Банковская система

Развитие банковской системы происходило в условиях, когда становление законодательного процесса регулирования и процесса первоначального накопления капитала соседствовали с высокой инфляцией и высоким уровнем инфляционных доходов. Банковский рынок был предельно криминализирован, так как возможность быстрой наживы стимулировала появление на этом рынке банков-однодневок и “банков-паразитов”, которые переводили привлеченные денежные ресурсы через подставные фирмы на запад. В этих условиях население и предприятия, размещавшие свои средства в коммерческих банках были подобны “игрокам в казино”. Возможность получения высоких доходов была сопряжена для них с риском потерять свои средства.[10] Поэтому малейшие кризисные предпосылки вызывали острую реакцию, выражавшуюся в оттоке капиталов из банков. Малейшие слухи о “кризисе” банка могли привести к его краху. Банковская система постоянно находилась в шаге от кризиса.

В 1998 году банковская система стала испытывать негативное влияние кризиса международных финансов и растущего недоверия к рынкам развивающихся стран, которое отразилось в первую очередь на состоянии рынка государственного долга. Однако, падения цен на государственные ценные бумаги до августа 1998 года имели ограниченные для банковской системы последствия, которые кроме того в определенной мере нивелировались действиями Банка России, в частности разрешением кредитным организациям перевести часть государственных ценных бумаг из портфеля для перепродаж в инвестиционный портфель. Общий объем обязательств российских банков (без Сбербанка РФ) на поставку иностранной валюты нерезидентам, по состоянию на 1.08.98 составил 87,9 млрд. рублей, или 86% к их совокупному капиталу. В создавшихся условиях банковская система, ориентировавшаяся на стабильность валютного курса и рынка государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации, оказалась не в состоянии противостоять негативным воздействиям финансового кризиса. Финансовый кризис нанес серьезный удар и по устойчивости российских банков.

Банковская система в целом и каждый отдельно взятый банк или кредитное учреждение должны развиваться. Невозможно предвидеть, какая будущность, какие конкретные ситуации ожидают их в ходе этого развития. Однако можно указать на основные факторы, от которых зависят и будут зависеть перспективы банковского дела в стране. В том числе и факторы, на которые банки могут воздействовать сами и тем в определенной степени формировать свое будущее.

В настоящее время в России с учетом наблюдаемой ситуации имеется достаточно оснований утверждать, что состояние банковской системы и поведение коммерческих банков в ближайшей перспективе изменятся мало. Во всяком случае, сохраняться такие специфические черты кредитно-банковской деятельности в России, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение кредитных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, отсутствие интереса к долгосрочному кредитованию инвестиций, неупорядоченность безналичных расчетов при явном предпочтении наличным платежам. Вместе с тем, не исключается, что на этом в общем мало меняющемся фоне будут предприниматься попытки пойти дальше сложившихся стереотипов с расширением существующих и освоением новых областей банковской деятельности. Эти попытки, скорее всего, будут исходить от более крупных банков, набравших достаточно силы и влияния для возможной экспансии и располагающих необходимыми средствами, чтобы решиться на риск нововведений.

Неравномерность распределения банковской сети, ресурсов и ассортимента банковско-кредитного сервиса по территории страны, очевидно, будет стимулировать действия по перемещению части деятельности из перенаселенного центра на обедненную периферию, в первую очередь, в близлежащие области с недостаточно развитой банковской структурой. Это движение может принять разные формы - открытие новых банков, укрупнение существующих банков за счет участка в расширении из капиталов, покупка банков, вынужденных по тем или иным причинам прекращать деятельность, но так или иначе этот процесс будет развиваться, принося при осмотрительной работе взаимную выгоду центру и регионам. В условиях снижающейся инфляции и замедления темпов падения валютного курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов от населения. Определенного прогресса в этом деле можно ожидать, если усилия коммерческих банков будут целенаправленно сконцентрированы на решении двух главных задач.

Во-первых, постараться расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, хотя по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. В настоящее время частные депозиты в коммерческих банках - это преимущественно вклады наиболее зажиточных людей. Дальнейшие шаги должны заключаться в привлечении средств средних и мелких вкладчиков, тем более что потенциальная база для этого существует. В Сбербанке любой вкладчик может хранить любую сумму денег. Этот же принцип должен лежать в основе депозитной деятельности и коммерческих банков.

              Во-вторых, для расширения базы депозитных операций коммерческих банков необходимо создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. Развитие депозитных операций с населением обязательно усилит конкуренцию за привлечение вкладчиков. Поэтому организация соответствующего сервиса будет включать не только разработку достаточно благоприятных условий (суммы, сроки, проценты) самих депозитов, но и создание комфортной обстановки для клиентов с точки зрения оборудования помещений, технического оснащения, тренированности обслуживающего персонала. Что касается инвестиционного процесса, то коммерческие банки в целом будут продолжать воздерживаться от долгосрочных инвестиционных вложений. В то же время некоторые из них, понимая необходимость возобновления инвестиционного процесса, могут более активно подключаться к финансированию отдельных проектов, что соответственно несколько увеличит долю долгосрочного кредитования в общем объеме банковских операций. При этом участие коммерческих банков в долгосрочном инвестировании, скорее всего будет характеризоваться следующими особенностями:

1.      Первоочередным вниманием все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

2.      Что касается производственной сферы, то приоритетными объектами инвестиций, видимо, будут два вида производств, ориентированных на экспорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, и быстро окупаемые объекты, связанные с жизнеобеспечением населения, например, по переработке сельскохозяйственной продукции, производству строительных материалов;

3.      Из-за резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки смогут в одиночку и самостоятельно финансировать лишь сравнительно небольшие объекты, преимущественно местного значения. Если же речь идет о более значительных инвестиционных программах, то в этом случае банки будут участвовать в инвестициях, скорее всего, через финансово- промышленные группы, которые начали формироваться, объединяя под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры. Причем наибольшее предпочтение при создании или участии в ФПГ, видимо, будет отдаваться ситуациям, когда к реализации таких программ будут проявлять реальный интерес иностранные инвесторы.

2.2 Проблемы развития банковской системы РФ

              В перспективе российской банковской системы, Центральному банку и законодателям, всем экономическим ведомствам и Правительству необходимо сделать многое для сохранения национальной банковской системы как самостоятельной части мирового банковского сообщества. И это возможно, хотя потребует больших усилий по многим направлениям.[11]

              Для начала можно начать со стратегии развития банковской системы и банковского надзора. Банковской стратегии как документа, содержащего определенные критерии и оценки развития процесса в будущем, практически не существует ни в одной стране. Важна не разработка документа с таким названием, а правильное определение стратегических направлений развития банковской системы. Достаточно конкретно это определено в правительственной Программе в разделах, связанных с функциями Банка России. В Основных направлениях социально-экономической политики Правительства Российской Федерации на долгосрочную перспективу и Плане действий изложено то, что считается  важным предпринять в последующие два года и развивать в течение 10 лет и конкуренция, и гарантирование вкладов населения, и создание равных условий деятельности инвесторов, и многие другие направления. В рыночной экономике невозможно создать такого рода плановый документ. Главное - определить направления развития и видеть его конечную цель.

              Следует отметить, что в России у специалистов, понимающих проблемы банковской системы, и у международного банковского сообщества есть единое мнение: предпочтение в настоящее время отдается сосредоточению функций надзора в Центральном банке Российской Федерации. Сегодня 2/3 стран имеют системы банковского надзора, где органом, полностью контролирующим эти вопросы, является центральный банк. В некоторых странах центральные банки осуществляют надзор за коммерческими банками, но делают это как бы в дополнение к более широкому финансовому контролю, осуществляемому особой надзорной организацией. На основе изучения опыта зарубежных стран и после длительного обсуждения этой проблемы, в том числе с участием международных организаций, был сделан вывод, что в нестабильных условиях нашей страны преимущества осуществления банковского надзора Центральным банком очевидны по многим причинам. В Банке России создана база данных по показателям деятельности коммерческих банков, в сфере надзора работают квалифицированные специалисты, некоторые из них являются членами международных групп, связанных с разработкой мер надзора и регулирования деятельности банков.

График 1

              Банк России, безусловно, должен совершенствовать функцию надзора, действуя по многим направлениям. Одно из них - изменение организационной структуры надзора в системе Центрального банка, т.е. более обоснованное сочетание принципов централизации и децентрализации. Учитывая опыт многих центральных банков, в которых функции надзора частично делегированы территориальным органам, целесообразно развивать именно это направление деятельности.

              До кризиса надзор во многом имел формальный характер и заключался в основном в контроле за представлением и сроками отчетности. Сейчас стоит проблема - выявить риски и реально оценить финансовое положение банков. Проблема номер один - выявление этих рисков, оценка того, насколько адекватно сами банки оценивают риски, насколько адекватна система внутреннего контроля в банках, насколько достоверно на данную отчетную дату представлена финансовая отчетность. Следует отметить, что совершенствование надзора уже началось и активно идет.

              На сегодня в нашей стране по-настоящему сильный платежный баланс, т.е. беспрецедентно высокое положительное сальдо текущего счета платежного баланса. Это стало возможным не только благодаря росту цен на нефть, но и денежно-кредитной политике, которая проводилась после девальвации. Высокий темп развития, который сейчас сохраняется, в основном был достигнут благодаря сочетанию таких факторов, как проводимая Банком России денежно-кредитная политика, деятельность внешнеэкономического сектора, сокращение оттока капитала.

              Отток капитала в действительности сокращается, и есть четкие показатели, подтверждающие это. Легальный отток капитала - это, как правило, экономически нормальное явление, которое следует стимулировать как сферу приложения российского капитала. Нелегальный вывоз капитала должен более строго контролироваться и быть значительно меньшим по объемам, чем сейчас, хотя уровень утечки капитала по внешнеторговым каналам резко сократился.

              Уже некоторое время происходит увеличение резервов Центрального банка, и соответственно выпускается денежная ликвидность - рубли. Она распределяется как бы по нескольким каналам и прежде всего идет на удовлетворение потребностей предприятий в дальнейшем увеличении производства и в транзакционных переводах.

              Проблема сейчас в макроэкономическом плане состоит не в том, что рублей не хватает, а в том, что слабо протекает процесс перераспределения ликвидности между банками, т.е. доверие, о котором говорилось много раз, хотя и восстанавливается, но, к сожалению, достаточно медленно. Ставки на рынках невысокие, за этот год снижение ставок было значительным. Средние ставки даже по банковским кредитам предприятиям были ниже уровня средней рентабельности, поэтому ограничений с точки зрения экономических условий было меньше, чем с точки зрения боязни потерять ресурсы вообще. Об этом говорят многие банкиры. Поэтому проблема реструктуризации промышленности, сельского хозяйства, т. е. распространения процессов реструктуризации и банкротства на реальный сектор экономики, очень актуальна. Эта задача уже несколько лет ставится, но пока решается медленно, реальных банкротств в этом секторе очень мало.

              Проблема реструктуризации банковского сектора. Если под реструктуризацией иметь в виду разграничение банков на жизнеспособные и нежизнеспособные, то этот процесс уже завершен. С точки зрения действующего законодательства есть банки, у которых по решению суда нельзя отозвать лицензию до разрешения их спорных вопросов. Следующий этап реструктуризации банковской системы будет состоять в капитализации банков, консолидации, присоединении. Если бы бюджет выделял деньги на консолидацию банковской системы, что в принципе необходимо, то при привлечении средств в капитал, а в дальнейшем приватизации банков консолидация была бы более реальна. Необходимость консолидации очевидна, несмотря на то что мелкие банки после кризиса выжили.

              Одно из перспективных направлений, в котором Россия сейчас сильно отстает, хотя имеет огромный потенциал для нормального развития, это Интернет-технологии. Совершенно очевидно, что если в ближайшие 2-3 года РФ не реализует свой потенциал, то большинство банков окажутся в сложном положении. Технологии совершенствуются очень быстро. Сейчас появились новые серверы, новое поколение техники. Ряд представителей ведущих фирм, которые занимаются Интернет-бизнесом, считают, что банки должны будут или уйти с рынка, или включиться в новую систему расчетов. Другого выхода для банков нет.