Экономическая теория

Центральный банк подотчетен Государственной Думе, возглавляется  Председателем Банка и имеет  свой устав. Управление Банком России осуществляется Советом директоров. Экономически он самостоятелен, т.е. осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Центральный банк имеет значительное количество своих отделений по всей Российской Федерации.

Руководители Государственного банка РСФСР – Центрального банка  РСФСР Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

1. Матюхин Г.Г. – Председатель Государственного банка РСФСР – Центрального банка РСФСР – Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в 1990-1992 гг.

2. Геращенко В.В. – Председатель Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в 1992-1994 гг.; 1998-2002 гг.

3. Парамонова Т.В. – исполняющий обязанности Председателя Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в 1994-1995 гг.

4. Хандруев А.А. – временно исполняющий обязанности Председателя Банка России с 8 по 22 ноября 1995 г.

5. Дубинин С.К. – Председатель Центрального банка Российской Федерации (Банка России) в 1995-1998 гг.

6. Игнатьев С.М. – Председатель Центрального банка Российской Федерации (Банка России) с 2002 г.– по н./в. [9].

 

3.2. Коммерческие банки

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. При всем многообразии банков можно выделить их отдельные типы.

По критерию права собственности  различают государственные, частные и смешанные (представленные разными формами собственности) банки. В условиях рыночной экономики типичной формой собственности на банки является - частная.

По характеру деятельности различают универсальные и специализированные банки. Универсальный банк обслуживает различные отрасли народного хозяйства, его клиентура – физические и юридические лица, круг операций, выполняемых банком чрезвычайно широк, деятельность не замыкается в одном регионе: кроме того, имеет филиалы за рубежом. Специализированный банк напротив чаще всего обслуживает какую-либо одну отрасль, ограничивается работой только с физическими лицами, его деятельность носит локальный характер.

По масштабам деятельности выделяют крупные, средние и мелкие банки.

По сфере обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. Региональные банки обслуживают в основном клиентов одного региона, межрегиональные – нескольких регионов. Национальные банки обслуживают потребности клиентов всего государства, международные обеспечивают связи клиентов разных стран [7. С.376].

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные  и многофилиальные.

Несмотря на многообразие видов банков, все они строят свою деятельность, руководствуясь рядом основополагающих принципов. Первым таким принципом является работа в пределах имеющихся ресурсов. Коммерческие банки осуществляют свою деятельность преимущественно за счет привлеченных ресурсов – депозитов. Предоставление кредитов, вложения средств в ценные бумаги и другие активы ограничены имеющимися у банка ресурсами.

Второй основополагающий принцип деятельности коммерческих банков заключается в том, что они являются экономически независимыми и юридически самостоятельными кредитными организациями. Банк несет полную ответственность за результаты своей деятельности. Весь риск от банковских операций целиком ложится на него.

Третий принцип –  это «рыночные отношения» с клиентами банка. Банк и клиент сами выбирают друг друга, исходя из своих собственных интересов.

Четвертый принцип означает, что регулирование деятельности банка возможно только косвенными экономическими, но не прямыми административными методами. Для корректировки поведения банков, на рынке регулирующие органы могут изменить установленные правила, но не могут давать банкам прямые указания относительно направлений и условий привлечения либо размещения ресурсов.

Пятый принцип деятельности коммерческого банка это то, что он одновременно должен обладать способностью к саморегулированию и взаимодействию с другими элементами банковской системы.

Коммерческие банки  в современной России начали развиваться  с августа 1988 года, когда был впервые зарегистрирован первый подобный банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 года. Именно в этот период, скорее в интересах политических, чем в экономических, «сверху» осуществлялась коммерциализация государственных специализированных банков. В результате были разрушены крупные банки с вертикальной структурой управления, разветвленной сетью отделений и на их месте возникли зачастую мелкие и потенциально неустойчивые коммерческие банки. В то же время шел процесс создания банков, целый ряд которых занял лидирующие позиции на рынке банковских и финансовых услуг.

В федеральном законе «О банках и банковской деятельности» №106-ФЗ от 27.07.2005 года дано следующее определение банка: «Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [6].

  Российские коммерческие банки выполняют разнообразные функции, занимаясь практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими функциями банков традиционно являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществления и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
• учет векселей и операций с ними;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Банки играют главную роль в системе финансового посредничества. Вместе с тем остается нерешенным ряд задач. Банковский сектор в России остается относительно небольшим. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса.

Основными задачами развития банковского сектора являются:

• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности;
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков [9].

Формирование отвечающего  современным требованиям банковского  сектора является совершенно необходимым и актуальным для российской экономики.

В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.

В настоящее время в  системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.

Агентство «РБК.Рейтинг» совместно  с проектом banks-rate.ru подготовило очередной рейтинг крупнейших банков России по итогам I квартала 2010 года. За 12 прошедших месяцев существенных изменений в местах крупнейших российских банков не произошло. Чистые активы «Сбербанка» за год увеличились почти на 10%, и на 1 апреля 2010 года составили более 7,6 трлн. руб. Второе место - за банком «ВТБ», аналогичный показатель которого равен 2,4 трлн. руб. Замыкает тройку лидеров «Газпромбанк», чистые активы которого также превышают рубеж в 1 трлн. руб. (1,7 трлн. руб. на 1 апреля 2010 года) [10].

Таблица 1 - Крупнейшие банки России в I квартале 2010 года

(по чистым активам) [10]

№	Банк	Чистые активы на 1 апреля 2010 г. (млн. руб.)	Чистые активы на 1 апреля 2009 г. (млн. руб.)	Изменение за год (%)
1	Сбербанк	7 616 892,80	6 961 110,58	9,42
2	ВТБ	2 371 780,80	2 744 262,94	-13,57
3	Газпромбанк	1 642 879,64	1 917 962,64	-14,34
4	Россельхозбанк	947 209,73	851 997,01	11,18
5	Банк Москвы	840 395,24	817 808,24	2,76
6	ВТБ 24	718 670,93	626 502,66	14,71
7	Альфа-Банк	659 390,94	716 780,05	-8,01
8	Юникредит Банк	535 238,88	572 448,30	-6,50
9	Райффайзенбанк	489 687,52	587 444,79	-16,64
10	Промсвязьбанк	489 294,53	448 463,43	9,10

 

 

 

 

4. Небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная  организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. В России на практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций: расчетные, депозитно-кредитные и инкассации [1, С.73].

Расчетные небанковские кредитные организации представлены на рынке расчетными палатами (центрами), клиринговыми организациями, они вправе осуществлять следующие банковские операции: открывать и вести банковские счета юридических лиц; проводить расчеты по поручению последних, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Эти организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады для их размещения от своего имени и за свой счет. Временно свободные денежные средства расчетные организации могут размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов. Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность, и их деятельность регулирует Банк России в порядке, установленном для банков.

Небанковские депозитно-кредитные  организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям. Небанковским депозитно-кредитным организациям запрещено привлекать денежные средства физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юридических лиц во вклады до востребования, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, и переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и проводить кассовое обслуживание физических и юридических лиц, покупать и продавать иностранную валюту в наличной форме, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы [1, С.104].

Небанковские кредитные  организации инкассации на основании  лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.