Вклады  до востребования могут быть изъяты вкладчиком без предварительного уведомления  банка. Такие вклады помещают те, кому требуются средства в ликвидной  форме, и они составляют 38% всех банковских депозитов. Вклады до востребования, изымаемые  с помощью чеков, равны почти 74% денежной массы. Причины популярности чеков очевидны. Это — экономический  и безопасный с точки зрения транспортных расходов и возможных потерь от ограблений метод перечисления значительных сумм. При использовании чеков перечисления осуществляются путем взаимного  зачета требований банками, причем ни плательщику, ни получателю это не доставляет особых хлопот. Чекодатель нимало не беспокоится  даже о возможности подделки, так  как при оплате поддельного чека вина ложится на банк. Чековое обращение  имеет и то преимущество, что оплачиваемый чек возвращается владельцу счета  и служит квитанцией об оплате.

     Чек является письменным требованием к  банку уплатить известную сумму  денег по предъявлении. Он должен содержать  в себе следующие указания:

     1) в тексте должно быть обозначено  слово «чек»;

     2) должно быть названо лицо (банк), к которому направляется приказ  платежа;

     3) должно быть упомянуто известное  условие (слово «платить») и  обозначена сумма платежа прописью  или цифрами;

     4) должно быть указано имущество,  из которого предполагается произвести  платеж (валюта);

     5) подпись чекодателя;

     6) обозначение времени и места  выдачи;

     7) указание, кому или по чьему  приказу платеж должен быть  произведен.

     Срочные вклады помещаются на определенный срок. Отнесение вклада к этой категории  требует от банка уплаты по нему процентов и позволяет ему  хранить меньший резерв, чем тот, который в большинстве случаев  предусмотрен по вкладам до востребования. Вклад должен помещаться на определенный период или взиматься после заблаговременного  уведомления, предусмотренного договором  между держателем вклада и банком. Уведомления об изъятии, как правило, не требуется, особенно по сберегательным вкладам. Кроме того, срочные вклады не могут быть изъяты с помощью  чеков, а должны быть конвертированы в наличные деньги или переведены на текущий срок.

     При срочных вкладах банк относительно процентов связан определенными  условиями, на каких принят вклад: до наступления срока размер процентов  не подлежит уменьшению и вообще изменению.

     Но  когда наступит срок, а вкладчик не берет своего вклада обратно, то банк обращает этот вклад в бессрочный. Для бессрочных вкладов банк не связан относительно процента в этом смысле, он всегда может сделать выбор: или  оставить свой вклад на уменьшенных  процентах, или взять его обратно.

     Принимая  подобные вклады, банки действуют  в качестве учреждений для облегчения и для улучшения условий сбережений. Но, так как ведение счетов различными суммами, вносимыми отдельными лицами на вклады, сопряжено с расходами, то банки принимают подобные суммы, начиная от такого их размера, при  котором прибыль от пользования  ими покрывает расходы на них  и дает какой-либо излишек для  банка. Другими словами, банки могут служить сберегательными учреждениями не для всяких мелких сумм и не для всяких лиц, а только начиная с лиц и сумм, представляющих уже известную степень состоятельности.

     Наиболее  распространенным, таким образом, видом  срочных вкладов является сберегательный вклад, который именуют обычным  сберегательным счетом или счетом со сберегательной книжкой. Для него характерно наличие сберегательной книжки, в  которой содержатся правила пользования  счетом, отражаются все операции по нему. Владелец, как правило, обязан предъявлять ее, чтобы положить деньги на счет или снять их. Одна из целей  сберегательных вкладов — поощрение  бережливости. Обычные сберегательные счета широко используют частные  лица и некоммерческие организации.

     Другой  разновидностью срочных вкладов  являются срочные депозитные сертификаты, представляющие собой денежный документ, удостоверяющий внесение в банк средств  на определенное время и передаваемый либо не передаваемый другим владельцам по индоссаменту. Эти вклады могут  быть изъяты только по предъявлению правильно  индоссированного сертификата. Они  учитываются в главной бухгалтерской  книге банка под рубрикой «Срочные депозитные сертификаты», а не в  индивидуальных книгах под фамилией лица, которому выдан сертификат, как  это практикуется с обычными сберегательными  счетами. Существует несколько видов  депозитных сертификатов. Так, многие крупные банки выпускают передаваемые депозитные сертификаты для крупных  держателей. Вообще, разыскивая свободные  средства и привлекая их к себе, изучая степень их свободности, банки  извлекают большие выгоды для  себя, оказывают ценные услуги торговле и промышленности и всему народному  хозяйству вообще. Выгоды вкладной операции для банков состоят в  том, что она снабжает их необходимыми оборотными средствами и предоставляет  им сравнительно дешевый кредит.

     Для лиц, сберегающих капиталы, она важна  тем, что они не принуждены держать  свои сбережения в праздном и бесполезном  состоянии до того времени, когда  деньги понадобятся. Параллельно и  одновременно с процессом сбережения идет надежное производительное и доходное употребление сбереженных сумм, увеличивающее  их размер, так как собственник  вклада получает хоть и умеренный, но постоянный доход. Кроме того, вкладчики  сохраняют право распоряжаться  своими сбережениями в любое время, чего нельзя сказать о многих других видах помещения капитала.

     Чрезвычайно важно значение вкладной операции для  промышленности. Сосредотачивая у себя небольшие сбережения отдельных  лиц, рассеянные повсюду, которые могли  бы остаться без употребления и были бы потеряны для промышленности и  торговли, банки соединяют их в  значительные массы и употребляют  для развития производства.

     Для всего народного хозяйства польза от депозитной политики банков заключается  в том, что сбережения оживляют предприимчивость народа, не отвлекая от оборота разрозненные капиталы.

     Кроме того, депозитные операции способствуют бережливости. Возможность получать от сбережения доход влияют так, что  даже низшие слои становятся бережливыми. Стремление к сбережению денег развивается  в широких массах населения. Этот факт придает отдельным хозяйствам большую устойчивость в борьбе за существование, таким образом есть повышает их приспособляемость. Тем  не менее, современные банки черпают  оборотные средства, в основном, за счет кассовых запасов торгово-промышленного  оборота.

     Таким образом, пассивные операции коммерческих банков формируют ресурсы банка, а сами коммерческие банки при  этом выступают посредниками между  теми, кто располагает средствами в виде сбережений, и теми, кто  в них нуждается в данный момент.

      Глава 2. Депозитная политика коммерческих банков Республики Казахстан

     В последние годы экономика Казахстана характеризуется устойчивыми позитивными  тенденциями. Высокие темпы экономического роста страны обеспечиваются не только внешними факторами, связанными с благоприятной  ценовой конъектурой на сырьевые ресурсы, но и внутренними.

     Казахстан фактически с нуля построил эффективную  банковскую систему – и это  притом, что в республике фактически не было традиций банковского дела. Именно, банковский сектор Казахстана является сегодня наиболее реформированным  и динамично развивающимся, а  наши банковские технологии уже сегодня  считаются на постсоветском пространстве востребованной, конкурентоспособной, экспортной продукцией.

     Банковская  система Казахстана на сегодня является самой динамично развивающейся  в СНГ. На 1 сентября 2006 года функционировало 37 банков, в т.ч. государственных- 2, с  иностранным участием (включая дочерние банки банков – резидентов Республики Казахстан) – 16. С 2003 года все банки  Казахстана работают по международным  стандартам финансовой отчетности. Совокупный собственный капитал 1.12.2003 года составлял 198,6 млрд. тенге (в эквиваленте 1,3 млрд. долл. США). Капитализация банков Казахстана увеличилась в первом полугодии 2005 года по сравнению с первым полугодием 2004 года на 62% с 204,4 миллиарда тенге (1,5 млрд USD) до 331,8 миллиарда тенге (2,5 млрд USD).

     Укрепление  банковской системы характеризуется  высокими темпами роста таких  показателей, как совокупные активы банков, вклады населения в банках. Достаточно высоко можно оценить  политику банков, направленную на привлечение  внутренних ресурсов, поскольку на данном этапе рост обязательств банков в основном происходят за счет притока денег населения и предприятий на депозиты (таблица 1).

     По  данным таблицы видна благоприятная  тенденция – удлинение депозитной базы банков. Если на начало 2005 года на депозиты до востребования приходилось 47,8%, то на конец 2005 года их вес снизился до 27,6% и в депозитной базе банков стали преобладать срочные депозиты.

     Доля  депозитов населения в национальной валюте практически не изменилась за анализируемый период.

     В целом за 5 лет вклады населения  выросли в 10 раз и достигли 2,1 млр. тенге. Средний размер депозитов  на душу населения вырос с 84 долл. США до 138 долл. США. Казахстан по данному показателю среди стран  СНГ уступает пока только России. 

     Таблица 1. Динамика роста вкладов населения в банках второго уровня Республики Казахстан за период с 04.2005г. по 01.2006 гг. (млн. тенге)

Источник: составлено по данным Статистического  бюллетеня НБРК № 9, 02.2006 года.

     С начала 2006 года общий объем депозитов  казахстанских банков первой десятки  вырос на 21%, в аналогичный период 2005 года этот показатель составил 10%. Этот факт говорит о том, что темп роста  депозитной базы всех банков второго  уровня увеличивается с каждым годом. Все эти показатели позволяют  нам делать прогноз об активном росте  депозитной базы в 2006-2007 годах.

     Важным  фактором, способствующим привлечению  денег населения в банковский сектор, является сформированная Национальным Банком система коллективного гарантирования (страхования) депозитов физическим лицам.

     Создание  механизма гарантированных вкладов, компенсация вкладов граждан  в результате введения свободно плавающего обменного курса (СПОК), жесткий банковский надзор, обеспечили рост доверия к  банковской системе. Сбережения населения  все в большей мере вовлекаются  в экономику и работают на интересы страны.

     Кроме того, в последнее время заметно  ускорился процесс деформализации экономики, что обусловлено последовательной экономической политикой государства, направленной на поддержание макроэкономической стабильности, устойчивость национальной валюты и опережающее развитие финансового  сектора, без применения каких-либо административных мер.

     В итоге среднегодовой уровень  инфляции за последние 5 лет с 2000 по 2006 гг. – снизился с 8,3% до 5,6%. Это позволило Национальному Банку установить ставку рефинансирования на самом низком уровне с 25% до 7%.

     В таблице 2 представлены характеристики депозитных операций, которые предлагают коммерческие банки Казахстана. 

     Таблица 2. Анализ депозитных операций коммерческих банков Казахстана