Анализируя  таблицу 2, можно заметить, что ставки вознаграждения по депозитам примерно одинаковые. Несколько выше ставки в АО «Валют-Транзит-Банк». Обычно ставки вознаграждения по депозитам пересматриваются раз в год в сторону понижения. Это естественный процесс: чем стабильнее становится банковская система Казахстана, тем ниже риск и, следовательно, ниже проценты. Наиболее выгодные условия  вкладчикам предлагает АО «Альянс-банк». Депозиты Альянс-банка характеризуются минимальными суммами вклада и небольшим сроком вклада.

     В следующей главе проведем анализ формирования банковских ресурсов и  депозитную политику АО «Альянс-банка».

 

      Глава 3. Анализ пассивных операций на примере АО «Альянс-Банк

     3.1 Анализ ресурсной базы АО «Альянс-Банк»

 

     Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет. В рейтинге банков 2-го уровня по Республике Казахстан АО «Альянс-банк находится на 4-м месте.

     На 1 июля 2006 года филиальная сеть банка  состояла из 19 филиалов, 88 отделений  в 27 городах республики. Альянс Банк является участником: Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан; Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов; Казахстанской фондовой биржи (KASE) по категориям А, B, P и K; Ассоциации финансистов Казахстана (с 4 ноября 1999 года); Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS; Торгово-промышленной палаты Казахстана; VISA International.

     Партнерами Альянс Банка на рынке финансовых услуг являются: ЗАО "Национальный Процессинговый Центр"; ЗАО "Казахстанская Фондовая Биржа" (KASE); ТОО "Альянс Лизинг"; СК "Альянс Полис", АО "Альянс Капитал".

     Альянс Банк включен в определенный Национальным Банком Республики Казахстан перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными активами, а также ЗАО "Государственный накопительный пенсионный фонд" доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

     Активы АО «Альянс-банк» на 1 июля 2005 г. составили 225,5 млрд. тенге.

     С начала 2002 г.:

• активы Альянс Банка увеличились в 27 раз;
• доля на рынке выросла с 1,0% до 6,4%. (рис.1)

 

     

     Рис.1. Динамика роста активов АО «Альянс-Банк» 

     Обязательства банка на 1 июля 2005 г. составили 208,5 млрд. тенге.

     С начала 2002 г.:

• обязательства Альянс Банка увеличились в 30 раз;
• доля на рынке выросла с 1,0% до 6,7%. (рис.2)

 

     

     Рис.2. Динамика роста обязательств АО «Альянс-Банк» 

     Такие результаты были достигнуты благодаря высокому темпу роста банка, который превышал темп роста банковской системы страны. Среднегодовой темп роста совокупных активов банковской системы Республики Казахстан составлял 1,5, а активов АО «Альянс Банк» - 2,5. (Рис.3)

 

     

     Рис.3. Динамика роста совокупных активов банков второго уровня Республики Казахстан и активов АО «Альянс-Банк» 

     Собственный капитал банка с начала 2002 г. увеличился в 13,5 раз и на 1 января 2006 г. составил 29,2 млрд. тенге. (таблица 3) 

     Таблица 3. Анализ динамики баланса АО «Альянс-Банк»

 

     Увеличение  собственного капитала в 22, 5 раз за 6 лет было связано с активным размещением акций АО «Альянс-банка» на фондовом рынке как внутри страны, так и на зарубежном рынке. Активы и обязательства банка росли  в связи с ростом вложений в  ценные бумаги и ростом счетов клиентов.

     Рост  капитала проходил в результате пропорционального  роста долей миноритарных акционеров, объем собственного капитала на 1 января 2005 года составил 16,322 млрд тенге (18,271 млрд с учетом капитала 2-го уровня), что  может обеспечить рост активов банка  до 240 млрд тенге. Вместе с тем банк намерен увеличивать уставный капитал  по 100 миллионов долларов в год до 2007 года. По размеру собственного капитала Альянс Банк вошел в пятерку банков Казахстана, хотя по размерам активов банк на шестой позиции.

     По  результатам первого полугодия 2006г  АО Альянс Банк стал четвертым банком в Казахстане по размеру активов  и собственного капитала. Рост ресурсной  базы позволил Альянс Банку значительно  нарастить свои активы, которые с  начала года увеличились на 57% и достигли 521 969 млн. тенге. Финансовую устойчивость Банка характеризует размер собственного капитала. С начала года собственный  капитал Альянс Банка вырос на 32,5%, и на 1 июля 2006г. составил 37 155 млн. тенге. Основным фактором роста собственного капитала стал рост средств, вложенных  в Банк его акционерами.

     Увеличение  привлеченных средств клиентов Банка  стало результатом эффективной  депозитной политики. В течение года Банком были разработаны и внедрены новые депозитные программы с  привлекательными для клиентов условиями. В итоге значительно выросло  доверие вкладчиков и популярность депозитов Альянс Банка среди  населения. В целом, средства клиентов Банка составили 162 637 млн. тенге на 1 июля 2006г., что на 18% превышает данные на начало года.

     О росте доверия к Банку, как  на внутреннем рынке, так и со стороны  международных организаций, свидетельствует  рост ресурсной базы (обязательств) Альянс Банка. Ресурсная база Банка  с начала года увеличилась на 59%, и на конец первого полугодия  текущего года составила 484 814 млн. тенге. Привлеченные средства банк в большей  степени размещает на кредитном  рынке. Так, 64% от общего объема активов  составляют ссуды и средства, предоставленные  клиентам.

     3.2 Депозитная политика АО «Альянс-банк»

 

     Доля  АО «Альянс Банк» на рынке депозитов  Республики Казахстан выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2006 году.

     Срочные вклады физических лиц на 1 июля 2006 года - 58 млрд. тенге, что на 53% выше, чем  на начало года. В АО «Альянс Банк»  количество вкладчиков за период 2002-2006гг. увеличилось в 25 раз, а средняя  сумма одного срочного депозита в 5 раз. С начала 2006 года депозитная база АО «Альянс-банка» увеличилась на 53%, а за аналогичный период прошлого года прирост составил 37%. В целом  объем депозитного портфеля физических лиц АО «Альянс-банк» с учетом вкладов до востребования за последние 3 года и 9 месяцев 2006 года вырос более  чем в 14 раз и на 1 сентября составил порядка 65 млрд. тенге.

     АО  «Альянс Банк» предлагает своим  клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и  национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки.

     Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО «Альянс Банк»  предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте:

     Процентные  ставки действительны в течение  текущей рабочей недели и изменяются в первый рабочий день, следующий  за выходными днями.

     По  приросту срочных вкладов населения  по итогам полугодия Альянс Банк занял III место среди коммерческих банков РК. Доля банка на рынке по этому  показателю - 9,4%, это самый высокий  прирост рыночной доли среди банков с начала года. АО "Альянс Банк" находится на V позиции по портфелю срочных вкладов населения.

     В целом налицо динамика роста доверия  населения как к самой банковской системе в целом, так и к  конкретным продуктам в частности.

     На  рост депозитов Альянс Банка, помимо внешних факторов, таких, как улучшение  общей макроэкономической ситуации в стране, функционирование системы  гарантирования вкладов, влияет также  ряд внутренних факторов.

     АО  «Альянс-Банк» реализует эффективную  депозитную политику, включающую в  себя широкий выбор привлекательных  депозитных продуктов, активную рекламную  деятельность, высокое качество обслуживания и поддержание положительной  репутации банка на рынке депозитных услуг.

     Размещение  денежных средств вкладчиков производится путем поступления денежных средств  на депозитный счет вкладчика, открытый в АО «Альянс-Банк», на определенный срок и под установленную банком на этот срок процентную ставку.

     Проценты  на сумму вклада начисляются со дня  следующего за днем поступления денежных средств на депозитный счет вкладчика  до дня возврата вклада клиенту включительно.

     В случае досрочного востребования вклада, проценты выплачиваются исходя из ставки, установленной по вкладам до востребования. Если по истечении срока депозитного  вклада клиент не требует его возврата, то депозит считается продленным на условиях вклада до востребования, при этом проценты выплачиваются, исходя из процентной ставки, установленной  по вкладам до востребования.

     Банк  гарантирует сохранность денежных средств, их возвратность по требованию клиента в соответствии с условиями  договора, тайну депозитного вклада.

     Заключение

 

     Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между  собой. Прежде всего, существует зависимость  между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно  чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный  денежный капитал и сбережения.

     Политика  коммерческих банков, направленная на привлечение внутренних ресурсов характеризуется  высокими темпами роста таких  показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках.

     С начала 2006 года общий объем депозитов  казахстанских банков первой десятки  вырос на 21%, в аналогичный период 2005 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста  депозитной базы всех банков второго  уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют  нам делать прогноз об активном росте  депозитной базы в 2006-2007 годах.

     Про банковские депозиты все известно, этот продукт уже очень давно  представлен на рынке Казахстана, и особо распространяться про  него нет смысла. Основным достоинством депозита является его надежность, поскольку наша банковская система  имеет систему гарантирования вкладов. Основной недостаток – низкая доходность, по самым лучшим тенговым депозитам  можно получить примерно до 12 процентов  годовых (при капитализации процентов).

     В качестве объекта исследования был  выбран АО «Альянс-банк», который является одним из самых динамично развивающихся  казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет. Будучи универсальным банком, Альянс Банк предлагает очень широкий спектр банковских операций.

     Доля  АО «Альянс Банк» на рынке депозитов  Республики Казахстан выросла с 1,6% несколько лет назад до уровня более чем в 5% в 2006 году.

     АО  «Альянс Банк» предлагает своим  клиентам гибкую систему ставок по депозитам в иностранной и  национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки. Также благодаря ежедневному  мониторингу мирового рынка депозитов  АО «Альянс Банк» предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в  ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте: