Аналз форрования и испльзования кредитных ресурсов коммерческого банка

       ·  ценные бумаги АСБ "Беларусбанк".

       Банк  предлагает клиентам весь спектр услуг  на рынке ценных бумаг,  являясь  одним из ведущих операторов на рынке  обязательств субъектов. 
 
Рис. 10. Динамика вкладов граждан Республики Беларусь, млрд руб.

       Отчет о прибылях и убытках АСБ “Беларусбанк”  смотрите в приложении 1.

При подведении результатов работы банка  мы считаем, что стратегическим направлением в 2008 году должно остаться развитие банка как крупнейшего универсального кредитного института с контрольным пакетом акций у государства; сохранение лидерства по оказанию услуг населению; расширение своего присутствия на банковском рынке. Приоритетными направлениями деятельности должны стать:

       ·  расширение инвестиционной деятельности;

       ·  увеличение доли банка в обслуживании зарубежной торговли;

       ·  укрепление финансового потенциала банка, расширение перечня банковских операций и предоставляемых клиентам услуг;

       ·  освоение и внедрение новых банковских технологий и финансовых инструментов.  

         
Рис.11. Структура кредитов населению по целевому назначению, %  

       Акционерный сберегательный банк “Беларусбанк” — универсальный банк страны, самый старейший в нашей республике. Почти 80-летний опыт работы, история развития и становления, нынешнее лидирующее положение на рынке предоставляемых услуг позволяют сделать вывод о его надежности и стабильности.

       Сегодня на счетах банка хранится более половины денежных средств населения в белорусских рублях и в иностранной валюте, привлеченных всей банковской системой страны За счет этих средств кредитуются предприятия промышленности, сельского хозяйства, жилищное строительств и др..

       Изменение процентных ставок по вкладам населения, находящимся на хранении в учреждениях системы “Беларусбанка”, обусловлено снижением уровня инфляции в республике.

       Установленные процентные ставки являются положительными, так как значительно превышают рост индекса потребительских цен, что обеспечивает защиту сбережений населения от обесценивания. Сохранность и возврат вкладов физических лиц в “Беларусбанке” гарантируются государством.

Таблица 1 - Вклады населения в национальной валюте

Таблица 2 - Вклады населения в иностранной валюте (отчет АСБ за 2007 год)

       Прием денежных средств во вклады населения в иностранной валюте на срок 24 и 36 месяцев с 1 июля не производится. По срочным банковским вкладам физических лиц в иностранной валюте на срок от 3 до 12 месяцев:

             Таблица 3

       Уверенно  занимая ведущее положение в  республике по объему выдачи кредитов населению, АСБ "Беларусбанк" обслуживает одну из важных государственных программ – жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

       Льготные  кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений  выдаются учреждениями банка за счет государственных целевых ресурсов гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты предоставляются на условиях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С выходом Указа Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 года №185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений" ужесточены условия предоставления гражданам льготных кредитов. Кредиты предоставляются на срок до 20 лет (в сельской местности – 40 лет) под процентную ставку 10% годовых (в сельской местности – 5% годовых). Размер льготного кредита определяется по нормируемому размеру общей площади строящегося жилого помещения и показателю стоимости строительства 1 кв. м. общей площади жилого помещения типовых потребительских качеств и не должен превышать 75% (в сельской местности – 95%) стоимости строительства жилого помещения типовых потребительских качеств.

       Принимаемые в расчет нормируемые размеры  общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

       За  счет ресурсов банка кредиты на строительство (реконструкцию, приобретение) индивидуальных жилых домов и квартир выдаются гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий со среднемесячным совокупным доходом за год не более 3-х (включительно) минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи кредитополучателя. Кредиты предоставляются в размере 75% стоимости строительства (реконструкции, приобретения) нормируемого размера общей площади жилого помещения, рассчитанного на членов семьи кредитополучателя таким образом, чтобы оплатить стоимость строительства (реконструкции, приобретения).

         Кредиты предоставляются на срок  до 15 лет, при этом размер процентной ставки за пользование кредитом зависит от уровня среднемесячного совокупного дохода за год на каждого члена семьи кредитополучателя, а именно – при доходе в размере не более 2-х минимальных потребительских бюджетов – 40% годовых, от 2-х до 3-х (включительно) – 55% годовых. При исчислении размера кредита на финансирование строительства недвижимости, по решению кредитного комитета учреждения Банка, в доход кредитополучателей можно включать доходы его поручителей. При этом в первую очередь в расчет принимаются доходы близких родственников кредитополучателя (супруг, супруга, дети, трудоспособные родители, родные братья, сестры), а также доходы других поручителей, с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.

       Кредиты на строительство и покупку квартир  участникам проведения облигационного жилищного займа предоставляются в размере до 30% стоимости строительства (покупки) жилого помещения, также, на срок до 15 лет под процентные ставки 40% и 55% годовых.

       Кроме того, банк предоставляет кредиты  на завершение строительства жилых  домов (квартир) работникам юридических  лиц - членам организаций граждан - застройщиков в составе ЖСК, КИЗ, МЖСК при внесении юридическим лицом денежных средств в депозит АСБ "Беларусбанк".

       Кредиты на завершение строительства жилых  домов, квартир предоставляются  работникам юридического лица после  заключения депозитного договора между банком и юридическим лицом, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в другом банке. Депозитный договор заключается на срок не менее 3-х лет под годовую процентную ставку, равную не более 20% ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Общая сумма предоставляемых кредитов на завершение строительства жилых домов (квартир) не должна превышать 30% суммы заключенного депозитного договора.

       Кредиты выдаются индивидуально каждому  работнику на основании списка, утвержденного юридическим лицом и предоставленного в банк. Кредиты работникам юридических лиц предоставляются на срок до 20 лет с взиманием 10% годовых. Размер кредита, нормативы льготнокредитуемой площади, норма по вычитанию жилой площади, находящейся в собственности граждан и членов их семей и другие условия определяются в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №185 от 14 апреля 2000 г. "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений".

       Считая  кредитование населения одним из важнейших направлений своей деятельности, АСБ "Беларусбанк" предоставляет гражданам республики за счет ресурсов банка различные виды кредитов. При этом мы не только помогаем в обеспечении решения жилищных проблем граждан, но и предоставляем кредиты на самые разные потребительские нужды населения: приобретение потребительских товаров, оплату обучения и лечения, ритуальных услуг.

         Кредиты на потребительские нужды  предоставляются безналичным путем  (перечислением средств на счета торговых организаций по представленным счетам-фактурам) для приобретения только одного наименования следующих товаров отечественного производства: холодильник, телевизор, стиральная машина, газовая (электрическая) плита, мебель, одежда и обувь. Кредиты на потребительские нужды на срок до 1 года выдаются под процентную ставку 75% годовых и на срок до 3-х лет под процентную ставку 80% годовых. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя, при недостаточности платежеспособности в расчет могут приниматься доходы не более 2-х поручителей с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50% чистого совокупного дохода.

       По  кредитам на потребительские нужды, предоставляемым гражданам из числа  молодых семей, имеющих детей (у  которых возраст одного из супругов не достиг 31 года на дату заключения кредитного договора), а также молодым гражданам (возраст до 31 года) из числа одиноких матерей, разведенных (овдовевших) супругов, воспитывающих несовершеннолетних детей, со среднемесячным совокупным доходом за год не более 2-х минимальных потребительских бюджетов на каждого члена семьи, устанавливается более низкая процентная ставка. Кредиты предоставляются на срок до 3-х лет под процентную ставку 70% годовых. Вместе с тем, выдача кредитов производится с соблюдением принципа одноразовости.