Экономические аспекты Корана

6. Поведение потребителя

В моделировании поведения потребителя  четко разработанной теории пока нет. Как правило, такому постулату традиционной модели, как ненасыщенность, противопоставляется кораническое требование к умеренности, а потребительская корзина ограничивается дозволенными благами. Особенностью можно назвать и то, что обычно в структуре расходов отдельно выделяют затраты на благотворительность, которые являются обязательными для каждого мусульманина, обладающего достаточными средствами.

7. Закят

Есть у бизнеса и определенное обязательство - закят - налог в пользу нуждающихся членов мусульманской  общины. Вообще, его выплата является одним из пяти столпов ислама и  предписана всем мусульманам (в лице глав семейств), обладающим необходимым  установленным минимумом средств. В бизнесе же его сумма составляет 2,5 процента от прибыли за год. Есть несколько вариантов выплаты, например, через специальные распределительные  центры - фонды "закят" (которые  есть в большинстве мусульманских  стран), можно отдать деньги в мечеть или просто раздать их бедным, нуждающимся  людям. Такие выплаты являются своего рода очищением от полученной прибыли. В то же время это некий стабилизационный фонд, куда могут обратиться люди с  денежными затруднениями.

8. Теория фирмы

При разработке теории фирмы в рамках исламской политэкономии рыночная среда предполагается конкурентной (насколько это возможно при соблюдении условий справедливости и кооперации), ввиду того, что монополии и  всевозможные сговоры с целью  установления несправедливых цен запрещены, государственное вмешательство  в деятельность рынка существенно, но ограничено, а информация должна быть максимально полной и открытой. Основой производительной деятельности считается труд, а не капитал.

9. Государственный аппарат

Особое внимание уделяется роли и функциям государства, поскольку  социальная направленность модели требует  значительного государственного вмешательства. Исламское государство должно не только обеспечивать безопасность и  исправлять ошибки рынка, но и создавать  среду, в которой бы устранялись  все виды несправедливости. Это должно достигаться определением социальных приоритетов в использовании  ресурсов, мотивацией частного сектора  к социальной ответственности, во всех других отношениях предоставляя ему  максимально возможную свободу  и инициативность.

Следовательно, исследования мусульманских  ученых направлены на создание такой  системы регулирования жизни  общества, при которой государственный  аппарат будет, в первую очередь, равноправным и активным участником экономических отношений, а не обособленной структурой, издающей директивы. Например, фискальная функция, одна из наиболее важных в обычной экономике, отодвигается на второй план. Основная часть доходов бюджета, по мнению исламских экономистов, должна формироваться за счет интенсивной экономической деятельности государства (доходов от государственной собственности, прибыли, полученной за счет инвестирования в различные предприятия и проекты, займов у частного сектора). Единственным обязательным по исламу налогом является закят, механизм взимания которого был детально разработан еще в VII-VIII вв. Могут применяться харадж (поземельный налог), ушр (десятина), хумс (пятая часть дохода). [6] Введение других видов пошлин и сборов зависит от экономической ситуации и политики государства, но должно осуществляться в границах, не противоречащих шариату. К примеру, не одобряется введение особых налогов на богатство или доход только потому, что одни способны его получать, а другие нет. Интересно также и то, что исламские политэкономы не настаивают на бесплатности образования, медицины и других общественных благ, поскольку доход от их продажи может служить дополнительным источником пополнения бюджета, но отмечают, что тем, у кого нет достаточных средств, могут предоставляться средства из фондов закята. Вместе с тем, принимая во внимание несовершенство рынка и возможную недобросовестность предпринимателей, мусульманские экономисты отводят государству существенную роль в обеспечении и контроле справедливых цен и заработных плат.

Говоря о функциях государства, исламское право выделяет следующие:

• сохранение религии;
• государственное управление и обеспечение национальной безопасности;
• гарантирование минимального прожиточного уровня;
• повышение материального благосостояния общества и его индивидов;
• управление государственной собственностью.

 Важно отметить, что для исследуемой  концепции приоритетом государства  является религия, в отличие  от традиционной теории, в которой  его основная цель - служение национальным  интересам или достижение экономического  равенства. По сути, исламское  государство ответственно не  только за материальное, но и  духовное благополучие своих  граждан. Непосредственно экономические  цели, в большинстве своем, аналогичны  тем, что определяются западными  экономистами.

10. Международные отношения

В сфере международных экономических  отношений разработок пока очень  мало. В целом, исламская экономика  поддерживает принцип либерализма, кроме случаев, когда это может  нанести вред обществу и государству. Это обусловливается религиозными требованиями не создавать барьеров в торговле или движении людей. Однако, учитывая, что большинство мусульманских  стран не в состоянии конкурировать  на равных с высокоразвитыми западными  экономиками, возникает необходимость  в создании более глубоких и устойчивых внешнеэкономических связей между  исламскими странами с помощью различных  таможенных и валютных союзов.

Резюме:

1. Исламская модель экономики основана на Коране и хадисах и построена на принципе партнерства. Основанием для этого стала система запретов на ростовщическую деятельности, принятие на себя неоправданных рисков и пари.
2. У исламского бизнеса есть свои особенности, которые отличают его от западного: отказ от ссудного процента и сделок с запрещенными товарами и услугами; запрет на спекулятивный риск и непроизводственный доход.
3. Кроме торговых сделок, разрешены и партнерские, которые представлены двумя видами: мудараба и мушарака.
4. В отношении поведения потребителя, как правило, такому постулату традиционной модели, как ненасыщенность, противопоставляется кораническое требование к умеренности, а потребительская корзина ограничивается дозволенными благами.
5. Есть у бизнеса и определенное обязательство - закят - налог в пользу нуждающихся членов мусульманской общины. В бизнесе же его сумма составляет 2,5 процента от прибыли за год.
6. При разработке теории фирмы государственное вмешательство в деятельность рынка существенно, но ограничено, а информация должна быть максимально полной и открытой.
7. Социальная направленность экономической модели исламских стран требует значительного государственного вмешательства. Основная часть доходов бюджета должна формироваться за счет интенсивной экономической деятельности государства (доходов от государственной собственности, прибыли, полученной за счет инвестирования в различные предприятия и проекты, займов у частного сектора).
8. Говоря о функциях государства, выделяют следующие: сохранение религии; государственное управление и обеспечение национальной безопасности; гарантирование минимального прожиточного уровня; повышение материального благосостояния общества и его индивидов; управление государственной собственностью.
9. Приоритетом государства является религия. Исламское государство ответственно не только за материальное, но и духовное благополучие своих граждан. Непосредственно экономические цели, в большинстве своем, аналогичны тем, что определяются западными экономистами.
10. Исламская экономика поддерживает принцип либерализма, кроме случаев, когда это может нанести вред обществу и государству. Это обусловливается религиозными требованиями не создавать барьеров в торговле или движении людей.

3.Исламский банкинг

3.1 История создания и развития

Исламский банкинг представляет собой способ ведение банковских дел, который согласуется с религиозными правилами ислама.

Первый  исламский сберегательный банк, основанный по принципу участия в прибылях, появился в 1963 году в одном из небольших  городов Египта. К 1967 году таких банков в Египте было уже девять. Эти банки не взимали процентов по ссудам и не платили процентов по вкладам, они зарабатывали путем участия в торговых или производственных бизнес-проектах, разделяя полученную прибыль между своими вкладчиками. Таким образом, они выступали в роли не столько традиционных коммерческих банков, сколько сберегательно-инвестиционных институтов.

Во время  первого нефтяного кризиса в 70-е  годы был создан управляемый из Женевы "Исламский фондовый дом". Он стал аккумулировать немалую часть доходов  мусульманских стран, полученных от торговли нефтью. Его целью было создание денежного источника и  капитальной базы для будущей, основанной на исламских принципах, глобальной сети беспроцентных банковских услуг.

В 70-е  годы изменение общего политического  климата во многих мусульманских  странах позволило перейти от первых исламских банков, имевших  полуподпольный статус, к созданию легальных банков. Именно в конце 70-х годов были созданы, в частности, Dubai Islamic Bank, Islamic Bank of Sudan, Islamic Bank of Egypt, and Bahrain Islamic Bank. В азиатско-тихоокеанском  регионе это произошло даже раньше: в Филиппинах в 1973 году президентским  указом был создан исламский Philippine Amanah Bank.

Основными причинами столь бурного развития исламского банкинга стали значительный приток нефтедолларов в мусульманских  странах, обеспечивающий большое количество временно свободной ликвидности, не перенаправленной на финансирование инвестиционных проектов внутри этих стран, и интенсивное  развитие финансовой инфраструктуры путем  создания финансовых центров в Саудовской Аравии, Кувейте, Объединенных Арабских Эмиратах и Малайзии. Подобные гиперликвидность и рост качества финансовой инфраструктуры в этих странах стимулируют инвестиции свободных ресурсов в проекты  за рубежом, что усиливается также  кризисом ликвидности в Европе и  США.

В настоящее время на роль финансового  центра мусульманского мира претендуют Бахрейн и Малайзия. Малайзия всегда считалась инновационным центром  мусульманского финансового мира. Рынок  в этой стране в своем развитии опередил рынки Бахрейна, Саудовской Аравии и других стран как минимум  на 10 лет. Кроме того, свою роль в  привлечении инвесторов играют и  размеры малайской экономики, а  также специально созданная оффшорная  зона Лабуан(международный оффшорный финансовый центр) , которая в будущем может стать зоной международного финансового центра мусульманского мира.

Малайзия смогла вырваться на ведущие  позиции по ряду причин. Первый закон, регулирующий оказание банковских услуг  в соответствие с законами шариата, был принят в Малайзии еще в 1984 году. Тогда местные власти разделили  кредитно-финансовую систему страны, выделив "исламское банковское дело" в отдельное направление, подотчетное  отдельной контролирующей структуре. Идея заключалась в развитии исламских  банков, вовлекая в сферу своего влияния все новые и новые  мусульманские страны.

Растущая экономика Малайзии привлекает к себе массу иностранных инвесторов. Вместе с тем, в этой стране также  отмечается активный переход инвесторов от обычных инвестиционных инструментов к "исламским", таким как специальные  государственные облигации сукук. По сути дела, такие облигации представляют собой промежуточный инструмент, с помощью которого инвесторы могут вкладывать деньги в реальные активы (недвижимость), что соответствует принципам шариата.

Другим претендентом на роль лидера считается Бахрейн, который старается  представить себя в качестве центрального государства зоны Персидского залива. Привлечение инвесторов здесь происходит с помощью судей-арабов, которые  пользуются большим доверием у клиентов. [2]

При этом только в трех странах  – Пакистане, Судане и Иране –  финансовая система действует исключительно  по законам шариата, в других государствах существует двухзвенная система, одно звено которой работает по исламским  правилам, второе – по западным.

Многие немусульманские страны проявляют интерес к исламскому финансированию, в их числе Великобритания, Франция, Германия, Италия, Япония, Китай  и США. Если на Востоке основными центрами развития исламского банкинга являются Малайзия и государства Среднего Востока, то на Западе таким центром становится Великобритания. Данный факт является результатом развитой финансовой инфраструктуры Великобритании и стремления правительства страны вывести систему законодательства и пруденциальных норм на такой уровень, который позволит исламскому банкингу успешно функционировать наряду с традиционной банковской системой. [15]

В Лондоне объем активов исламских банков составляет $18 млрд. У Bank of London & The Middle East есть продуктовые линейки, полностью соответствующие требованиям шариата. Финансовые сервисы, не противоречащие исламским законам, предлагают также HSBC(одна из крупнейших банковских групп в мире), 17 английских банков меньшего размера и несколько страховых компаний, в том числе участников Lloyd's(рынок страхования).

В континентальной  Европе крупнейшим игроком в секторе  исламского финансирования может считаться  Франция. В первом квартале 2009 года Франция предприняла изменения  в законодательстве, способствующие развитию этого направления. Сервисы, соответствующие шариату, предоставляют Societe Generale, Calyon и BNP Paribas. Также исламская  финансовая система представлена в  Германии, Нидерландах, Люксембурге  и других европейских странах.[ 12]