Экономические основы деятельности коммерческих банков

II.2.ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА

Длительный  опыт деятельности многих центральных  банков стран мира позволил выявить  наиболее характерные их функции, которые  могут быть сгруппированы следующим  образом:

1. Монополия денежной эмиссии. Центральные банки всех стран мира наделены исключительным правом эмиссии наличных денег на территории своей страны. Данная функция законодательно закреплена за центральным банком как представителем государства. Центральный банк осуществляет не только производство, но и дизайн, установление знаков защиты от подделок, ликвидацию денежных знаков и монет. Продажа банкнот банкам осуществляется Центральным банком по номиналу. Разница между номиналом и издержками на производство банкнот – эмиссионный доход Банка России. Но в отдельных странах центральные банки могут взимать комиссию за предоставление дополнительных услуг в связи с доставкой наличных денег банкам. Например, Банк Норвегии берет дополнительную плату за поставки банкнот, пригодных для автоматических кассовых автоматов, за специально упакованные монеты и другие услуги.

Монополии на безналичную эмиссию не существует. Выпуск в обращение векселей, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов и иных безналичных денег могут  осуществлять, как центральные, так  и коммерческие банки.

2. Функция банкира Правительства.  Центральный банк – платежный агент Правительства страны; организует расчеты в стране, осуществляет  исполнение бюджета и управление государственным долгом, финансирование программ экономического и социального развития страны, размещение государственных ценных бумаг, анализирует состояние экономики и разрабатывает её прогноз, разрабатывает платежный баланс страны.
3. Функция банка банков. Центральный банк – расчетный центр и кредитор в последней инстанции для кредитных организаций; осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществляет лицензирование их деятельности, методологическое обеспечение проведения банковских операций, их учета и составления отчетности и другие, регулирующие и контрольные функции по отношению  к кредитным организациям.
4. Денежно-кредитная политика центрального банка. Это определение основных направлений её осуществления в стране, методов и инструментов её реализации, антиинфляционная политика, организация платежного оборота в стране.

В соответствии с ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» на него возложены следующие функции:

1. Разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
2. Монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
3. Является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему из рефинансирования;
4. Устанавливает правила  осуществления расчетов  в РФ;
5. Устанавливает правила проведения банковских операций;
6. Осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов;
7. Осуществляет управление золотовалютными резервами Банка России. Золотовалютные резервы представляют собой высоколиквидные финансовые активы, находящиеся в распоряжении Банка России и Минфина России. Они складываются из монетарного золота, специальных прав заимствования (СДР), резервной позиции в МВФ и иностранной валюты. Из перечисленных выше активов вычитается сумма, эквивалентная остаткам в иностранной валюте на корреспондентских счетах банков-резидентов в Банке России, кроме средств, предназначенных для обслуживания государственного внешнего долга, выданных Внешэкономбанку Банком России. После 1 июля 2002 г. публикуемые данные по золотовалютным запасам уменьшаются на сумму краткосрочных обязательств ЦБ, номинированных в СКВ. К середине 2004 г. золотовалютные резервы страны достигли 90 млрд. руб. Их структура имеет следующий вид: 8% резервов приходится на золото, 73% валютной части вложены в доллары, 23% - в евро;
8. Принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
9. Осуществляет надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп;
10. Регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
11. Осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;
12. Организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;
13. Определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;
14. Устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
15. Устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;
16. Составляет платежный баланс РФ;
17. Устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, выдачи,  приостановления и отзыва разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
18. Анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам;
19. Осуществление иных функций в соответствии с федеральными законами.

II.3.ОПЕРАЦИИ БАНКА РОССИИ

Банк  России может осуществлять банковские операции по обслуживанию кредитных  организаций, органов государственной  власти и органов местного самоуправления, их организации, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а так же иных лиц, а именно:

1. Покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
2. Покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;
3. Покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
4. Покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
5. Проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы.
6. Выдавать поручительства и банковские гарантии;
7. Осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
8. Открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
9. Выставлять чеки и векселя в любой валюте;
10. Предоставлять кредиты на срок не более одного года. Обеспечением кредитов Банка России могут выступать:
• Золото и другие драгоценные металлы в стандартных  и мерных слитках;
• Иностранная валюта;
• Векселя, номинированные в российской или иностранной валюте;
• Государственные ценные бумаги.
11. Осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк  России вправе осуществлять банковские операции и сделки на комиссионной основе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III.ЭКОНОМИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ.

III.1.КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВ

Сложившаяся в настоящее время банковская система России представлена многообразными видами банков, которые представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1. 
 
 
 
 
 
 
 
 

III.2.ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Роль  коммерческих банков в экономике  определяется совокупностью функций, возложенных на них. Это прежде всего, аккумулирование депозитов и  ведение текущих счетов; оплата выписанных на эти банки чеков; предоставление кредитов. Выделяют так же следующие  функции:

• Посредническая функция – коммерческие банки выступают в качестве связующего звена между хозяйствующими агентами в экономике страны. Банки осуществляют посредничество в кредитах, платежах, в операциях с ценными бумагами.  Критерием посредничества является выгодность  для обеих сторон сделки. При этом плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Наличие посредника в лице банка сокращает риск невозврата средств; повышает эффективность расчетов в связи со специализацией банков на подобного рода операциях и снижением по этой причине издержек обращения. То есть в банковской системе происходит создание ссудного капитала, движение которого осуществляется из одних отраслей экономики и сфер деятельности,  в другие, с более высокой рентабельностью;
• Накопительная функция – коммерческие банки расширяют кредитные ресурсы и депозиты за счет многократного увеличения денежной базы – эффекта мультипликатора;
• Стимулирующая – коммерческие банки стимулируют хозяйствующие субъекты к накоплению и сбережению. Это достигается посредством установления высоких процентных ставок по депозитам, гарантирования сохранности денежных средств, разнообразия предлагаемых услуг и др.

Коммерческие  банки часто называют финансовыми  универмагами. Ведь они осуществляют расчеты и организуют платежный  оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

На рубеже 80-90-х гг. началось активное внедрение  коммерческих банков в страховой  бизнес. Очевидно, данное направление  универсализации коммерческих банков будет развиваться и в ближайшие  годы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III.3.ПОНЯТИЕ И ВИДЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ