Сущность и природа современных денег

    В роли таких денег выступали сначала  скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из которых наиболее подходящими оказались серебро и золото, и, наконец – одно только золото. Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами. 
 
 
 
 
 

1.2.Виды  денег 

    Исходя  из природы материала можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические деньги.

    Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные),

    Характерная особенность натуральных денег  состояла в том, что они могли  существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

    Металлические деньги существовали сначала в форме  слитков определенного веса, а  затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности. В Украине появление первых монет относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.³

    Использование натуральных денег (прежде всего  – золотых) в качестве всеобщего эквивалента имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям. 

    Однако  с развитием рыночной экономики  возможности использования натуральных  денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся  хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

    Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

    Номинальная стоимость символических денег  значительно выше, чем стоимость  того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных гривен состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

    Бумажные  деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся  сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

    Появление кредитных денег связано с  развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

    Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной  гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала.

    Денежные  системы в течение длительного  времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей  из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей  из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной – обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

    В ХХ в. роль золота в качестве денег  постепенно исчерпывается, и оно  вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики. 
 
 
 

Глава 2.  Современные деньги

2.1. Электронные деньги 

     Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критерия:

     · Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

     · Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

     · Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

     В мире уже существует множество платежных  систем, основанных на применении электронных  расчетов. Однако точного правового  определения термина «электронные деньги» не существует, причем не только в России. Это понятие применяется к различным способам платежей, применяемым на практике, причем эти способы оплаты могут в корне отличаться друг от друга. Встречаются упоминание в прессе об электронных деньгах, когда речь шла о чиповых картах. Следуя этой логике все карты, использующие чиповую технологию, являются электронными деньгами, а карты с магнитной полосой как бы деньги не электронные. На самом деле карта и деньги – отнюдь не одно и тоже.

     Поэтому для большей корректности часто  употребляют такие выражения как «новые системы оплаты», «Интернет-платежи», «электронная стоимость» и т.п. Хотя на самом деле к единому подходу в понимании этих вопросов все работающие в сфере электронной коммерции пока еще не пришли. В отличие от других стран, где уже есть четко устоявшиеся и закрепленные документально определения. В частности в десяти промышленно развитых странах G10 «электронными деньгами» называют стоимость, помещенную в электронном виде на устройство типа чиповой карты или жесткий диск персонального компьютера. Причем, это определение дано в ряде официальных документов.

     Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах, которые перемещаются без всяких бумажек по электрическим  и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть «вживую», как говорят, не имеют «твердых копий» (бумажного или монетного представления).

     Следует отметить, что и в публикациях  Европейского центрального банка уделяется  большое внимание теоретическим  аспектам феномена цифровых денег. В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном еще в августе 1998 г., дается следующее определение: «электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

     Позднее, в сентябре 2000 г., была принята Директива  Европейского Союза 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в ней дано уточненное определение  электронных денег: денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

     1) хранится на электронном устройстве;

     2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;

     3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.

     Неверным  является отношение к электронным  деньгам, как к конкурирующей  альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Internet там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Internet, дополняющий карточки.

     Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

     Вообще, к цифровым деньгам относят две  реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-cards («интеллектуальные» карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но, в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер, то есть, процессор, память, программу и устройство ввода/вывода. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной кредитки.

     И, во-вторых, виртуальная, то есть, чего нельзя «пощупать»: различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернету. Не нужно только эти системы путать с такой, давно налаженной (на западе) частью банковского сервиса, как электронный банкинг или интернет-банкинг, являющейся обычной услугой, которая предоставляется банком своему клиенту для облегчения управления своим счетом. Электронные же платежные системы в Интернете служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Сети (клиентами, магазинами, справочными бюро и т.д.), и образуют собой новый рыночный сектор - рынок платежных систем для расчетов через Интернет. Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

     Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

     Распространённым  заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

     Электронные деньги, являясь неперсонифицированным  платежным продуктом, могут иметь  отдельное обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

     Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.⁴