарантий (предусмотрена возможность предоставления Минфином России государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии).

В-третьих, предпринять специализированные меры по обеспечению доступности кредитов для приоритетных секторов экономики – сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса должны субсидироваться процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Реализации этих мер препятствует целый ряд раздражителей. Среди главных – высокая ставка рефинансирования Центробанка, которая тянет за собой удорожание кредитов для предприятий реального сектора экономики. Такая политика «дорогих денег» не способствует расширению производства, росту конкуренции, делает бизнес заемщиков нерентабельным, что еще больше усугубляет ситуацию в экономике. Решение этой проблемы уже принято во внимание Правительства. 24 апреля 2009 года ставка рефинансирования была понижена с 13% до 12,5%. Снижение небольшое, но важен сам процесс. В условиях, когда большинство банков фактически лишены другого источника привлечения средств, кроме денег ЦБ, такой сигнал позволяет надеяться на выход из кризисного положения. Уже было сказано, что большинство стран мира в условиях кризиса стремительно снижали процентную ставку, чтобы открыть экономике доступ к дешевым деньгам. Россия, замедлив высокие темпы инфляции и опираясь на зарубежный опыт, постепенно идет по этому же пути развития.

Другая проблема – высокий уровень неопределенности с ситуацией в экономике и с положением заемщиков. Как раз из этой проблемы выливается нарастание «плохих долгов». Поэтому она требует огромного внимания со стороны Правительства. Но это не означает, что кредитование должно сворачиваться. Наоборот, банкам надо учиться действовать в новых условиях, строже подходить к оценке надежности заемщиков. А государственными органами проблемы каждого банка должны рассматриваться индивидуально, как это принято в странах Евросоюза. Тогда можно ожидать, что кредитование банком экономики и граждан будет расти более быстрыми темпами. Обеспечить эти планы можно за счет дополнительной эмиссии акций.

Если эти проблемы будут постепенно решаться, то кредиты, выдаваемые российскими банками, станут дешевле и доступнее для реального сектора экономики.

Отдельное направление поддержки финансовых рынков – обеспечение санации «проблемных» банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России уже предоставлено право заключать с банками соглашения, в соответствии с которыми Банк России компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия. Процедура централизованной санации проблемных банков происходит через Агентство по страхованию вкладов. Основной его функцией в рамках этого механизма будет поиск инвесторов для проблемных банков, оказание им финансовой поддержки и консультационная поддержка инвесторов по вопросам оздоровления приобретенных банков. На осуществление этих функций агентству из федерального бюджета должно выделиться 200 млрд руб.

Идея централизованной санации проблемных банков уже вызвала живой интерес в числе банков, причисляющих себя к финансово-устойчивым. Например, желание участвовать в санации банков при поддержке АСВ подтвердили в Национальной резервной корпорации, Альфа-банке, банке Уралсиб. Продолжат увеличивать объемы санации Промсвязьбанк, Пробизнесбанк.[15]

Все эти меры по спасению кредитных учреждений более крупным банком либо государством путем приобретения его активов при всех видимых минусах данной процедуры, главным из которых является потеря независимости банка, есть один, но неоспоримый плюс – это шанс остаться наплаву. Банки, сплотившись вместе, помогая друг другу, могут преодолеть все основные проблемы. Из этого будут вытекать плюсы для граждан и юридических лиц, доверивших банку свои деньги.

Что же касается самого ЦБ РФ, то ему тоже необходимо принять ряд мер для выхода из сложившейся ситуации.

Политика валютного курса должна быть направлена на создание условий для реализации модели денежно-кредитной политики на основе постепенного сокращения прямого вмешательства в процессы курсообразования. Что позволит сэкономить его резервы. Тогда курс рубля будет в большой мере определяться развитием внешнеэкономической ситуации, прежде всего – последствиями распространения кризисных  явлений на мировых финансовых рынках и ценовой конъюнктурой рынков энергоносителей. При проведении курсовой политики на стадии перехода к режиму плавающего валютного курса Банк России продолжит использование бивалютной корзины, состоящей из евро и доллара США, что позволит взвешенно реагировать на взаимные колебания курсов основных мировых валют и, соответственно, осуществлять сглаживание колебаний номинального эффективного курса рубля.

Система инструментов денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе будет ориентирована на решение стратегической задачи – переноса центра тяжести с управления валютным курсом на усиление роли процентной политики Банка России. Этот поворот очень важен для России. Его реализация может привести к перспективам выхода банковской системы из кризиса.

Несмотря на постепенную стабилизацию банковской системы РФ ей предстоит еще многое пережить, чтобы до конца преодолеть финансовый кризис. Главное, необходимо принимать меры по сохранению ее устойчивости, опираясь на зарубежный опыт и избегая повторных ошибок, которые могут привезти к неблагоприятным последствиям.

Заключение.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что  банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитно-финансовая система – это одно из центральных звеньев структуры рыночной экономики. Ее постоянное развитие обеспечивает необходимое условие функционирования всего рыночного механизма, поскольку развитие банков, товарного производства и обращения тесно связаны между собой.

В современных условиях, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организаций расчетов в реальном секторе экономики и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях экономики, имеет практическую значимость.

Правительство должно всегда обеспечивать условия безопасности банковской системы, выступая гарантом банковских резервов и гарантом надежности депозитов частных лиц и организаций.

Банковская система России должна опираться на опыт зарубежных стран, которые уже продемонстрировали эффективность своих решений в кризисный период.

Решение всех перечисленных в моей работе проблем требует принятия системных решений. В настоящее время крайне необходима стратегия развития банковского сектора, которая будет содержать не пустые описания важности банковской системы для экономики страны, а ответы на волнующие всех вопросы.

Список литературы.

1.             Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

2.             Федеральный Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ст.3).

3.             Банковское дело: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» /  под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

4.             Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2005.

5.             Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003.

6.             Банковское и кредитное дело – М., 1994.

7.             Ходачник Г.Э. Основы банковского дела. – М.: Издательский центр «Академия», 2007.

8.             Экономический словарь / Е.Г. Багудина; отв. Ред. А.И. Архипов. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005.

9.             Доклад Цб РФ «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов, http://www.cbr.ru : официальный сайт Центрального банка РФ.

10.         http://news@klerk.ru : новости о бухгалтерском учете, менеджменте, налоговом праве и банках.

11.         http://www.ncapital.ru/analytic :сайт инвестиционной группы «Норд-Капитал».

12.         http://www.bankirsha.com : официальный проект, посвященный банковской деятельности.

13.         http://www.raexpert.ru : рейтинговое агентство.

14.         http://www.rcb.ru : журнал «Рынок ценных бумаг».

15.         http://www.interfax.ru : сайт информационного агентства Интрерфакс.

16.         http://defolt.net : дефолт 2009, финансовый кризис.

17.         http://www.kommersant.ru : сайт газеты Коммерсантъ.

18.         http://www.financial-lawyer.ru : информационное агентство «Финансовый юрист»

Приложение.

Диаграмма №1

1

[1] Закон РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О Центральном банке РСФСР (Банке России)”» от 26 апреля 1995 г. //Деньги и кредит. – 1999. - №5.

[2] Доклад Цб РФ «Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов», сайт Цб РФ.

[3] Сообщение из Департамента внешних и общественных связей ЦБ РФ, сайт news@klerk.ru

[4] Сайт ЦБ РФ, http://www.cbr.ru/ statistics

[5] Заявление «Ведомостям» председателя комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Дмитрия Ананьева.

[6] Заявление главы государства на заседании Совета законодателей,  сайт: Коллаж РИА Новости

[7] Выступление С.Игнатьева на XX съезде Ассоциации российских банков 3 апреля 2009 года

[8] Сайт ООО «Норд-Капитал»  http://www.ncapital.ru/analytic

[9] http://www.bankirsha.com

[10] http://www.raexpert.ru

[11] http://www.rcb.ru

[12] http://www.interfax.ru

[13] По словам председателя России Алексея Улюкаева

[14] http://defolt.net

[15] http://www.kommersant.ru