Кредит и его роль в экономической жизни общества

 

    Динамика  развития: слишком медленно (Рис. 3.1)            

  
 
 
 

Финансовая  система России: необходимость прорыва (Рис. 3.2)                   

    

    Сценарий  прорыва и методология Стратегии  включает совместное рассмотрение банковского, фондового, страхового секторов; глубину  программирования - от 3-х лет, к 3-м  президентским срокам (до 2020 года), сценарный  анализ (сценарий «прорыва», инерционный  сценарий, кризисный сценарий), а  также законодательные и организационные  мероприятия.

    Предпосылки прорыва:

1. Использование средств государственных фондов в качестве катализатора роста
2. Долгосрочные ресурсы, включающие рынок капиталов: ипотечные ценные бумаги, корпоративные облигации, секьюритизация, IPO , жилищные накопительные и безотзывные вклады, пенсионные накопления и средства страховщиков, заимствования на зарубежных рынках.
3. Вовлечение в рыночный оборот нефинансовых активов (залоговые права, спецификация прав собственности, интеллектуальная собственность и исключительные права, оформление прав на землю, недвижимость, недра и иные природные ресурсы).
4. Упрощение доступа банков к ликвидности.
5. Кратное повышение доступности финансовых услуг.
6. Широкое внедрение финансовых инноваций.

 

    Модернизация  законодательства: вызов инновационного развития предполагает:

1. Залоговое законодательство
2. Развитие механизмов рефинансирования (долговые ценные бумаги, IPO, секьюритизация, проектное финансирование, лизинг и факторинг)
3. Финансовые инновации и новые финансовые инструменты (вклады, ценные бумаги, срочный рынок)
4. Создание эффективной инфраструктуры рынка ценных бумаг
5. Снижение рисков (система кредитных рейтингов и кредитной информации, деривативы и хеджирование, повышение ответственности должников)
6. Электронная коммерция: новое измерение финансового рынка
7. Инвестиционная налоговая льгота
8. Совершенствование регулирования и надзора, снижение административных барьеров и издержек

Стратегии укрепления региональных банков предполагают дифференциацию регулирования и его либерализацию, упрощение доступа к рефинансированию, участие в региональных и муниципальных  программах развития, освоение  новых  кредитных и финансовых продуктов, привлечение новых акционеров, в  том числе Банка развития, и  партнеров, субординированные кредиты.

Стратегия повышения  доступности финансовых услуг включает следующие аспекты:

1. Розничные агенты кредитных организаций: дистанционное банковское обслуживание (почтовая инфраструктура как инструмент финансового рынка, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации)
2. Расширение использования платежных карт
3. Электронные платежные системы
4. Мобильный банкинг
5. Системы на основе сети Интернет
6. Микрофинансирование

    Таким образом, новая стратегия развития банковской системы должна способствовать выводу системы из финансового кризиса  и не только восстановить докризисные  показатели, но и дать российской экономике  преимущества в долгосрочной перспективе.

    Коммерческие  банки в соответствии со своей  спецификой разрабатывают общие  принципы кредитной политики, формируют  ее главную цель, основные направления  кредитования. При определении кредитной  политики следует ориентировать  кредитную стратегию на диверсификацию, как состава клиентов, так и  спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции. 

                                                     Заключение 

         Таким образом , в ближайшей перспективе трудно ожидать перелома тенденции торможения кредитной активности, сформировавшейся в 4 квартале 2008 года. В настоящее время число банков , поддерживающих положительные темпы роста кредитного портфеля, продолжает сокращаться. Повсеместным является повышение ставок, ужесточение требований к заемщикам, свертывание целых направления кредитной деятельности , сокращение сроков финансирования. Темпы прироста задолженности по

ссудам, предоставленным  предприятиям и населению, достигавшие 50-60% в годовом исчислении всего год назад, в настоящее время не превышают 40%. При этом сегмент розничных ссуд на протяжении 4 квартала 2008 года и вовсе характеризовался отрицательной динамикой. Так, дефицит долгосрочного финансирования привел к тому, что объемы выдачи ипотечных жилищных ссуд упали в 2 раза по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

          В ближайшей перспективе высокий спрос на ликвидность, сужение круга потенциальных заемщиков, а также ухудшение качества кредитного портфеля будут способствовать сжатию чистых процентных доходов и дальнейшему увеличению расходов на формирование резервов по ссудам. При этом маловероятно, что кредитным организациям удастся компенсировать падение рентабельности за счет комиссионных доходов и поступлений от операций в иностранной валюте. Таким образом, уже в 2009

году серьезной  проблемой станет низкая обеспеченность капиталом российских банков. В существующих условиях дефицит собственных средств может быть покрыт в основном за счет государства. Трем основным государственным банкам (Сбербанку России, ВТБ и Россельхозбанку) соответствующая поддержка была оказана достаточно оперативно: в 4

квартале 2008 года им были выделены субординированные  кредиты на общую сумму 725 млрд.руб. (что составляет около 19% от всего совокупного капитала банков на конец 2008 года). В рамках реализуемой ВЭБом программы на начало марта 2009 года субординированные кредиты уже были предоставлены ряду крупных банков. Выбранная государством стратегия приоритетного оказания помощи крупным, системообразующим финансовым институтам, очевидно, поставит основную массу российских кредитных

организаций в  неравные конкурентные условия.

           Кроме предложения кредитным организациям новых инструментов

рефинансирования, Банком России был внесён ряд изменений  в действующие нормативные акты. В частности, Положение № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» было скорректировано следующим образом:

• до 1 года был увеличен максимальный срок предоставления кредитов;
• 3 октября 2008 года список активов, предоставляемых в обеспечение кредитов Банка России, пополнился облигациями, не входящими в Ломбардный список. К сожалению, в настоящее время этот механизм не действует, так как использование таких облигаций в качестве обеспечения тормозится технической неготовностью Банка России;
• 16 декабря 2008 года к списку залоговых активов были добавлены векселя и права требования по кредитам, векселедателями и заёмщиками по которым являются общества с ограниченной ответственностью и (или) субъекты малого предпринимательства. С учётом того, что портфель кредитов, выданных банками по программам кредитования малого бизнеса, оценивается участниками рынка примерно в 0,5 трлн. руб. (без учета Сбербанка), можно ожидать повышенный интерес к этому инструменту, в первую очередь, со стороны небольших и региональных кредитных организаций, портфели которых содержат в заметном объёме такие ссуды.

            Одной из последних мер, направленных на поддержание ликвидности банковского сектора стало решение о допуске Банка России к участию в торгах на Фондовой бирже ММВБ. На первом этапе (февраль) Банк России будет проводить операции РЕПО с ценными бумагами из Ломбардного списка, в марте должны начаться сделки с акциями. Кроме того, у Банка России появляется возможность реализовывать бумаги, заложенные и не выкупленные контрагентами по этим сделкам. Выход Банка России на биржу должен не только увеличить ликвидность фондового рынка, но и заметно повысить доступность кредитных ресурсов для банков.

            На международном экономическом  форуме, который открылся в северной  столице, решались проблемы эффективности  экономики, выход из кризиса.  Участники форума обсуждали перспективы  развития банковского сектора,  эффективность предпринимаемых  правительством мер. Один из  самых важных для России вопросов - вступление в ВТО, который,  возможно, решится к концу этого года.  
 
 
 
 
 
 
 

                                      

    Библиографический список 

1. Российская  Федерация. Конституция.

 

2. Российская  Федерация. Гражданский кодекс.

 

3. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

 

4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О  банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

 

5. Демин Ю. Всё  о кредитах [Текст] – Питер, 2007

 

6. Каджаева, М.Р. Банковские операции [Текст]: учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. – 4-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2008. – 400 с.

 

7. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник [Текст]: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина – 6-е изд., стер. – М. КНОРУС,2007.-560 с.

 

8. Поляк, Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: учебник для вузов/под ред. проф. Г.Б. Поляка. – 2-е изд. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 512 с.

 

9. Бандурина, Н. В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml

 

10. Концепция развития финансового рынка до 2020 года [Электронный ресурс] http://www.raexpert.ru/strategy/aksakov.ppt

 

11. Методы  кредитования и формы ссудных  счетов [Электронный ресурс]http://www.creditorus.ru/bankovskiy_credit/bcredit_methods.php

 

12. 25 марта  2009, Москва, Президент-Отель XI Всероссийская  банковская конференция "Банковская  система России 2009: стратегии выхода  из кризиса"

      [Электронный  ресурс] http://bo.bdc.ru/partner/anons_225.htm