Структура кредитной системы Казахстана и роль банков в стабилизации экономики

Однако нельзя не отметить и о главных положительных  моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует  отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации  цен, ни один товар не стоил так  дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке. 

Таким образом, произошло принципиальное изменение  роли денег, финансов и кредита в  народном хозяйстве и поведения  предприятий по отношению к этим стоимостным категориям. Внимание предприятий  переключилось с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта  собственной продукции, платежеспособного  потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно повышает реальные возможности государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит. 

Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии  и выработкой эффективной денежно-кредитной  политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием  диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен  и инфляции. 

В этих условиях правительство и Нацбанк, в принципе правильно выбрали основные направления своей политики на стабилизационный период: снижение темпов падения производства и темпов инфляции, укрепление покупательной способности национальной валюты и т. д .Указанные направления в. основном базируются па регулировании денег в обращении с помощью активной монетарной политики, проводимой правительством и Нацбанком республики. 

Одним махом  проблему стабилизации денежно-кредитной  системы в целом и национальной валюты, в частности, решить невозможно. Стабильность в указанной сфере  связана с уровнем экономического развития. Необходимо насытить внутренний рынок товарами и услугами в самое  ближайшее время, создать сильный  экспортный потенциал, поддержать платежеспособный спрос, осуществить налоговую реформу, реформу цен и оздоровить бюджет. На все это нужно время. Поэтому  введение может быть только поэтапным. Причем, к каждому следующему этапу  можно будет переходить, только получив  реальные экономические результаты от предыдущих. 
 

2. Роль банков  в стабилизации экономики 
 

2.1 БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА, ЕЁ ФУНКЦИИ, ОСОБЕННОСТИ  И АНАЛИЗ 
 

Банковская система  — совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Национальный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных  центров. Национальный банк проводит государственную  эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все  виды банковских операций. 

Признаки банковской системы: 

Банковская система  включает элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям. Она  имеет специфические свойства. Способна к взаимозаменяемости элементов. Банковская система является динамичной системой и выступает как система «закрытого» типа. Обладает характером саморегулирующейся системы. Является управляемой системой. 

Типы банковских систем: 

Международная практика знает несколько типов  банковских систем: 

1)распределительную  централизованную банковскую систему; 

2)рыночную банковскую  систему; 

3)банковскую  систему переходного периода. 

Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство  отвечает по обязательствам банков, банки  подчиняются правительству и  зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается  центральной или местной властью  вышестоящими органами управления. В  противоположность распределительной (планово-административной) системе  банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии  государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условия  рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции  разделены между собой. Эмиссия  наличных денег сосредоточена в  центральном банке, кредитование предприятий  и населения осуществляют различные  деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков. 

Банковская инфраструктура: 

Банки, как элементы банковской системы, могут успешно  развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К  элементам банковской инфраструктуры относятся: 

1)законодательные  нормы (определяющие статус кредитного  учреждения, перечень выполняемых  им операций); 

2)внутренние  правила совершения операций (обеспечивающие  выполнение законодательных актов  и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных  интересов в целом, методическое  обеспечение); 

3)построение  учета, отчетности, аналитической  базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка  на базе современных коммуникационных  систем); 

4)структура аппарата  управления банком. 

Новая структура  банковской системы нашей страны состоит из двух уровней: 

• первый уровень  — Национальный банк ; 

• второй уровень  — коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения. 

В центре кредитной  системы на первом уровне находится  государственный Национальный банк, играющий важную роль в макроэкономическом регулировании финансовых и денежных отношений в стране. 

На втором уровне банковской системы находятся коммерческие банки (акционерные, кооперативные), которые  призваны обслуживать предприятия  и организации всех форм собственности. Они осуществляют посреднические операции, обслуживают расчеты и платежный  оборот между предприятиями и  организациями, между предприятиями  и государственными органами, производят кредитные, фондовые и иные банковские операции. 

По уровню специализации  различают: универсальную и специализированные модели банков. 

Особенности банковской системы Казахстана: 

Банковская система  стран СНГ и Казахстана характеризуется  рядом особенностей. В большинстве  стран СНГ кредитно-финансовая система  находится в промежуточном положении  между старой, жесткой и монополизированной системой (Госбанк - специализированные банки - филиалы) и двухуровневой  системой (Нацбанк - коммерческие банки). В Казахстане в общих чертах сформировалась и начала действовать двухуровневая банковская система. Бывшие спецбанки кредитуют, как и прежде, своих постоянных клиентов (в основном государственные предприятия и организации и отраслей) и акционеров по льготным ставкам. Это обстоятельство вынуждает менее мощные коммерческие банки также сохранять относительно льготное кредитование в борьбе за своих вкладчиков. Более 90% вкладов населения находится на счетах в учреждениях сберегательного банка, что вызвано высоким доверием к нему (это единственный банк сохранность вклада в который гарантируется государством), а также доступностью его учреждений. Сберегательный банк - практически единственный банк занимающийся кредитование физических лиц. Новые коммерческие банки, как правило, не интересуются мелким клиентами и не всегда сами желают работать с населением. Доля вклада населения в пассиве коммерческих банков устойчиво не поднимается выше 0,5%. В последнее время однако и они в поисках свободных средств начинают применять новые формы работы, привлекающие частных вкладчиков, - срочные вклады, депозитные и сберегательные сертификаты, векселя, акции, облигации. 

Менее монополизирована сфера расчетного обслуживания юридических  лиц. За крупных клиентов, хранящих или пропускающих через свои счета  солидные средства, идет настоящая  конкурентная борьба. 

Основной вид  активных операций Казахстанских коммерческих банков - кредитование юридических  лиц (35-37% актива). Можно выделить несколько  закономерностей присущих этому  виду банковской деятельности. Во-первых, характерен чрезвычайно высокий  удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%), неизменна тенденция к росту  данного показателя. Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что  вызвано высоким уровнем риска  и неопределенности в условии  кризиса и инфляции. Во вторых, ставки по кредитам государственным предприятиям ниже, чем по кредитам альтернативному сектору экономики, а по кредитам на расширение и модернизацию производство ниже, чем по кредитам на торгово-закупочные мероприятия. При кредитовании предприятия различных форм собственности применяются различные формы обеспечения возвратности ссуды: страхование, перестрахование, гарантия, залог, заклад. К другим видам операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту - (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2% активов). Не получили широко распространения новые виды банковских операций: вложение в ценные бумаги и паи (0,5-0,6% активов), трастовые операции, лизинг. Помимо кредитов хозяйственным органам и банкам, значительная часть средств коммерческих банков размещена на корреспондентских и резервных счетах в Нацбанке и в кассе (15-16%). Из источников средств банков можно выделить прежде всего средства на текущих и расчетных счетах предприятий, кредиты других банков, в первую очередь Нацбанком, собственные средства банков. Минимальная и максимальная процентные ставки составляли по депозитам соответственно 100 и 180%, по коммерческим банковским кредитам. На рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Нацбанка. К настоящему времени сложилась ситуация, когда банковские учреждения в Казахстане действуют как универсальные банки, без относительной специализации. 
 

2.2 БАНКИ, ИХ  ОПЕРАЦИИ, ОРГАНИЗАЦИОННАЯ СТРУКТУРА  БАНКОВ 
 

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в  стране, включая выпуск (эмиссию) новых  денег. 

В условиях рынка  банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными  денежными ресурсами. Современные  банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками  рынка. По своему местоположению банки  оказываются ближе всего к  бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих элементов экономического регулирования. 

Банки по характеру  собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные  с участием государства.

Типы банков. 

В странах с  развитой рыночной экономикой сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). 

По своему положению  в кредитной системе Национальный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы и свободные  средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты. 

Правовой статус и функции Банка определены законами «О Национальном банке Республики Казахстан» и «О банках в Республике Казахстан». В соответствии с законом «О Национальном банке Республики Казахстан» отмечена независимость Национального банка  от распорядительных и исполнительных органов власти, его подотчетности  только Верховному Совету и Президенту Республики Казахстан, там же указано  что Национальный банк Республики Казахстан  представляет собой верхней уровень  банковской системы Республики Казахстан» 

Основной целью  Национального банка является обеспечение  стабильности цен в Республике Казахстан. Для реализации основной цели на Национальный банк возлагаются следующие задачи: 

-разработка  и проведение денежно-кредитной  политики государства