Экономические основы деятельности коммерческих банков

ОГЛАВЛНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..4 

ГЛАВА I.Банковская система.

I.1.Понятие банка и банковского продукта……………………………..7

I.2.Банковская система страны…………………………………………..10

I.3. Состояние банковского сектора Российской Федерации и его модернизация……………………………………………………………...15 

ГЛАВА II .Центральный банк государства.

II.1. Цели, задачи и статус Центрального банка………………………...19

II.2. Функции Центрального Банка……………………………………….23

II.3. Операции Банка России……………………………………………...25 

ГЛАВА III. Экономические основы деятельности коммерческих банков.

III.1. Классификация банков……………………………………………...27

III.2 Функции коммерческих банков……………………………………...29

III.3. Понятие и виды банковских операций……………………………...31 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………...34 

СПИСОК ИСПЛЬЗУЕМЫХ  ИСТОЧНИКОВ ЛИТЕРАТУРЫ…………..35 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

Одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой системы России является банковский сектор. От его состояния  и надежности зависят развитие платежной  системы государства, устойчивость национальной валюты, рост экономики  и благосостояния населения страны. Таким образом, одним из важнейших  атрибутов экономики является соответствующим  образом организованная кредитно-банковская система, которую часто называют сердцем экономики, перекачивающим кровь особого рода – деньги. Действительно, банки  являются  неотъемлемой  частью современного денежного хозяйства, а их деятельность определяется  потребностями воспроизводства. Являясь  центральным звеном  экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки  связывают торговлю и промышленность, население и сельское хозяйство. Кроме того, что они организуют  кредитные отношения, денежный оборот, через них осуществляется поток финансов в сферу народного хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, различные страховые операции. Эти кредитные учреждения  в некоторых случаях осуществляют управление имуществом и являются посредниками в экономических сделках, участвуют в разработке и улучшении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Благодаря своей сложной структуре, которая строится на огромном количестве внутренних и внешних связей, банки способствуют развитию экономики страны, а именно рыночных отношений, необходимое условие развития которых – эффективное функционирование банковской системы. В связи с этим, в совей работе я попробую разобраться в этой системе, выяснить каким образом действует ее механизм, функционируют банки, какова их сущность и типы. с тесной связью банковской системы и экономики в целом, которая находится в постоянном развитии, претерпевает структурные изменения, важно так же проследить и её связь с экономической теорией. Поэтому нельзя оставить без внимания  современную банковскую систему страны, существующие на сегодняшний день проблемы и возможные пути их решения, тенденции  дальнейшего развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

    I. 1. ПОНЯТИЕ БАНКА И БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА.

    Рыночная  экономика представлена тремя видами рынков:

    - рынком товаров и услуг;

    - рынком ресурсов;

    - финансовым рынком.

    Им  соответствуют три типа отношений:

    - товарные;

    - товарно-денежные;

    - денежные.

    Денежные  отношения – отношения в сфере  между субъектами по поводу движения денег. Они осуществляются в трех сферах:

    - бюджетной;

    - налоговой;

    - кредитной.

    Каждой  из этих сфер соответствует свой механизм денежного обращения и функционирование финансовых инструментов. В совокупности они образуют финансовую систему  страны. Финансовый рынок – это  рынок, направляющий потоки денежных средств  от их  собственников к заемщикам. Особую роль в функционировании этого  рынка играют банки - финансово-кредитные учреждения, аккумулирующие свободные денежные средства, предоставляющие их во временное пользование, выступающие посредниками во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями и отдельными лицами, регулирующие денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) наличных денег. То есть банки выступают в роли финансовых посредников при перераспределении денежных средств и осуществлении платежей на финансовом рынке. Сущность  банка   может быть рассмотрена в двух аспектах: юридическом и экономическом. Экономическая сторона вопроса о сущности банка определяется его отношением к экономике в целом и реализуется через определенные функции, закрепленные за ним.

    Специфика банковской деятельности состоит в  торговле деньгами. Предметом купли-продажи (товаром) выступает право временного пользования «чужими» деньгами, т.е. возникает своеобразная аренда денег. Торговля деньгами осуществляется в  трех формах:

• Покупка (привлечение)  на обусловленный срок ( или до востребования) права пользоваться чужими деньгами;
• Продажа ( размещение)  заемщику на определенный срок права пользования собственными средствами продавца;
• Перепродажа ( размещение) заемщику на определенный срок права пользования средствами, привлеченными продавцом.

Как хозяйственный  субъект, банк создает и продает  собственный продукт, который в  условиях рынка становится товаром. Специфичность последнего в том, что,  с одной стороны, создаются  платежные средства, с другой –  предоставляются банковские услуги. Продукт создаваемый банком, можно  представить в виде схемы на рис. 1.1.

                                                  Рис 1.1. «Банковский продукт» 

Банковский  продукт имеет нематериальное происхождение, и его движение ограничено денежной сферой. В этом отличие банка от предприятия, создающего материальный продукт. В процессе движения денег происходит возрастание их стоимости: Д – Д”, т.е. в банковской системе происходит увеличение денежной базы через эффект мультипликатора. Ценой товара является банковский процент. Таким образом, банк осуществляет свою деятельность в сфере обращения, обмена, выступая посредником между продавцом денег и их покупателем. Важно отличать банки от других финансовых посредников – инвестиционных фондов, страховых компаний, брокерских и дилерских агентов и т.п.

    Во-первых, для банков характерен двойной обмен  долговыми обязательствами. Банки  размещают свои собственные обязательства (депозиты, сертификаты, векселя, облигации), а мобилизованные на их основе средства размещают в долговые обязательства  и ценные бумаги, выпущенные другими  хозяйствующими субъектами.

    Во-вторых, банки принимают на себя безусловные  обязательства с фиксированной  суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Например, при приеме денежных средств граждан  во вклады устанавливается фиксированная  величина платы за пользование ресурсами  в виде процента годовых. В то же время инвестиционные фонды привлекают денежные средства на основе выпуска  акций, е обеспечивающих гарантированную  доходность. В результате неодинаково  распределяются риски – они выше в банках и значительно ниже в  прочих финансовых институтах. Однако банковские риски покрываются за счет резервов, формируемых в банковской системе, Риски, возникающие в финансовых институтах, переносятся на своих  акционеров. 
 
 

    I.2. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ

    Совокупность  финансовых посредников, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма, образует банковскую систему страны. Банковская система – главная финансовая основа развития рыночной экономики. Цель её функционирования – обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров.

Основные  задачи банковской системы: аккумулирование средств предприятий, организаций и населения; использование их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики.

Банковская  система находится в постоянном движении, дополняется новыми компонентами (новые продукты, технологии, виды банков и пр.)Совершенствуются связи внутри банковской системы – электронные  платежи, банковские карты, международные  платежные системы, например, SWIFT. Так же она гибко реагирует на изменение политической и экономической конъюнктуры рынка. Например, рост потребности в жилье и соответствующее развитие жилищного строительства побудили банки внедрить в свою практику ипотечное кредитование. Кроме того, на её состояние и развитие так же влияет законодательная база, межбанковская конкуренция, налоговая политика государства. Роль банковской системы в развитии экономики страны характеризуется:

• Реализацией денежно-кредитной политики государства;
• Иммобилизацией временно свободных денежных средств;
• Перераспределением ресурсов из сферы накопления в сферу производства и потребления;
• Денежной эмиссией
• Организацией и осуществлением расчетов в стране;
• Хранением финансовых и материальных ценностей

В соответствии с Федеральным законов « О  банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации двухуровневая, включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Первый  уровень банковской системы страны – Центральный Банк Российской Федерации ( Банк России) – разрабатывает и проводит единую денежную политику государства. Одна из целей функционирования – развитие и укрепление банковской системы страны. Центральный банк осуществляет лицензирование, контроль и надзор банковской деятельности, методологическое обеспечение учета операций и расчетов в национальной и иностранной валютах.

Кредитные организации, а также филиалы  и представительства иностранных  банков образуют второй уровень банковской системы страны, реализующий денежно-кредитную  политику Банка России на местах.

Кредитная организация- юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет  право осуществлять банковские операции.

Банк  – кредитная организация., имеющая  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• Привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
• Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская  кредитная организация – кредитная  организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются  Банком России.

К небанковским кредитным организациям относятся: клиринговые организации, расчетные  палаты межбанковских валютных бирж, расчетные центры организованного рынка ценных бумаг, государственное. Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

I.3.СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ И ЕГО МОДЕРНИЗАЦИЯ

Банковская  система Российской Федерации начала формироваться в конце 80-х гг., т.е. ей только 17 лет. За это время  она пережила кризис межбанковского рынка 1995., валютодолговой  кризис 1998., нанесшие значительный урон финансовой устойчивости российских банков, подорвавшие  доверие  к ним. В течение последних  четырех лет в России наблюдается  бурный рост банковского сектора. Если в первые годы после финансового  кризиса количество кредитных организаций  сокращалось  в среднем на 8-10%,то уже в 2001, тенденция изменилась на противоположную.

Тем не менее современное состояние  банковской системы нельзя признать вполне удовлетворительным. Общая обеспеченность банковскими услугами в России заметно  уступает ( за исключением Москвы и  Санкт-Петербурга) европейским стандартам. На 100 тыс. жителей России (без Москвы и Московской области) примерно 3-5 кредитных  учреждений (головных контор и филиалов, включая Сбербанк). Почти половина (49,5) действующих кредитных организаций  приходится  на столицу и Московскую область (659). В 10 субъектах Российской Федерации число действующих  кредитных организаций не превышает 2-х, а в трех субъектах они вообще отсутствуют.

Плотность банковской системы можно охарактеризовать также количеством обслуживаемых  предприятий и организаций в  одном банке.