Развитие рынка страховых услуг в России

    Но  страхование – это  особая сфера  деятельности, которая должна обеспечивать защиту юридических и физических лиц при наступлении  тяжелых  событий. Эта сфера должна быть надежной и гарантированной, следовательно, страхование нуждается в особых мерах государственного регулирования. Оно должно базироваться на прочном экономическом и юридическом фундаменте. Таким образом, в стране создается механизм регистрации страховых организаций, лицензирования страховых операций и контроля со стороны страхового надзора (чтобы страховые компании не переступали порог, когда могут пострадать интересы страхователей). Неприемлемо снижение тарифов до уровня, когда нарушается финансовая устойчивость компании. В инвестировании страховых резервов приоритет отдается самым надежным, а не самым прибыльным компаниям.

    Сочетание конкуренции и государственного регулирования – необходимо для  стимулирования развития страхового дела в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование  урожая, экологических рисков).

    Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с небольшим риском и высокими финансовыми результатами. Таким образом, необходим механизм, обеспечивающий выживание страховой компании, проводящих общественно значимые виды страхования.

    Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность  страховщика.

    Экономические:

• расходы на высококвалифицированный персонал;
• комиссионное вознаграждение страховых агентов;
• налогообложение доходов от страховой деятельности.

    Организационные: система скидок и льгот страхования  по срокам и условиям договоров страхования.

    В идеале оба параметра конкурентоспособности  должны быть ориентированы на учет потребностей всех потенциальных клиентов. 

     Конкуренция в отрасли страхования имеет  ряд особенностей, которые связаны  со специфическим характером страховой  деятельности.

     Продукт страховых компаний – это услуги. Поэтому тут довольно сложно говорить о значительном влиянии на бизнес со стороны поставщиков, которых в принципе не существует как таковых. Однако здесь  можно отдельно выделить деятельность перестраховочных компаний, которые способны влиять на конкурентоспособность конечного продукта страховой компании – тариф – посредством определения своих тарифов на перестрахование того или иного риска.

     Влияние потребителей как движущей силы велико – страховые компании вынуждены учитывать их интересы наиболее полно.

     Характер  конкуренции в отрасли определяется деятельностью лидеров отрасли – это 20-30 наиболее крупных страховых организаций, в руках которых сосредоточены основные страховые ресурсы, наибольший капитал, наибольшее число клиентов, которые способны предложить наиболее привлекательные страховые продукты и привлечь новых клиентов. На долю этих компаний приходится порядка 50% совокупной национальной страховой премии и такой же процент выплат.

     Таким образом, можно сделать вывод, что уровень конкуренции в отрасли высокий, но только в среде лидеров. Так как в этой отрасли барьеры на вход очень высоки, а конкуренция довольно сильна – роль новичков крайне незначительна, они не представляют собой серьезной конкурентной опасности.

     Еще одной серьезной силой является государство. Оно способно оказывать значительное влияние на конкуренцию в отрасли и на состояние отрасли страхования в целом, путем издания нормативно-правовых актов, непосредственно изменяющих основы организации страхового дела в России. Контроль ФССН РФ также играет немаловажную роль.

     Конкуренция на рынка страхования в основном осуществляется на национальном уровне, притом существуют общероссийские страховые компании, которые в регионах сталкиваются с региональными компаниями, играющими там заметную роль, но масштабы деятельности которых ограничиваются данным конкретным регионом. Роль иностранных компаний на российском рынке крайне незначительна, а отечественные компании за рубежом практически не представлены

     Движущие  силы в отрасли²⁶:

      1.   Первым фактором, влияющим на изменение ситуации в отрасли, является государственная политика. Проводником является Федеральная Служба Страхового Надзора РФ.

      2.   Состояние национальной экономики в целом и рынка страхования в частности.

      3.  Потребители страховых услуг, их финансово-материальное положение, интересы и потребности.

      4.  Появление новых игроков на рынке. Допуск на рынок иностранных страховых компаний с большими ресурсами и возможностями, и способность принимать на страхование более дорогостоящие риски.

      5. Повышение страховой грамотности населения, повышение интереса к страхованию у населения всвязи с ростом благосостояния, а так же большего числа людей, имеющих высшее образование, людей, заботящихся о своем здоровье, имуществе и т.п.

      6. Кептивные страховые компании, то есть страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными и коммерческими концернами с целью страхования всех или части принадлежащих рисков – также оказывают сильное влияние в отрасли, влияя на конкурентную среду.  

Глава 3. Перспективы развития страхового рынка в России.

       Нынешние  тенденции развития страхового рынка связаны с укрупнением страхового бизнеса, с объединением страховщиков, перестраховщиков, страховых брокеров.

     Укрупнение  таких страховых монстров, как  АХА-UAP, Allianz-GVN, General& Cologne Re, покупка  Марш Макленоном крупнейшего страхового брокера Седжвик могут служить предельным выражением этой тенденции.

     Состоявшаяся  в начале июня 2005 года II ежегодная страховая конференция, проходившая под лозунгом «Стремление к слиянию – где оно кончится?», подтвердила, что наибольшее стремление к консолидации проявляют компании среднего размера.

     В этой связи на страховых рынках проходит волна слияний и приобретений. Последние экономические потрясения России также подталкивают национальный страховой рынок изыскивать пути повышения устойчивости и укрепления позиций его субъектов.

       Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка  позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

       Рассматривая  перспективы процесса объединения  на рынке страховых услуг России, можно представить его развитие в трех направлениях²⁷:

       1.Объединения, связанные с изменением юридического статуса. Такого типа объединения имеют целью увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения.

     Процесс объединения в такой форме  уже происходит на российском рынке  в связи с законодательно установленным  с 01.01.1999 года минимальным размером уставного капитала, являющимся недостижимым для огромного числа страховых компаний.

       Можно порадоваться за тех страховщиков, которые на сегодняшний день нашли  себе партнера для объединения своих  капиталов. Например, претерпели изменения  Медицинская Страховая Компания «Жизнь», Пятигорск, слившись с КМВ  «Полис», Пятигорск; Краснодарская страховая компания «Медстрах ЛТЛ» влилась в «Корпорацию медицинского страхования».

       2.Создание различных холдингов – групп компаний, остающихся юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах,  следовательно, и управлением компаниями. Формы холдингов могут быть различными от блокирующего до управляющего.

       Одним из наиболее известных примеров холдинга, сложившегося исторически, является ОАО «Росгосстрах» с его более 80 региональными страховыми компаниями. Центральное правление же осуществляет стратегическое руководство подконтрольными ему участниками холдинга.

       3.Сейчас у российских страховщиков на повестке дня стоит вопрос о финансовой устойчивости в условиях экономического кризиса. В связи с этим имеет смысл рассматривать это направление – консолидацию баз изменения юридического статуса, например, путем объединения в страховые пулы (действие страховщиков на основании договора простого товарищества в целях обеспечения финансовой устойчивости) по соответствующим направлениям деятельности.

       В настоящее время на российском страховом  рынке существует ядерный пул, куда входят такие крупные компании, как  МАКС, ИСК, РОСНО, Ингосстрах, ВСК, Энергогарант, Интеррос-Согласие. Пул создан для  страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих объектов с использованием атомной энергии. Состоят в пуле и организации обязательного медицинского страхования Москвы, между ними распределен рынок обязательного медицинского страхования (ОМС) по территориальному признаку.

       Процесс консолидации в российском страховом  бизнесе является объективной закономерностью  развития отечественного страхового рынка. Можно прогнозировать, что конец  нашего столетия ознаменуется для национального  страхования поэтапным объединением страховщиков в 10-15 крупных объединений.

       Анализ  финансового состояния страхового рынка указывает на определенные стагнирующие явления:

       -     отсутствие крупных рынков, например, страхования жизни, страхования автогражданской ответственности, страхования ответственности работодателей на фоне отсутствия менталитета;

       -   отток средств частных страхователей, которые  переводят деньги в доллары;

       -    действие старых и проникновение новых транснациональных страховых групп;

       -   уменьшение инвестиционной привлекательности страховых компаний за счет долларового снижения стоимости страховых резервов и собственных средств;

       -   снижение  возможностей российских инвесторов (кризис банков), в том числе, страховщиков.

       Все это требует от участников страхового рынка немедленного осуществления продуманных действий, направленных на поддержку отечественного страхования и преодоление сложившихся негативных тенденций. Развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Первый шаг в этом направлении уже сделан. Правительство РФ утвердило Программу развития национальной системы страхования.

       Теперь  задача состоит в развертывании  страховой пропаганды как важного  элемента рыночного сознания. Для  решения этой проблемы требуется  объединение усилий страховщиков и государства. Поскольку принятие «идеологических документов» не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере, необходимо предпринять ряд  практических шагов с целью развития страхования.

     Во-первых, создать ряд благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка.

  Во-вторых, это решение кадровой проблемы в отрасли. Необходимо создать современную систему подготовки страховщиков. Одним из элементов системы должны стать постоянно действующие семинары и курсы. Другой элемент системы страхового образования – школы и курсы для подготовки по страховым специальностям. Такую школу можно создать под эгидой Всероссийского союза страховщиков. В качестве преподавателей могут быть сотрудники Росгосстраха.

       Вместе  с тем надо отметить, что страховые  компании нуждаются сегодня в  страховых кадрах различной специализации: в менеджерах, актуариях, правоведах, финансистах, оценщиках и т.д. Поэтому  целевая подготовка таких специалистов в одном ВУЗе невозможна. Поэтому следует ввести соответствующую специализацию в разных ВУЗах.

       В-третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций. Для этого надо более детально подойти к определению способности страховой организации выполнять свои обязательства по страховым выплатам перед страхователями. Это потребует доработки существующих нормативных документов.

       В-четвертых, без создания эффективной системы стимулов, как для страхователей, так и для страховщиков ни о каком развитии страхования  речи быть не может. Именно стимулов, а не льгот, так как система страхования в нашей стране только формируется. В связи с этим возникают проблемы налогообложения  в страховой сфере. Для успешного решения проблем было бы целесообразно: