Кредитная система в России

    Резервные требования используются в качестве инструмента регулирования масштабов кредитно-расчетных операций банков и контроля за состоянием денежной массы.

    Валютное  регулирование осуществляется путем  проведения валютных интервенций Банка  России, т.е. купли-продажи иностранной  валюты на валютном рынке для воздействия  на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

    Операции  на открытом рынке – операции купли-продажи  Банком России государственных ценных бумаг, приводящие к изменению объема денежной массы.

      Для реализации возложенных на него функций  ЦБР участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации.

      Банк  России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга  о предполагаемых действиях, имеющих  общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные консультации.

      Банк  России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска  государственных ценных бумаг и  погашения государственного долга  с учетом их воздействия на состояние  банковской системы и приоритетов  единой государственной денежно-кредитной политики. 
 

    3 Сущность и функции коммерческих  банков.

    Операции  коммерческих банков. 

    Коммерческие  банки – кредитные организации, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет денежных капиталов, которые они привлекают в виде вкладов. Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а их главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета (вклады до востребования), иными словами ведение кассы предпринимателя, частного лица.

    Исходя  из сущности банковской деятельности, выделим следующие функции банков:

    - привлечение (аккумуляция) денежных  средств и превращение их в  ссудный капитал;

    - стимулирование накоплений в  народном хозяйстве;

    - посредничество в кредите –  обеспечивает эффективное перераспределение  финансовых ресурсов в народном  хозяйстве. Кредитные операции  являются главным источником  доходов банка;

    - посредничество в платежах –  все хозяйствующие субъекты имеют  счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение этих расчетов;

    - создание кредитных средств обращения  – это процесс производства  денег банковской системой;

    - посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);

    - предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

    Т.о. деятельность банков имеет чрезвычайно  важное общественное значение. Банки  организуют денежно-кредитный процесс  и эмитируют денежные знаки. 
 

4. Пути развития и реформирования банковской системы России в современных условиях. 

      В условиях усиления банковской конкуренции всё больше проявляется следующая тенденция: укрупнения банковского бизнеса, путем слияния и присоединения.

    Основным  путем реформирования банковской сферы в этих условиях является стимулирование слияние капиталов кредитной сферы. Государство  устанавливает минимальный размер капитала, которым должны обладать банки, имеющие лицензию ЦБ.

    Это приведет к тому, что в ближайшем будущем на рынке останутся только:

    - универсальные банки, которые предоставляют весь спектр услуг;

    - специализированные, оказывающие услуги в конкретных направлениях бизнеса.

    Условия такого укрупнения:

    - снижение процентных ставок;

    - снижение банковской маржи;

    - рост условно-постоянных расходов;

    - рост необходимости вкладывать значительные средства в обновление технологий и оборудования.

    Основные  цели слияния малых и средних банков:

     - увеличение позиций объединенного  банка на финансовом рынке, 

    - развитие региональной сети,

    - увеличение числа клиентов,

    - снижение издержек, и как следствие - рост прибыли, активов и капитализации.

    Преимущества крупных банков перед малыми:

    1) они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в малые, которые чаще терпят крах;

    2) крупные банки обычно обладают сетью филиалов, расположенных во многих городах и регионах, чего не имеют малые банки;

    3) у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций, что позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций;

    4) эффект масштаба, когда объединенные активы становятся сильным аргументом в конкурентной борьбе, а также позволяют экономить на операционных издержках. Кроме того, увеличение масштаба банка позволяет расширить продуктовый ряд и усилить продвижение услуг на региональные рынки. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Выводы по теоретической части. 

    Банк  по определению является кредитной  организацией, а ссуды относятся  к числу самых важных видов  банковских активов и приносят банкам основную часть их дохода.

    Банк  России (или Центральный Банк РФ) является главным банком страны –  «Банк банков». В своей деятельности он руководствуется Конституцией РФ, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

    Комплекс  основных функций Банка России представлен  в ст. 4 Федерального закона «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)».

    Коммерческие  банки – кредитные организации, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет денежных капиталов, которые  они привлекают в виде вкладов.

    В условиях усиления банковской конкуренции всё больше проявляется следующая тенденция: укрупнения банковского бизнеса, путем слияния и присоединения. Крупные банки наиболее полно могут удовлетворять запросы клиентов - с точки зрения размера кредита на одно юридическое лицо, достаточности ресурсов и возможности четкой политики. Таким образом, от слияния и присоединения выигрывают не только банки и банковская система России, но и их клиенты. 
 
 
 
 
 
 

    Практическая  часть  

    Задача 1. 

    Величина  депозита вкладчика в банке составила 30 млн. руб. Срок сделки 3,5 года. Процентная ставка по вкладу 40% годовых. Необходимо определить сумму денег, которую получит вкладчик по окончании сделки.

    Решение.

    Сумма = Депозит (1 + срок сделки*процент)

    Сумма = 30 (1 + 3,5 * 0,4) = 72 (млн. руб.)

    Сумма денег, которую получит вкладчик по окончании сделки равна 72млн.руб. 
 

    Задача 2. 

    Банк  России 12.03.2005 г. предоставил ломбардный кредит коммерческому банку сроком на 10 календарных дней по 40% годовых  в размере 720 млн. руб. Дата погашения кредита 22.03.2005 г. Фактически кредит был погашен 26.03.2005 г. Необходимо рассчитать сумму долга с учетом начисления 0,3% пеней за каждый день просрочки платежа.

    Решение.

    Сумма долга без пеней = кредит (1 + срок сделки*процент)

Сумма долга с пеней = Сумма долга без пеней + кредит*срок проскочк*процент пеней

    Т.е. сумма долга = 720 (1 + 10/365 * 0,4) + 720 * 4/365 * 0,03 =

= 728127123 руб. 29 коп.

      
 

    Список  использованной литературы: 

   

1. Гражданский кодекс Российской федерации. Полный текст (часть первая и вторая) – М.: Ассоциация авторов и издателей «ТАНДЕМ». Издательство «ЭКМОС», 2000.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №85-ФЗ «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)» // Собр. законодат. Российской Федерации. – 2002. – №28.
3. Банковское дело/Под ред. Ю.А.Бабичевой – М.: Финансы и статистика, 2003.
4. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика, 2001.
5. Актуальные пути развития банковской системы России//Банкнота – инфо. – С-Пб. – 2006. – № 6 – 23 мая.
6. Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере/Д.И.Аминов, В.П.Ревин. – М.: Издательство «Брендес», 1997.
7. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. Пособие/ А.М.Литовских, И.К.Шевченко. – Таганрог: Издательство ТРТУ, 2003. - 135с..
8. Литвинов Д.А. Основы рыночных отношений: Учебное пособие/ Д.А. Литвинов. – Воронеж: Воронежский институт МВД России, 2000. – 124 с.
9. Лукашин Ю.П. Финансовая математика: Учебное пособие/ Ю.А.Лукашин. – М.: МЭСИ, 2001. – 80 с.
10. Финансы и кредит: Учебн. пособие/ Под ред. Проф. А.М.Ковалевой. – М.: Финансы и статистика, 2005.