Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь

СОДЕРЖАНИЕ

Введение  .......................................................................................................3                        

1. Банковская система: структура, роль в формировании рыночных отношений……………………………………………………………………..5

2. Характеристика и особенности функционирования банковской системы Республики Беларусь

2.1. Структура банковской системы  Республики Беларусь ………. ..14

2.2. Операции, проводимые банками ………………………………….16

3. Основные направления развития банковской системы Республики Беларусь…………………………………………………………………………19

        Заключение ……………………………………..……………..……………....28

Список используемой литературы …………………………………………..29
ВВЕДЕНИЕ

     Денежное обращение, финансы, а также денежное хозяйство имеют большое значение в развитии национальной экономики. Денежно-кредитная система представляет собой совокупность кредитных финансовых институтов, которые создают, стимулируют и предоставляют денежные средства в ссуду населению, фирмам и другим экономическим агентам.

Важным элементом денежно-кредитной системы является банковская система. Поэтому, как элемент денежно-кредитной системы, банковскую систему можно определить, как совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств. Необходимо также отметить, что банковская система, играет важную роль в  обеспечении нормального развития национальной экономики.

     Поэтому, в виду актуальности проблем, связанных с функционированием денежно-кредитной системы, а также, являющейся ее элементом, банковской системы и была выбрана тема данной курсовой работы.

Банки   являются  одними из  центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности  –    необходимое условие  реального создания рыночного механизма, внутри которого складываются рыночные отношения. Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, так как их деятельность тесно связана с потребностями воспроиз-водства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, они опосредуют связи между промышленностью и торгов-лей, сельским хозяйством и населением.

Целью написания курсовой работы является изучение банковской системы и ее роли в развитии национальной экономики.

Для достижения поставленной цели необходимо  решить следующие задачи: рассмотреть, в первую очередь, структурные составляющие любой банковской системы; далее - белорусскую банковскую систему, выявив при этом проблемы и перспективы дальнейшего развития банковской системы Республики Беларусь.

Предметом исследования здесь выступают сами банки как элементы банковской системы и банковский сектор экономики в целом. А, следовательно, объектом выступят кредитно-финансовые отношения, складывающиеся в процессе формирования, распределения и перераспределения банковских ресурсов.

1.      Банковская система: структура, роль в формировании рыночных отношений

Прежде, чем давать определение понятию «банковская система», следует

определить, что же понимается под самой системой. Под словом «система» чаще всего понимается определённый состав взаимосвязанных элементов, связанных  между    собой.

Бaнковская система представляет собой совокупность различных видов нацио­нальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках обще­го денежно-кредитного механизма. [2, c.44]

Банковская система определенной страны представлена в виде национальной банковской системой – совокупность кредитных институтов, специальных организаций и компаний, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в распоряжение хозяйствующих субъектов в соответствии с установленными правилами.

Главным элементом любой банковской системы как таковой является банк. Сам термин «банк» определяется, как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд) посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями, лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск новых денег.[3, c.71]

В зависимости от специфики банковской системы данной страны, выделяют несколько возможных вариантов организации структуры национальной банковской системы:

а) абсолютно централизованная банковская система, которая характерна для командно-административной экономики;

б) децентрализованная единая унитарная банковская система, примером которой является Федеральная резервная система США.

в) двухуровневая или трехуровневая банковская система, присущая в современных условиях большинству стран с рыночной экономикой.

Особый практический интерес представляет трехуровневая банковская система, первый уровень которой образует Центральный банк страны; второй составляют коммерческие банки; третий – небанковские кредитно- финансовые организации.

Главным звеном банковской системы любого вида является Центральный банк. Он функционирует как орган государственного управления, призванный регулировать денежно-кредитную систему страны и координировать деятельность всей национальной банковской системы.

Обычно ЦБ подчиняется законодательному органу власти, а не правительству и является юридически самостоятельным. При этом важное значение имеет реальная независимость ЦБ, которая дает ему возможность быть свободным от влияния политической конъюнктуры и поддерживать стабильность национальной валюты и в свою очередь является необходимым условием эффективности его деятельности.

Главной задачей ЦБ страны является обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем и внешнем рынках, исключение инфляции и девальвации национальных денег.

Основными функциями ЦБ являются:

      функция эмиссионного центра: эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями экономического;

      институциональная функция: организация денежного обращения в стране, включая изъятие денег из обращения;

      функция платежно-расчетного центра: организация расчетов и платежей по определенным стандартам;

      функция надзора: общий надзор за деятельностью коммерческих банков и исполнением банковского законодательства;

      функция рефинансирования: кредитование коммерческих банков на определенных условиях;

      функция советника: управление счетами правительства, хранение золотовалютных резервов страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы;

      функция регулирования: регулирование банковской ликвидности с использованием соответствующих методов и приемов надзора.

На втором уровне двухуровневой или трехуровневой банковской системы всегда доминируют именно коммерческие банки. Коммерческий банк выступает юридическим лицом, выполняет соответствующие операции, а также получает прибыль и уплачивает налоги.

Необходимо также отметить, что коммерческие  банки, взаимодействуют со  своими клиентами, и между ними строятся рыночные отношения. Так, например, производя кредитование, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

На втором уровне банковской системы можно выделять банки-лидеры и банки-монополисты. К которым обычно относятся сберегательный и инвестиционный банки, банк экспорта-импорта или внешнеэкономической деятельности и агропромышленный банк.

Так, сберегательные банки специализируются на привлечении денежных средств на депозитные счета и краткосрочном кредитовании своих клиентов.

Инвестиционные банки отдают предпочтение инвестиционному кредитованию, выполняют операции по размещению ценных бумаг корпораций. Такие банки широко используют государственный капитал  и другие централизованные источники, а поэтому активно участвуют в реализации правительственных программ социально-экономического развития и планов стабилизации экономики.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды клиентам под залог недвижимого имущества. Средства же для предоставления кредитов ипотечный банк получает от закладных листов, которые на практике чаще всего оказываются наиболее защищенным средством вложения денежных средств.

В зависимости от критерия классификации, существуют и другие виды банков.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.  Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (Банки, принадлежащие отдельным лицам, акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, межбанковские объединения.

К небанковским финансово-кредитным организациям третьего уровня относятся организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции, поэтому сами по себе полноценными банками не являются.

Так, например, сберегательная касса ограничивается лишь аккумуляцией свободных денежных средств населения, а мобилизованные денежные ресурсы передает для размещения крупному банку-партнеру.

Лизинговые  компании же специализируются на кредитовании инвестиционных проектов под залог приобретаемого имущества, используя денежные ресурсы банка-учредителя.

Существуют и инвестиционные компании, которые выполняют операции по размещению корпоративных ценных бумаг. Для мобилизации ресурсов они размещают собственные акции, а также привлекают ресурсы коммерческих банков.

Особо следует выделить кредитные союзы – организации, собирающие денежные средства и вкладывающие их в кредитование проектов собственных учредителей.

С учетом характера деятельности, помимо этого, к небанковским организациям, выполняющим лишь отдельные банковские операции, относятся страховые компании и пенсионные фонды.

Большое значение сегодня имеют небанковские организации, которые относятся к инфраструктуре банковской системы. Прежде всего – это ассоциации банков, кредитные бюро, банковские группы в виде консорциумов, координирующих совместную деятельность по обслуживанию крупных инвестиционных проектов и продвижению на фондовом рынке ценных бумаг крупного хозяйствующего субъекта.[5, с.416]

Под самой же банковской инфраструктурой понимается совокупность элементов, обеспечивающих жизнедеятельность банков. В свою очередь, можно выделить как внутреннюю, так и внешнюю банковскую инфраструктуру.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

      законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

      внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков и в целом методическое обеспечение;

      построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных;

      структура аппарата управления банком.

  К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:

      информационное обеспечение;

      научное обеспечение;

      кадровое обеспечение;

      законодательная база.[1, c.19]

  В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

   В структуре отдельных коммерческих банков, как правило, отсутствовали аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

   Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В Беларуси существует сеть специальных высших учебных заведений, в которых подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.