Сущность и виды банковского кредита

     I.      Общие положения.

     II.      Права и обязанности заёмщика.

     III.      Права и обязанности банка.

     IV.      Ответственность сторон.

     V.      Порядок разрешения споров.

     VI.      Срок действия договора.

     VII.      Юридические адреса сторон.

     Заключение  кредитных договоров проходит  несколько этапов:

     1.     Формирование содержания кредитного  договора клиентом-заёмщиком

(вид кредита,  сумма, срок, обеспечение и т.д.).

     2.     Рассмотрение банком представленного  клиентом проекта кредитного

договора и  составление заключения о возможности  предоставления кредита вообще и

об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

     3.     Совместная корректировка кредитного  договора клиентом и банком  до

достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение

юристов.

     4.     Подписание кредитного договора  обеими сторонами, т.е. придание  ему

силы юридического документа.

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8. Порядок кредитования  рыночного хозяйства и населения.    

            8.1. Общие положения по организации  кредитования.           

Для получения  кредита предприятие должно представить  в обслуживающее его

учреждение банка  следующие документы:

     1.     Заявление-ходатайство на выдачу  ссуды (в нём указываются сумма,

цель и срок испрашиваемого кредита).

     2.     Технико-экономическое обоснование  потребности в кредите. План

доходов и расходов (бизнес-план) на квартал, год.

     3.     Копии контрактов или иных  документов, подтверждающих цель  кредита

в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможность его

погашения.

     4.     Квоты и лицензии на введение  лицензируемой деятельности.

     5.     Балансы: годовой и на последнюю  отчётную дату (они используются

для определения  платёже- и кредитоспособности клиента), заверенные ГНИ.

     6.     Отчёт о финансовых результатах  (форма № 2), другие приложения  к балансу.

     7.     Проект кредитного договора (по  принятой в данном банке форме).

     8.     Договор залога или договор  гарантии, или договор поручительства.

     9.     Выписки об оборотах по расчётному  счёту за последние 3 – 6 месяцев

и план-прогноз  потоков денежных средств на период пользования кредитом.

     10.                  Справка о полученных заёмных  средствах в других

банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения

и срок погашения).

     11.                  Справка об уведомлении налогового  органа о своём

намерении открыть  в банке ссудный счёт.

Все предъявленные  клиентом банку документы на получение ссуды тщательно

изучаются и  анализируются. В процессе их анализа  банком оцениваются статус

заёмщика, его  финансовое положение и кредитоспособность, возможность возврата

ссуды в срок и уплаты процентов по ней. Результатом  всей проведённой работы

является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании

которого выносится  решение кредитного комитета о предоставлении заёмщику

кредита, согласно которому ссуда выдаётся с простого ссудного счёта и

зачисляется на расчётный счёт предприятия-заёмщика или направляется

непосредственно на оплату расчётно-денежных документов.

                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8.2. Доверительный  (бланковый) кредит.                 

Этот вид кредита  не имеет конкретного обеспечения  и поэтому предоставляется, как

правило, первоклассным  по кредитоспособности клиентам, с  которыми банк

имеет давние связи  и не имеет претензий по оформлявшимся  ранее кредитам. Кредит

выдаётся им для удовлетворения возникшей в  ходе осуществления производственного

процесса потребности  в дополнительных денежных средствах, носящей

преимущественно кратковременный характер (от одного до трёх месяцев). Поскольку

ссуда выдаётся без обеспечения её возврата соответствующими обязательствами (в

виде залога, гарантии, поручительства, т.е. на доверии  к клиенту), то

процентная ставка устанавливается на более высоком  уровне, чем по другим

кредитам.

Для оформления кредита предприятие представляет в банк ходатайство-заявление,

где указываются  цель, размер и срок, на который он испрашивается, балансы для

определения кредитоспособности и проект кредитного договора. Ни

обоснованность  причины возникновения потребности  в кредите до его выдачи, ни

целевое его  использование в последующем  банк не проверяет. Валюта ссуды

направляется  либо на расчётный счёт банка заёмщика, либо непосредственно на

производство  платежа по предъявленным расчётно-денежным документам. По

наступлении срока  ссуда взыскивается с расчётного счёта заёмщика. За каждый

день просрочки  погашения ссудной задолженности (и процентов за кредит) банком

взыскивается пеня в размере, определённом кредитным договором. Сам факт

возникновения у заёмщика просроченной задолженности  по выданному бланковому

кредиту может  сказаться на снижении доверия банка  к клиенту и отказе в

дальнейшем в  предоставлении ему подобных кредитов.

                        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8.3. Контокоррентный  кредит.                      

Имеющийся зарубежный опыт применения в банковской практике контокоррентных

счетов свидетельствует  о том, что:

     1)    Контокоррентный счёт банк открывает таким клиентам, с которыми он

имеет длительные и прочные отношения, и которые  испытывают регулярную

потребность в  банковском кредите;

     2)    Контокоррентные отношения между  клиентом и банком являются  сугубо

добровольными, т.е. они не могут быть навязаны извне по какой-либо указке,

распоряжению, а  также по настоянию одной из сторон этих отношений;

     3)    В целях обеспечения банковской  ликвидности контокоррентный кредит

предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения

и не связан с  финансированием инвестиций;

     4)    Контокоррентный кредит относится  к числу наиболее дорогих кредитов.

Кроме того, за обслуживание контокоррентного счёта банк в обязательном порядке

взимает с заёмщика ещё и оборотную комиссию;

     5)    Использование заёмщиком контокоррентного  кредита не исключает

оформления им в банке других кредитов, если ожидается  временное увеличение

потребности в  заёмных средствах, превышающее  запланированный размер дебетового

сальдо по контокорренту;

     6)    Правильное течение контокоррентных  отношений характеризуется особым

договором между  банком и клиентом, который содержит ряд оговорок, освобождающих

банк как лицо, наиболее рискующее при такой  форме кредита, от невыгодных

правовых последствий  ответственности. Существенным пунктом в договоре является

не обусловленное  никаким сроком право банка на закрытие этого счёта.

                          
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

8.4. Вексельные  кредиты.                        

Вексельные кредиты  подразделяются на предъявительские и векселедательские.

Предъявительские  вексельные кредиты бывают двух видов: учётные и залоговые.

УЧЁТ ВЕКСЕЛЕЙ – это покупка их банком, в  результате чего они полностью переходят

в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от

векселедателей. Поскольку векселедержатель, предъявивший банку векселя к учёту,

получает немедленно по ним платёж, т.е. до истечения срока  платежа по векселю,

то для него фактически это означает получение кредита от банка. Поэтому учёт

векселей банками  – это один из способов предоставления ссуд. За такую операцию

банк взимает  процент, который называется учётным  процентом или дисконтом

. Его величина  определяется по договоренности  с клиентом. Учётный процент

удерживается  банком из суммы векселя сразу  же в момент его учёта (покупки). Его

величина определяется по формуле:

                   

где  С –  сумма дисконта;

В – сумма  векселя;

Т – срок (в  днях) до наступления платежа по векселю;

П – годовая учётная ставка процента;

360 – количество  дней в году.

     Ссуды  под залог векселей отличаются  от учёта векселей тем, что:

     1)          Собственность на вексель банку  не переуступается, он только

закладывается векселедержателем на определённый срок с последующим выкупом

после погашения  ссуды;

     2)          Ссуда выдаётся не в пределах  полной суммы векселя, а только

на 60-90% их номинальной  стоимости. Это делается банком, чтобы  оградить себя от

потерь в случае невыкупа векселя его предъявителем.

     Векселедательским  кредитом пользуются предприятия,

выступающие в  роли покупателей, при нехватке оборотных  средств для расчётов с

поставщиками  продукции, товаров и услуг и  невозможности из-за дороговизны

оформить в  банке обычный денежный банковский кредит. В таком случае банк

заключает с  клиентом кредитный договор, в соответствии с которым заёмщик в