Возникновение и развитие банков

Появившиеся в платежном  обороте европейских городов  и стран кредитные деньги (векселя), даже при распространении ,;Вексельных ярмарок, осуществлении переводных операций, когда .Собиравшиеся вместе торговцы и другие предприниматели взаимно засчитывали свои требования, не ускоряли процесс денежного обращения.

Вексель имел относительно ограниченную сферу обращения, ! Которая охватывала, как правило, оптовую торговлю. Посредством векселя невозможно было приобрести розничный товар в 1федит. Рост вексельного оборота зависел от уровня развития кредитных отношений, которые, в свою очередь, были опосредованы расширением товарооборота. Сжатие объема вексельного обращения определялось как сокращением размеров кредитного Обращения, так и сроком погашения векселей. ^ По мере развития кредитных отношений наблюдается все большее несоответствие между товарным оборотом, которое компенсируется расширением вексельного обращения, и объемом обращающихся полноценных металлических денег. Монетизация денежного обращения европейскими городами и государствами позволяла лишь засвидетельствовать право на определенное количество денег. Денежное хозяйство оставалось слабым по ряду причин, к которым относились: быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег; ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении государств; рост количества монетных дворов для поддержания денежного обращения; отсутствие надлежащих Технических средств, обеспечивающих чеканку монет и т. д. Поэтому учреждаемые в европейских государствах ассоциации или товарищества объективно становились инструментом стабилизации денежного обращения, укрепления зарождавшихся денежных систем отдельных стран.

Наиболее наглядно этот процесс прослеживается в центре Нидерландов - АМСТЕРДАМЕ. В результате конкурентной борьбы действовавшего в  городе института самостоятельных  кассиров и учрежденного городскими властями разменного банка в течение  нескольких веков удалось упрочить голландскую денежную систему (с  конца XVIII в. на протяжении более чем века основной стандартной монетой стала монета достоинством в три гульдена).

В условиях международной  торговли, принявшей широкие масштабы в Амстердаме, постоянное наличие  при крупных торговых сделках  значительного количества различной  пробы и достоинства металлических  денег потребовало создания системы  кассиров, которые должны были заменить менял. Кассиры, получая от купцов, пользующихся их услугами, известные суммы денег, открывали на эти суммы “кредит” в своих книгах. Затем они посылали долговые требования купцам, по которым получались деньги и происходило кредитование. Кассиры производили платежи по распоряжениям купцов, уменьшая на соответствующую сумму их текущие счета. Поскольку система кассиров была задействована в огромных оборотах международной торговли, доходы приобрели предпринимательскую основу. Кассиры, обслуживая платежи многих купцов, балансировали, регулировали их взаимные требования. Полученные от купцов металлические деньги использовались кассирами для обменных операций.

Городские власти Амстердама усмотрели опасность в соединении профессий кассиров и менял и  приняли решение об учреждении организации, которая заменяла кассиров и действовала  бы открыто по уставу. В 1609 г. был  создан разменный банк для удовлетворения постоянной потребности в размене  металлических денег, который стал крупным центром банковского  предпринимательства. Попытка упразднить деятельность кассиров не имела успеха.

Банк осуществлял  размен монет с установлением  официального лажа (ажио), создав прецедент монополизма. Он открывал у себя кредит на внесенные в различной монете деньги. Под метал­лическое обеспечение принятых вкладов выдавались банком расписки. Но цель превратить банк в единого кассира не была достигнута, поскольку к распискам стали также приплачивать лаж. Это противоречило целям, преследуемым учреждением банка (ажио до 5 %). Проведя резкое отличие между полноценными и порчеными металлическими деньгами, банк оказывал положительное влияние на товарооборот города. Расписки придавали торговле твердую предпринимательскую основу. В 1621 г. была восстановлена в полном объеме прежняя система кассиров, усилилась конкуренция между ней и банком.

Для приближения  стоимости обращавшихся денег к  установленной законом цене в 1641 г. некоторые виды монет были объявлены  “хорошими банковскими деньгами”. Банк в качестве кредитора принимал “хорошие” виды монет, а в качестве менялы Оперировал мелкой монетой, получившей название “кассовых денег”. Разделение функций банка в качестве кредитора и менялы объяснялось недостаточностью собственных денег, что чрезмерно повышало ажио. Банку приходилось изучать конъюнктуру Спроса на различные виды денег, что позволило на практике снизить ажио.

Урегулирование городскими властями в 1659 г. монетной системы, установившей твердый тариф мелкой монеты, способствовало чеканке собственной городской  монеты - гульденов, начиная с 1681 г. В  связи с этим разменный банк был  преобразован в депозитный и переводной (жиро) банк, основная задача которого сводилась к определению качества видов монет для отбора в ранг “хороших”.

Постепенно ссуды  банка расширяются в обмен  на хранившиеся в монете вклады, получатель квитанции (рецеписсы) мог  по предъявлении ее в течение определенного  срока забрать обратно монеты. Повышение курса квитанций привело  к тому, что без них нельзя было получить необходимые металлические  деньги. Несмотря на высокую репутацию  банка, доверие к нему со стороны  купцов, квитанции оказались ненадежными  и их курс держался на авторитете банка (счетная монета, по которой определялись “хорошие деньги”, не имела твердого содержания металла, посто­янно находилась в состоянии колебаний в сторону обесценения). Для ограничения подобного влияния в качестве залога за предоставленные ссуды банком практиковался прием благородных металлов (золота и серебра). Имея счета не более 2900 купцов, банк постепенно из депозитного превращается в ссудный. Все виды монет, представленных квитанциями, постоянно находились в наличии, и выдача ссуд осуществлялась под запасы металлического обеспечения.

Перейдя к активным спекулятивным действиям, скупая и  продавая в периоды резкого колебания  курса собственные квитанции, банк одновременно использовал их в вексельном обороте. Банк превращался в центр  европейского вексельного обращения.

17.1.5. Особенности  зарождения банков в отдельных  странах Европы

Не все европейские  города и государства средневековья  рассматривали банки как институт укрепления денежного обращения. Опыт АМСТЕРДАМА имел ограниченные рамки. Только в крупных городах международной  торговли он нашел свое. применение (например, в немецких городах ЛЮБЕКЕ и ГАМБУРГЕ). На территориях, не связанных регулярными морскими и речными путями, становление банков имело те же основы, что и в древние века (прежде всего посредническая роль храмов, торговых домов и отдельных купцов).

В ГЕРМАНИИ на базе филиалов итальянских торговых домов стали  развиваться немецкие торговые дома (товарищества полного или товарищества на вере). Они не подлежали, в силу сравни­тельной территориальной удаленности  от основного торгового дома, строгой  регламентации; не имели устава и  не были обязаны публиковать балансы, что требовали власти итальянских  городов. Для организации выполнения денежных операций достаточно было получить свидетельство определенного образца. Основные операции сводились к привлечению  денег со стороны крупных вкладчиков (баронов, князей и др.) и для предоставления их нуждающимся в качестве ссуд под заклад (невзирая на законы об ограничении или запрете ростовщичества).

Торговый дом Я. Фуггера (1450-1528) выполнял все виды известных денежных операций - от расчетных до кредитных, внедрял в практику доверительные операции по управлению имуществом, опекунские и аудиторские операции. При постоянных захватах и переделах земельных владений, необходимости их выкупа важными государственными персонами торговый дом  [. Фуггера предоставлял им услуги по выдаче кредита, осуществлял ^международные денежные расчеты. В 1637 г. имущество Фуггеров |перешло генуэзцам.

р. В рамках “Священной Римской империи” (конгломерат независимых  государств был закреплен в 1648 г.) торговые дома развернули кредитную  экспансию. В начале XIV в. датский король |вынужден был заложить свои земли своему кредитору - графу Гольштейнскому. Во главе чешского королевства стоял известный ^предприниматель Ф. фон Валленштейн (1583—1634), который с |помощью целенаправленных операций с чеканкой монеты, фи-|и”1совых спекуляций, систематической скупкой конфискован-(|*ВК владений создал громадное состояние и учредил чешский |”монетный консорциум.

В отдельные германские княжества и королевства после  войны 1618-1648 гг. были приглашены гугеноты, элита французского купечества, специалисты  вексельного и безналичного денежного  оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали  денежный капитал постоянно в  движении, вели банковские книги. С  их помощью был создан первый ремесленный  банк “Гемайн-Кредит”.

Во ФРАНЦИИ в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные  попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не превышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. подтверждались их права и преимущества вместо ломбардов, взимавших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие  в противовес ломбардам, которые  постоянно домогались приема в Залог  только крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется, повсеместное распространение банков достигло столицы страны - Парижа. Широкое  распространение банков, ориентированных  на денежные средства мелких вкладчиков, до­полнялось становлением банкирских домов.

На РУСИ с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили Местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и Выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация  операций и размера допустимых процентов). Право на занятие подобным промыслом  сдавалось на откуп. Псковское ссудное  право оформляло кредитные сделки на особых “досках”. В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому  документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной  торговли, отсутствием поддержки  со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков  не стимулировала зарождение денежного  хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость  денежного обращения страны от импорта  иностранных металлических денег  в виде таможенных пошлин и акцизов  на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных  регионов страны не способствовали возникновению  частного денежного предпринимательства.

Локальные очаги  денежного хозяйства реально  существовали в отдельных русских  городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для “маломочных” купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые  традиции, обусловленные национальными  особенностями экономического развития, уровнем товарно-денежных и кредитных  отношений.