Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др.

    Таким  образом, можно  выделить ряд свойств    характеризующих банковскую систему:

1. Банковская   система является  специфичным   образованием, а специфика банковской системы   определяется   ее составными элементами   и   отношениями,  складывающимися   между    ними.

Так, например, банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. Поэтому в рыночном хозяйстве    функционирует   множественность   банков     с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой: эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, а подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.[9, c.217] 

2. Банковскую систему можно представить, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные   банки)   связаны   таким  образом,   что  могут      при необходимости заменить одна  другую, а  в  том   случае,  когда ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк,  который  может   выполнять    банковские операции  и   услуги.

3. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно  в   динамике. Здесь выделяются два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

4. Банковская система является системой «закрытого» типа, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.[4, c.224]

5. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

Например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений.

6. Банковская система выступает как управляемая система: Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие же банки, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, а их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов.[9, c.218]

2. Характеристика и особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь

2.1. Структура банковской системы  Республики Беларусь

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система, которая представлена Центральным банком в виде Национального банка Республики Беларусь и другими коммерческими банками.

Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности Рес­публики Беларусь и действует исключительно в интересах страны, и в своей деятельности подотчетен Парламенту Республики Беларусь.

Национальный банк нашего государства представляет собой единую централизованную организацию, состоящую из структурных подразделений центрального аппарата и струк­турных подразделений в областных центрах Республики Бе­ларусь и городе Минске.

Органами управления ведущего банка страны являются Правление и Совет директоров Национального банка Рес­публики Беларусь. Высшим же органом Национального банка является Правление Национального банка Республики Беларусь, которое обеспечивает выполнение функций Национального банка как центрального органа государственного управления Республи­ки Беларусь. [8, c.68]

По состоянию на 1.08.2008 на территории Республики Беларусь зарегистрированы 28 коммерческих банка с 337 филиалами:

1. Открытое акционерное общество «Белагропромбанк»

2. Открытое акционерное общество «Белпромстройбанк»

3. Открытое акционерное общество «Сберегательный банк Беларусбанк»

4. Открытое акционерное общество «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк»

5. Открытое акционерное общество «Приорбанк»

6. Открытое акционерное общество «Белвнешэкономбанк»

7. Открытое акционерное общество «Паритетбанк»

8. Открытое акционерное общество «Белорусский народный банк»

9. Открытое акционерное общество «Белорусский Индустриальный банк»

10. Совместное белорусско-российское открытое акционерное общество «Белгазпромбанк» и другие.

В стадии банкротства и ликвидации находятся Открытое акционерное общество "Джем–Банк", Открытое акционерное общество "Международный банк экономического сотрудничества". [11]

Белорусская банковская система обладает рядом характеристик, отличающих ее от банковских систем других стран. Среди них можно выделить следующие основные характеристики.

1. Одной из особенностей банковской системы нашей страны является то, что Национальный банк в отличие от мировой практики не является независимым. Так, председатель главного банка страны является членом правительства, и, следовательно, решения исполнительной власти для Национального банка являются обязательными для исполнения.

2. В нашей банковской системе произошло выделение так называемых «банков главной улицы», уполномоченных обслуживать государственные мероприятия. Это такие банки, как Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк.

3. Вместе с тем, обобщение опыта функционирования тех белорусских банков, которые оказались в кризисной ситуации показывает, что основной причиной их несостоятельности и банкротства выступил некачественный менеджмент.

2.2. Операции, проводимые банками

Банковские услуги, в том числе и услуги банков в Республики Беларусь, прежде всего, можно подразделить на специ­фические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  яв­ляется все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Основной же операцией  банка является кредитная операция. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. В общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции , коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  други­ми более доходными и менее рискованными операциями (например, ва­лютными операциями).

Кредит играет огромную роль в экономике, особенно рыночной: он осуществляет функцию перераспределения средств между хозяйствующими субъектами, т.е. используется как эластичный механизм перелива капитала в экономике; ускоряет концентрацию и централизацию капитала; стимулирует научно-технический прогресс.

Помимо перечисленных операций, банки осуществляют расчетные операции, осуществляющиеся как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  произ­водятся платежи, связанные с покупкой или продажей  товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  на­логов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  меж­ду предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное обо­рудование, обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют тради­ционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают, прежде всего,  в том смысле, что исторически, на протя­жении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому.

Оттенок традиционности данные опе­рации приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприя­тия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физически­ми лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, ко­торые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, напри­мер, что кредиты могут предоставляться также торговыми организа­циями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохра­няют свой основной статус (положение).

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включе­ны в состав базовых операций, из которых складывается банк.

Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными операциями занимают дополнительные операции. В их состав вхо­дят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги:

- посреднические услуги;

- услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услу­ги и т. п.);

- предоставление гарантий и поручительств;

- доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента);

- бухгалтерская помощь предприятиям и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой дея­тельностью, а также страхованием.

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют собственный капитал банка: напри­мер, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, получен­ных у других банков, и т.п. Активные операции – это операции по размещению денежного капитала с целью получения дохода и поддержания платежеспособности банка. Осуществляя активные операции, бан­ки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.[1, c.213]

3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

Согласно концепции развития на 2001-2010 гг., предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в национальной экономике, постепенное приближение его параметров к показателям деятельности банковской системы стран-лидеров с переходной экономикой.

Основные же задания Концепцией определены по росту ресурсной базы банков и их   капитализации. За 2006, 2007, 2008 годы удалось добиться следующих результатов:

     Международные резервные активы Республики Беларусь в национальном определении (рис.3.1) на 01.10.2007 достигли 3 151,5 млн. долл.

США. С начала 2007 они возросли на 1 398,2 млн. долл. США (на 79,7%).

Рисунок 3.1. Международные резервные активы РБ в национальном определении, млн. долл. США

     В соответствии с Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2007 г. международные резервные активы Республики Беларусь должны возрасти на 200—400 млн. долл. США. Таким образом, по состоянию на 1 октября годовой прогноз их прироста перевыполнен по верхней границе в 3,5 раза. Дальнейшее их увеличение будет обусловлено развитием внешней торговли и возможностью наращивания притока иностранного капитала, отражаемого по финансовому счету платежного баланса.