Типы коммерческих банков, их особенности. Принципы денежного обращения и требования к их выполнению

Если  компания - учредитель, на имя которой  зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства  на большие суммы банки размещают  среди своих клиентов, а не путем  свободной продажи на фондовой бирже.

Оказание  консультационных услуг. Консультационные услуги коммерческих банков заключаются в консультировании клиентов по таким вопросам, как повышение их кредитоспособности, получение лизинговых и инновационных кредитов, применение новых форм расчетов, использование пластиковых карточек, составление отчетности и др. За последние годы расширяются информационные услуги, связанные со сбором и предоставлением информации о кредитоспособности клиентов коммерческого банка, о рынке банковских услуг, процентных ставках по активным и пассивным операциям и т.д.

Деятельность  банковских учреждений многообразна. В современном обществе банки  занимаются самыми разнообразными видами операций.

Они не только организуют денежный оборот и  кредитные отношения; через них  осуществляется финансирование народного  хозяйства, страховые операции, купля-продажа  ценных бумаг, посреднические сделки и  управление имуществом.

Принципы, на которые опирается коммерческий банк.

Коммерческий  банк в своей деятельности опирается  на следующие принципы:

а) прибыльность хозяйствования.

Банк — это  прежде всего коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение  прибыли (разница между процентами по кредитам и процентами по вкладам);

 
б) спекулятивный принцип — банк старается дешевле купить ресурсы  и дороже их продать, поэтому проценты по вкладам всегда ниже, чем по кредитам, курс покупки валюты ниже курса продажи, курс покупки ценной бумаги ниже курса ее продажи;

в) максимальная работа всех ресурсов — помимо проведения основных операций коммерческого банка (привлечение денежных средств и  кредитование), банк старается увеличить  прибыль за счет проведения дополнительных операций, мобилизуя все усилия для  получения максимальной прибыли. В  этом случае банк может заключать  договоры с предприятиями на выполнение каких-либо работ, например, ведение  бухгалтерского учета предприятия (факторинговые операции), сдача  в аренду инкассаторской машины для  проведения в магазинах инкассации, что приведет к получению дополнительной прибыли в виде комиссионного  вознаграждения;

г) банк — рисковое предприятие — рискует  как собственным, так и привлеченным капиталом, поэтому он стремится  увеличить свой собственный капитал, чтобы можно было расширить свою деятельность, проводить больше рисковых операций, приносящих банку большую  прибыль;

д) «все для клиента» — банк знает, что  чем больше у него будет клиентов, тем больше денежных средств он сможет привлечь и разместить и получить соответственно большую прибыль, поэтому  проводит большую работу по привлечению  клиентов. Например, для постоянных клиентов банк может предоставлять  определенные льготы: специальные ставки, льготные условия кредитования, льготные вклады, удобства в оплате и т. д.;

е) принцип  взаимной заинтересованности с партнерами — банки между собой не только конкурируют, но и стараются иметь  хорошие отношения, что позволяет  сократить издержки, повысить финансовую устойчивость. Этому служит развитая система корреспондентских счетов, система межбанковского кредитования, формирования фондов кредитоспособности клиентов (как регулярно клиент выплачивает  кредиты, насколько дисциплинирован), внедрение кредитных историй  клиентов,

ж) «домашний» банк — привлечение в качестве клиентов всех членов семьи, которые впоследствии не только не покинут этот банк, но и  увеличат клиентскую базу за счет своих  детей, внуков, родственников, друзей и  т д. Привлечение клиентов происходит либо по месту работы, либо по месту  жительства.

 
Правовой статус коммерческих банков

Деятельность  коммерческих банков во всех странах  законодательно закреплена. Практически  всюду приняты законы о коммерческих банках, в которых дается понятие  коммерческою банка, указываются основные положения организации коммерческого  банка, формы собственности, функции  банков, их отличия от других кредитных  институтов.

Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица закреплен в Уставе, который  включает: наименование банка; организационно-правовую форму банка; сведения о месте  нахождения органов управления и  обособленных подразделений; перечень осуществляемых банковских операций и  сделок; величину уставного капитала; количество акций (долей); номинал одной  акции (денежный размер доли); сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных, и  органов внутреннего контроля, о  порядке их образования и их полномочиях; механизмы принятия основных управленческих решений и их реализации, а также  другие важные положения.

Союзы и ассоциации кредитных организаций

Правовой  статус кредитной организации обеспечивает ему автономность и независимость  в своей оперативной финансово-хозяйственной  деятельности от вышестоящих, государственных  и местных органов власти.

В целях  координации своей деятельности, защиты и представления интересов  своих членов, развития связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных Интересов банки могут создавать  Союзы и ассоциации кредитных  Организаций, которым запрещается  осуществление банковских операций в целях получения прибыли.

Примером  такого объединения могут служить  Ассоциация российских банков, Ассоциация региональных банков.

Для решения  совместных задач (совместного осуществления  банковских операций) банки могут  создавать группы кредитных организаций  — банковские консорциумы при  выдаче синдицированного кредита либо для размещения ценных бумаг.

В западной и в российской практике достаточно распространены банковские объединения  в виде холдингов, создаваемых путем  получения банком возможности определять решения в силу преобладающего участия  в уставном капитале кредитных организаций.

Однако  не стоит забывать: закон любой  страны запрещает банкам использовать свои объединения для достижения монополизации банковской деятельности. Соблюдение антимонопольного законодательства контролируется Центральным Банком. 
 
Законы, регулирующие порядок создания и лицензирования коммерческих банков. 
 
Универсальные коммерческие банки являются кровеносной системой экономики, без которых невозможно в настоящий период функционирование любого предприятия, так как все платежи проходят через коммерческие банки, все денежные потоки сосредотачиваются в банках, банки выступают фактором мобилизации денежного капитала в экономике. В силу такой их важности и значимости в экономике они не могут обособленно существовать, образовываться сами по себе. Они, как и любое коммерческое учреждение, независимы, но подотчетны.

В условиях возрастающего значения коммерческих банков во всех странах был введен контроль за созданием и образованием коммерческих банков. В настоящее  время для открытия и осуществления  деятельности коммерческих банков он должен получить соответствующее разрешение, лицензию на проведение банковских операций.

В соответствии с основными банковскими законами центральные банки разрабатывают  порядок создания коммерческого  банка, перечень документов, представляемых в банк для получения лицензии, основные требования к такому банку, прежде всего требования по размеру  капитала, финансовому положению  учредителей, квалификации руководящего состава.

В России к наиболее важным законам, регулирующим порядок создания и лицензирования коммерческих банков, относятся Законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «Об  акционерных обществах», Гражданский  кодекс РФ, а также изданная Банком России Инструкция от 14 января 2004 г. № 109-и «О порядке принятия решения  о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

В соответствии с этими документами коммерческий банк может быть создан на основе любой  формы собственности как хозяйственное  общество с минимальным уставным капиталом 5 млн евро.

Документы для получения лицензии на проведение банковских операций. 
 
Для получения лицензии на проведение банковских операций Центральный банк требует от учредителей банка представить документы, анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость, конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов, работать в рамках существующих законов.

К таким документам относятся:

1. заявление  о государственной регистрации  кредитной организации;

2. ходатайство  о государственной регистрации  кредитной организации и выдаче  лицензии на осуществление банковских  операций;

3. учредительный  договор;

4. устав;

5. бизнес-план  кредитной организации;

6. протокол общего  собрания учредителей;

7. документы,  подтверждающие уплату государственной  пошлины (сбора) за регистрацию  кредитной организации и лицензионного  сбора за рассмотрение вопроса  о выдаче лицензии на осуществление  банковских операций; копии документов, подтверждающих государственную  регистрацию учредителей;

8. анкеты кандидатов  на должности руководителей, главного  бухгалтера и заместителей главного  бухгалтера кредитной организации;

9. копии документов, подтверждающих право собственности  (право аренды) учредителя или  иного лица на завершенное  строительством здание (помещение), в котором будет располагаться  кредитная организация;

10. документы,  необходимые для подготовки заключения  о соблюдении кредитной организацией  требований по ведению кассовых  операций;

11. уведомление  о приобретении более 5 % акций  (долей) кредитной организации;  заключение федерального антимонопольного  органа;

12. документы,  необходимые для регистрации  первого выпуска акций кредитной  организации;

13. список  учредителей кредитной организации.

 
Виды лицензий на осуществление банковских операций

Документы для получения лицензии на проведение банковских операций рассматриваются  центральным банком, и при их соответствии установленным требованиям вновь  созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление  банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права  привлечения во вклады денежных средств  физических лиц);

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной  валюте (без права привлечения  во вклады денежных средств). При наличии  указанной лицензии банк вправе устанавливать  корреспондентские отношения с  Неограниченным количеством иностранных  банков;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Лицензия  может быть выдана банку одновременно с лицензией на осуществление  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте (без  права привлечения во вклады денежных средств).

В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная  организация имеет право, а также  валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. 
 
Дополнительные виды лицензий на осуществление банковских операций 
 
В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей деятельности, в результате чего получают у центрального банка дополнительные лицензии.