Деньги, как развитая форма товарных отношений. Функции денег

     Исторически они появились позднее монет  и бумажных денег, но по значимости в большинстве стран развитой рыночной экономики занимают первое место (в США, например, на долю наличных денег, приходится всего 1% всех денег в обращении).

     Чековые вклады выполняют все функции  денег и поэтому выступают  как один из их видов. Депозиты используются для покупок, как и обычные  бумажные деньги. Кроме того, они  в любой момент могут быть обменены на наличные деньги. Основной вид чековых вкладов - это вклады до востребования, средства с которых (в пределах суммы денег на счета) могут быть переведены другим лицам в виде платежей по сделкам. Платежи осуществляются с помощью чеков или электронных переводов. Этот вид чекового депозита не приносит его владельцу процента по вкладу. Применяются и так называемые дорожные чеки - это чеки разнообразного достоинства, продаваемые банками или бюро путешествий. Покупатели чека платят сумму, равную его достоинству, внося некоторую плату за услуги. Дорожные чеки восстанавливаются в случае их утери или кражи.

     Помимо  указанных видов существуют еще  деньги, называемые иногда "почти  деньгами". Это - ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную  стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не используются непосредственно как средство обращения, но успешно выполняют такую функцию денег, как сохранение стоимости (богатства).

     К "почти деньгам" относятся бесчековые сберегательные счета⁶, срочные вклады⁷ и краткосрочные государственные ценные бумаги.

     Электронные деньги.

     Электронные деньги выполняют функции всеобщего  эквивалента товаров и поэтому  не являются новой экономической категорией. Представляя всеобщий эквивалент, они ничем не отличаются от остальных видов денег, известных человеческому обществу. Феномен электронных денег состоит в возможности ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов. Это совмещение происходит на основе вытеснения реальных денег из платежного оборота предприятий и банков посредством замены другими орудиями платежа.

     Отделение денег от физической массы золота началось вслед за появлением платежных  билетов банков и переходом к  их самостоятельному движению в рамках национального денежного обращения на основе фидуциарной эмиссии. Подобное отделение основывается на том, что деньги выполняют функцию меры стоимости, всеобщего эквивалента товаров. Действительно, для измерения цены товаров и передачи информации о сумме реализованных ценностей поставщикам, покупателям и их банкам не нужно иметь наличные деньги.

     В процессе отделения денег от золота большое значение принадлежало дистанционным системам управления деятельностью банков. Создание таких систем позволило полностью исключить из обращения не только золото, но и его заменители — бумажные деньги.

     Дистанционные системы управления банками получили мощный импульс в результате появления  компьютеров и спутниковой связи. Эти принципиально новые элементы материально-технической базы банков позволили вести банковские операции с использованием электронных денег.

     Классическая  схема движения электронных денег  состоит из нескольких этапов. На первом этапе пред приятие-поставщик таксирует счет-фактуру и платежное требование и инкассирует их в обслуживающий банк для взыскания платежа. На втором э т а п е банк поставщика проверяет правильность заполнения расчетных документов и пересылает их информацию в банк плательщика. На третьем этапе банк плательщика списывает со счета плательщика необходимую сумму денежных средств и переводит ее в банк поставщика. На четвертом этапе банк поставщика зачисляет на счет последнего полученные средства, после чего операция считается завершенной. Поскольку трансферт денежных средств во внутрибанковском обороте происходит с помощью ком пьютеров, то денежное обращение банковского оборота состоит из электронных денег.

     При направлении расчетной информации непосредственно в адрес плательщиков приведенная схема не претерпевает существенных изменений, так как основывается на переводе денежных средств с одного на другой счет в банках. Схема сохраняется и при расчетах посредством чеков, которые используются в качестве главной формы организации денежного обращения во многих странах.

     Приведенная схема движения электронных денег широко распространена, но это лишь первый шаг к созданию полностью автоматизированной системы безналичных расчетов. Это объясняется тем, что компьютерная обработка информации в банках поставщиков и плательщиков основывается на представлении реальных бумажных документов, являющихся основой проведения соответствующих расчетно-денежных операций.

     Между тем автоматизированная система  расчетов предполагает, что расчетные  бланки денежных документов и их доставка в банки будут заменены на компьютерные приказы о совершении платежей с помощью дистанционной службы связи между клиентами и банками. Такая система позволяет полностью отказаться от бумажного потока денежных документов и ввести дистанционную платежную информацию как внутри страны, так и межгосударственных расчетах.

     Вступление  в рыночную экономику потребовало  от нашей страны осуществления комплекса  мер по внедрению электронных  денег и созданию специальных  банковских служб в области организации  внутренних и международных платежей. Объединения банков создают собственные расчетные центры (палаты), сосредоточивающие платежный оборот клиентов и межбанковские расчеты в рамках отдельных регионов. Внедрение электронных денег организуется ЦБ РФ, которым создано несколько расчетных центров на территории нашей страны. В перспективе предполагается включение новых центров в глобальную систему межбанковских платежей на основе расчетных центров Англии и США как современных организаторов мирового денежного рынка.⁸ 

     Развитие  денег в самых различных формах можно было бы представить как Сложное взаимодействие между изменениями информационного содержания денег и его материального носителя, которое можно наглядно представить в виде таблицы 1.

Материальный носитель денег. Информация, фиксируемая деньгами	Благородные металлы	Бумага	Записи  на носителях информации для электронных  устройств
1. Физическая природа  материального носителя (вес, кол-во  и т. п.)	Металлические деньги	-	-
2. Удостоверение  физической природы денег государственной  властью	Монета	-	-
3. Удостоверение  в данном объекте определимого  кол-ва денег правительством	Монета (порча)	Ассигнации, бумажные деньги	-
4.Удостоверение в  данном объекте определенного  кол-ва денег ЦБ под гарантию  правительства	Золотой запас	Банкнота, безналичные деньги, записи на счетах	Электронные деньги

     Данная  таблица показывает, что главное  в деньгах- не их материальный носитель, а информация, причем информация особого  рода.

     Когда речь идет о деньгах, то:

     во-первых, это информация о том, количестве и качестве труда, его полезности для общества, которую создал владелец денег;

     во-вторых, это информация, удостоверенная и  заверенная государством как единственным общественным институтом, созданным  людьми;

     в-третьих, это информация, принятая всеми людьми для измерения своих заслуг перед обществом и другими людьми.⁹ 

     1.2. Понятие «денежной массы» и «денежного оборота».Законы денежного обращения.

     Денежная  масса — совокупность всех денежных средств находящихся в хозяйстве в наличной и безналичной формах обеспечивающих обращение то варов и услуг в народном хозяйстве

     Структура денежной массы. В странах с рыночной экономикой применяются различные группировки денег. Они называются «денежными агрегатами» и служат альтернативными измерителями денежной массы в обращении. Всю денежную массу можно представить как совокупность денежных агрегатов. Общепринятая практика определения денежных агрегатов следующая: при построении этих агрегатов каждая последующая величина возрастает на предыдущую.

     Известны  следующие денежные агрегаты(параметры):

     М0-наличные деньги;

     М1-сюда включаются наличные деньги(М0),остатки  средств на расчетных, текущих счетах, счета до востребования, другие чековые  вклады.

     М2- состоит из М1 плюс срочные вклады небольших размеров и другие легколиквидные сбережения;

     М3-состоит из М2 плюс срочные вклады крупных размеров;

     М4- включает М3 плюс депозитные сертификаты крупных коммерческих банков.

     Для расчета совокупной денежной массы  в РФ предусмотрены следующие  денежные агрегаты:

     М0-наличные деньги;

     М1-равен  М0 плюс расчетные, текущие и прочие счета, вклады в коммерческих банках;

     М2-состоит  из М1 плюс срочные вклады;

     М3-включает М2 плюс депозитные сертификаты и  облигации государственных займов.¹⁰

     По  данным Центрального банка РФ изменение  величины денежной массы с декабря 2000 по ноябрь 2004г. происходило следующим образом (см. табл. 2)¹¹

	2000		2004
	1 января	1 ноября	1 января	1 ноября
Денежная масса, всего:      млрд. руб.      %      В том числе наличные деньги Мо:      Млрд. руб.                                 %	295,2      100       103,8      35,2	382,3      100       435,7      35,5	704,7      100       266,6      37,8	992,4      100       351,3      35,4

     Табл.2

       Наличный и безналичный денежные обороты.

     Денежный  оборот - это движение денег в  наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

     Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов). Безналичный оборот - движение средств на счетах клиентов.

     Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, в России плюс ко всему платежные поручения и платежные требования-поручения.

     Безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1) сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие денег сохраняет свое важное значение.

     Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население.

     Например, в Российской Федерации очень  незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

     Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремятся обладать наличностью.

     В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.¹²

     Между налично-денежным и безналичным  обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения. Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк.