Кредитная система в России

       СОДЕРЖАНИЕ 

    Стр.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Теоретическая часть 

    ВВЕДЕНИЕ 

      В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных  отношений возрастают.   Развитие   рыночных   отношений   предполагает    максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов  и  переход преимущественно  к  горизонтальному  их  движению   на   финансовом   рынке. Изменяется роль  кредитных  институтов  в  управлении  народным  хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

        Прежде всего, в рыночной экономике   с  помощью  кредита  облегчается   и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей  в  другие. Ссудный  капитал  перераспределяется  между  отраслями  с  учетом   рыночной конъюнктуры  в  те  сферы,  которые  обеспечивают  получение  более  высокой прибыли  или  являются  приоритетными  с   точки   зрения   общенациональных интересов России.

    Целью данной контрольной работы является рассмотрение кредитной системы  России и роль в ней банковского  сектора.

    Из  основной цель работы вытекают ее задачи – это рассмотрение следующих  вопросов темы:

    - содержание, основные  функции и  принципы кредитования. Формы и  классификация кредита;

    - функции, операции и денежно-кредитная  политика Центрального банка  России;

    - сущность и функции коммерческих  банков. Операции коммерческих банков;

    - пути развития и реформирования банковской системы России в современных условиях.  
 

    1 Содержание, основные функции и принципы кредитования.

    Формы и классификация кредита. 

        Банковский кредит – основная форма кредитования, при  которой  денежные средства  во  временное  пользование  предоставляются  банками.   Существует прямой   банковский   кредит,   при   котором   выдача    ссуд    происходит непосредственно под залог ценностей или затрат, и косвенный –  выдача  ссуды под залог расчетно-платежных документов.

        Ссудные операции банков можно классифицировать по различным критериям.

        Активные ссудные операции –  это кредитование клиентов, как  юридических, так   и   физических   лиц   и   предоставление   кредитов   другим   банкам (межбанковского  кредита).

        К  основным  принципам  кредитования  относятся:  срочность   возврата, возвратность, обеспеченность, платность и целевое использование.

        По   срокам   возврата   ссуды   подразделяются:   онкольные   или   до востребования; краткосрочные  (от 3 до 6месяцев); среднесрочные (от 6  до  12 месяцев) и долгосрочные (свыше 12 месяцев).

        По обеспечению – необеспеченные  (бланковые)  кредиты  и  обеспеченные, которые   по   характеру   обеспечения    подразделяются    на    залоговые, гарантированные  и застрахованные кредиты.

        По платности  выделяются:  платный  и  бесплатный,  дорогой  и  дешевый кредиты.  За основу такого деления берется   размер  установленной  процентной  ставки, установленной за  пользование   ссудой.  Реальная  величина  процента  устанавливается банками от спроса на кредит, от средней  процентной  ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида,  от структуры кредитных ресурсов банка, от длительности  займа,  от  обеспечения ссуды, от стабильности денежного обращения в стране.

        Классифицировать  банковский  кредит  можно  в  зависимости   от   срока назначения (для текущей  деятельности или инвестиционной) и типа получателя.

        По группам заемщиков: предприятиям  и организациям  с  различной   формой собственности, населению, государственным органам власти. В  зависимости  от назначения и направления кредит  различают:  потребительский,  промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный.

        Потребительский кредит предоставляется  населению (физическим лицам)  на приобретение товаров длительного пользования  (автомобили,  мебель,  бытовую технику), а также на покупку квартир.

        Кредиты,  предоставляемые  юридическим   лицам,  т.е.   предприятиям   и учреждениям любой формы   собственности,  имеющим  самостоятельный  баланс  и собственные средства. Выдача  кредита  юридическим  лицам  производится  на  пополнение  оборотных средств, приобретение  товарно-материальных  ценностей,  выплату  заработной платы и другие цели. Кредиты выдаются  денежными средствами и  векселями,  в рублях и иностранной валюте.

        Существуют межбанковские кредиты,  которые предоставляются банками   друг другу, когда у одних  банков возникают  свободные   ресурсы,  а  у  других  их недостает. Все кредиты выдаются на возвратной  и  платной  основе.  Основные доходы банки получают от кредитных  операций  (проценты  за  предоставленные кредиты).

    Основные  функции кредита:

    - распределительная – это распределение  ссудного фонда страны на возвратной  основе. В условиях рыночной экономики  кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Государство должно осуществлять регулирование кредитных отношений с целью обеспечения привлечения кредитных ресурсов в производство;

    -  эмиссионная – создание кредитных  средств обращения и замещение  наличных денег, в том числе  векселей, чеков, платежных карт;

    - контрольная – кредит позволяет  осуществлять контроль за эффективностью  деятельность хозяйствующих субъектов  путем контроля за финансовым состоянием заемщика. 
 

2 Функции,  операции и денежно-кредитная  политика 

      Центрального  банка РФ.  

      В банковской системе России ЦБ РФ (ЦБР) определен как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной  собственности и на него возложены функции  общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно - кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные.

      Принципы  организации и деятельности Центрального банка РФ (Банка России), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном банке и другими федеральными законами.

      Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности банка.

      Основными целями деятельности Банка России являются:

    - защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

    - развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

    - обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

      Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно-кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

      Получение прибыли не является целью деятельности банка России.

      Банк  России выполняет следующие функции:

1. во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
5. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
6. осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
9. осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

     10) осуществляет валютное регулирование,  включая операции по покупке  и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления  расчетов с иностранными государствами;

     11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

     12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

     13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные.

    Банк  Росси совместно с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику.

    Основные  цели:

- достижение  финансовой стабилизации;

- снижение  темпов инфляции;

- укрепление  курса национальной валюты;

- обеспечение  устойчивости платежного баланса страны;

- создание  условий для обеспечения экономического  роста.

    Основные  методы и инструменты денежно-кредитной  политики Банка Росси:

- процентные  ставки по операциям Банка  России;

- нормативы  обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

- операции  на открытом рынке;

-  рефинансирование банков;

- валютное  регулирование;

- установление  ориентиров роста денежной массы;

- прямые  количественные ограничения;

- депозитные  операции Банка России.

    Процентные  ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции, основные из них – рефинансирование банков – кредитование Банком России других коммерческих банков.