Возникновение и развитие банков

Одновременно в  государственных казначействах (хранилищах) деятельность профессионалов денежного  хозяйства была резко ограничена, унифицирована, локальна. Так, в Древней  Греции принимали и выдавали деньги - наукрарии, отчитывались по доходам и расходам - полеты, собирали денежные средства - аподеки, оценивали правильность осуществления денежных операций -логисты, судебно разрешали вопросы по неправильной отчетности - эфвины и т. д. Децентрализация денежных операций в рамках государственного аппарата была логически приемлема и в лучшем случае способствовала зарождению государственного кредита.

Традиции ведения  денежного хозяйства получили свое развитие и в Древнем Риме. Длительное время денежными операциями занимались лица греческого происхождения. (История  оставила имя легендарного из специалистов - Луция Цецилия Юкунда из Помпеи). Они часто привлекали для своих денежных расчетов Рабов, которым поручалось их осуществление (диспенсаторы).

Таким образом, развитие рабства и закрепление за рабами денежных операций (сохранных, кассовых, учетных, расчетных, обменных, кредитных, депозитных) в рамках отдельных государств, храмов, торговых домов обеспечили совершенствование посредничества в платежах, стимулировали рост денежных накоплении и их концентрацию, стали  основой зарождения банков.

17.1.3. Возникновение  устойчивых форм организации  денежного и кредитного хозяйства.  Создание ассоциаций и товариществ

Правовое закрепление  института частной собственности  и ее выгодного приложения в наибольшей степени должно было проявиться в  денежном хозяйстве. Концентрация денежного  капитала потребовала четкого организационного выделения двух наиболее важных с  учетом предпринимательской деятельности функций: перераспределительной (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и общественной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ).

Основу денежного  предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов  средневековой Италии. Постоянная их связь с государством (расчетное и ссудное обеспечение со стороны ассоциации и детальная правовая регламентация со стороны государства), стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы (рост золотого запаса, изъятие из обращения металлических монет иностранного происхождения, выпуск вкладных бумаг для торговых сделок, внутренняя переоценка национальной монеты взамен перечеканки, платежи за счет третьих лиц), обоюдное содействие экономическому развитию нации (выполнение экономических функций государства - сбор налогов и податей) - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

Уже в Древнем  Риме в условиях значительного накопления денежных капиталов, которые в основном принудительно со стороны государства  направлялись на покупку обширных земельных  владений в частное пользование, аргентарии (люди, выполняющие денежные операции) создавали ассоциации, в которых предпринимательский риск распределялся на всех участников. Одновременно ассоциации принимали на себя обязанности взимания государственных налогов. Пользование денежными средствами в ассоциации облегчалось благодаря отсутствию именного разграничения принимаемых денежных вкладов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации осуществляли наследственные дела, их участники выступали свидетелями при совершении брачных контрактов. Число денежных (монетных) лавок четко регламентировалось числом аргентариев -участников ассоциации. Другие специалисты (нумулярии), занимавшиеся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

В Древнем Риме действовали  около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных  контор, конкурировавших с ассоциациями за мелкого заемщика. Столичный ассоциации расширяли сеть специальных представителей. Конкуренция шла не только за привлечение денежных вкладов, Но и за их размещение (контракты с купеческими коллегиями, государственными учреждениями).

В условиях стабильного  денежного обращения римские  ассоциации активно использовали все  ранее известные денежные операции. Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при  этом постоянную государственную поддержку. В противовес храмам государство  пыталось создавать собственные  денежные фонды, которые поддерживали ассоциации в кризисные периоды. Поддержка носила залоговый характер. Так, в Древнем Риме был создан особый фонд для выдачи ссуд сыновьям римских граждан на покупку семян. В качестве Обеспечения ссуды  принимался участок земли, засеиваемый  зерном, купленным на полученную ссуду. Ассоциации с помощью моих представителей вынуждены были прибегать к таким  ссудам, чтобы поддерживать свое существование  в качестве крупных землевладельцев  и не подвергнуться ликвидации государством.

Светская и духовная власти постоянно выступали за регулирование  кредитных сделок и ограничение (сокращение) пределов повышения процентной ставки. Римский папа Лев Великий (V в. Я. э.) распространил канонический запрет процентов на всех людей христианской веры. Всем священникам запрещалось Вступать в денежные сделки с взиманием процентов. Позднее в Восточной части Римской империи византийский император Юстиниан (VI в. н. э.) разрешал предоставлять кредиты купцам Из 8 % годовых, а остальным не позволялось превышать уровня

Совместные действия духовной и светской властей оказывали  влияние на место и характер кредитных  отношений. Церковь выступала как  заинтересованный совокупный кредитор, а государст­во как заинтересованный совокупный заемщик. Поскольку кредитные отношения не являлись основной сферой их деятельности, власти выступали как посредники, для которых денежные Операции оценивались в совокупности, без выделения ссудных. В Условиях господства натурального хозяйства слабости и опасности предпринимательской деятельности (высокий коммерческий риск - грабежи, похищения, поджоги и пр.; длительные расстояния; отсутствие надежных мест хранения; государственная регламентация купли-продажи; отсутствие надежных мер веса; монетный беспредел денежного хозяйства) были наиболее выражены.

Посреднической деятельностью  церкви, а затем и государства  стали такие операции, как комиссионно-расчетные, обусловленные проведением внутренних и международных платежей; торгово-комиссионные (покупка и продажа драгоценных  металлов, иностранной монеты); выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих  их исполнение в денежной форме; доверительные  операции, включая бухгалтерское  и консультационное обслуживание. Духовной власти особенно было выгодно держать уровень процентных ставок на уровне комиссионных.

Собственно кредитные  операции носили ростовщический характер, поскольку в основе ссуды лежали личные договоренности двух сторон, опосредованные диктатом кредитора. Для ростовщика кредитные операции служили средством  накопления богатства и не стимулировали  заинтересованность в предпринимательстве.

С падением Римской  империи наступает кризис денежного  хозяйства, который преодолевается с расцветом торговли и промышленности крупных ГОРОДОВ СЕВЕРНОЙ ИТАЛИИ с IX в. н. э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным  привилегиям городских властей  первые итальянские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее  значение в экономике данных городов. Изъятие у ростовщиков выполнения тех функций, которые обеспечивали распределение торгового и денежного  капиталов, давало возможность ассоциациям  укрепить свое положение в качестве организаций на предпринимательской  основе. Ассоциации становились гарантом привлечения денежных средств и  их использования в интересах  городов, что усиливало ответственность  перед обществом, определяло уровень  доверия к ним. С того времени  и начал формироваться стереотип  подобной деятельности как выгодного  предпринимательства, целью которого являлось максимальное извлечение прибыли.

Постепенно роль ассоциаций по выполнению обменных операций с различными металлическими монетами ограничивалась, поскольку с образом  менялы стало восприниматься ростовщичество. (Не случайно слово “ажио” как отклонение в сторону повышения рыночного  курса денег ассоциировалось  с “ажиотером” ~ денежным менялой, ростовщиком).

Резкое разграничение  ростовщических и собственно кредитных  сделок возможно было только при переходе в процессе развития международной торговли к КРЕДИТНЫМ ДЕНЬГАМ (ВЕКСЕЛЯМ) и проведении на их основе операций по учету получивших распространение переводных векселей. В итальянских городах действие переводных векселей имело ограниченный исторический период. Так, в Венеции передаточная надпись на векселе (индоссамент) была запрещена с 1593 г. В целом использование бумаги в качестве средства закрепления необходимой экономической информации в Европе с X-XI вв. позволило упростить ранее известные денежные операции (прием коммерческих обязательств, оформление договоров, счетоводство и пр.).

Высокой мобильности  итальянских специалистов по денежным операциям, развитию периферийной сети способствовали знания об изменениях вексельных курсов всех стран средневекового мира, правильной их оценки, о местах и времени проведения вексельных ярмарок (наиболее известных в Шампани), осуществлении наиболее выгодных сделок. В силу этого сложилась конкуренция  между отдельными ассоциациями итальянских  городов. Основное соперничество шло  между ассоциациями Венеции и  Генуи.

Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных операций времен средневековья, только по одной Венеции можно было составить  многие тома. В 1171 г. действовавшее в  течение нескольких десятилетий  паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые  товарищества (банки) будучи частными и являясь собственностью богатых  горожан (патрициев), рассматривались  властями города как общественная касса. Постоянные угрозы со стороны действовавших  торговых домов как соперников, недоверие  горожан, отсутствие явного интереса к  организации денежного хозяйства - такова общая атмосфера, в которой  приходилось формироваться товариществам. Период их становления был длительным. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

С 1270 г. существовала обязанность товариществ вносить  представителю города - торговому  консулу - залог, который с течением времени постоянно повышался  в цене. Товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации (запрет осуществления определенных операций, ограничение конкретными суммами денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товариществами, баллотировка и испытание членов товариществ в сенате, присутствие представителей городских властей при проведении денежных операций, запрет соединения меняльного дела и деятельности товариществ, запрет открывать на определенный срок частным лицам другие товарищества, регулирование их количества в городе).

В 1584 г. в Венеции  деятельность товариществ была объявлена  монополией городских властей. Она  сохранялась недолго, наряду с частными товариществами существовали общественные (городские) с ограниченным набором денежных операций. Поскольку положение города постоянно находилось в опасности из-за непрекращающихся междоусобных войн, тесная связь с городскими властями приводила к неоднократным разорениям товариществ. В течение X1I1-XVI вв. из ста действовавших товариществ только семи удалось избежать разорения.

Достаточно надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиалов по всей Европе позволили отдельным  товариществам Венеции сохранить  свое могущество. Приближение надежной клиентуры благодаря развитию безналичных  расчетов (перенесение сумм с одного счета на другой в книгах товариществ в присутствии обоих клиентов), прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - оборот). Главными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. Последнее обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, учреждение наличной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.

В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. В значительной мере благодаря поддержанию стабильной денежной валюты своих городов, итальянские товарищества упрочивали свое положение. Знакомство с набором денежных операций, осуществляемых итальянскими товариществами, быстро превращалось в активное их использование на местной, национальной почве.

17.1.4. Стабилизация  форм и методов регулирования  денежного и кредитного хозяйства

Европа стала центром  устойчивого проникновения денежных операций, свойственных для возникновения банков, в экономическую деятельность создаваемых государств. Истинное значение банковского дела прояснялось в процессе развития торговых связей между государствами. Итальянский опыт ведения банковского дела становится лишь стимулирующим фактором создания Собственных банков. Предпринимательский слой, служивший источником появления специалистов банковского дела, постепенно расширяется. Купцы первые расширяют свое дело не только за счет собственных денежных средств, но и чужих, им доверенных. Рост товарооборота позволял позднее рассчитаться торговцу с участвовавшими в его деле лицами товарами и деньгами. В той же степени и другие предприниматели (ремесленники, продающие свою продукцию на рынок, и крестьяне, вырастившие свой 'урожаи и пускающие его в товарный оборот) сначала нерегулярно, а затем все чаше и постоянно начинают выполнять нужные Денежные операции, прибегают к ссудам или выдают их сами. Сезонный характер отдельных видов предпринимательства, наличие текущих временных затруднений, необходимость иметь денежные запасы в ликвидной форме и другие факторы - все это приводило к усиленной потребности в платежных средствах в развитии денежных операций.