Кроме того, перевод средств из одной  системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

     Ещё недостатки электронных денег:

     -отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

     -несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;⁸

     -как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

     -отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

     -средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

     -теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

     -безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

     -возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.5. Аспекты, связанные с использованием электронных денег 

     Реализация  права на конфиденциальность. Право  на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто  вас не спрашивает при этом, кто вы такой и где вы живете. Никто не информирует ваш банк о том, что вы купили и на сколько. Осознавать и ценить это право начинаешь, пытаясь купить какую-нибудь мелочь в Internet по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в Internet, кроме использования электронных денег, нет.

     Интернационализация обращения. Одним из основных последствий  появления электронных денег  явится интернационализация денежного  обращения, так как электронные  деньги обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Internet для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. Масштабные усилия мировых карточных платежных систем по обеспечению безопасного использования пластиковых карт в Internet (наиболее известным проектом в этой области является внедрение стандарта Secure Electronic Transactions - SET) конечно, дадут свой результат, однако в этой связи необходимо заметить, что притягивание за уши традиционных давно существующих технологий магнитных карт к Internet явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети (и, возможно, использующих микропроцессорные карточки для аутентификации владельца электронных денег и/или хранения электронных денег в электронном кошельке карточки). 
 
 

     Безопасность. Еще недавно вопрос безопасности в Internet был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация использования Internet привела к тому, что ведущие компании - поставщики программного обеспечения моделей, в частности Microsoft и Netscape, сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через Internet, и сегодня безопасные решения для коммерции в Internet уже существуют. Стандартным решением является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA.⁹

     Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек в Internet - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.

     2.6. Банки и современные деньги 

     Политика  содержания отделений, с их большими расходами и низкой рентабельностью, обязательно окажется под угрозой  там, где еще не оказалась. Небольшой  американский Mark Twain Bank получил мировое  признание, внедрив электронные деньги DigiCash. Такой же маленький местный банк Cardinal Bankshares и сейчас мало кому известен, однако учрежденный им SFNB (Security First Network Bank) известен на весь мир как первый банк, обслуживающий клиентов исключительно через Internet.

     Ключевое слово новой банковской стратегии лишь одно - «технологии», а ключевых принципов всего два и они взаимосвязаны:

     - не клиент идет к банку, а банк идет к клиенту, не просто привлечение клиентов в банк, а доставка банковских услуг непосредственно клиентам через электронные каналы доставки - Banking Delivery Channels;

     -    постоянное создание и предоставление клиентам новых видов электронных банковских услуг в соответствии с новыми технологическими возможностями.

     В соответствии с этими принципами в недалеком будущем для получения массовых услуг клиенты не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер или терминал для приема пластиковых карточек, а наличные получать в банкомате. Вышеупомянутый американский Security First Network Bank вообще не имеет офиса для обслуживания клиентов, ежегодно демонстрируя при этом впечатляющий рост их числа. Экономя на издержках, он предлагает весьма конкурентоспособные условия обслуживания. Процесс реорганизации банковской инфраструктуры уже начался. 

     Сегодня при помощи Internet банки предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в Internet-магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами.

     Сотрудничество  с банком через Internet мало чем отличается от обычного. Например, время совершения операций по счету через физический банк и его виртуальную версию будет одинаковым. Если по обычному счету выписку можно получить не ранее следующего рабочего дня, то Internet позволяет проследить за перемещением средств в режиме on-line. Иногда банки предлагают более низкие тарифы на обслуживание Internet-счетов. Пока это скорее исключение, чем норма. Однако с увеличением числа пользователей Internet и популярности электронных денег возрастет и популярность Internet-банкинга. По различным оценкам, в ближайшие два-три года число банков, предлагающих проведение платежных операций on-line, достигнет несколько сотен. А это значит, что вскоре услуги Internet-банков начнут дешеветь.

     Современные технологии позволяют банкам использовать многоуровневую систему защиты. В качестве обычной подписи, привычной на бумажных документах, клиент «виртуального банка» использует комбинацию цифр, так называемую электронную цифровую подпись (ЭЦП). Использование криптографии позволяет сделать ЭЦП не просто уникальной, но и неповторимой. Носителем ключа такой подписи может служить дискета, чип-таблетка или smart-карта. Кроме того, пользователю присылается пароль для входа в систему. Периодическая смена пароля, ответственное и бережное отношение к средствам защиты - вот все необходимые условия для корректного обслуживания клиента через Internet. 
 

     Для подстраховки банки нередко практикуют повторные запросы на совершение операций. Причем запрос может быть продублирован и по другим каналам связи с клиентом (с использованием e-mail, пейджера или телефона). Клиентам рекомендуется самостоятельно настроить браузер так, чтобы Internet-страницы, содержащие конфиденциальные сведения, не были доступны другим пользователям. Кроме того, для обеспечения конфиденциальности при работе в различных Internet-областях вся передаваемая информация о проведенных трансакциях шифруется по соответствующим протоколам.

     Монополизм  центральных банков в сфере денежно-кредитной  эмиссии и проведения итоговых расчетов теряет свою прежнюю значимость вследствие бурного развития информационных технологий. Выделяются три наиболее важные современные тенденции в этой сфере:

     -появляются признаки эрозии спроса на традиционные «банковские» деньги в качестве средства обслуживания сделок купли-продажи и средства расчетов между контрагентами;

     -происходят кардинальные изменения в кредитовании нефинансового сектора, в результате которых банковские депозиты перестают быть главной основой ссуд, предоставляемых торгово-промышленным компаниям и населению;

     -формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга, которые со временем могут заменить систему окончательных расчетов через центральные банки.

     Снижение  потребности экономических агентов  в традиционных деньгах связано с появлением особого вида электронных денег. Это цифровая наличность на базе многоцелевых микропроцессорных карт, выпускаемых небанковскими компаниями и принимаемых к оплате как эмитентами, так и другими фирмами. Иными словами, в наши дни начинается возрождение «частных денег» (private monies), которые, казалось бы, безвозвратно ушли в прошлое, после того как центральные банки получили исключительное право на денежную эмиссию.

     Многие  элементы данной концепции нашли  свое развитие в работах Б.Фридмэна, М.Кинга, Б.Коэна и О.Иссинга. Особенно энергичную поддержку пессимистический взгляд Б. Фридмэна получил в исследовании М. Кинга. Главную угрозу для центральных банков Кинг видит в том, что в недалеком будущем рост вычислительной мощности компьютеров и пропускной способности коммуникационных каналов приведет к бурному развитию частных систем электронных расчетов в режиме реального времени.

     По  его мнению, нет никаких принципиальных препятствий к наступлению эры  «бартерной экономики», когда расчеты  по сделке между двумя контрагентами будут производиться посредством моментального перевода определенного набора финансовых активов с электронного счета покупателя на электронный счет продавца. Коэн подчеркивает, что частные е-деньги нельзя недооценивать, исходя из их нынешнего «младенческого» состояния, поскольку у них есть огромный стимул к развитию и совершенствованию — «сеньораж» (seigniorage), разница между номиналом денежной единицы и стоимостью ее создания. Эта разница традиционно была прерогативой государства, и долгие годы государственной монополии на получение прибыли от изготовления денег ничто не угрожало (разве что фальшивомонетчики, борьба с которыми велась вполне успешно). Электронные деньги — другое дело, это не преступление. Известный специалист по истории денег Джек Уэзерфорд считает, что ключом к накоплению богатства и власти в XXI столетии станет именно электронный сеньораж.

     По  мнению Коэна, цифровая наличность частных  эмитентов выйдет на широкую экономическую  арену, если ее начнут использовать для предоставления ссуд. Базой для «виртуального кредитования» могут стать временно невостребованные пассивы — те сетевые деньги, владельцы которых трансформируют их в традиционную наличность не сразу, а через некоторое время. В дальнейшем такие деньги смогут циркулировать в киберпространстве неопределенно долго, никак не отражаясь в балансах коммерческих банков и не требуя проведения итоговых расчетов через центральные банки. Достигнув таким образом зрелости, частные электронные деньги постепенно завоюют все экономическое пространство.

     Коэн  также останавливается на тех  препятствиях, которые будут осложнять  распространение электронных денег. Прежде всего, это ряд технических  вопросов (обеспечение безопасности, анонимности и портативности). Далее, две важные для homo oeconomicus (человека экономического) психологические проблемы. Во-первых, доверие: участники рынка будут переходить на новые деньги с неохотой, даже когда станет совершенно ясно, что они лучше старых, ведь слишком многое придется менять и многому учиться. Во-вторых, высокая неопределенность, связанная с выбором одного вида частных цифровых денег из множества предлагаемых на рынке — она формирует у экономических агентов защитную реакцию в виде сильного консервативного настроя по отношению к новым деньгам вообще. И наконец, проблема сохранения покупательной способности компьютерных денег.¹⁰

     Однако  ни одну из перечисленных сложностей Коэн не считает непреодолимым барьером. В итоге Коэн делает вывод: угроза могуществу центральных банков со стороны  частных электронных денег совершенно реальна. 

      Заключение

             Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в последнее время

     Очевидно, что современные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.