Развитие рынка страховых услуг в России

    Известно: в рыночной системе хозяйствующие  субъекты сами решают основные вопросы: что, для кого и как производить. При этом любой субъект хозяйствования сам отвечает за сохранность своего имущества и организует бизнес на свой страх и риск. Рыночному способу ведения хозяйства соответствует и рыночная система защиты интересов предпринимателя.

    Любой вид предпринимательской деятельности всегда связан с непредвиденными  обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам. По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижения приемлемого уровня риска. Однако при этом всегда имеется остаточный риск взрыва, пожара, гибели имущества, неполучения прибыли, наносящий убытки предприятию и нарушающий его производственный цикл. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Для восстановления производства необходимы дополнительные транспортные расходы, появляются затраты, связанные с перерывом в работе, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

    Складывающаяся  десятилетиями практика не могла  не отразиться в сознании многих руководителей  предприятий, которые и сегодня, организуя свой бизнес, уделяют недостаточно внимания вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что только  около 10% хозяйствующих субъектов застраховано, хотя, по данным МЧС, ущерб в 2005г. в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошло около 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

    В-третьих, сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40% страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень  страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. Совершенно неразвитой является и инфраструктура страхового рынка, включающая в себя страховых брокеров и агентов, сюрвейерские фирмы, оценщиков, экспертов, актуариев, систему подготовки страховых кадров и т.д.

    В-четвертых, в развитии рынка наблюдается  большая диспропорция по регионам. Из 1893 учтенных Госкомстатом России за 2005 г. страховых организаций, осуществляющих страховую деятельность, в Москве работали 492, или 26% от их общего числа. Страховыми компаниями Москвы за прошедший год собрано по всем видам страхования 16 трлн. руб., или 44% суммарной страховой премии в целом по России.

    К районам с относительно развитым страхованием можно отнести также  Санкт-Петербург, Кемеровскую, Свердловскую, Тюменскую и Московскую области, Татарстан и Краснодарский край. В целом на крупные центры приходится более 60% совокупной страховой премии¹⁹.

    В Дальневосточном же регионе страховую  деятельность осуществляли всего 83 страховые  организации, а сумма собранной  ими премии составила 1 трлн. 248,3 млрд. руб., или 3,4%.

    В-пятых, на состояние страхового рынка негативное влияние оказывают: нестабильность финансово-экономической  и социально-политической ситуации в стране, отсутствие четкой государственной политики в области страхования; российский менталитет («авось») и, как производное, отсутствие привычки страховаться у большинства населения.

    Формирующийся страховой рынок РФ заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РФ и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РФ «О страховании», Указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью  (Росстрахнадзора).

    Отрасль страхования в Российской Федерации довольно обширна. По данным Федеральной Службы Страхового Надзора РФ, на 01.01.2005 года в Государственном реестре страховщиков зарегистрировано 1416 страховых организаций имеющих лицензию как на несколько, так и на конкретные виды страхования. Это на 8 организаций больше чем на начало 2004 года, и на 66 компаний больше, чем на начало 2003 года. Такая статистика свидетельствует о том, что всвязи с ужесточением правил регистрации страховщиков, произведенным ФССН РФ, вход в отрасль затруднился. Темпы увеличения числа страховых компаний значительно снизились, и такая тенденция сохранится и в дальнейшем. Большинство из этих компаний являются мелкими, и не играют серьезной роли на рынке. На 100 компаний-лидеров приходится около ¾ оборота в отрасли²⁰. 

    Ниже  приведено 50 крупнейших страховых компаний России согласно рейтингу агентства ИНТЕРФАКС²¹: 

Крупнейшие  страховые компании России на 1 января 2008 года 

    По  основному охвату можно выделить национальный страховой рынок и  компании, играющие только на региональном рынке (например, СК Северная Казна – лидер в Уральском регионе). К сожалению, российские страховые компании слабо представлены на международном рынке (в основном в границах СНГ).

    По  состоянию на 1-й квартал 2005 года в результате обобщения отчетных данных, полученных от 1180 страховщиков, выявлено, что 140 - не проводили страховые операции, 21 - представили отчет с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 75 - не представили отчет по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации".

    Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам  страхования, за исключением обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, за I квартал 2005 года составила 154,4 и 58,8 млрд. руб. или 105,5% и 92,8 % соответственно по сравнению с I кварталом 2004 года.

    Меры, принимаемы ФССН РФ по ужесточению  требований к страховщикам, позитивно  повлияли на состояние рынка страховых  услуг в России:

    В августе 2004 года за несоответствие размера активов новым требованиям 151 страховщик был лишен лицензии. В основном это были мелкие компании, которые и так практически не играли на рынке, но в список попали также 2 дочерних предприятия СК РОСГОССТРАХ и один филиал Ингосстраха. Наказание таких крупных организаций, безусловно, повлияет на политику страховщиков – и в конечном итоге приведет к ее укреплению.

      К позитивным изменениям на рынке страховых услуг можно отнести:

• Оживление рынка страховых услуг: повысился спрос на услуги страхования со стороны физических и юридических лиц, коммерческих и государственных организаций
• Усиление финансового положения страховщиков и, как следствие, ускорение роста страховых резервов компаний
• Обострение конкуренция в среде отечественных страховщиков, которое неизменно приведет к появлению более выгодных условий страхования.

Согласно  прогнозам  экспертов, страховая  отрасль находится на подъеме  и позитивные изменения в ней  продолжаться.

• Продолжится рост доходности от основной деятельности
• Будет происходить формирование портфеля новых страховых договоров
• Укрепится финансовое положение страховых организаций и их клиентов, что позволит принимать на страхование более серьезные риски²².

      Характер  конкурентной борьбы в отрасли продолжит  изменяться:  стабилизируется конкурентоспособность на рынке национальных страховых организаций и повысится  конкуренция со стороны иностранного капитала.

   Страхование является привлекательной и динамично развивающейся отраслью. Факторы, делающие ее привлекательной:

•         Большая емкость рынка

•         Постоянный рост рынка

•         Разнообразие страховых услуг

•         Конкуренция: возможность появления новых страховых услуг

   Кроме того, услугами страховых организаций  пользуются люди независимо от возраста, уровня доходов (например,  обязательное страхование автогражданской ответственности, обязательное медицинское страхование и т.д.). 

2. Сущность  и роль конкуренции  на страховом рынке

    Конкуренция в страховании – это соперничество  страховых компаний за привлечение  страхователей, выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов²³.

    Конкуренция – это непременная предпосылка  развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения  их качества. Конкуренция – это  неотъемлемая часть развитого страхового рынка в условиях рыночной экономики.

    Базирующаяся  на основе стоимости и конкуренции  рыночная экономика по своей природе  должна отторгать монополизм. Не имеющий  конкурентов страховщик стремится  реализовать, прежде всего, свои экономические интересы, а не интересы страхователей.

    В странах с развитой экономикой безопасной в отношении монополизации считается  такая  ситуация, при которой в  отрасли действует 10 и более конкурентов, причем доля одного (крупнейшего) не должна превышать 31% от общего объема продаж страховых услуг, двух – 44%, трех – 54% и четырех – 64%. При нарушении этого государство вводит экономические санкции²⁴.

    Конкуренция возникает на основе преодоления  монополии государства в проведении страхования. Но это не означает ликвидации государственных страховых организаций, они не должны зарекомендовывать себя в равноправном соперничестве с акционерными обществами, корпоративными обществами и так далее. Именно при таких условиях конкуренция более действенная, так как у страхователей должна быть возможность выбора.

    Конкуренция относится к проведению добровольных видов страхования. Она предполагает создание страхователям возможностей для заключения договоров имущественного и личного страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам.

    Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать  и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять  ассортимент услуг, ориентированных  на интересы конкретных социально-экономических  групп населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах собственности.

    При проведении одинаковых видов страхования  конкуренция выражается  в создании удобных форм заключения договоров  и уплаты страховых взносов, снижения тарифных ставок, быстрой работе, оперативной выплате страховочных сумм. Отсюда следует, что конкуренция возможна даже при проведении обязательных видов страхования.

    Существует  ценовая и неценовая конкуренция²⁵.

    В основе ценовой конкуренции – тарифная ставка, по которой заключаются договоры. Такой способ конкурентной борьбы применим для страховщиков – аутсайдеров, которые не в состоянии бороться с более крупными и успешными компаниями.

    Неценовая конкуренция – выдвигает на первый план дополнительные сервисные услуги (преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные юридические консультации и др.) Сильное орудие неценовой конкуренции – реклама. Цель рекламы – способствовать заключению новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования. С ее помощью страховая компания стремится создать престижный имидж своей организации в глазах страхователей.

    Реклама может не ограничиваться сообщением о видах страхования, порядке  заключения договоров, выплате страховочной суммы. В ней также должна содержаться  информация о страховой организации, ее уставном капитале, акционерах, активах и пассивах баланса. Только при таких условиях у страховщиков  будет реальная возможность решить вопрос о том, какой страховой компании доверить  средства.

    К незаконным методам ценовой конкуренции  относятся: шпионаж, переманивание специалистов, владеющих ценной информацией, подлог страховых свидетельств.

    Из  предположения, что конкуренция  – главное условие перехода к  рыночным отношениям, вытекает право  различного рода организаций и граждан  заниматься страховым делом.