Типы коммерческих банков, их особенности. Принципы денежного обращения и требования к их выполнению

В соответствии с Инструкцией Банка России № 109-И «О порядке принятия решения  о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» действующему банку могут  быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте (без права привлечения  во вклады денежных средств физических лиц) При этом банк вправе устанавливать  корреспондентские отношения с  любым количеством иностранных  банков;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов Лицензия может  быть выдана банку при наличии  или одновременно с лицензией  на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте,

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте Данная лицензия может быть выдана банку при наличии  лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и  иностранной валюте или одновременно с ней;

• Генеральная  лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление  всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала. 
 
Развитие коммерческих банков (конкуренция, слияние)

Коммерческие  банки, развиваясь, участвуют в конкурентной борьбе. С развитием экономики  постоянно возрастает потребность  в развитии банковской системы и  увеличении количества коммерческих банков.

Однако  увеличение количества банков приводит к соответствующему усилению конкуренции  между ними как ценовой, так и  неценовой.

Это, с  одной стороны, обусловливает дальнейшее развитие банков и выступает позитивным элементом, а с другой стороны  приводит к тому, что более слабые банки не могут выдержать снижения или соответствующего повышения  цен на свои продукты и проигрывают  в конкурентной борьбе. Результатом  является поглощение в конкурентной борьбе более крупным, устойчивым и  сильным банком более слабого  конкурента. Такое поглощение осуществляется, как правило, не на добровольной основе, характеризуется приобретением  имущества и соответственно клиентов данного банка. При присоединении  одного банка к другому к последнему переходят права и обязанности  присоединенного банка в соответствии с передаточным актом.

В результате осуществляется централизация капитала, которая приводит к дальнейшему  упрочению позиций данного банка  в банковской системе. Однако такое  принудительное присоединение и  поглощение является лишь одной из определяющих тенденции в развитии банковской системы любой страны.

Начиная с середины XX в. и по настоящее  время во всем мире происходит слияние  банков. Такое объединение осуществляется, как правило, добровольно.   
При этом новое руководство состоит из руководителей сливающихся банков. А такое слияние осуществляется в виде образования банковских холдингов или банковских консорциумов. 
 
Тенденция выделения из структуры банка отделов

Тенденция слияния связана с дальнейшей необходимостью увеличения собственного капитала в целях расширения своей  деятельности, а также увеличения расширяющегося господства не только на национальном, но и на мировом  рынке банковских услуг, что приводит к слиянию не только национальных банков, но и банков разных стран.

 
Такое объединение приводит к расширению клиентской базы, банковских услуг, рынков сбыта банковских услуг, возможностей использования преимуществ, вытекающих из преимуществ крупного предприятия, банка.

В середине XX в. появляется также новое направление  в развитии банков: выделение из структуры банка отделов.

Развитие  трастовой деятельности в отдельных  банках, например, начинает выходить за рамки отдельного вида операций.

Преобладающее значение такой операции, которой  уже узки рамки отдела банка, привели  к появлению трастовых компаний, которые становятся юридически самостоятельными кредитными институтами, но, как правило, остаются тесно связанными с банком и входят в банковский холдинг.

Такая же ситуация складывается с лизинговыми  и с факторинговыми компаниями, которые  выделились из отделов коммерческих банков (первоначально они занимались и лизингом и факторингом) в самостоятельно существующие организации со своим  балансом, со своей клиентурой и  со своим рынком сбыта.

Противоположным действием является присоединение  банком кредитного института. Как правило, это осуществляется в условиях развития холдинговой компании, когда банк при помощи покупки определенного  пакета акций (как правило, контрольного) присоединяет ту или иную страховую, инвестиционную компанию, пенсионные фонды и т. д. Связано это с  тем, что банкам во многих странах  не разрешается заниматься другими, небанковскими видами деятельности, но в силу того, что это приносит немалый доход, дает возможности  привлечения дополнительных денежных средств, рынков сбыта банковских услуг, банки, становясь акционерами или  владельцами этих компаний, получают такие возможности.

Кроме того, часто при присоединении  компаний их акции аннулируются и  обмениваются на акции головного  банка. Если проанализировать структуру  банковских холдингов западных стран, то видно, что в них входят практически  все виды кредитных институтов, а  в некоторых странах и промышленные компании (например, Франция). 
 
Три основные грани банкротства

Банки могут быть универсальными и специализированными. В последние годы явно определилась тенденция к универсализации  банков и банковской системы. Универсальные  банки менее рискованные в  силу диверсификации операций, более  устойчивы, более прибыльны. Результатом  этого является преобразование некоторых  специализированных банков в универсальные. Происходит это при получении  дополнительной лицензии на проведение иных банковских операций, изменении  названия и выпуска новых акций.

В России реорганизация коммерческих банков также может быть осуществлена в  форме слияния, присоединения, разделения, выделения и преобразования.

Очень часто банки не выдерживают конкурентной борьбы, в результате ухудшается их финансовое состояние, что ведет  к банкротству и соответственно ликвидации банка. В западной практике выделяют три основные грани банкротства:

 
• невозврат кредита (в банковской практике США считается опасным, если '/16 кредитов не возвращена, такая  цифра связана с тем, что в  активах банка велика доля кредитов, поэтому невозврат даже такой  части кредитов может привести к  неплатежеспособности банка);

 
• востребование депозитов (по правилам осуществления банковских операций депозиты должны быть возвращены либо сразу по первому требованию клиента (вклады до востребования), либо по предварительному уведомлению. Считается, что, если банк не вернул вклад своевременно, это приведет к тому, что другие вкладчики, заподозрив неладное, придут за своими деньгами, не дожидаясь срока их возврата, а банк, неготовый к такому, не сможет их вернуть, так как деньги вложены в разного срока активы);

 
• повышение стоимости депозитов (такая операция может привести к  дополнительному притоку денежных средств, которые разместить по более  высокой ставке процента банк не сможет, а понижение ставки по кредитам приведет к уменьшению или ликвидации маржи  между процентами по депозитам и  по кредитам, что приведет к убыткам  банков). 
 
Основания для отзыва лицензии

Банк, как  и любая коммерческая организация, — юридическое лицо, может быть ликвидирован по следующим основаниям: вследствие признания его несостоятельным (банкротом); по решению его учредителей (участников); по решению суда. Ликвидация банков осуществляется в виде отзыва лицензии центральным банком.

 
Основаниями для отзыва лицензии могут  быть:

1. установление  недостоверных сведений, на основании  которых выдана лицензия

2. банк  должен в течение года начать  работать

3. установление  фактов систематического искажения  данных отчетности

4. осуществление  банковских операций, не предусмотренных  лицензией

5. установление  фактов неудовлетворительного финансового  положения банка

6. неисполнение  налогового законодательства, требований  таможенных органов, арбитражного  суда и т. д.

7. нарушение  пункта о максимальных сроках  проведения операций.

При объявлении банкротства банк должен расплатиться с кредиторами. При этом необходимо учесть, что, если стоимость имущества  ликвидируемого банка недостаточна для удовлетворения требований кредиторов, он может быть ликвидирован только через процедуру банкротства.

 
После отзыва лицензии банк не вправе заниматься банковской деятельностью, иначе сделки, совершенные им после  отзыва лицензии, могут быть признаны недействительными. Ликвидация кредитной  организации считается завершенной  с момента аннулирования записи о регистрации кредитной организации  в Книге государственной регистрации  кредитных организаций.

 
С целью оздоровления отдельных  кредитных организаций предусмотрено  действие такого правового инструмента, как Временная администрация, которая  назначается центральным банком. 

2.   Принципы денежного  обращения и требования  к их выполнению

   Правовой основой денежного обращения  выступают нормы Конституции  Российской Федерации, федеральные  законы «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»   от 10 июля 2002 г., «О банках и банковской  деятельности» от 02.12.1990 г., иные законы, нормативные акты Президента  и Правительства- Российской Федерации,  а также подзаконные акты Центрального  Банка Российской Федерации. В  соответствии с п. «ж» ст. 71 Конституции Российской Федерации  к компетенции Российской Федерации  отнесено «установление правовых  основ единого рынка ... денежная  эмиссия», а в ст. 106 закреплено, что  «обязательному рассмотрению в  Совете Федерации подлежат принятые  Государственной Думой федеральные  законы по вопросам ... финансового,  валютного, кредитного, таможенного  регулирования, денежной эмиссии».

    Под денежным обращением понимается  движение денежной массы внутри  страны в наличной и безналичной  формах. Важностью общественных  отношений, складывающихся в ходе  денежного обращения, для экономического  и политического развития страны  обусловлено их регулирование  со стороны государства с помощью  права. Главная задача правового  регулирования денежного обращения  заключается в поддержании правильного  соотношения между доходами населения  в денежной форме и стоимостью  товаров и платных услуг, предлагаемых  на внутреннем рынке, поскольку  именно в этом случае в обращении  находится достаточное, необходимое  количество денег, в чем и  заинтересовано государство. Регулирование  денежного обращения в стране  осуществляется с помощью таких  операций, как денежная реформа  и деноминация. 

 Денежная  реформа - полное или частичное  преобразование денежной системы,  проводимое государством с целью  стабилизации и укрепления денежного  обращения. Практика показывает, что проведение денежной реформы  достигает названных целей только  в том случае, если она проводится  в условиях стабилизации экономической  и политической ситуации в  стране.

  Деноминация  в отличие от денежной реформы  является технической операцией,  выражающейся в замене старых  денег новыми с приравниванием  одной денежной единицы в новых  знаках к большему количеству  рублей в старых знаках. В процессе  осуществления деноминации не  затрагиваются экономические основы  государства, а происходит сокращение  денежной массы, находящейся в  обращении и изменяется масштаб  цен. Деноминация может проводиться  как отдельно, так и одновременно  с денежной реформой.

В настоящее  время в результате правового  регулирования денежного обращения  создана денежная система, включающая официальную денежную единицу, эмиссию  наличных денег, а также организацию  наличного денежного обращения.

Особая  роль в осуществлении денежной политики государства, в организации денежного  обращения в стране возлагается  в соответствии со ст. 75 Конституции  РФ на Центральный банк.

В целях  организации наличного денежного  обращения на территории страны на Банк России возлагаются следующие  функции: - прогнозирование и организация  производства, перевозка и хранение банкнот и монеты, создание их резервных  фондов; - установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; - установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения; - определение порядка ведения кассовых операций для кредитных организаций.