Кредитная система Российской Федерации

 
 
 
 
 
 
 
 
 

       2 Кредитная система России на  современном этапе.  

       2.1 Проблемы. Пути решения. 

       Характеристика существующих проблем российской банковской системы была дана в известном официальном документе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации», одобренном Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства Российской Федерации. В качестве основных проблем были названы следующие.

• Низкий уровень банковского капитала;
• Значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;
• Высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
• Чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологии;
• Значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
• Низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
• Политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
• Недостаточная жесткость надзорных требований;
• Недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических, аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков;

       Банк  России непрерывно искал новые, соответствующие изменившимся экономическим реалиям, стратегические пути развития денежно-кредитной сферы. Общим результатом этой деятельности являются разработанные Банком России «Концептуальные вопросы развития банковской системы РФ». Этот проект в значительной мере обобщает итоги развития банковской системы страны и намечает направления её дальнейшего реформирования с целью становления конкурентоспособности отечественной банковской системы, соответствующей уровню стран с развитой рыночной экономикой. Однако при внимательном изучении документа и сопоставлении некоторых содержащихся в нём рекомендаций с практическими результатами банковской политики возникает ряд вопросов:

• преобладание в проекте либерального подхода при ограниченной и не вполне чётко прорисованной роли государства в развитии банковской деятельности в России;
• практически полное отсутствие учёта региональных особенностей развития банковской системы, тогда как в России, характеризующейся крайней неравномерностью экономического развития отдельных регионов, территориальный аспект этой проблемы должен учитываться обязательно;
• отсутствие мер по совершенствованию институциональных связей внутри двухуровневой банковской системы, как между её верхним и нижним уровнями, так и в рамках её верхнего уровня – системы учреждений ЦБ РФ, направленных на проведение грамотной и эффективной денежно-кредитной политики.

       Государство особенно активно должно сглаживать диспропорции рынка, поддерживая сферы  экономики, развитие которых не может  быть обеспечено одними только рыночными механизмами. Для этого необходимо реальное участие государства в капитализации отдельных банков, структура кредитного портфеля которых должна формироваться исходя из основных приоритетов экономического развития страны. В условиях становления рыночной экономики наиболее эффективными представляются подходы, предполагающие активную экономическую роль федеральных и региональных органов власти в развитии кредитных организаций. Основной формой воздействия на кредитные организации со стороны государственных органов власти и управления должно стать широкое участие бюджетов все уровней в формировании капитала ведущих банков в качестве основного акционера, а также привлечение средств кредитных организаций путём размещения бюджетных денег на их счета и депозиты; образование региональных государственных банков.

       Эти меры должны способствовать решению  основных проблем, существующих в настоящее  время в банковской сфере России. Участие бюджетов всех уровней в  формировании собственных средств  банков позволит укрепить капитальную базу банковской системы, которая сейчас находится на недопустимо низком уровне, составляя примерно 3% объёма валового внутреннего продукта.

       Также государство должно осуществлять инвестиционную политику, выполнять которую, как показала практика, могут только специализированные инвестиционные кредитные организации с учётом региональных органов государственной власти, или так называемые региональные инвестиционные банки. При этом специализация региональных банков, расположенных в пределах одного и того же территориального образования, может быть не только инвестиционной. Государство при этом должно стимулировать развитие конкуренции между ними, участвуя в поддержке различных видов региональных банков – ипотечных, земельных, народных и т.п. В настоящее время во многих регионах подобные кредитные организации отсутствуют, и это крайне затрудняет процесс взаимодействия между банками и другими экономическими субъектами.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Итак, по результатам исследования, можно сделать вывод, что:

Во-первых, банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный  Банк (Банк России), а на втором –  широкая сеть коммерческих банков и  кредитных учреждений.

      Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

      К достоинствам можно отнести то, что:

• ЦБР обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;
• банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики;
• банковская система базируется на простых отношениях – определении финансового состояния хозяйствующего субъекта, ликвидности его баланса, предоставления кредита при условии получения заемщиком средней нормы прибыли.

      Недостатками являются:

• затруднение контроля над денежной массой; ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;
• ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

      Во-вторых, кредитная система Российской Федерации окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

      В-третьих, банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

      В-четвертых, главной проблемой кредитной системы РФ является отсутствие четко отлаженного механизма кредитования, ввиду отсутствия единой методологической и информационной базы;

      В-шестых, в России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

      Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

• банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;
• коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране;
• крупные банки предпочитают не заниматься кредитованием малого предпринимательства, а иметь дело с более крупными субъектами;
• в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;
• наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков.

      Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России развивается коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы.

      Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей должны является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования не возможно устойчивое развитие экономики страны. 
 

Список  использованной литературы: 

1. Вахрин  П. И., Нешитой А. С. Финансы.  – М.: 2000г.

2. Едронова В. Н. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. 2002. №4.

3. Катрич А. С. Роль банков в устранении кризисных явлений в российском обществе. Банковская деятельность в системе социально-экономической информации. – М.: Дело, 1999.

4. Мехряков В. Д. Развитие кредитных учреждений в России. – М.: ИКК «ДеКа», 1996.

5. Мехряков В. А. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО // Вопросы экономики. 2002. № 8.

6. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России. Теория и практика. – М.: Финансы и статистика, 1996.

7. Парамонова Т. В. Эффективное управление в кредитных организациях – фактор системной устойчивости банковского сектора // Деньги и кредит. 2001. № 6.

8. Пушкарёва А. А., Шенцис Б. Д. Денежно-кредитная политика и политика Центрального банка // Банковское дело. 2002. № 1.

9. Сагитдинов М. Ш., Марданов Р. Х., Кощегулова И. Р. О необходимости системного подхода к разработке концепции развития банковской системы России // Деньги и кредит. 2001. № 7.

10. Шохин А. Н. Банковская реформа. Взгляд из Государственной Думы // Банковское дело. 2001. № 11.

11. Банки  и банковские операции. / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М., 1997г.

12. Банковское  дело. / Под  ред.  В. И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М., 1998г.

13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / О. И. Лаврушин, М. М. Ямпольский, Ю. П. Савинский и др.; Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.

14. Конституция РФ. Официальный текст по состоянию на 1.02.1999 года с историко-правовым комментарием. – М.: НОРМА-ИНФРА М, 1999.

15. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 19.06.2001 г. № 82-ФЗ // Правовая система «Гарант».

16. Общая  теория денег и кредита. / Под ред. Е. Ф. Жукова. – М., 1998г.

17. Общая  теория денег и кредита: Учебник. 2-е изд. – М., 1998.

18. О Центральном банке Российской федерации (Банке России): Федераль-

ный закон  от 10.07.02 г. № 86-ФЗ // Правовая система  «Гарант».

19. Российские банки накануне финансовой стабилизации / М. Э. Дмитриев, М. Ю. Матовников, Л. В. Михайлов. и др.; Науч. Ред. М. Э. Дмитриев. – СПб.: Норма, 1996.

20. Финансы. Деньги. Кредит: Учебник для вузов \ С. И. Долгов, С. А. Бартенев, А. В. Беликова и др.; Под ред. О. В. Соколовой. – М.: Юристъ, 2001.

21. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. А. М. Ковалёвой. – М.: Финансы и статистика, 2004.