Банковская система

              Капитализация банковской системы. беспокоит всех, она низка, и отношение банковского капитала к ВВП и другие показатели говорят о том, что она, несмотря на довольно быстрое развитие в течение последних двух лет, реально еще не достигла докризисного уровня - и по активам, и по кредитам, и по капиталу, и по депозитам. По номинальным показателям этот процесс протекает довольно быстро. Но уровень капитализации все еще низкий. Проблема эта и макроэкономическая, потому что отношение денежной массы к ВВП остается низким. Есть банки, которые вкладывают средства в иностранную валюту, несмотря на существенное реальное укрепление рубля. Доверие банков и клиентов по-прежнему не восстановлено. Это наряду с бартерными расчетами снижает отношение денежной массы к ВВП и соответственно влияет на уровень капитализации банковской системы. Следует отметить, что в посткризисный период акционеры (участники) многих банков внесли существенный вклад в капитализацию. Этому способствовала экономическая ситуация.

              О проблеме государственных банков. Недавно прошел большой семинар с представителями Мирового банка и ряда других банков. Высказывались разнообразные точки зрения. Существуют банки с правительственным участием и банки, которые не являются государственными, и это традиция, которую быстро ломать очень опасно. Для нашей банковской системы быстрое разрушение этих структур может принести не пользу, а вред. В этих банках, очевидно, должно быть более четкое понимание того, что они обязаны работать на одинаковых условиях, на рыночных принципах. Они сами оценивают риски, принимают решения, никто на них не оказывает давления, и они сами отвечают по обязательствам. Когда есть попытки создать для отдельных банков особые условия, это неизбежно приводит к банкротству банков, об этом свидетельствует и опыт других стран.

              Актуальной является проблема реструктуризации корпоративного сектора: там сохраняются огромные неплатежи, низкая ликвидность, по существу, нет банкротств, отсутствует новая редакция закона о банкротстве, адекватная сложившейся обстановке. Как банк может дать кредит, если даже крупные предприятия непрозрачны, не перешли на международные стандарты отчетности? Если эти вопросы не будут решены, то разрыв между движением вперед банковской системы и конечных заемщиков будет увеличиваться.

              Решение многих из затронутых проблем зависит не только от Банка России, но и от других ведомств. В целях дальнейшего развития банковская система, безусловно, должна быть реформирована. Для этого должен быть проведен целый комплекс мер: и по реструктуризации, и совершенствованию законодательства, и введению новой финансовой отчетности по международным стандартам, и развитию технологий и системы платежей. Если мы будем это понимать и решать проблемы совместно и комплексно, то добьемся большего позитивного результата.

              Сейчас Международный валютный фонд разрабатывает подходы для построения новой системы обзора стабильности финансовых рынков стран на основе макропруденциальных показателей. Это и обзор банковской системы, цель которого - выяснить, насколько данная банковская система стабильна и соответствует международным стандартам. Имеются в виду глубокое изучение многих показателей банковской системы в ретроспективе и перспективе, выявление наиболее важных проблем банковской системы в соответствии с международными критериями банковского дела. Углубленный анализ нашей банковской системы будет также способствовать совершенствованию банковского дела.

2.3 Основные направления совершенствования банковской системы РФ

              Известно, что банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизации управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

В связи с проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х годов начинается разгосударствление собственности и вновь происходит акционирование государственных банков. Как грибы после дождя начинают появляться новые коммерческие банки.

За период 1990-1993 годов число коммерческих банков на территории России возросло более чем в 18 раз. В последнее время темпы роста числа зарегистрированных банков снижаются. Хотя возможности экстенсивного расширения банковской сферы еще не полностью исчерпаны, видимо, значимость этой составляющей ее развития будет в дальнейшем относительно уменьшаться. Это связано и с тем, что более жесткими становятся условия расширения банковской системы: увеличиваются минимальные размеры уставного фонда, денежно-кредитный рынок насыщается традиционными банковскими услугами, возрастает конкуренция в банковской сфере, ограничителем для создания новых банков выступает и нехватка высококвалифицированных специалистов. Главным же в дальнейшем развитии банковской системы все больше будет становиться ее качественное совершенствование.

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности.

Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности.[12] Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионов страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты.

Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную направленность деятельности наталкивается на ее экономическую невыгодность, государство должно подкрепить его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий.

Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем.

Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка.

Итак, мы выяснили, как возникала и развивалась банковская система России, разобрали какие существуют проблемы у банковской системы РФ. Проблема сейчас в макроэкономическом плане состоит не в том, что рублей не хватает, а в том, что слабо протекает процесс перераспределения ликвидности между банками, т.е. доверие, о котором говорилось много раз, хотя и восстанавливается, но, к сожалению, достаточно медленно. Определили направления совершенствования банковской системы. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Второе направление совершенствования банковской деятельности, имеющее перспективный характер, - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле.

Заключение

              Подводя итог, можно сделать вывод о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

              Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли капиталы банков, создана серьезная материальная база, внедрены международные технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий и секторов экономики, разнообразная коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти – вот далеко не полный перечень факторов, обусловливающих серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

1.      реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов;

2.      рекапитализация банков и принципиальный поворот во взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе;

3.      повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков;

4.      восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России.

              Реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. Банки являются неотъемлемым элементом современной экономической системы. Сущность банковского дела состоит в извлечении дохода из распоряжения временно свободными денежными средствами. Банки являются основой экономики, своеобразной кровеносной системой экономического общества. Без них не может существовать современное общество, так, как именно банки, являясь центром через которые осуществляются платежи, формируют нормальное функционирование предприятий, проведение платежей и расчетов.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных банков возникают финансовые трудности, пе­рерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом. Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем эффективнее банковская система, тем она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной ставки дохода, существующей в экономике.

Как известно, повысить эффективность позволяет конкуренция, открытый и конкурентоспособный рынок капиталов в состоянии обеспечить более высокую эффективность, чем зарегламентированная система.

[1]              http://ru.wikipedia.org/wiki - википедия.

[2]              Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Консалтбанкир, 2005. – 320 с., стр.22.

[3]              Алексеев М.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит / М.Ю. Алексеев. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 367 с.

[4]              Пучкова П. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям. – М., 2003. – 132 с.

[5]              http://www.banki.ru – banki.ru

[6]              http://www.bibliotekar.ru/biznes-19/8.htm -  Библиотекарь. Ру

[7]              Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке. – М.: Консалтбанкир, 2005. – 320 с.

[8]              http://www.banki-delo.ru - История и развитие банковской системы России до 1917 года

[9]              Теоретическая экономика. Политэкономия: Учебник. Под. ред. Г.П. Журавле­вой, Н.Н. Мильчаковой. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. — С.355—357.

[10]              http://www.banki-delo.ru – становление банковской системы России.

[11]              http://www.budgetrf.ru - Проблемы развития банковской системы РФ.

[12]              http://www.garant.ru - Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. “О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года”