Кредитная система Российской Федерации

      В соответствии с уставом Сбербанк России выполняет следующие функции:

• мобилизация временно свободных денежных средств населению, предприятиям;
• размещение привлечённых средств в экономику;
• кредитно-расчётное обслуживание предприятий;
• кредитование потребительских нужд населения;
• расчётно-кассовое обслуживание населения;
• выпуск, покупка, продажа, хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
• оказание коммерческих услуг (факторинг, траст, лизинг);
• осуществление международных расчётов.

       Как любой банк, для организации своей  работы Сбербанк обладает капиталом  в форме собственных, привлечённых и заёмных средств.

       Внешторгбанк  является крупнейшим коммерческим банком страны по размеру уставного капитала, величина которого составляет 42,1 млрд. рублей. Крупнейшим акционером Внешторгбанка  с долей  99,9% является Правительство  РФ. Среди других его акционеров – ООО «Газэкспорт», Сбербанк РФ, ЗАО «Энергомашэкспорт», ОАО «Ингосстрах», Торгово-промышленная палата РФ.

       Размер  собственных средств Внешторгбанка  по состоянию на 1 октября 2004 года составил 65,3 млрд. рублей, чистых активов 356,4 млрд. рублей.

       Внешторгбанк  - один из ведущих кредиторов российской экономики. Кредитные вложения банка в нефинансовый сектор на 1 октября 2004 года составили 181,1 млрд. рублей. Наибольший удельный вес занимают кредитные вложения в предприятия топливно-энергетического комплекса, машиностроения и торговли, в том числе и внешней.

       Диверсифицируя  свою деятельность, Внешторгбанк постоянно  расширяет круг проводимых на российском рынке операций и предоставляет  клиентам широкий комплекс услуг, принятых в международной банковской практике:

• открытие и ведение валютных и рублёвых счетов, счетов в драгметаллах;
• расчётно-кассовое обслуживание;
• внутрироссийские расчёты в рублях и валюте;
• операции по покупке / продаже иностранной валюты за рубли;
• брокерское обслуживание при проведении операций с государственными ценными бумагами;
• операции по банкнотам во всех свободно конвертируемых валютах;
• кредитование в рублях и иностранной валюте;
• выпуск и обслуживание международных пластиковых карт;
• экспертиза подлинности и платёжности денежных знаков.

       Внешэкономбанк (ВЭБ) - специализированный государственный финансовый институт, который хорошо известен мировому деловому сообществу и является одним из старейших российских банков.

       Главной целью деятельности ВЭБ является обеспечение банковской поддержки проводимых государством структурных реформ, прежде всего в экономической и социальных сферах.

       ВЭБ обеспечивает банковское обслуживание проектов, реализуемых в рамках государственных  программ и межправительственных соглашений, как за рубежом, так и внутри страны. Специалисты банка на стадии подготовки таких проектов проводят экспертную финансовую оценку их экономической целесообразности.

       Уникальность  и своеобразие ВЭБ как кредитной  организации состоит в том, что  Банку поручено проведение ряда операций, связанных с выполнением РФ международных обязательств, таких как обслуживание и погашение государственного внешнего долга, управление государственными внешними финансовыми активами.

       Одним из приоритетов экономической политики Правительства является развитие несырьевого сектора российской экономики, высокотехнологичных и наукоёмких отраслей промышленности, а также повышение конкурентоспособности российских предприятий, как на внутреннем, так и на внешнем рынках. К решению этой задачи Правительство привлекло ВЭБ.

       Начиная с середины 2002 года, Банк является агентом  Пенсионного фонда России и инвестирует  временно свободные средства ПФР  в ценные бумаги, номинированные в  валюте.

       Итоги этой деятельности по результатам 2003 года были оценены Министерством финансов как успешные, а полученные к концу 2003 года результаты названы «сенсационными» - ВЭБ обеспечил доходность от реализации ценных бумаг из портфеля Пенсионного фонда на уровне 30% годовых в иностранной валюте.

       Сегодня  к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

       Универсальный банк осуществляет все или почти  все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

       Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном  или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или  просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

       Преобладание  одного типа банков в кредитной системе  той или иной страны следует понимать как тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные  банки, существуют многочисленные специальные банки. И, наоборот, в странах с доминированием специальных банков, особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

Основными функциями коммерческих банков являются:

• привлечение временно свободных денежных средств;
• предоставление ссуд;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;
• выпуск кредитных средств обращения;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;

       Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным  критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования  заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных  связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности.

       Плата за отданные  и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных  средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

       Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в  хозяйстве сбережения, но и формируют  достаточно эффективные стимулы  к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

       При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными бумагами увеличивают приток средств для развития производственной и торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

       Финансово-кредитная  организация - государственные и  частные, коммерческие организации, уполномоченные осуществлять финансовые операции по кредитованию, депонированию вкладов, ведению расчетных счетов, купле и продаже валюты и ценных бумаг, оказанию финансовых услуг и др.

       Различают следующие финансово-кредитные организации:

• финансовые компании;
• инвестиционные фонды;
• сберегательные кассы;
• пенсионные фонды;
• взаимные фонды;
• страховые компании.

       Финансовая  компания - компания, занимающаяся выпуском ценных бумаг, фондовыми операциями и другими финансовыми сделками.

       Инвестиционный  фонд - акционерное общество открытого типа, деятельность которого заключается:

• в привлечении средств за счёт эмиссии акций;
• в инвестировании этих средств в банковские вклады, ценные бумаги государства и других эмитентов.

       Сберегательное  учреждение - финансовое кредитное  учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

       Пенсионный  фонд РФ. Создание ПФР стало вехой  в решении одной из важнейших  задач по реформированию социальной сферы Российской Федерации - перехода от государственного пенсионного обеспечения к обязательному пенсионному страхованию.

       ПФР был создан для государственного управления средствами пенсионной системы. При этом решались две принципиальной важности задачи.

       Первая - средства пенсионной системы выводились из ранее консолидированного государственного бюджета и становились сферой самостоятельного бюджетного процесса. Поэтому изначально ПФР приобрел статус самостоятельного государственного внебюджетного фонда, сохраняя его по сей день.

       И вторая - основным источником финансирования пенсионных выплат стали страховые взносы и платежи, которые уплачивались за застрахованных работодателями. В результате источником выполнения государством его обязательств перед пенсионерами стал не государственный бюджет, а страховой платеж. И хотя средства ПФР сохраняют статус федеральных средств, они в то же время являются по своей природе и средствами обязательного пенсионного страхования.

       Фонд  взаимных инвестиций - управляемый  инвестиционной компанией пул денежных средств, разделенный на паи. Паи можно покупать и продавать, стоимость пая рассчитывается исходя из стоимости активов фонда. Взаимный фонд выгоден (мелким) инвесторам благодаря высокому уровню диверсификации и профессиональному управлению деньгами.

       Страховая компания - организационно обособленная структура, которая осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе. Страховая компания - с финансовой точки - форма выражения страхового фонда. Денежные ресурсы страхового фонда - источник долгосрочного кредитования торговли и промышленности. Порядок инвестиций страховых компаний устанавливается национальным страховым законодательством. По принадлежности различают частные, акционерные, взаимные, государственные и муниципальные страховые компании. По характеру выполняемых операций различают специализированные, универсальные перестраховочные страховые компании и негосударственные пенсионные фонды. По зоне обслуживания различают местные (локальные), региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые компании.