Кредит и его роль в экономической жизни общества

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание 

     Введение..................................................................................................3

     1. Основные этапы развития кредитных отношений

     1.1. Историческое развитие...................................................................5

     1.2.Современное состояние кредитных отношений до кризиса..........6

2. Роль кредита в развитии экономики.

     2.1. Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики........................................................................................................8

     2.2. Законодательная и нормативная база регулирования кредитных отношений........................................................................................................11

2.3 Роль кредита, выдаваемого на нужды населения...........................14

3. Формы кредита и их значение.

3.1. Характеристика  форм кредита........................................................18

3.2. Банковский  кредит как основная форма  кредита..........................24

3.3. Принципы кредита и их значение для исполнения банком обязательств перед клиентами..............................................................27

3.4. Развитие  видов кредита. Роль банков  в совершенствовании методов  кредитования.........................................................................................29

4. Формирование кредитной политики банка и её роль в обеспечении нормальных взаимоотношений банка и клиента.

4.1.Назначение кредитной политики для банка………………………34

4.2.Стратегия развития национальной банковской системы………...37

Заключение............................................................................................41

     Библиография........................................................................................43 
 
 
 
 
 
 

     Введение

    Актуальность  темы. Тема кредита особенно актуальна в условиях мирового финансового кризиса, который обострился в начале осени 2008 года и привел к тому, что российские банки стали выдавать гораздо меньше кредитов, а требования к заемщикам значительно ужесточились.

    До последнего времени в кредит можно было купить практически все — от мобильного телефона до квартиры, и совершать покупки на заемные средства стало нормой для многих россиян. Жесткая борьба за клиента заставляла банки снижать процентные ставки, упрощать процедуру выдачи кредитов. Сейчас ситуация изменилась . Найти банк, готовый выдать кредит, стало крайне сложно, а процентные ставки растут ежедневно. Раньше при оформлении кредита заемщики пристальное внимание уделяли процентным ставкам, общей переплате банку, размерам кредита и дополнительным комиссиям, а в пункты договора, предусматривающие возможность корректировки условий кредита, мало кто вчитывался. Теперь, когда кредитные портфели банков грозят оказаться убыточными, пересмотр процентных ставок становится реальностью.  

   Сегодня сложилось ложное впечатление о том, что в период кризиса

 с возвратом кредитов можно повременить, такое мнение высказал глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян в интервью радиостанции «Эхо Москвы» 29 мая.

      Он согласен с тем, что недобросовестные заемщики должны нести уголовную ответственность.

    По  его словам, в период кризиса у  заемщиков отсутствует понимание  ответственности за полученные кредиты, в результате чего банки несут  большие убытки.

    Кредит  как экономическая категория  служит объектом активного государственного регулирования. Цели ,преследуемые государством при кредитном регулировании могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Воздействие на кредитную политику позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

    Таким образом, исследование вопроса об экономической сущности и роли кредита в экономике весьма актуально в условиях финансового кризиса, так как государство активно ищет пути его преодоления.

     Цель курсовой работы – исследование кредита ,его роль в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Основные  этапы развития кредитных  отношений 

1.1. Историческое развитие

     В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как  по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

     Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

• полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
• ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
• сверхвысокая норма процента как платы за использование заемных средств.

     Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательной последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

     Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов;

• аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
• обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем — и для государства);
• проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).

     Растущий  уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая  норма прибыли на Рынке ссудных  капиталов предопределила стремительное  развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, средне-региональные и средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т.п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках. 

     1.2.Современное состояние кредитных отношений до кризиса

     Основной  признак этого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений  в экономике со стороны государства  в лице центрального банка. Появление  первых общенациональных государственных  кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению ,прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе — на международных рынках. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Роль  кредита в развитии экономики.
1. Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики.

    Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных  с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

    Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных  . С внешней стороны кредит — временное позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением стоимости.

    При анализе сущности кредита следует  различать три элемента: субъект, объект, ссудный процент.

    Субъекты  кредитных отношений - это кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора. Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик — в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

    Объект  кредитных отношений - это ссуженная стоимость, при капитализме — это ссудный капитал. Ссудный капитал — денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения. Это капитал — собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение; это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль. Ссудный капитал всегда выступает в денежной форме  и имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени.