Современное состояние расчетно-кассового обслуживания юридических лиц в Российской Федерации

     Но  соглашаются на это далеко не все клиенты — многие становятся все более острожными, расчетливыми и требовательными. Большинство корпоративных клиентов вплоть до самых мелких предпочитают «не держать все яйца в одной корзине», они стараются работать с разными банками, брать от каждого самое лучшее. Даже если банк настаивает на переводе расчетов к нему для предоставления более выгодного кредита, то часто ему переводят только часть расчетов компании. Получатся, что каждому банку достается понемногу, возникает ситуация частичного распределения клиентов по банкам.

     Иногда  заполучить клиента целиком невозможно не только потому, что он этого не хочет, но и потому, что не каждый банк может себе позволить полностью  обслуживать того или иного клиента  в силу своей стратегии, размера, тарифов и других параметров.

     Если  ранжировать факторы, которые наиболее важны для клиентов по РКО, то на первое место можно поставить скорость обслуживания. На втором месте — способность банка предоставлять нестандартные дополнительные услуги. Далее близость расположения банка, которая, правда, не имеет значения для крупных корпоративных клиентов. Важна длительность операционного дня, но влияние этого фактора можно считать опосредованным, так как корпоративные клиенты вправе рассчитывать на продление операционного дня для решения текущих вопросов.

     Сложившиеся отношения с сотрудниками банка  играют немалую роль. Отсутствие бюрократии - залог эффективной работы.

     Для удобства клиентов необходимо своевременное  их оповещение о текущих изменениях в тарифах, регламентах банка и законодательстве РФ в области банков и банковской деятельности, сопровождение клиента в течение дня в формате «единое окно», активное развитие программного обеспечения банка по индивидуальным запросам клиентов.

     Все чаще банкиры предлагают клиентам форму пакетного обслуживания. Бизнес-пакеты представляют собой комплексное расчетно-кассовое обслуживание и набор специальных кредитов. Оплата за услуги, включенные в бизнес-пакет, осуществляется одним платежным документом в месяц или даже в три месяца — в зависимости от выбора бизнес-пакета.

     По  мнению экспертов, очень важный параметр — репутация банка как провайдера качественных и удобных услуг. Второе серьезное преимущество дает наличие разветвленной филиальной сети. Это позволяет привлекать как крупных клиентов с широкой филиальной сетью, так и малые и средние предприятия, для которых очень важно, чтобы банк, в котором они обслуживаются, или его отделение и банкомат находились в непосредственной близости. Банку с широкой региональной сетью всегда проще найти общий язык с компанией, у которой много филиалов. Хотя в понимании некоторых банкиров при современном уровне расчетов филиальная сеть становится все менее значимым фактором.

     Среди других важных факторов выбора банка  для РКО эксперты выделяют: гибкие тарифные планы, широкую продуктовую линейку, комфорт и уют в офисах, индивидуальный подход к каждому клиенту, стандартизацию РКО для клиентов по всей сети, рекомендации партнеров, нестандартную методику работы с клиентом, профессионализм менеджеров, приветливость персонала, экономию времени клиента.

     Существенным  фактором также является отсутствие очередей, должна быть возможность самообслуживания, которая предполагает применение специальных технических средств и информационных технологий, например системы сash in или интернет-банкинга».

     Нельзя  недооценивать и систему бонусов, повышающих лояльность клиентов по РКО. Банки проводят акции с розыгрышем призов, предоставляют дополнительные льготные услуги, скидки, бесплатное обслуживание в течение определенного периода, дарят сувенирную продукцию, пластиковые карты и другие подарки. Часто льготы могут предоставляться холдинговым клиентам. Но банковская система очень расчетлива. Взаимовыгодные отношения строятся исключительно в зависимости от объема и срочности размещаемых ресурсов, от количества услуг, потребляемых по РКО, от потребляемых кредитных продуктов. Для усиления конкурентного преимущества банк может стать нишевым игроком. Например, есть те, кто специализируется на услугах обслуживания экспортно-импортных операций. Но на рынке услуг РКО таких игроков немного.

     Если  банк проигрывает хотя бы в каком-то из параметров обслуживания клиент может уйти к конкуренту. Но на практике это происходит не так уж часто, все-таки для компании смена банка по РКО, а тем более по комплексному обслуживанию — достаточно серьезный шаг, на который идут только в случае явных «проколов». Иногда достаточно нескольких ошибок со стороны банка, чтобы клиент принял решение о переходе на обслуживание в другой финансовый институт. Еще одной причиной может стать нежелание банка идти на компромисс в случае дополнительных просьб клиентов вне рамок стандартных процедур. Например, принять платеж после предельного времени.

     Есть  мнение, что РКО — не та услуга, на которой банк зарабатывает большие деньги. А некоторые клиенты вообще считают, что эти услуги должны предоставляться бесплатно. С другой стороны, расчетно-кассовое обслуживание — это услуга, по которой корпоративные клиенты чаще всего общаются с банком, для банка это один из поводов показать свое лицо.

     Под давлением нарастающей конкуренции  банки стремятся расширить спектр и качество услуг по РКО, желая  не только сохранить старых, но и привлечь новых клиентов. Многие банки, пытаясь привлечь дополнительных клиентов, делают некоторые услуги совершенно «бесплатными».

     В целом тарифы банков зависят от выбранной  стратегии. Когда банк только выходит  на рынок или ставит себе целью  завоевать крупного клиента, он может  установить низкие тарифы на РКО. Но есть и иные факторы, которые не влияют на рыночную тенденцию, — индивидуальный подход банков к наиболее значимым корпоративным клиентам. Чем лучше финансовые показатели работы клиента с банком, тем ниже становятся тарифы на его обслуживание. Порой банк может значительно «подвинуться» по тарифам на РКО, при этом компенсировать потери, закладывая их в кредитную ставку или в стоимость других услуг, которыми пользуется клиент. Или просто понизить определенный тариф, понимая, что лучше заработать меньше, чем не заработать вообще.

     Цена  РКО в какой-то мере становится индикатором типа клиентской базы, всегда есть клиенты, готовые платить за сервис, и есть блуждающие по банкам в поисках бесплатного РКО. Получается: установи бесплатное РКО и получишь высокую конкурентоспособность и высокие же расходы, которые нужно будет компенсировать другим бизнесом.

     И все же почти у каждого банка  есть и фиксированные расценки на РКО, ведь в определенный отрезок  времени какой-то компании нужна  только эта услуга и больше ничего. Порой все происходит наоборот, и  клиент платит за пакет услуг, в который, в том числе, входит расчетно-кассовое обслуживание.

               
 

     Заключение 

     В курсовой работе на тему «Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц коммерческими банками» была поставлена цель – систематизировать, закрепить и расширить теоретические знания по выбранной теме.

     Изучение  нормативных материалов, учебной  литературы, статистических данных позволило систематизировать эту информацию, выявить перспективы развития этого направления в работе коммерческих банков и изложить  в рамках курсовой работы.  
     В ходе выполнения курсовой работы изучены действующие нормативные документы,  рассмотрены методологические подходы в оперативной финансовой юридических лиц с коммерческими банками, прослежена связь безналичного и налично-денежного оборотов в сфере хозяйственных отношений, рассмотрена система расчетов  организаций, ее основные элементы:

      - наличные расчеты, порядок ведения  кассовых операций;

     - безналичные расчеты и принципы  их организации;

     - порядок открытия организациями  счетов в банках для осуществления     расчетов;

     - заключение договора банковского  счета между банком и клиентом;

     - формы безналичных расчетов.

     В настоящее время в системе  расчетов банков с предприятиями реализуется комплекс мероприятий, который позволит в ближайшем будущем отказаться от использования в платежной системе бумажных носителей первичной информации и перейти к работе на принципах «безбумажной технологии» — с электронными документами. Хозяйственным субъектам РФ и кредитным организациям в будущем предстоит выполнить комплекс работ по созданию и внедрению отечественной нормативно-правовой базы, методологии использования электронных документов при осуществлении расчетов.

     Таким образом, проведение расчетов в режиме реального времени обеспечит  бесперебойность функционирования системы расчетов и  ее эффективность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы. 

1. Гражданский  Кодекс Российской Федерации  № 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 27.07.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.

2. О  банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.1996, № 17-ФЗ (ред. от 03.05.2006) // Консультант Плюс. Версия Проф.

3. О  безналичных расчетах в Российской  Федерации: Положение Центрального  Банка РФ от 12.04.2001 №2-П (ред.  от 30.10.2002)  // Консультант Плюс. Версия Проф.

4. О  порядке ведения кассовых операций  в кредитных организациях на  территории  Российской Федерации:  Положение Центрального банка  РФ  от 09.10.2002 № 199 // Консультант  Плюс. Версия Проф.

5. О  правилах организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение Центрального банка РФ от 05.01.1998 № 14-П (ред. от 31.10.2002) //Консультант Плюс. Версия Проф.

6. Об  открытии банковских счетов, счетов  по вкладам (депозитам): Инструкция  Центрального банка РФ от 14.09.2006 №28-И // Консультант Плюс. Версия Проф.

7. Антонов  Н.Г. Денежное обращение, кредит  и банки: Учебное пособие/Н.Г. Антонов. – М.: Финстатинформ, 2005. – 380 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф.  Г.Г. Коробовой. – М.: Экономист, 2005. – 751 с.

9. Балабанов  И.Т. Основы финансового менеджмента./ И.Т.Балабанов – М.: Финансы и статистика, 2004. – 569 с.

10. Ковалев  В.В. Практикум по финансовому  менеджменту./ В.В. Ковалев. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 365 с.

11.Колесников В.И. Банковское дело: Учебное пособие/В.И. Колесников. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 464 с.

12.Козлова  Е.П., Голанина Е.Н. Банк и клиент  – юридическое лицо – Учебное  пособие/ Е.П. Козлова, Е.Н. Голанина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 120 с.

13. Крилевский Н.А. Основные пути развития клиентской базы банка./ Н.А. Крилевский // Деньги и кредит – 2004. - №9. с. 6 – 32.

14. Курбатов  А. А. Правовое регулирование  расчетов в Российской Федерации  / А.А. Курбатов // Хозяйство и право.- 2005.-№9.- с.3-80

15. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие–банки и биржи, ЮНИТИ, М., 2004.- 288с.

16. Масленчеков  Ю.С., Тавасиев А.М. Банк – партнер  предприятия: Учебное пособие  – для ВУЗов. – ЮНИТИ –  ДАНА, М., 2004. – 150 с.

17. Слуцкий  Л.Э. Банк и малое предприятие:  проблемы взаимодействия // Деньги  и кредит – 2005. - №10. с. 24 – 46.

18. Стородубцева  Е.Б. Банковские операции. – М., 2006. – 189 с. 

19. Суворов  А.В. Клиент для банка или  банк для клиента?/ А.В. Суворов //Финансы и кредит. 2005. - № 6. с. 9 – 27.

20. Финансовый  менеджмент: Учебник для вузов  /Под ред. акад. Г.Б. Поляка. -  2 – е изд., перераб. и доп.  – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. – 527 с. 

21. Финансы  предприятий: теория и практика. Учебник /Под ред. С.В. Большакова – М.: Книжный мир. 2006. – 617 с.

22. Челнокова  В.А. Деньги, кредит, банки. – М., 2005 – 536 с. 

23. Официальный сайт Банка России www.cbr.ru

24. Портал о  банковском бизнесе  www.bankir.ru