Возникновение и развитие банков

 

Содержание

 

Введение 3

Глава 1. Возникновение  банков 5

1.1. Зарождение  банков в зарубежных странах 5

1.2. Возникновение  банков в России 9

1.3. Сравнительный  анализ появления банков в  России и за рубежом. 12

Глава 2. Развитие банков 14

2.1. Процесс  развития банков в зарубежных  странах 14

2.2. Становление  банков в Российской Федерации 22

2.3. Современное  состояние и перспективы развития  банков 26

Заключение 33

Список литературы 35

Приложения

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них  не может существовать современное  общество, так как именно банки, являясь центром, через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов осуществление товарно-денежных отношений. В то же время именно благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

Данная работа посвящена  изучению такой категории, как банк, анализа его возникновения и  развития в России и за рубежом.

Изучение многовековой истории  банковского дела в России и за рубежом не только показывает пути развития и утверждения института  банка в экономических системах разных стран, но и помогает определить перспективы его будущего развития, поэтому данная тема является актуальной в современной экономической системе. В особенности актуальна данная тем для России, которая долгое время отставала от экономически развитых стран.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение возникновения  банков и описание их развития.

Для достижения поставленной в курсовой работе цели нами решались следующие задачи:

• Определить зарождение банков в зарубежных странах;
• Установить возникновение банков в России;
• Провести сравнительный анализ появления банков в России и за рубежом;
• Описать процесс развития банков в зарубежных странах;
• Раскрыть становление банков в Российской Федерации;
• Проанализировать современное состояние и перспективы развития банков.

Объектом курсового исследования является экономическая категория «банк». Предмет исследования – его возникновение и развитие.

Методы исследования, которые были использованы при написании работы: конкретно-исторический, сравнительный, аналитический, изучение публикаций и статей, синтез, обобщение.

Структура курсовой работы обусловлена поставленными в  исследовании задачами. Глава первая посвящена теоретическим аспектам экономического роста. Во второй главе проводится анализ развития данной категории в России и за рубежом.

Курсовое исследование написано при использовании, в основном, литературы: учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией доктора экономических наук, профессора О. И. Лаврушина, учебник «Деньги, Кредит, Банки» под редакцией доктора экономических наук, профессора Г. Н. Белоглазовой, курс лекций «Банковские системы Зарубежных стран» под редакцией Ю. Т. Вешкина, Т. Я. Авагян.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Возникновение банков

1.1. Зарождение банков в зарубежных  странах

В период возникновения первых государств на Древнем Востоке (ХХХ  век до н. э.) появились и первые товарные деньги в виде скота, зерна, меха, кож и т.д. Местом хранения денег  в то время стали храмы (культовые  сооружения) как наиболее надежные и пользующиеся всеобщим доверием. Храмы выполняли функции хранения денег и регулирования денежного обращения. Последнее требовало выполнения учетной и расчетной операций, восстановления испорченных денег.

Сложности, связанные с  несовершенством всеобщего эквивалента, вынуждали периодически заменять одни эквиваленты другими, для которых свойственны более четкие весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность и главное - сохранность, не требующая значительных затрат по времени и по усилиям. Таким образом, постепенно общество перешло на компактные и сохранные металлические деньги (в основном серебро и золото).

Развитие товарных отношений  вызвало появление платного денежного  кредита и развитие кредитных  операций. Одновременно появились и  прототипы современных депозитов.

Храмы играли роль банков не только на Древнем Востоке, но и позже  в Древней Греции, Древнем Риме и средневековой Европе. Стремясь усилить свою роль в экономике, древние государства с VII века до н.э. начали сами чеканить монеты, потеснив в их производстве храмы. В VII-V веках до н. э.  в Вавилоне появились крупные торговые дома, выполняющие разнообразные операции по купле-продаже и финансированию сделок. Это были выдача ссуд под расписку и залог, продажи и платежи за счет клиентов, финансирование сделок вкладчика, разного рода посредничество.

В это время на Древнем  Востоке появились тамкары - государственные  торговые агенты. Тамкары создавали  торговые общины со страховым фондом. Торговые общины в основном занимались куплей-продажей металлических денег в виде слитков. Причем, тамкары и их помощники были в основном рабами, но с большими правами, соответствующими их богатству. Это показывает, что торгово-обменная деятельность в то время считалась делом недостойным для свободных граждан.

В Древней Греции роль тамкаров играли трапезиты. Развитие экономики Древней Греции, множество независимых городов, чеканивших свои деньги, требовало упорядочения товарно-денежных отношений. И для этого нужны были профессионально подготовленные люди. Поэтому происходил массовый захват и завоз греками рабов, знающих денежные операции.¹ К концу V в. до н. э. у них наблюдается специализация: одни специализировались на приеме вкладов и  платежах за счет клиентов, другие выдавали под залог ссуды, третьи занимались меняльным делом. Особенно выгодным для них делом была купля-продажа монет разных государств. 

Денежную систему Древнего Рима создавали в основном выходцы  из Греции, поэтому они развивали главным образом греческую денежную систему. В Древнем Риме аргентарии (люди, выполняющие денежные операции) создавали ассоциации, в которых предпринимательский риск распределялся на всех участников. Ассоциации взимали налоги, принимали вклады, участвовали в продажах товаров с публичных торгов, вели наследственные дела и выступали свидетелями при совершении брачных контрактов. Число денежных лавок строго соответствовало числу аргентариев. Остальные специалисты не имели права осуществлять кредитные операции и занимались меняльным делом.

Государство в качестве противовеса  храмам активно поддерживало ассоциации, создавая с этой целью собственные денежные фонды. Светская и духовная власти, поддерживаемые общественным мнением, постоянно выступали против высоких процентных ставок, за их ограничение или запрет.

С падением Римской империи  повысилась роль ассоциаций городов  Северной Италии. Однако на них накладывалась темная тень от деятельности нелюбимых обществом ростовщиков, ставящих целью не развитие экономики (кредитование торговли, ремесел, строительства и т.д.), а  простое приращение денег. ² Разграничение ростовщических и кредитных сделок произошло с появлением кредитных денег (векселей) и проведением на их основе операций по учету переводных векселей. Но в Италии переводные векселя действовали сравнительно короткое время.

Первое товарищество закрытого типа, похожее на депозитный банк, оформилось в Венеции в 1171 г. на базе паевого товарищества. В дальнейшем частные товарищества создавались и функционировали в условиях конкуренции с торговыми домами.

Начиная с XIII века, деятельность товариществ жестко регламентировалась городскими властями. Они обязаны было внести залог, ограничивалось в проведении операций, величине денежных сумм. Члены товариществ тщательно проверялись сенатом. Подобная тесная близость к городским властям приводила к разорению многих товариществ, вынужденных финансировать дорогостоящие войны Венеции. Выжили самые сильные, раскинувшие свои филиалы по всей Европе.

В 1619 г. общественное товарищество в Венеции получило название жиробанк. Основными его операциями стали платежи монетой и ценными бумагами товарищества. Постепенно итальянские товарищества распространили свое влияние и методы работы на всю Европу.

Европа стала центром  устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения  банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами.

В столице Нидерландов  Амстердаме - центре международной  торговли XVII-XVIII веков процесс формирования банковской сферы шел особенно интенсивно. Денежная система Нидерландов сформировалась в условиях конкуренции института частных кассиров и городского государственного разменного банка. Для обслуживания международной торговли в Амстердаме возникли кассиры, которые должны были заменить менял. Кассиры занимались кредитованием купцов на платной основе, а также меняльным делом.

Для разделения кредитных  и разменных функций городскими властями в 1609 г. был создан разменный  банк для удовлетворения потребности  в размене монет. Разменный банк следил за качеством денег, разделив все монеты на полноценные и порченные. Банк в качестве кредитора получал хорошие деньги, а в качестве менялы использовал мелкие монеты - «кассовые деньги».

Деятельность разменного банка и его конкуренция с  кассирами позволил чеканить с 1681 г. собственную городскую монету - гульден. Разменный банк был преобразован в депозитный и переводной банк, основной задачей которого стал отбор  хороших монет.³

Для упрочения надежности денег и ценных бумаг банк стал практиковать обеспечение ссуд благородными металлами. Активно банк участвовал также в операциях со своими квитанциями, скупая и продавая ценные бумаги в  периоды скачков цен на них.

Опыт формирования банковской системы Амстердама был использован  в других крупных городах Европы - например, германских городах Любеке и Гамбурге. В других городах Германии прообразы банков формировались на основе филиалов итальянских торговых домов. Это были полные товарищества или товарищества на вере. Был известен Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528), который выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом Я. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял международные денежные расчеты.

С начала XVII века в стране начали возникать городские банки, созданные по типу генуэзских и венецианских общественных банков. Первым из таких  банков стал Гамбургский банк, учреждённый  в 1619 году.

Во Франции в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги. Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. В 1627 г. подтверждались права и преимущества товариществ вместо ломбардов, взимавших высокий процент за ссуды. В 1673 г. повсеместное распространение банков достигло столицы страны - Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

Появлялись банки и в Англии, ставшей в XVII в. самой передовой капиталистической страной. В Англии банки начали формироваться в XVI в. Здесь первые банкиры вышли либо из среды золотых дел мастеров, либо из купцов. Первым банком в Англии, в современном понятии этого слова, стал Банк Англии, образованный в 1964 году.

В течение нескольких веков  европейские страны привносили в  зарождение банковского дела новые  традиции, обусловленные национальными  особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных отношений.

1.2. Возникновение банков в России

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с  немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Например, Новгородская церковь св. Иоанна на Опоках активно занималась денежными операциями: сформировала собственный капитал за счет вступительных взносов купечества, осуществляла прием вкладов и выдачу ссуд.⁴ Первоначально при предоставлении ссуды залога не требовалось, но постепенно стали возникать залоговые отношения.

Основываясь на положениях византийского права, Русь использовала византийскую практику осуществления денежных операций, в частности государственную монополию, регламентацию операций, определение размера допустимых процентов. Право на ведение денежных операций сдавалось на откуп. В Пскове при оформлении кредитной сделки применялись долговые обязательства - простые векселя. Русская Правда (свод положений древнерусского феодального права) регламентировала охрану и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII - XVI вв. денежные операции в России реально существовали лишь в отдельных городах, их развитие всецело зависело от государства. Ограниченность денежных операций на Руси в названный период объясняется отсутствием поддержки этого дела со стороны князей и их городов. Зарождению денежного хозяйства препятствовала высокая ставка ссудного процента ростовщиков.