Министерство  образования и науки Республики Казахстан 

Кызылординскй государственный университет имени  Коркыт Ата 
 
 
 

Кафедра «Экономическая теория и

государственное управление» 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Макроэкономика»

на  тему «Кредитно-банковская система»

Дата  защиты:  
 
 
 

Выполнила: студентка группы Фин-10-2 Квон Марина

Научный руководитель:  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Кызылорда, 2010г.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы изучения кредитно-банковской системы.........4

   1.1.Сущность и факторы кредитно-банковской системы……………….…4

   1.2.Методы  кредитно-банковской системы…………………………………..8

2. Анализ кредитно-банковской  системы РК…,……………………….......12

   2.1.Особенности  кредитно-банковской  системы РК……………....……..12

  2.2.Перспективы  развития кредитно-банковской системы РК………......16

Заключение………………………………………………..…………...…...…...….21

Список  используемой литературы………………….………..………..………….22 
ВВедение

    Кредитно-банковская система — это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.

    Возможность пользоваться кредитом (ссудой) позволяет  предприятиям ускорять реализацию намеченных мероприятий (проектов), не дожидаясь  накопления собственных денежных фондов. Это позволяет повысить эффективность  использования ресурсов, ускорить оборачиваемость средств.

    Мобилизацию денежных средств и их трансформацию  в ссудный капитал обеспечивает банковская система — одно из важнейших  подразделений финансовой системы  государства.

    Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.  Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства.  Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и др. операции банки выполняют общественно - необходимые функции.  

    Цель  данной курсовой работы – рассмотреть  механизм функционирования и дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы.

    Кредиты в основном выдают банки, хотя они  могут представляться и  хозяйственными субъектами, имеющими свободные денежные средства.

    Бланковый, или доверительный, кредит не имеет  конкретного обеспечения и представляется, как правило, клиентам, по классификации банка имеющим высокую степень кредитоспособности. Определяющим значением является наличие давних связей банка с клиентом и отсутствие претензий к нему по ранее выдававшимся кредитам. Банковская ссуда выдается таким клиентам в связи с потребностью в денежных средствах, возникшей в ходе производственного процесса. Как правило, такая потребность имеет кратковременный характер.

    В связи с тем, что ссуда выдается без обеспечения ее возврата соответствующими обязательствами в виде залога, гарантии, страхования, процентная ставка имеет более высокий уровень по сравнению со ставками по другим кредитам. Ссуда оформляется срочным обязательством и с наступлением даты погашения взыскивается с расчетного счета заемщика. Особенность банковского кредита заключается еще и в том, что ссуда направляется на расчетный счет или на осуществление платежа по предъявленным заемщиком расчетно-платежным документам.

    Просроченная  задолженность заемщика по банковскому  кредиту снижает доверие банка  к клиенту, что в дальнейшем может служить причиной отказа о предоставлении бланковых кредитов. 

       

    Глава 1. Теоретические основы изучения кредитно-банковской системы РК

    1.1. Сущность и факторы кредитно-банковской системы

    Кредитная система наряду с финансовой представляет своеобразную кровеносную систему народнохозяйственного организма, ее составной частью является банковская система. Благодаря эффективному выполнению банками своих функций осуществляется процесс расширенного воспроизводства, растет эффективность общественного производства, реализуется кредитно-денежная политика и т. д.

    Банковская  система — это совокупность различных  видов банков и банковских объединений  в их взаимосвязи и взаимодействии. К основным видам банков относятся  коммерческие, эмиссионные, сельскохозяйственные, кооперативные и др. Важнейшими банковскими объединениями считаются банковские ассоциации, банковские картели (консорциумы), тресты, концерны и др.

    Главный элемент банковской системы —  центральные эмиссионные банки, осуществляющие руководство и контроль за функционированием и развитием всей банковской системы страны.

    Концентрация  и централизация банковского  капитала, его монополизация вызвали  появление новых функций. Так, от функции посредничества в платежах и кредитах банки переходят к  постоянному кредитованию отраслей и предприятий. Происходит их переориентация с краткосрочных кредитов на все виды и формы предоставления кредитных средств, прежде всего, на долгосрочные инвестиции в основной капитал. Благодаря этому они устанавливают контроль над отдельными предприятиями, а иногда и над некоторыми отраслями. Банки прямо и опосредовано распоряжаются все большей частью собственности промышленных, торговых, транспортных и других компаний, чему в значительной степени содействуют эмиссионно-учредительные операции банков.

    Свидетельством  растущего контроля банков над промышленностью  является концентрация в их руках  крупных пакетов акций и облигаций. Кроме того, растет доля кредитных  средств в авуарах нефинансовых корпораций. Увеличивается и общая  задолженность частных корпораций. Это свидетельствует как об усилении сращивания банковского капитала с промышленным, так и растущей, доминирующей роли банков в этом процессе.

    Значительно выросли масштабы кредитования банками  государства через обслуживание государственного долга, вследствие чего усиливается значение кредита в обеспечении государства денежными ресурсами. Поэтому министерство финансов выпускает различные государственные ценные бумаги (облигации, казначейские векселя, сертификаты задолженности и т. д.), которые, будучи долговыми обязательствами государства, покрывают его бюджетный дефицит.

    Для лучшего обеспечения банками  финансирования государства увеличивается  государственная собственность  в банковской сфере. Центральный  банк, как правило, — собственность  государства. Кроме того, в некоторых странах государственной собственностью являются крупные коммерческие банки. Создаются также специальные государственные банки для финансирования внешней торговли, сельского хозяйства, жилищного строительства и др.

    Важная  функция банков в современных условиях — посредничество в международном обращении заемных капиталов, предоставление все большей массы международных кредитов. С этой целью создаются филиалы иностранных банков в развитых странах мира.

    Усиливается универсализация банков. Кроме перечисленных функций, они выполняют операции страхования, консультативного бизнеса. Быстро распространяются такие формы деятельности банков, как финансовый лизинг, проектное финансирование.

    Банки различаются по форме собственности: государственные, частные, акционерные, кооперативные, муниципальные и коммунальные, смешанные, межгосударственные; по функциям и характеру выполняемых операций: эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и др.; по виду хозяйственной деятельности: промышленные, сельскохозяйственные, торговые, внешнеторговые банки.

    Банковские  операции. Существуют такие виды банковских операций, как пассивные, активные, банковские услуги и собственные  операции банков. Основными из них  являются пассивные и активные.

    Пассивные операции, содержание которых —  получение кредита, осуществляются с целью аккумуляции средств  для последующего финансирования активных операций. Основой пассивных операций являются привлеченные средства. Соотношение  между собственным и привлеченным капиталом должно быть не менее 1:10 (для 24 стран ОЭСР, согласно Базельскому соглашению, — 9,2 %), хотя в отдельных развитых странах оно достигает 1:100.

    Важнейший вид пассивных операций — депозитные. Депозиты делятся на вклады до востребования, которые клиент может забрать в любое время, в связи с чем по ним выплачивается низкий процент, а целью их привлечения является осуществление текущих расчетов; и срочные, которые могут быть сняты клиентом лишь в заранее установленное время. На срочные вклады выплачиваются более высокие проценты, размер которых растет с увеличением срока вклада.

    К другим видам пассивных операций относятся сберегательные вклады, привлечение  средств от других банков и эмиссия  банковских и ипотечных облигаций.

    Активные операции банков — это операции, с помощью которых размещаются собственный и привлеченный капиталы. К активным — относятся кредитные; операции с ценными бумагами; кассовые; акцептные; с иностранной валютой; с недвижимостью, важнейшими из них являются первые Кредитные операции делятся на бланковые и обеспеченные. К последним относят вексельные (предоставляются в форме покупки векселя), под ценные бумаги, под товары. Кроме того, существуют кредиты онкольные (погашаются по требованию банка или кредитора), краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные, различают также коммерческие кредиты (предоставляются предприятиям), сельскохозяйственные, потребительские, посредникам фондовой биржи и др.

    Основными видами банковских услуг являются инкассовые, аккредитивные, переводные, доверительные лизинговые и др. В целом современные могущественные банки предоставляют около 200 видов разнообразных услуг.

    Сущность  кредитной системы и ее структура. С точки зрения экономических  связей и отношений кредитная  система является совокупностью кредитных отношений, форм кредита и методов кредитования. Ее основные субъекты — специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: страховые и инвестиционные компании, пенсионные и благотворительные фонды, сберегательные учреждения и др. При этом основой кредитной системы служат банки, главный из которых — Центральный банк. Цель кредитной системы — аккумуляция свободных денежных капиталов, части доходов различных слоев населения и предоставление их в кредит физическим и юридическим лицам (правительству, компаниям и т. д.), а также владение и управление фиктивным капиталом.

    Основные  формы кредита. Кредит — это форма  движения заемного капитала, выражающая отношения между кредиторами  и заемщиками и обеспечивающая превращение  денежного капитала в кредитный. Последний вследствие этого выступает денежным капиталом, предоставляемым его собственниками в кредит на условиях срочности, возвратности и платности.

    Сущность  кредита более полно выражается в таких функциях, как аккумуляция  временно свободного денежного капитала, распределение, ускорение процесса концентрации и централизации производства и капитала; регулирование экономики; содействие экономии издержек обращения; разрешение отдельных противоречий процесса общественного производства, благодаря чему расширяются границы общественного производства, движения экономической системы. В то же время в условиях нарушения объективных экономических законов кредит приводит к углублению и обострению противоречий общественного производства.

    Различают такие основные формы современного кредита, как коммерческий, банковский, потребительский, государственный, ипотечный, международный.

    Коммерческий  кредит выделяется одними предприятиями (фирмами, компаниями) другим в форме  продажи товара с отсрочкой платежа  и оформляется векселем. Данный кредит предоставляется с целью ускорения реализации товаров. Цена последних возрастает на сумму процента. На такую же величину растет величина векселя. Выполняя в той или иной степени большинство из названных выше функций, коммерческий кредит все же является несовершенной формой. Это обусловлено тем, что его величина ограничена объемами резервного капитала предприятий-кредиторов, такой кредит не имеет всестороннего использования, он, как правило, краткосрочный. Этих недостатков нет в банковском кредите, который в современных условиях является основной формой кредитных отношений.