Сущность и функции кредита

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Динамика выдачи кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам (в  том числе по некоторым видам  целевого использования средств)⁹

 

 ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ

 

          Основная причина кризиса - недостаток рублевых денежных средств    для эффективного функционирования и развития реального сектора экономики.

С обострением обстановки в стране начали уходить средства населения, в результате денежная масса сократилась и продолжает сокращаться. Денег на рынке стало меньше, они стали дорожать. Еще полгода тому назад кредит можно было взять под 12% годовых, сейчас - только под 20-30%. В результате в марте 2009 года затраты по выплатам процентов по банковским кредитам на предприятии составляли 16 копеек на рубль зарплаты, в октябре 31 копейку, в ноябре — 41 копейку. В течение трех месяцев доля кредитов в затратах резко увеличилась, а налоги уменьшились. Налог на прибыль снизился до нуля, НДС по сравнению с мартом упал в 2 раза, НДФЛ - в 2,7 раза.

Российская экономика  остро нуждается в средствах  на переоснащение производства, модернизацию, реконструкцию, приобретение сырья, комплектующих. Однако действующая в России банковская система не справляется с обеспечением реального сектора экономики дешевыми, длинными и доступными кредитами, да и не ставит такой цели, поскольку ее основной задачей является получение прибыли при минимальных рисках.

Чтобы изменить ситуацию в российской экономике необходимо направить в реальный сектор средства. Необходимо создать финансовую структуру, в основе которой государственный кредитный центр (ГКЦ). Это позволит, во-первых, отделить государственные кредиты от частных, во-вторых, что самое важное, даст возможность российскому бизнесу воспользоваться дешевыми, длинными и доступными средствами государства.

Государственный кредитный  центр должен предоставить реальному  сектору экономики кредиты по ставкам, ниже среднеевропейских, суммой не менее 1 млн. рублей на срок от 1 года до 20 лет. Все доходы от выделенных кредитов (возврат кредита и проценты) необходимо направить в бюджет. Чтобы исключить дефицит местных бюджетов, возврат необходимо делать между муниципальным и государственным бюджетом 50x50. Если кредиты будут достаточно дешевые, ГКЦ сможет кредитовать зарубежные страны, банки и предприятия. Международные расчеты необходимо перевести на рубли - это усилит позиции российской валюты.

Государственные кредиты  обеспечат ускорение инновационных  финансовых процессов и повысят стабильность российской финансовой системы, создадут условия выхода из кризиса. Главное, что через 2-3 года мы сможем выйти на международный уровень технологий и производительности труда. Но стабилизации ситуации можно ожидать уже через два-три месяца. Еще через два месяца начнется рост производства и повышение занятости. Чтобы выйти на докризисный уровень заработной платы - 10-12 месяцев. Менее чем через полгода дефицит местных бюджетов можно ликвидировать. Через два месяца в государственный и местный бюджеты начнется поступление средств. В течение первого года - до 1 триллиона рублей, 2-3 - до 2 триллионов, 3-5 до 3-4 триллионов, в том числе за счет перехода в международных расчетах на рубли и экспансии рубля - 1-2 триллиона рублей.

Через два года рубль  укрепится к доллару на 20-30%. Перевод  всех иностранных расчетов на рубли 2-3 месяца. Через два года резкое повышение стабильности финансовой системы России.

 Рост инвестиций и строительства через 1-1,5 года. При разумном ограничении доходов граждан в бюджетной сфере, монополиях и госпредприятиях в течение 2-3 лет уменьшение инфляции до 5-6%.                                                                                                                                  Преодоление экономического кризиса за счет финансовых вливаний со стороны государства помимо положительных моментов имеет и свою темную сторону: рост государственного долга. В последние годы Россия всеми силами стремилась сократить долги, накопленные еще со времен СССР и предыдущего кризиса десятилетней давности, но экономические потрясения 2008 года снова отбросили государство в борьбе со своим долгом на несколько позиций назад.

          Сейчас уже банки могут вздохнуть спокойно. Ведь объем токсичных активов перестал увеличиваться угрожающими темпами. И хотя банкиры постоянно говорят о проблеме плохих долгов, все-таки вопрос стал не таким острым. Долгое время пугали банкиров ипотечные кредиты: большие объемы средств, выданные на длительные периоды. Ведь под них нужно было существенно наращивать резервы, чего банкам делать совсем не хотелось. И вот тогда в ход пошла «тяжелая артиллерия» - реструктуризация.

          Реструктуризация – поистине волшебный инструмент, ведь реструктуризированный кредит дает возможность заемщику сохранить за собой жилье, постепенно восстановить платежи и вновь выйти на прежний график, а банку – не формировать под этот займ резервы.

       Сейчас можно подвести итоги всех этих программ. Как показывают данные, реструктуризация оказалась не очень популярным инструментом среди россиян. Хотя сами банкиры считают, что основную задачу реструктуризация выполнила – она помогла снять социальное напряжение, связанное с кредитованием населения на приобретение жилья.  К тому же, реструктуризированные кредиты попавших в финансовое затруднение заемщиков освободили банкиров от необходимости формировать под них дополнительные резервы.

        Когда заемщик сталкивается с финансовыми трудностями и не может погашать ипотечный кредит в прежнем режиме, банку легче всего реализовать залог – квартиру или дом. Однако тут есть сразу несколько «но». Во-первых, в кризис недвижимость очень существенно «просела» в цене. Некоторые объекты можно было продать дешевле даже, чем сама сумма кредита. Во-вторых, есть ряд правовых ограничений. К примеру, если квартира заемщика – единственное возможное место для его проживания, реализовать ее банку будет очень сложно. Потому кредиторы ищут способы договориться с такими «трудными» заемщиками через программы по реструктуризации долгов.

          В условиях колебаний валютных курсов банки, во-первых, предложили заемщикам перевести их долларовые кредиты в рубли. Такие программы были совсем не выгодны для заемщиков, так как предлагаемые по жилищным займам ставки в рублях были гораздо выше, чем старые проценты в валюте. Так, в острую фазу кризиса рублевая ипотека обошлась бы заемщику в 22-25% годовых. Неудивительно, что жилищные кредиты никто не брал, даже если банки и предлагали. Сейчас такие программы, вообще, потеряли необходимость, потому что политика ЦБ относительно валютного курса рубля – его жесткое удержание на достаточно высоком уровне.

          Второй вариант реструктуризации – уменьшение ежемесячных платежей по каким-то социальным причинам, допустим, рождение ребенка. Такое уменьшение ипотечных взносов предоставляет, к примеру, Сбербанк – пока ребенку не исполнится три года. Смысл программы заключается в том, что эта отсрочка дается лишь по сумме основного долга, то есть проценты банку все равно нужно выплачивать в течение этих трех лет. Возьмем ипотечный кредит сроком на 30 лет на сумму 5 млн. рублей. Допустим, ставка по кредиту – 12%. Основная масса ипотечных займов в Сбербанке предоставляется по дифференцированным платежам. Ежемесячный платеж при таком раскладе составит порядка 64 тыс. рублей, из которых тело основного долга – около 14 тыс. При рождении ребенка в течение трех лет заемщик сможет вносить в банк по 50 тыс. рублей в месяц, которые уйдут в счет погашения процентов банка, при этом, тело кредита уменьшаться не будет. То есть эту отсрочку только номинально можно назвать «социальной».

       Третий вариант перекредитовки – пролонгация ссуды, то есть увеличение ее срока. Как правило, период возврата кредита растягивается дополнительно на 5 лет. При этом, ежемесячный платеж становится меньше, но вырастает сумма выплаченных заемщиком банковских процентов. В любом случае должник должен будет заплатить все, что занял, и, конечно, проценты банку.

         Еще один способ облегчения жизни заемщика – отсрочка платежей на некий оговоренный период, пока человек испытывает финансовые трудности. Это  - временная отсрочка, то есть когда истечет льготный период, заемщику нужно будет вернуться в график погашения платежей. При этом, скорее всего, за благосклонность банка придется заплатить – либо срок ссуды увеличится на какой-то период и вырастет сумма выплаченных процентов, либо с заемщиком может быть заключен новый кредитный договор с новыми процентными ставками. Допустим, 18% вместо докризисных 11-12%.

       В марте 2009 года запустили продукты по реструктуризации и в банке DeltaCredit. При этом, по словам Ирины Кузьмичевой, директора кредитного департамента DeltaCredit, в банке использовали индивидуальный подход - оценку текущей платежеспособности заемщика и выбор подходящего для него варианта погашения кредита. Пик обращений пришелся на март-май 2009 года, что было связано с нестабильной ситуацией на рынке труда. Однако в целом DeltaCredit оценивает количество обращений заемщиков как незначительное от объема всего кредитного портфеля - 1,7%.

      В Сбербанке реструктурируют кредиты собственных заемщиков также на индивидуальных условиях, при этом, под 13,75 - 15,75% могут еще перекредитовать и клиентов других банков.

Официальные данные по просрочке таковы: доля просроченных кредитов на 1 апреля 2010 года составила 5,1%, доля плохих ссуд  4-й и 5-й категории - около 10%. По словам главы ЦБ Сергея Игнатьева, с начала кризиса «просрочка» по кредитам реальному сектору и населению росла иногда на 20% в месяц. Но в середине 2009 года этот процесс приостановился. Сейчас пик просрочки уже пройден. А в последние месяцы даже начало наблюдаться снижение этого показателя. Так, по данным регулятора, за первый квартал 2010 года (без учета Сбербанка) просроченная задолженность по кредитам нефинансовым организациям и населению снизилась на 1%, а если брать помесячные данные, то в марте объем плохих активов по нефинансовому сектору сократился на 2,4%.¹⁰

      На 1 апреля 2010 года увеличение резервов в банковском секторе оценивается ЦБ в 9,5%. Несмотря на то, что просрочка приостановилась в росте, банки продолжают активно формировать резервы. Так, на 1 апреля, по данным регулятора, размер резервов у Россельхозбанка вырос на 7% до 39 млрд. рублей, у Промсвязьбанка – на 3% до 44 млрд. рублей, у Райффайзенбанка – на 4% до 37 млрд. рублей.

       Спрос на ипотеку за последние полгода заметно возрос: в 5-6 раз увеличилось  количество обращений клиентов, растут и объемы выдачи займов. Как правило, ипотечный кредит - это всегда долгосрочный продукт. Его средний срок действия составляет порядка 10 лет. Рост спроса говорит о том, что ситуация в обществе постепенно стабилизируются. Люди начинают чувствовать себя более уверенно, нежели год-полтора назад, в том числе и в части долгосрочных планов. Кроме того, стабилизировалась ценовая ситуация на рынке недвижимости, появляется все больше предложений программ от банков. По предварительным прогнозам объем выдачи по итогам 2010 года будет выше аналогичного показателя 2009 как минимум на 40%. И это, естественно, учитывая тот факт, что решение жилищного вопроса очень актуально для огромного числа российских граждан.

Хотя, конечно, далеко не все банки сейчас готовы говорить об ипотеке. Анатолий Аксаков, депутат  и глава Ассоциации региональных банков «Россия», неоднократно заявлял, что банки просто не могут выдавать новые ипотечные кредиты, так как они не разобрались еще со старыми.

Многие банки с активной ипотечной позицией сегодня заявляют о снижении ставок по ипотеке. К примеру, недавно о планах по уменьшению стоимости  жилищных займов Сбербанк. Сейчас ипотеку в Сбербанке можно взять под 9,5–16% годовых в рублях. Также поступил ВТБ24, объявив, что с 14 апреля 2010 года все его ипотечные кредиты стали дешевле на 0,5%. Ипотечный кредит в ВТБ24 можно оформить по фиксированной ставке от 13,6% в рублях и от 9,1% в долларах и евро, а также по переменной ставке от 12,6% в рублях.

В последние полгода  об уменьшении ставок также несколько  раз объявлял банк DeltaCredit. Последнее  снижение у этого банка состоялось в апреле - с 5 числа банк уменьшил проценты по  ипотеке  на покупку квартир на вторичном рынке на 0,75-1 процентных пункта. Минимальная ставка по рублевым программам банка теперь равна 11,5%. При этом, по словам Максима Ельцова, генерального директора «Первого ипотечного агентства», DeltaCredit предлагает и еще одно дополнительное преимущество по сравнению с федеральной программой и Сбербанком - возможность провести сделку с занижением рыночной стоимости.

          Неплохой альтернативой реструктуризации в коммерческих банках является реструктуризация напрямую в Агентстве по реструктуризации ипотечного жилищного кредитования (АРИЖК). Агентство по реструктуризации поможет заемщику с выплатой займа на время трудностей. Собственно, банку тоже хорошо – кредит не нужно записывать в «плохие» долги.

Изначально программа  рассчитывалась на год, но сейчас она продлена. Всего, за время работы АРИЖК совместно с банками реструктурировало порядка 35 тыс. ипотечных кредитов. Агентство оказало помощь примерно 6,5 тыс. заемщиков на сумму почти в 10 млрд. рублей. Чуть больше 1 тыс. человек получили отказы, так как они не соответствовали определенным социальным критериям. Агентство фактически стало создателем нового рынка - реструктуризации кредитов. Благодаря АРИЖК банки начали активно идти навстречу своим заемщикам, создавать собственные программы реструктуризации, нередко даже с лучшими условиями, чем программы самого агентства.

Всего у АРИЖК три  продукта кредитной помощи проблемным заемщикам: стабилизационный заем, стабилизационный кредит, смешанный договор. Первые два продукта для заемщика почти равнозначны. Должник ежемесячно в течение года выплачивает только проценты за стабилизационный заем (кредит), остальное платит за него АРИЖК (заем) или банк-кредитор (кредит). Первоначальный размер ежемесячных платежей составляет 12 тыс. рублей, срок кредита 240 месяцев, длительность льготного периода 12 месяцев, годовая ставка 14%, сумма займа 144 тыс. рублей.