Современная банковская система Турецкой Республики

     T.C. Zirаat Bankasi является лидером среди  турецких банков, которые имеют  зарубежные дочерние организации  и филиалы. Этот банк представлен  в семи странах мира – в  Германии, Боснии и пятью «зарубежными  дочками» в странах СНГ. Банк  имеет также отделения в США,  Англии, Пакистане и в Афганистане.  На втором месте – Yapi ve Kredi Bankasi. Он представлен в четырех странах:  в Швейцарии, Германии, Нидерландах  и России.

     В России – четыре турецкие дочерние организации:: Denizbank Moscow, Ziraatbank (Moscow), Garanti Bank Moscow, Yapi vе Kredi Moscow. Два турецких банка  в России имеют представительства: Garanti Bank и Yapi ve Kredi Bank. Объем турецкого  банковского капитала в России составляет 129 млн долларов⁸.

     Основные  проблемы и перспективы  развития банковской системы Турции

     Анализ  основных показателей развития банковской системы Турции в сравнении с  рядом стран ЕС свидетельствует  о том, что уровень капитализации  турецких банков остается все еще  низким. Местные кредитные организации, пережив активизацию процессов  слияний и поглощений, все еще  страдают от нехватки внешних иссточников, несмотря на расширение объемов иностранных  капиталовложений.

     Проблемой банковского сектора Турции является и невысокий уровень развития кредитного рынка при довольно значительных объемах депозитных средств. Основная причина подобной ситуации – чрезмерное осторожничанье турецких банков при  выдаче кредитов, объективно вызванное  сложной экономической ситуацией, возникшей в начале 2000-х годов. Высокая инфляция, завышенные процентные ставки и значительные издержки долгое время препятствовали развитию турецкого  кредитного рынка. Банки в таких  условиях просто не имели права предоставлять  большие займы, поскольку большинство  проектов были слишком рискованными, а компании редко когда могли  гарантировать возвращение предоставленных  средств. Ситуация, безусловно, меняется, но пока не наблюдается активной экспансии  на рынке кредитования.

     Действительно, в последние годы ситуация явно изменилась в лучшую сторону. Уровень инфляции и размеры процентных ставок уменьшились, произошла концентрация финансовых средств внутри самой банковской системы, кроме того, сегодня представители  сферы бизнеса не только морально готовы, но и на деле способны использовать кредитные средства банков для развития своей деятельности.

     Снижение  инфляции и уменьшение процентных ставок вынуждает банки искать новые  способы получения прибыли. Если ранее кредитные организации  получали большую часть доходов  от операций с государственными ценными  бумагами, то сейчас этот источник прибыли  потерял былую привлекательность, в отличие от традиционных банковских операций.

     Одной из серьезных проблем современного банковского сектора Турции продолжают оставаться депозиты в турецких банках, страхование которых осуществляет государство: данный лимит должен соответствовать  стандартам ЕС, т. е. страхованию должны подлежать депозиты на суммы до 20 тыс. евро.

     Стабилизационная  программа дала свои результаты, и  перспективы развития страны выглядят вполне позитивными – активно  развивается предпринимательство, инвесторы с оптимизмом относятся  к перспективе членства Турции в  Европейском союзе. Ведущие турецкие банки готовятся к вступлению в новую конкурентную среду. Они  инвестируют значительные средства во внедрение новых финансовых продуктов  и фокусируют внимание на улучшении  качества и эффективности своей  операционной деятельности. С учетом вероятной активной интервенции  зарубежных финансовых институтов в  банковскую отрасль Турции местные  банки прекрасно осознают, что  выжить им в этой конкурентной борьбе помогут, в первую очередь, жесткое  управление рисками и сокращение расходов.

     Но, как бы там ни было, факт остается фактом: прошедший через сложные  перипетии реструктуризации и начавший новую жизнь национальный банковский сектор в состоянии в полной мере содействовать дальнейшему социально-экономическому развитию Турции, о чем свидетельствует  сводная таблица макроэкономических показателей его деятельности.  
 
 
 
 

Таблица 7

     Макроэкономические  показатели деятельности банковского  сектора Турции

     Составлено  по: Bankacilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu Finansal piyasalar raporu – 2007; Turkiye Bankalar Birliyinin yillik raporu. – 2007. 

     Таким образом, кризис инициировал возможность  и необходимость реформирования турецких банков, их оздоровление, повышение  их конкурентоспособности. После кризиса  турецкой банковской системе удалось  далеко продвинуться в направлении  создания современной, управляемой  рыночными механизмами системы. В порядке подготовки к вхождению  в ЕС Турция продвинулась в плане  внедрения acquits communities – свода законов, формирующих юридический фундамент  Общего рынка. В результате ее правовые и регулятивные системы вплотную приблизились к европейским стандартам.

     Развитие  банковского сектора Турции в  рамках реализации программы модернизации позволило в значительной степени  сократить разрыв с основными  европейскими банковскими системами  в плане конкурентоспособности  и финансового потенциала банков, оптимизации структуры собственности, позиционирования на международных  рынках и обеспечения необходимого уровня доходности. Важным событием в  модернизации турецкой банковской системы  стало создание по типу британской Financial Services Authority нового органа банковского  надзора – Banking Regulatory & Supervisory Agency of Turkey.

     Таким образом, в результате реализации разработанной  Правительством Турции широкомасштабной программы реструктуризации банковской отрасли удалось добиться следующих  результатов:

• национальный банковский сектор стал более прозрачным и встал на путь консолидации;
• роль государственных банков и национализированных банков, находящихся в управлении фонда страхования вкладов (TMSF), в структуре банковской системы Турции существенно сократилась;
• кредитный риск турецкого банковского сектора уменьшился до управляемых пределов;
• укрепилась структура капитала национальных банков;
• показатели прибыльности турецких банков значительно улучшились;
• возобновился рост банковского сектора.

     В заключение следует отметить, что  модернизация банковского сектора  Турецкой Республики продолжается и  является одним из приоритетных направлений  политики правительства страны, большинство  основных нормативных правовых норм уже модернизировано, некоторые  еще модернизируются и приводятся в соответствие с законодательством  Европейского союза. 
 
 

     Сегодня банковская система Турции интересует иностранных граждан не только по вопросу удобства обналичивания пластиковых карт и обмена иностранной валюты, но и конечно же, как обязательная необходимость при процессе оформления покупки недвижимости.

     Банки в Турции работают с понедельника до пятницы с 8.30 до 12.00 и с 13.30 до 17.00. Многие из них работают без перерыва, а на курортах могут работать даже без выходных. Например в аэропортах услугами банка можно воспользоваться  круглосуточно и ежедневно. Обменный курс публикуется ежедневно. Есть множества  сайтов в интернете, где можно  уточнить курс валют. А пункты обмена валюты открыты допоздна, причем обменять валюту можно практически везде. На курортной зоне почти все магазины и рестораны принимают доллары  и евро, но, как правило, по очень  невыгодному курсу. Валютный курс в  Турции подвержен значительным колебаниям, поэтому нельзя с высокой точностью  говорить о курсе местной валюты. Принимаются почти все виды чеков  и кредитных карточек, но не всегда и не везде.

       Для получения вида на жительство иностранцу в Турции также необходимо иметь счет в банке, таким образом он доказывает свою состоятельность. Процедура открытия счета довольно проста, необходимо предоставить следующие документы: оригинал налогового номера (ИНН) в Турции и оригинал загранпаспорта. Счет открывается в течение получаса. Валюта счета может быть любая (доллары США, евро, турецкие лиры) и как правило, счет открывается бесплатно.

       Банковские переводы в качестве  оплаты при сделках купли/продажи  недвижимости позволяют задокументировать  операции, которые смогут пригодиться  иностранцам в случае споров  или нежелательных последствий.  Поэтому если вы задались целью  купить дом для отдыха или  интересуетесь ипотечным кредитованием  в Турции , в первую очередь  выберите себе банк и откройте  в нем счет. Он пригодится и  для оплаты коммунальных услуг  во время вашего отсутствия. 

     Вы  имеете возможность получить ипотечный  кредит в Турции от Deniz Bank «Дениз Банк» под 10,6% годовых. (Euro = от 4 % - Usd = от 4 %)

     В Турецкой Республике принят закон об ипотеке, который разрешает банкам выдавать иностранцам (в том числе россиянам) ипотечные кредиты на покупку жилья в стране.

     Недвижимость  в Турции можно купить с помощью  ипотеки или на любые цели под  залог имеющейся в собственности  недвижимости в Турции и на всей её территории. Можно получить ипотечный кредит на срок до 15 лет на приобретение недвижимости на вторичном рынке представительства Villa & DoM. 

     Из  крупнейших коммерческих банков можно  выделить следующие: два государственных  — Зираат банкасы («Сельскохозяйственный  банк»), Халк банк («Народный»), смешанный  — Иш банкасы («Деловой»), четыре частных  — Япы ве креди банкасы («Строительный  и кредитный»), Гаранти банкасы («Гарантийный»), Акбанк («Средиземноморский») и Денизбанк («Морской»). 
 
 
 
 
 
 
 

     Исламские банки постепенно укрепляют свои позиции в светской Турции

     В процессе отхода Турции от строгих  принципов светской государственности  в республике постепенно укрепляет  свои позиции исламский банкинг. Правда, на пути его становления  как одного из основных финансовых институтов еще сохраняются серьезные  препятствия.

     В настоящее время в Турции существует четыре исламских банка, три из которых  частично принадлежат компаниям  из стран Персидского Залива. Согласно данным Ассоциации турецких партнерских  банков Турции (Participation Banks’ Association of Turkey), лоббирующей интересы исламских  банков, на их долю по состоянию на конец 2010 года приходилось 5 процентов всего  банковского сектора Турции объемом  в 1 триллион лир (559 млрд. долларов).

     Банки эти носят название "партнерских", поскольку в соответствии с исламскими принципами вкладчики и заемщики делят риск финансовых операций с  самими банками. Проценты банки не начисляют. Их клиентура состоит по большей  части из правоверных предпринимателей из центрального района страны Анатолии, особенно из таких городов, как Газиантеп, Конья и Кайсери. В данном районе расположен ряд компаний, прозванных за свой быстрый рост "анатолийскими  тиграми". До внедрения в Турции в 1980-ых годах банков, работающих по законам шариата, многие из этих людей держали деньги "под матрасом", потому что не доверяли традиционным банкам и не хотели нарушать постулаты веры касательно выплаты процентов, говорит генеральный секретарь Ассоциации партнерских банков Турции Осман Акюз (Osman Akyuz). Теперь же все изменилось. Хотя исламские банки остаются пока очень небольшими, их доля на банковском рынке Турции почти удвоилась с 2005 года, когда потребители еще с большой настороженностью взирали на подобные предприятия. Согласно обнародованному в сентябре докладу, международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s прогнозирует дальнейший рост исламских банков в Турции, особенно в случае укрепления ею своих связей с богатыми государствами Персидского залива.

     Основная  деятельность исламских банков сосредоточена  на переживающем бум секторе недвижимости, но банки предоставляют оборотный  капитал и оборудование компаниям, специализирующимся в области строительства, торговли и промышленности – трех китах экономики страны. С целью  стимулирования развития исламского банкинга правящая исламистская Партия справедливости и развития Турции (ПСР) предоставила этим финансовым институтам нейтральный  налоговый статус. В этом году Стамбульская фондовая биржа фондовая биржа запустила  индекс компаний, работающих по законам  шариата.

     По  мнению ряда финансовых экспертов, темпы  роста исламского банкинга все же не оправдывают ожиданий, учитывая длительность пребывания у власти ПСР. На взгляд одного эксперта по исламским  финансам, темпы роста данного  сектора по сути остаются "довольно вялыми".