Кредитно-банковская система

    Дальнейшее  развитие и совершенствование кредитных  взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

    - совершенствования используемых  и внедрения новых видов ссуд;

    - повышения качества банковского  обслуживания населения;

    - дифференциации условий предоставления  ссуд в зависимости от вида  ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

    - унификации порядка оформления  и использования кредитов и  др.

    Дальнейшее  улучшение организации кредитования индивидуальных заемщиков требует  решения ряда проблем. Потребительские  кредиты в настоящее время выдаются не только кредитными институтами, но и предприятиями и организациями, которым кредитные функции не присущи. Кроме того, кредитование потребительских нужд населения многими организациями препятствуют решению многих вопросов. Например, отсутствует планирование потребительских кредитов в целом по стране и по отдельным регионам. В кредитных планах банков предусматриваются лишь выдаваемые ими кредиты. Затруднено изучение перспектив дальнейшего развития потребительских кредитов, согласование условий пользования ими. Выдача и погашение кредитов недостаточно увязаны с показателями баланса денежных доходов и расходов населения.

    Вышесказанное подтверждает необходимость концентрации выдачи всех видов потребительских  кредитов в банковской системе.

    Представляется целесообразным существенно расширить перечень видов ссуд, предоставляемых клиентам на образование, на организацию собственного бизнеса, а также предоставлять различные услуги, в том числе информируя клиентов о программах стимулирования инвестиций и предпринимательства.

    Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков  имело бы также:

    - введение целевых жилищно-строительных  вкладов и предоставление на  этой основе первоочередного  права на получение инвестиционного  кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;

    - проведение маркетинговых исследований  банков с целью выявления потребности  населения в новых видах ссуд;

    - повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;

    - максимальный учет интересов  клиента, индивидуальный подход  при кредитовании.

    Развитие  кредитных отношений населения  с банками – это вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной кредитной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

    Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции  служит для банка важным фактором, укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание.

       Таким образом, при работе с большим  числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

       В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

    На  пространстве СНГ казахстанская  банковская система считается одной  из самых прогрессивных и грамотно построенных. Но отечественные потребители пока не имеют достаточного опыта в общении с финансовыми институтами.

    В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения казахстанского коллекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

    Поэтому, одной из первостепенных  задач - донести до казахстанской общественности, до деловых кругов то, что современные  услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный  бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Сегодня рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти  источники доходов, дополняющие  и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

    Необходимо  развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

    Работа  по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

    Несмотря  на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

    Недостаток  специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

    Таким образом, одной из важнейших задач  казахстанских банков на  этапе  развития является создание и внедрение  банковских технологий, позволяющих  вести прибыльный бизнес с оптимальной  степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. 
 
 

    Список  используемой литературы

Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК»  (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.).

Банковское  дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика.

Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика.

Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград.

Банковское  дело», под ред. Сейткасимова Г. С., Алматы

Кредитная политика 2007г.

Сейткасимов Г.С. Бухгалтерский учет и отчетность в банке. А., 2005.

Есентугелов А. www.dn.kz, 2007г.

revolution.allbest.ru

www.resurs.kz

www.fingramota.kz