Кредит и его функции. Виды кредита

     Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспеченности выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

     По  степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без  обеспечения. Полное обеспечение имеется  в том случае, если размер обеспечения  равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает  тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

     Обеспечение кредита можно рассматривать  не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и с точки определенных внешних  гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование  и др.

     Классифицируется  кредит и в зависимости от срочности  кредитования.

     Выделяют  краткосрочные, среднесрочные и  долгосрочные ссуды.

     Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности  заемщика, связанные с движением  оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считают такие ссуды, срок возврата которых по международным  стандартам не выходит за пределы  одного года. Однако на практике срок может  быть неодинаков. Это определяется экономическими условиями, степенью инфляции. Так, в России в 90-х годах XX века в силу значительных инфляционных процессов к краткосрочным ссудам зачастую относили ссуды со сроком от трех до шести месяцев.

     Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают  долговременные потребности, обусловленные  необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

     Устоявшегося  стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду  среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии – до шести лет. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

     В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от шести  до двенадцати месяцев, к долгосрочным – кредиты, срок возврата которых  выходил за пределы года. Деление кредитов по длительности их функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, изменила критерии срочности кредитования заемщиков.

     Кредит  можно классифицировать по видам  и в зависимости от платности  за его использование. Выделяют платный  и бесплатный, дорогой и дешевый  кредиты. За основу такого деления берется  размер процентной ставки, установленной за пользование ссудой.

     В современном хозяйстве кредит функционирует  как капитал. Кредитор передает ссуженную  стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением  в виде ссудного процента. Заемщик  же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью  можно было не только обеспечить непрерывность  производства, но и создать новую  стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитом – возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

     Тем не менее, как в древней, так и в современной истории существует и бесплатный кредит в очень ограниченных размерах. Чаще всего в современном хозяйстве он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личном (дружеском) кредитовании и др.

     При товарном кредите (в форме векселей) отсрочка платежа не сопровождается взысканием процента. Вместе с тем, хотя здесь плата за кредит прямо  и не проявляет себя, косвенно процент  входит в цену того продукта, по которому была произведена отсрочка его уплаты.

     В рамках платности за кредит применяются  понятия дорогого и дешевого кредитов.

     Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются так же, как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также за нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

     Чаще  всего размер платы кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла: подъема, депрессии или экономического кризиса.

     Дорогой и дешевый кредиты – понятия  относительные. Например, для западной практики процентные ставки российских банков в условиях экономического кризиса  и инфляции середины 90-х годов  могут показаться космическими с  точки зрения их размера. Однако с  учетом ежемесячного и годового темпов инфляции они уже не стали таковыми, поскольку обесценение денег  в 1996 – 1997 годах достигало от 1% до 2% ежемесячно. Под влиянием обвала банковской системы России в августе – 1998 года плата за кредит вновь существенно  возросла.

     В мировой банковской практике используют и другие критерии классификации  кредитов. В частности, кредиты могут  делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте юридическим и физическим лицам, и др.

 

     Рис.1 Классификация кредита. 

     В настоящее время сбербанк предоставляет следующие кредиты. 1.Жищные кредиты:

     Кредит  на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию  объекта недвижимости под различные  виды обеспечения.

     Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости.

     Кредит  «Ипотечный +» – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка  России.

     Жилищные  кредиты могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Кредит выдается в рублях, долларах США, евро.

     Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения  кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого  месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения  кредита или его первой части, и производится не позднее 10-го числа  месяца, следующего за платежным и  одновременно с погашением основного  долга.

     2.Кредит «Молодая семья» предоставляется на условиях кредитных программ входящих в состав жилищного кредитования с учетом следующих особенностей.

     Молодая семья – это семья, в которой  хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста; неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста. Целью такого кредитования является приобретение, строительство объектов недвижимости. Данный кредит могут получить: платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход и подпадающие под определение “Молодая семья”. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

     Кредит  предоставляется:

1. заемщику – матери (отцу) из неполной семьи;
2. Созаемщикам:

     – супругам;

     – супругам и родителям супругов;

     – матери (отцу) из неполной семьи и  ее (его) родителям.

     Срок  кредитования до 30 лет, но по желанию  заемщика может быть предоставлена  отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

1. на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;
2. при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

     Отсрочка  по уплате процентов не предоставляется.

     Минимальные суммы кредитов:

     – предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы – 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,

     – предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается территориальным банком самостоятельно).

     Максимальный  размер кредита для заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать:

1. 95% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи с ребенком (детьми);
2. 90% покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи, не имеющих детей.

     3. Образовательный кредит.

     Данный  кредит может получить Гражданин  РФ – в возрасте от 14 лет, планирующий поступить в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения.

     Этот  кредит можно получить на оплату обучения на дневном, вечернем и заочном отделениях образовательного учреждения (техникум, колледж, университет, академия, институт)

     Срок  возврата кредита до 11 лет. Процентная ставка – 12% годовых, кредит предоставляется  в рублях. Погашение основного  долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту.

     Также банк предоставляет «Пенсионный» кредит, «корпоративный» кредит и др.

 

      Заключение 

     Роль  кредита в развитии рыночной экономики  многообразна.

     Во-первых, кредит в условиях рынка представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     Во-вторых, капитал физический, в виде средств  производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс  осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие.

     В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая  к жизни различные формы кредитных  денег, можно обеспечить в России в условиях рынка создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов.