Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики

-обеспечение  функционирования платежных систем 

-осуществление  валютного регулирования и валютного  контроля 

-содействие  обеспечению стабильности финансовой  системы. 

Национальный  банк в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие  основные функции: 

-проведение  государственной денежно-кредитной  политики в Республике Казахстан; 

-осуществление  эмиссии банкнот и монет на  территории Республики Казахстан; 

-осуществление  функции банка банков; 

-осуществление  функции банка, финансового советника,  агента Правительства Республики  Казахстан и иных услуг для  Правительства и других государственных  органов по соглашению с ними; 

-Организация  функционирования платежных систем; 

-осуществление  валютного регулирования и валютного  контроля в Республике Казахстан; 

-управление  золотовалютными активами Национального  банка; 

-осуществление  контроля и надзора за деятельностью  финансовых организаций, а также  регулирование их деятельности  по вопросам, отнесенным к компетенции  Национального банка и др. 

-осуществление  доверительного управления Национальным  фондом Республики Казахстан. 

Национальный  банк подотчётен президенту Республики Казахстан, но в пределах предоставленных  ему законодательством полномочий независим в своей деятельности. 

Национальный  банк координирует свою деятельность с Правительством Республики Казахстан, учитывает в своей деятельности экономическую политику Правительства  и содействует её реализации, если это не противоречит выполнению его  основных функций и осуществлению  денежно-кредитной политики. 

Высшим органом  управления Национального банка  является Правление, а органом оперативного управления – Совет директоров. Правление состоит из 9 человек. В  состав Правления входят Председатель Национального Банка и четыре должностных лица Национального  Банка (заместители Председателя), один представитель от Президента Республики Казахстан, два представителя от Правительства Республики Казахстан  и председатель Агентства Республики Казахстан по регулированию и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций. 

В структуру  Национального банка Казахстана входят: 

центральный аппарат, состоящий из 11 департаментов (один департамент в г. Астане), 10 самостоятельных управлений и 1 самостоятельного отдела 16 территориальных филиалов и два филиала в городе Алматы: Центр кассовых операций и хранения ценностей и Центр обеспечения деятельности Национального банка 

Представительство Национального банка в Российской Федерации 4 подотчетных организации: 

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального  банка Республики Казахстан» 

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Банковское  сервисное бюро Национального банка  Республики Казахстан» 

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский монетный двор Национального банка  Республики Казахстан» 

Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Банкнотная  фабрика Национального банка  Республики Казахстан» 

Национальный  банк Республики Казахстан является держателем акций следующих компаний: 

Казахстанский фонд гарантирования депозитов 

Коммерческие  банки - основное звено кредитной  системы. Они выполняют практически  все виды банковских операций. Коммерческий банк - это негосударственное кредитное  учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими  операциями, осуществляющее универсальные  банковские операции для предприятий  всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные  операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют  ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности  подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить  прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). 

Инвестиционные  банки специализируются на эмиссионно-учредительных  операциях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях  и прибегающих к выпуску акций  и облигаций, инвестиционные банки  берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности  по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют  покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль. 

Сберегательные  банки – это, как правило, небольшие  кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат  ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным  кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают  кредитные карточки. 

Ипотечные банки  – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске  ипотечных облигаций. Ипотечный  кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала. 

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют  в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных  ссуд на приобретение дорогостоящих  товаров длительного пользования  и т.д. 

Огромную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения. 

Банковский холдинг  представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм. 

Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое  лицо, регистрируется в местных органах  власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный  баланс. Он может выполнять все  те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора. 

Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это  банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. 

Существуют несколько  форм банковских объединений. 

Банковские картели  – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и  т.п. 

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для  совместного проведения крупных  финансовых операций. 

Банковские тресты – это объединения, возникающие  путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение  капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими. 

Банковские концерны – это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем  одного крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций.

Банковские операции. 

В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные, активные и комиссионные, включающие посреднические операции. 

При помощи пассивных  операций банки аккумулируют необходимые  для своего функционирования денежные средства – собственные, привлеченные и эмитированные. Источником собственных  средств являются: взносы учредителей (долгосрочная ссуда); выручка от продажи  акций и облигаций; отчисления от текущей прибыли в резервный  фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные и эмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов на текущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссии  кредитных денег. Важную роль в привлечении  денежных средств играют межбанковские  ссуды, учет и переучет векселей. Собственные  средства составляют малую часть  фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупных банков доля собственных  средств не превышает 10%, причем, чем крупнее банк, тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении с привлеченным. 

Активные операции направлены на использование образованного  денежного фонда с целью получения  прибыли. Они подразделяются на кредитные и инвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по: 

признаку срочности  – на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); 

характеру обеспечения  – на учет векселей, ссуды под  залог векселей (вексельные), под  залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и бланковые). 

В зависимости  от способа погашения выделяют ссуды  с единовременным погашением и с  возвратом в рассрочку. Выплаты  процента производятся сразу при  выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в момент погашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную  ставку процента, получил развитие средне- и долгосрочный кредит с  плавающей процентной ставкой. Ссуды  классифицируются также по типу заемщика: ссуды предпринимателям, государству, населению, банкам и т.д. 

Комиссионные  операции выполняются банками по поручению клиентов за определенную плату (комиссию). К таким операциям  относятся расчеты, гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей и чеков, прием на хранение ценных бумаг. 

Посреднические  операции, тесно переплетаясь с кредитными, породили такую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; кроме того, значительное развитие получил лизинг. 

Факторинг –  перепродажа права на взыскание  долгов; коммерческие операции по доверенности; услуга, связанная с получением денег  за продажу в кредит. 

Лизинг –  форма долгосрочного договора аренды.

Организационная структура банка. 

Структура банка, количество отделов, специализация  служб, состав руководства, распределение  полномочий и т.д. зависят от многих факторов, и определяется экономической  целесообразностью. В общеорганизационной  структуре банка можно выделить два типа отделов: отделы, выполняющие  линейные функции, и отделы, выполняющие  штабные функции. 

Линейные отделы непосредственно заняты выполнением  операционной работы, например, принятием  вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами  банка. Линейные функции делегируются с высших этажей команд иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или «линию» команд по вертикали, связывающую один уровень с другим. 

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для  повышения эффективности их деятельности. Примером могут служит отделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д.