Аналз форрования и испльзования кредитных ресурсов коммерческого банка

     2.3 Анализ использования кредитных  ресурсов

     Резкие  колебания валютных курсов заставляют российские банки пересмотреть стратегию  развития кредитного бизнеса. Некоторые  банки в связи с этим приостанавливают кредитование физических лиц в иностранной валюте, в том числе и ОАО «Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте. К тому же российские власти активно популяризуют национальную валюту.

Таблица 5 – Анализ движении денежных средств  за 2007 год ОАО «Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк»  

     (в  миллионах белорусских рублей)

     Новая система упрощает понимание расчетов, на основе которых строится сумма  комиссии, взимаемая банком. О переходе на исчисление тарифов для юридических лиц в рублях заявляют постоянно все больше банков. Изменения затрагивают все тарифы банка в Москве и других городах России, за исключением взимаемых за операции с аккредитивами в иностранной валюте. При пересчете тарифов в рублевый эквивалент тарифные ставки не меняются.

Взимание  тарифов в рублях сделает систему  ценообразования более прозрачной и прогнозируемой для клиентов. Новая система упростит понимание расчетов, на основе которых строится сумма комиссии, взимаемая банком. На аналогичный шаг решился и ОАО «Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк»

     Сейчас  давать кредиты в долларах банкам не так выгодно, как раньше. Резкое укрепление курса рубля привело к сокращению доходности кредитования в иностранной валюте.

     В обозримом будущем тенденция  падения доллара продолжится. Так  уверяют все экономисты. На торгах в Азии американская валюта опустилась до минимума за две с половиной недели по отношению к японской Йене. Котировка доллара по отношению к йене составляли 114,35/4,38 йены за доллар. За евро трейдеры давали 1,2765/70 доллара.

     Поводом для очередного падения котировок стала негативная макроэкономическая статистика. По подсчетам министерства экономики США, темпы роста американского ВВП в первом квартале 2007 года составили 2,5%. По итогам. По итогам конца 2006 года оборот составлял 5,6%.  Эксперты прогнозировали, что экономика США вырастет на 3% ЗА 2006 год, однако этого не произошло.

     Снижение  темпов роста ВВП заставит Федеральную  резервную систему приостановить цикл повышения ставки рефинансирования. От величины процентной ставки полностью зависит стоимость доллара, поэтому это постоянно обсуждается на заседаниях ФРС, и до сих пор на таких собраниях это остается главным вопросом. Трудно покупать доллар, если вероятность того, что ФРС повысит  ставки, снижается. Так в основном и рассуждают управляющие лидирующих банков.

     В свою очередь Америке невыгодно  поддерживать высокие котировки  доллара из за огромного торгового дефицита. США покупают гораздо больше за рубежом , чем продают. Ослабление национальной валюты поможет американским компаниям-экспортерам.

     По  подсчетам международного валютного фонда, доллар сейчас переоценен на 15-35%. Реальный обменный курс значительно переоценен, особенно учитывая прогнозируемый рост внешней задолженности США.

     Но  не все банки разделяют позицию  банков, которые решили сокращают  кредитование физических и юридических лиц в иностранной валюте. Эти банки считают для себя целесообразным продолжать политику валютного кредитования: пока у потребителей есть спрос на валютные кредиты, они будут удовлетворять этот спрос по мере своих возможностей. Сегодня эти банки предлагают гражданам как рублевые, так и валютные программы кредитования (ипотека, автокредитование, пластиковые карты). Кроме того, некоторые акционеры этих банков являются корпорациями, и выделяют банкам средства на финансирование ипотечной программы в крупных суммах, поэтому в перспективе банки не собираются отказываться от валютного кредитования.

     Таким образом,  позиции банков по кредитному обслуживанию в большой степени зависят от перспектив развития данного рынка. в данном случае, из вышесказанного можно сделать вывод, что кредитная политика банков во многом определяется валютными курсами. Если иностранная валюта становится ненадежной для деятельности банка, необходимо свести к минимуму использование этой валюты, внедряя постепенно рублевую валюту. Но, прежде всего, выбор стоит за управляющим банка, идти ли на такой шаг или нет.

     В целом банковская система Республики Беларусь будет в будущем расти и активно развиваться. Активы банковского сектора страны к ВВП составляют уже 44%. Это намного ниже аналогичных  показателей многих стран Европы. Потенциал роста значителен. Эксперты прогнозируют рост банковских активов по отношению к ВВП к 2015 году до 73%, а их абсолютного значения – до 1700 трлн. долларов. На российский рынок активно выходят иностранные банки, усиливая конкуренцию и часто консолидируя собственные активы. Многие частные банки привлекают внешних инвесторов к участию в их капитале, число стратегических инвесторов  в течение 2007 года резко увеличилось. Наблюдается усиление процессов укрупнения банков за счет объединительных и поглощающих процессов. Однако нередко они сдерживаются не столько нехваткой капитала, сколько неготовностью, в том числе, как ни странно, ментальной, более мелких игроков к таким процессам. Кроме того, существенно возросла способность крупных участников рынка к проведению тщательного отбора и оценки готовности более мелких к вовлечению в более масштабную банковскую деятельность. Одновременно возможности создания банковского бизнеса с «нуля» стремительно уменьшаются.

     Модель  развития банков постепенно изменяется. Банковский бизнес уже ориентируется не только на обслуживание крупных компаний, но все чаще и на удовлетворение запросов физических лиц, малого и среднего бизнеса. Именно последний фактически стал быстрорастущим и наиболее жестким с точки зрения конкуренции сегментом рынка.

     Белорусские банки стали более четко оценивать реальные потребности рынка. Пока по уровню развития этих услуг значительно отстает от банковских секторов стран Восточной Европы и Азии. Ужесточились требования к издержкам, практически исчерпало себя стремление развивать региональную сеть только лишь потому, что хочется расти вширь и  надо не отстать от конкурентов. Серьезно и сильно выросшая счетно – аналитическая составляющая проникает в те сегменты банковской структуры, которые нередко удостаивались этой чести по остаточному принципу.

     Логика  развития банковского сектора РБ позволяет предположить совершенствование банковского и налогового законодательства, рационализацию контрольно - надзорных функций, развитие банковской инфраструктуры, усиление конкуренции, консолидацию рынка рост доверия населения к банкам, опережающие темпы роста обслуживания населения и предпринимателей из сферы малого и среднего бизнеса.

     Также наблюдается рост потребностей населения в кредитах, и повышение кредитоспособности граждан, в связи с ростом их доходов.

     При определении целевых ориентиров развития на 2008 год Банк исходит  из анализа развития российской экономики за предшествующие периоды, обобщения прогнозов и сценариев функционирования и развития экономики и рынков в будущем.

     В будущем Банк планирует по-прежнему продолжать придерживаться стратегии  «внутренней экспансии», что подразумевает  увеличение объемов кредитования российских компаний за счет аккумулирования ресурсов на внутреннем российском рынке, а также привлечение новых клиентов в лице зарубежных компаний, наряду с российскими.

     Приоритетными направлениями Банка в ближайший  год будет являться реализация и совершенствование персональных схем обслуживания клиентов, которые позволят обеспечить комплексное и качественное обслуживание корпоративных клиентов на всех этапах их бизнеса. Продолжится практика постоянных взаимоотношений с клиентурой для лучшего понимания рынка и адаптации банковских продуктов к потребностям клиентуры. Ориентация на индивидуальные потребности компаний позволит и далее рассчитывать на расширение круга клиентов, увеличение остатков и оборотов по их счетам, более частое пользование кредитными услугами Банка.

     Кредитная стратегия Банка будет направлена на достижение следующих задач:

     - формирование постоянного круга  надежных и рентабельных клиентов  – заемщиков, активно использующих весь спектр предоставляемых услуг;

     - наращивание сбалансированного  по рискам кредитного портфеля, обеспечивающего максимальную доходность активов Банка.

     Важнейший принцип кредитной работы – индивидуальный подход к построению каждого кредитного проекта для нахождения экономически обоснованной и взаимовыгодной схемы кредитования. При выборе заемщика соображения возвратности преобладают над соображениями доходности.

     Банком  будет проводиться дальнейшее совершенствование  системы расчетов с использованием системы Банк-Клиент, возможен перевод  системы на Интернет-технологии.

     Проведение  операций на межбанковском кредитном рынке рассматривается с точки зрения активного управления ликвидностью Банка, а не только как источник дохода. Работа на межбанковском рынке в 2008 году будет проводиться в основном с постоянным кругом надежных банков-контрагентов, с поддержанием уже имеющихся и открытием новых непокрытых и покрытых кредитных линий на Банк.

     Конверсионные операции рубль/доллар и рубль/евро рассматриваются не как источник основного дохода, а как возможность поддержания ликвидности в резерве валют, и хеджирования собственных валютных рисков. Операции по другим валютам предполагается проводить в рамках потребностей клиентуры.

     Недостаток  надежных объектов для вложения средств, снижение доходности финансовых инструментов и сравнительной привлекательности  валютных активов, привели к снижению доходности банковского бизнеса. Одновременно отмечается рост издержек на поддержание текущей деятельности Банка в связи с инфляцией, изменениями в законодательстве и другими факторами. Это заставляет искать пути повышения рентабельности и конкурентоспособности банка в целом.

В качестве первоочередных целей по повышению  эффективности своей деятельности на 2008 год ОАО «Акционерный Сберегательный банк «Беларусбанк» ставит:

     - повышение узнаваемости бренда  путем проведения разработанной  маркетинговой политики;

     - совершенствование системы профит - центров с целью оптимизации  затрат. Внедрение механизмов финансовой  диагностики и оперативного мониторинга  рентабельности продуктов, подразделений и клиентов. Создание нормативной базы для саморазвивающейся бизнес – среды;

     - повышение профессионального уровня  сотрудников Банка;