Современная денежная система России

3. Перспективы развития денежной системы

1. Тенденции развития современной денежной системы

 В мировой экономике прослеживаются следующие тенденции в развитии современной денежной системы.

 1.Из денежного оборота в качестве платежного средства полностью вытеснено золото (золотые деньги). Иными словами, завершился процесс демонетизации золота. В настоящее время ни в одной стране мира нет в обращении золота в качестве платежного средства.

 2. Из денежного оборота вытесняются бумажные деньги. Все большую роль в денежном обороте многих стран начинают играть так называемые квази-деньги: чеки, векселя, кредитные карточки, банковские счета и др. В этой связи в структуре денежной массы стали выделять так называемые денежные агрегаты.

 3. С дальнейшим усилением интернационализации хозяйственной жизни, развитием компьютеризации национальные деньги все более вытесняются из денежного оборота коллективными валютами (евро).

 4. В денежном обороте все большая роль отводится электронным деньгам.

 Электронные деньги, их распространение в мире имеют большие преимущества.

 Во-первых, это ведет к огромной экономии ресурсов (исключаются печатание денег, их защита, транспортировка и т.д.).

 Во-вторых, введение электронных денег способствует декриминализации денежных отношений (электронные деньги всегда выступают как именные деньги).

 В-третьих, распространение электронных денег позволит осуществить тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточничества и т.д.

2. Развитие платежной системы

Правительство РФ одобрило проект закона «О национальной платежной системе».¹⁰

Президиум правительства РФ одобрил  проект Федерального закона «О национальной платежной системе» и соответствующие  поправки в действующее законодательство. Целями законопроекта «О национальной платежной системе» являются законодательное  закрепление понятия «платежная система», установление требований к  организации и функционированию таких систем, а также надзору  и контролю за их деятельностью.

Предметом законопроекта является деятельность и взаимодействие в  рамках платежных систем организаций-операторов по переводу денежных средств, включая  операторов электронных денег, операторов по приему платежей, операторов платежных  систем, операторов услуг платежной  инфраструктуры (операционных, клиринговых  и расчетных центров).

Законопроект также предусматривает  регулирование вопросов функционирования международных (трансграничных) платежных  систем на территории РФ и обеспечения  информационной безопасности передачи данных.

Принятие законопроекта  «О национальной платежной системе» требует одновременно внести изменения в Гражданский, Налоговый кодексы, КоАП, а закон  «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»  и некоторые положения законодательных  актов должны быть признаны утратившими  силу.

В Гражданском кодексе закрепляется институт перевода денежных средств  с определением его безотзывности  и окончательности, приводится в  соответствие с современной банковской практикой базовая форма расчетов платежными поручениями, а также  вводится форма расчетов платежными требованиями с возможностью ее применения в целях прямого дебетования.

В закон  «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)»  вносятся изменения в части определения  целей, функций и полномочий ЦБ в  сфере национальной платежной системы. Изменения, вносимые в закон  «О банках и банковской деятельности», направлены на закрепление прав кредитных организаций  по осуществлению переводов денежных средств в рамках платежных систем, а также на регулирование создания и деятельности НКО, осуществляющих переводы денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с  ними иных банковских операций.

Чем может грозить закон о Национальной платежной системе?¹¹

Комитет Госдумы РФ по финансовому  рынку рекомендует принять в  первом чтении законопроект о создании национальной платежной системы  в России. В то же время, в комитете полагают, что документ нуждается  в серьёзной доработке.

«Если не уточнить текст законопроекта  ко второму чтению в части ключевых понятий и подходов к регулированию  данного вида деятельности, то реализация предложенных требований законопроекта, фактически „убьёт“ отечественную  сферу моментальных платежей и „электронных денег“. Многие сервисы будут перемещены за пределы РФ, в более „комфортные  юрисдикции“», — считает глава  комитета Владислав Резник («Единая  Россия»).

Так, по его словам, в тексте документа  не вполне прописано само понятие  «национальная платежная система». «Законопроект не дает представления  о данной юридической категории, ни как об объекте права, ни как  об имущественном комплексе, хотя данный закон является базовым. Комитет  считает, что ключевые понятия в  нем необходимо более четко определить», — озабочен Резник.

Помимо этого, как указывает  глава комитета, рядовые плательщики  и различные потребители платежных  услуг даже не рассматриваются как  субъекты национальной платежной системы, хотя именно их права и свободы  должны определять смысл, содержание и  применение закона о национальной платежной  системе. Законопроектом же их права, по словам Резника, существенно сужаются. В частности, любые платежи в  законопроекте рассматриваются  как банковская операция по переводу денег, и во всех сферах связанных  с платежами устанавливается  «банковская монополия», что, по замечанию  парламентария, «вероятнее всего приведёт к удорожанию платёжных сервисов».

Обеспокоенность комитета вызвало  и то, что нормы законопроекта  фактически заменены отсылками к  ещё не существующим актам Центробанка  РФ. Все регулирование строится по принципу «сам устанавливаю, сам контролирую, сам наказываю, в строгом соответствии со своим порядком», отмечает Резник. «Фактически палате предлагается принять  закон, действие которого еще не определено и будет определено позже Центральным  банком. Однако, многие предписанные федеральными законами акты так и не были приняты, а расчеты осуществляются морально устаревшими актами — некоторые  ещё начала 90-х годов», — отметил  депутат.

Зампред комитета Госдумы по финансовому  рынку Юрий Исаев («Единая Россия») со своей стороны обеспокоен тем, что при рассмотрении положений  законопроекта, касающихся легализации  в законодательстве института электронных  денег, складывается ситуация недостаточности  его правового регулирования. «На  основании текста законопроекта  невозможно точно понять правовую природу  этого явления, технологии их эмиссии  и обращения, а также вид обязательства  эмитента электронных денег перед  их владельцем», — замечает депутат.

Кроме того, Исаев также обращает внимание, что за рамками правового  регулирования осталась проблема, так  называемых, мобильных платежей. «В отношении субъектов платежной  системы, деятельность которых впервые  легализуется законопроектом, как, например, субъектов выпуска электронных  денег, следует либо расширять регулирование  в самом тексте проекта, либо готовить отдельный законодательный акт  об их деятельности, а в данном тексте ограничиваться только регуляцией функций, относящихся к деятельности по осуществлению  платежей», — считает Исаев.

Особое внимание он обратил на то, что важнейшими требованиями, которые  предъявляются к построению национальной платежной системы, и которые  в обязательном порядке должны войти  в предмет регулирования проекта  закона о платежной системе являются вопросы, связанные с внесудебным  рассмотрением споров между пользователем  и самой платежной системой. «Законопроект  оставляет вне своего регулирования  вопросы, связанные с этими отношениями. Поэтому, ко второму чтению, необходимо создать адекватные и эффективные  внесудебные процедуры обжалования  и апелляции в рамках урегулирования споров между пользователями платежных  услуг и субъектами платежной  системы», — подчеркнул Исаев.

Кроме этого, по мнению депутата, одним  из условий надежности и устойчивой работы платежной системы является обеспечение сохранности денежных средств пользователей платежных  услуг. «Документ не содержит норм, устанавливающих требования к сохранности  средств, полученных платежными учреждениями от пользователей платежных услуг  или от другого оператора платежной  системы. Вместе с тем, зарубежный опыт свидетельствует о том, что такого рода нормы должны обязательно присутствовать в регулировании правовых институтов, связанных с платежной системой», — отметил он. Таким образом, по мнению Исаева, проект закона о национальной платежной системе в обязательном порядке должен быть дополнен соответствующей  совокупностью норм, которая обеспечивала бы максимальные юридические гарантии защиты денежных средств пользователей  платежной системы.

3. Анализ возможности повышения международного статуса рубля

 Снижение курса доллара и кризисные явления в мировой финансовой системе явились одной из причин того, что в последнее время в СМИ, на правительственном уровне, а также в бизнес-кругах России всерьез заговорили о возможности повышения международного статуса рубля. В обсуждении этой темы приняли участие видные ученые Института экономики РАН, Института мировой экономики и международных отношений РАН, Института Европы РАН, Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации, Государственного университета управления, МГИМО (У) МИД Российской Федерации, а также представители банковского сообщества.¹²

 Академик И.Д. Иванов считает что, превращение рубля в мировую резервную валюту в настоящее время и ближайшей перспективе невозможно по ряду причин.

 Во-первых, потому, что нельзя строить резервную валюту на основе монокультурного экспорта углеводородов. В этих условиях рубль не имеет преимуществ перед другими валютами, не заслуживает доверия зарубежных партнеров, не пользуется необходимым спросом на мировом валютном рынке.

 Во-вторых, ограниченность функционирования рубля связана с тем, что даже в рамках России в основных денежных функциях - меры стоимости, платежа и накопления наряду с рублем у нас применяются и евро, и доллары.

 В-третьих, трудно обеспечить авторитет рублю на международной арене, когда в стране все еще имеет место двухзначная инфляция.

 В-четвертых, нет определенности относительно того, кто будет продвигать национальную валюту на роль мировой: кажется, сегодня у Министерства финансов и Центрального банка существует разное понимание этой проблемы. В-пятых, незрелость нашей банковской системы также является фактором, препятствующим превращению рубля в мировую валюту.

 Доктор экономических наук М.В. Ершов (старший вице-президент Росбанка) проанализировал ситуацию на мировых финансовых рынках и сделал вывод о существенном изменении расстановки сил на мировой экономической арене. В этих условиях, считает М.В. Ершов, для нашей страны важно приобрести дивиденды и не допустить ослабления своих позиций. Разразившийся мировой финансовый кризис, по его мнению, является отражением кризиса финансовой системы США. В связи с этим в первую очередь активы этой страны обесцениваются, что делает положение доллара неустойчивым: его курс по отношению ко всем основным валютам мира постоянно снижается. В результате неуверенно чувствуют себя международные инвесторы, а потому увеличились вложения в традиционные убежища для капитала - золото и швейцарский франк.

 М.В. Ершов высказал предположение, что реальная ситуация с финансами в США еще более сложная, чем кажется. Об этом говорит радикальность, и беспрецедентность набора мер, который был объявлен не так давно министром финансов США. Такой программы мер не было со времен Великой депрессии. То есть власти США почувствовали, что необходимо действительно предпринять что-то чрезвычайное, чтобы выправить положение. Ведь потери американских банков составляют 300 - 400 млрд. дол. Это означает, что с поправкой на кредитное плечо общее сжатие ликвидности в мировой финансовой системе может составить примерно 2 - 3 трлн. дол. А это уже масштабная финансовая проблема, которая может коснуться всего развитого и неразвитого мира и больно ударить по реальной мировой экономике. Именно поэтому указанные меры направлены на локализацию проблемы ликвидности в рамках отдельных стран с целью не допустить ее влияния на другие регионы мира. И, прежде всего путем координирования действий, в частности, с Европейским центральным банком и Банком Канады по предоставлению ликвидности банкам, по обмену плохих долгов на хорошие и т.д.

 Учитывая возможную недостаточность принимаемых мер, М.В. Ершов отметил важность для России добиться позитивного баланса в сочетании интеграции в мировую экономику, эффективного решения внутренних проблем и нейтрализации негативного воздействия внешних шоков, в том числе путем продвижения рубля на роль международного платежного средства.

 Президент Ассоциации российских банков Г.А. Тосунян считает что, сжатие денежной массы, а не ее расширение, ведет к росту цен: это происходит в результате образования дефицита денежных ресурсов, особенно долгосрочного характера. Поскольку это тормозит развитие внутреннего производства, усиливает импорт товаров, то тем самым обусловливает инфляцию, импортируемую из-за границы. Таким образом, по его мнению, сжатие денежной массы приводит к росту цен на внутреннем рынке, сдерживает экономическое развитие страны. В таких условиях задача экономической политики состоит не в сжатии денежной массы, а в интенсификации вложений в экономику за счет расширения кредитования как более эффективного, менее коррупционного и менее инфляционного способа подъема национального хозяйства, нежели государственное финансирование.