Банковская система, ее сущность и элементы в России

Универсальный статус банков позволяет  уменьшать риски за счет диверси-фикации  услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, макси-мальный учет специфики  каждой группы клиентов при разработке новых банков-ских продуктов. Наряду с этим универсальный статус банков содержит в себе опасность в виде консервации неэффективной структуры банковских продуктов, т.к. создает вероятность компенсировать низкую рентабельность некоторых услуг высокой доходностью других. Выполнение одним банком коммерческих и инве-стиционных услуг усиливает так называемый «конфликт интересов» между ним и клиентами, что увеличивает важность систем внутреннего контроля в подобных банках. Тем не менее, на сегодняшний день признано, что универсальный статус банков соответствует базовым потребностям российской экономики и создает подходящие возможности для успешного формирования банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня заключен в  том, что в соответствии с законодательством главной целью деятельности банков и кредитных организаций в РФ является получение прибыли.

Современная банковская система России охватывает Банк России, кредит-ные  организации, филиалы и представительства  иностранных банков. Важно по-нимать тот факт, что законодательство узко интерпретирует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения при-были как основной цели своей деятельности на основании специального разреше-ния (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право реализовывать банковские операции, предусмотренные законодательством. В состав банковской системы нашего государства входят все кредитные организации, которые имеют лицензию Банка России.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

1) привлекать во вклады денежные  средства физических и юридических  лиц;

2) размещать эти средства от  своего имени и за свой счет  на условиях воз-вратности, платности и срочности;

3) открывать и вести банковские  счета физических и юридических  лиц.

Специфика современной банковской системы России состоит в превалиро-вании  в ней мелких и средних банков, тогда как в первостепенных областях на-циональной экономики, как и раньше, доминируют крупные предприятия, тре-бующие весьма значительных объемов внешнего финансирования.

По принадлежности капитала все  действующие в РФ банки классифициру-ют таким образом: банки, основанные на частной собственности, т. е. их собст-венниками являются негосударственные предприятия, организации и частные ли-ца; банки с государственным участием; банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием - это банки, в капитале которых  участ-вуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, в на-стоящее время  действуют 23 кредитные организации, в уставных капиталах ко-торых доля государственного участия превосходит 50 %. На данный момент в России нет специального законодательства, способного регулировать формирова-ние и работу кредитных организаций с государственным участием. Формы и по-рядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных органи-заций обозначаются отдельными для каждого банка федеральными законами.

Сберегательный банк РФ занимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности - капиталу, банковским активам, вло-жениям в государственные ценные бумаги и др.

Банки с иностранным участием - это банки, в уставном капитале которых  определенная доля принадлежит нерезидентам - юридическим и физическим ли-цам.

Банки с преобладающим участием иностранного капитала обычно являются дочерними известных иностранных  банков. Последние посредством учреждения дочерних банков сопровождают своих  глобальных клиентов, приходящих на рос-сийский рынок. Дочерние банки получают ресурсы, главным образом, от мате-ринских, но не возбраняется прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках. Несмотря на отсутствие ограничений по привлечению вкла-дов физических лиц, иностранные банки крайне осторожно выходят на россий-ский рынок частных вкладов. Это можно отнести на счет значительных политиче-ских рисков и большой  степени вероятности «паники вкладчиков».

Наличие на российском банковском рынке  банков, контролируемых ино-странным капиталом, оказывает содействие привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику государства, увеличение их сферы деятельности являет-ся косвенным свидетельством улучшения инвестиционного климата.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать реше-ния, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительст-ва, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Кредитные организации образуются на различных формах собственности - частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объеди-нений и т. п.

На данный момент можно выделить следующие пункты, присущие банков-скому  сектору российской экономики:

- достаточно большое число кредитных  институтов.

- концентрация активов у крупнейших  банков.

          - неравномерность  территориального распределения  субъектов банковского рынка. 

- внедрение на банковский рынок  небанковских кредитных организаций  (небанков).

К причинам этого можно отнести  довольно высокую прибыльность банков-ской деятельности, а также невысокий  уровень обслуживания клиентов (в  осуще-ствлении расчетов, операций с  ценными бумагами, оказании трастовых  услуг и др.). Особенно активно  этот процесс шел в середине 90-х годов, чему способство-вали высокий уровень инфляции, развертывание рынка ценных бумаг на волне приватизации государственной собственности и неотработанность законодатель-ства в финансовой сфере.

Однако и сегодня небанковские учреждения — инвестиционные институты, страховые компании, расчетно-клиринговые организации и т.д. — играют замет-ную роль в снабжении физических и юридических лиц финансовыми услугами.

Развитие банковского дела тесно  связано с развитием кредитных  отноше-ний, в ходе которого выделяются три этапа: непосредственные отношения между кредитором и заемщиком, кредитные отношения с участием посредника, регули-руемые кредитные отношения.

Существует два основных типа банковских институтов: центральные банки и  коммерческие банки. При этом суть их неодинакова: центральный банк право-мерно рассматривать как учреждение, а коммерческий — как предприятие.

В процессе становления двухуровневой  банковской системы в России про-исходит  преодоление деформации кредитных  отношений, типичной для команд-но-административной системы управления экономикой, и формирование регули-руемых кредитных отношений.

Главными свойствами банковской системы, как и всех систем в общем их понятии, являются:

1) иерархичность построения;

2) наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т. е. обеспечивают свойство целостности;

3) упорядоченность ее элементов,  отношений и связей;

4) взаимодействие со средой, в  процессе которого система проявля  ет и соз-дает свои свойства;

5) наличие процессов управления.

Одной из основополагающих задач банковской системы на данном этапе ее развития является основание инфраструктуры, необходимой для эффективного функционирования рыночного механизма, что подразумевает  бесперебойное осуществление расчетов, расширение спектра финансовых услуг, операции с ре-альным сектором экономики, разработку новых банковских продуктов.

На основании вышеизложенного  можно сделать выводы,  банковская сис-тема - совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, дей-ствующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым  звеном системы выступает Банк России.

Кредитная организация – это юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального раз-решения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские опера-ции, предусмотренные законодательством.

Небанковская  кредитная организация – это  кредитная организация, имею-щая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные зако-нодательством.

Банковская  система в качестве составной  части входит в боль¬шую систему  — кредитную систему страны. А  кредитная система — в экономическую  систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с произ¬водством, обращением и потреблением материальных и не-матери¬альных благ. В своей практической деятельности банки органично вплете-ны в общий механизм регулирования хозяйственной жиз¬ни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Далее рассмотрим организацию Центрального банка Российской Федера-ции.

 

2 . Центральный банк Российской Федерации

 

Главный банк Российской Федерации — Центральный  банк РФ (Банк Рос-сии). Высший орган  Банка России — Совет директоров — коллегиальный орган. Он разрабатывает  все самые важные направления  деятельности Банка России и осуществляет руководство и управление Банком России. В Совет директоров вхо-дят Председатель Банка России и 12 членов.

Банк  России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ. Банк России образует единую централизованную систему  с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные цен-тры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организа-ции, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Центральный банк, как и любой  банк, с одной стороны, привлекает денежные ресурсы, т. е. выполняет пассивные операции, а с другой — осуществляет вложения привлеченных денежных средств, т. е. выполняет активные операции. Это означает, что баланс Центрального банка также представляет собой единство двух сторон — пассивов и активов. Это показывает данная таблица.

Национальные банки республик  относятся  к территориальным  учреждени-ям Банка России. У них  отсутствует статус юридического лица, а также право принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета ди-ректоров. Задачи и функции территориальных учреждений Банка России опреде-ляются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждае-мым Советом директоров.

Расчетно-кассовые центры — это  структурные подразделения территори-альных учреждений Банка России, созданные  для проведения расчетных и других операций Банка России.

Полевые учреждения Банка России —  воинские учреждения (руководству-ются в своей деятельности воинскими уставами), предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства оборо-ны РФ, а также иных государственных органов и юридических лиц, обеспечи-вающих безопасность России. Они осуществляют также банковское обслужива-ние физических лиц, проживающих на территории обслуживаемых ими объектов, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно. В настоящее время полевые учреждения имеются во всех воинских округах, на флотах и в группах войск, в государствах ближнего за-рубежья, в Приднестровье, местностях с тяжелыми климатическими условиями (Анадыре, Тикси, Новой Земле), в отдаленных точках базирования дальней авиа-ции, на полигонах, космодромах Байконур и Плесецк. Кроме того, они действуют в составе некоторых видов Вооруженных Сил России, воинских объединений и соединений. Полевое учреждение, дислоцированное на космодроме Байконур, кроме войсковых частей и обеспечивающих жизнедеятельность космодрома орга-низаций и учреждений обслуживает администрацию г. Ленинска и ее структур-ные подразделения.

При Банке России действует Национальный банковской совет численно-стью 15 человек, состоящий из представителей палат  Федерального Собрания РФ (по 2 человека), Президента РФ, Правительства РФ, Банка России, кредитных ор-ганизаций, а также экспертов. Этот Совет анализирует концепцию совершенство-вания банковской системы РФ, проекты основных направлений единой государ-ственной денежно-кредитной и валютной политики, самые значимые вопросы ре-гулирования деятельности кредитных организаций, осуществляет экспертизу про-ектов законодательных и иных нормативных актов в области банковского дела, участвует в разработке принципов организации системы расчетов в РФ.

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности:

- защита и обеспечение устойчивости  рубля, в том числе его покупательной  способности и курса по отношению  к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

- обеспечение эффективного и  бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Реализация функций и полномочий, предоставленных Банку России для  достижения этих целей, превращает его  в орган монетарной власти, орган  банков-ского регулирования и надзора и расчетный центр банковской системы.