Современная банковская система Российской федерации и Соединённых Штатов Америки

      Федеральная резервная система США оставила базовую учетную ставку банковского кредита на прежнем уровне в 1,75%. По мнению большинства экспертов, на данном этапе американская экономика не нуждается в дополнительных стимулах для выхода из рецессии.

      Понижение ставок обычно стимулирует подъем рынка, снижая стоимость займов и увеличивая приток денег в экономику, в то время как повышение ставок предпринимается в целях борьбы с инфляцией. В заявлении комитета управляющих Федеральной резервной системы отмечается, что на состояние американской экономики негативно повлияли слабость финансовых рынков и возросшая на рынках неуверенность, вызванная «проблемами, связанными с корпоративной отчетностью и управлением».

      Главный банкир Америки Алан Гринспэн считает, что экономика США «продолжает расти», несмотря на серьезные потрясения, пережитые ей за последний год. Выступая в Совете по международным отношениям в Вашингтоне, он также заверил рынки в готовности Федеральной резервной системы, которую он возглавляет, продолжать стимулировать этот рост.

Банковская система США сформировалась в 1980 году под воздействием Закона о  Федеральной резервной системе  и принятого Закона о урегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле. Основой денежной и банковской системы Соединенных Штатов Америки является Совет управляющих Федеральной резервной системы. Семь членов Cовета назначаются президентом, одобряются конгрессом. Им устанавливаются длительные сроки полномочий 14 лет, но вместе с тем каждые два года заменяется один член Совета. Это делается для того, чтобы дать возможность Совету действовать последовательно, иметь компетентных членов, быть независимым и пользоваться автономией. Назначение, а не избрание состава Совета имеет целью отделить кредитно-денежную политику от политики партии.

      Совет управляющих отвечает за общее руководство и контроль за работой денежной и банковской системы страны. Широко признано, что председатель Совета - самый влиятельный руководитель центрального банка в мире. Эффективность мероприятий Совета, которые должны соответствовать общественным интересам и способствовать общему экономическому благосостоянию, достигается с помощью определенной техники управления денежным предложением.

      В последней четверти XIX века Соединенные Штаты оставались единственной среди экономически развитых держав страной, где централизованной организации не существовало. Банковская структура состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности которых ограничивалась весьма незначительной территорией; число банков к 1860 году достигло 3000, в 1913 году их было свыше 20000, около 7000 из них были эмиссиональными национальными банками, а остальные действовали по законам своих штатов, и не имели права на эмиссию банкнот. Такая банковская свобода существенно отличалась от ее европейской трактовки.

      Американские банки были практически лишены какой-либо возможности построения системы отделений. Банковская фирма, учрежденная в одном штате, не обладала возможностью распространения своих операций за его пределы ни через открытие отделений в другом штате, ни каким-либо другим способом. Что касается открытия отделений внутри своего штата, то тут ситуация в разных штатах отличалась: некоторые штаты, главным образом, южные, допускали создание банковских отделений, в других же были приняты законы, запрещавшие их создание. После принятия национального закона о банковской деятельности право на открытие отделений было сохранено лишь за теми банками, которые вошли в состав национальной банковской системы, уже имея свои отделения. Поэтому положение большинства банков, действовавших вне крупных городов, в той или иной степени приближалось к положению местных монополий.                                                                                     Общенациональное банковское законодательство предписывало вполне конкретную схему эмиссии банкнот. С течением времени преимущества этой схемы становились все более сомнительными. Государственные облигации, на которые предъявляли огромный спрос как основу эмиссии банкнот, продавались обычно с надбавкой; это обстоятельство в сочетании с правилом, что банк мог произвести эмиссию лишь в объеме 90% стоимости купленных облигаций, в значительной степени сократило прибыльность вложений для эмиссионных целей, и в тех случаях, когда банк обладал возможностью выдавать кредиты, не прибегая к эмиссии, он предпочитал так и делать, что породило значительные колебания в объеме обращающихся банкнот год от года в зависимости от региона.

      В формировании основ банковской политики Совету управляющих помогают два важных органа. Первый - Комитет открытого рынка, состоит из семи членов Совета и пяти президентов федеральных резервных банков, определяет политику Федеральной резервной системы в области закупок и продажи государственных облигации на открытом рынке. Эти операции представляют собой наиболее важный способ воздействия руководящих кредитно-денежных учреждений на предложение денег. Второй - Федеральный консультативный совет состоит из 12 видных руководителей коммерческих банков, избираемых ежегодно по одному от каждого из 12 федеральных резервных банков. Периодически Совет проводит встречи с Советом управляющих и высказывает свои соображения о банковской политике. Однако Совет чисто консультативный орган, он не имеет полномочий для формирования политики.

      Устойчивость рынков во многом объясняется постоянным созданием новых, все более сложных финансовых инструментов, которые делают финансовую систему в целом более гибкой, эффективной и прочной. Глава Федеральной резервной системы сказал также, что центральному банку США не грозит опасность «остаться не у дел» в плане стимулирования экономики даже в том случае, если он понизит базисную учетную ставку межбанковского кредита до нуля. Две недели назад Федеральная резервная система уменьшила стоимость своих кредитов до 1,25% - самого низкого уровня за 40 с лишним лет.

       Федеральная резервная система - независимая организация. Она не может быть упразднена по прихоти президента, конгресс тоже не может изменить ее роль и функции иначе, как специальным законодательным актом. Длительные сроки полномочий членов Совета имеют целью защитить и изолировать их от политического давления. Другая важная составляющая часть американской банковской системы - это двенадцать федеральных резервных банков, которые являются: центральными банками, квазиобщественными банками и банками банкиров. То есть в США - двенадцать центральных банков. Это отражает географические масштабы, экономическое разнообразие и наличие большого числа коммерческих банков в этой стране. Через центральные банки осуществляются основные политические директивы Совета управляющих. Самый важный из них - Федеральный резервный банк города Нью-Йорка. Двенадцать федеральных резервных банков являются квазиобщественными. Они отражают симбиоз частной собственности и общественного контроля. Их собственник - коммерческие банки соответствующего округа. Для вступления в Федеральную резервную систему коммерческие банки обязаны приобрести долю участия в акционерном капитале федерального резервного банка своего района. Но принципы политики, проводимой федеральными резервными банками, устанавливаются государственным органом - Советом управляющих. Центральные банки американской капиталистической экономики находятся в частной собственности, но управляются государством. Они руководствуются не стремлением к прибыли, а следуют политике, которая с точки зрения Совета управляющих улучшает состояние экономики в целом.

      Федеральные резервные банки делают для депозитных учреждении тоже самое, что депозитные учреждения делают для людей. Они принимают вклады банков и сберегательных учреждений и предоставляют им ссуды. Федеральные резервные банки являются банками для банков. Кроме того, у федеральных резервных банков есть функция, которую не выполняют коммерческие банки и сберегательные учреждения: выпуск наличных денег. Конгресс уполномочил их пускать в обращение банкноты федерального резервного банка, которые образуют предложение бумажных денег в экономике.

Роль движущей силы финансовой системы США играют около 13 800 ее коммерческих банков. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия DIDMCA это различие было важным, т.к. закон обязывал национальные банки входить в федеральную резервную систему, тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет.

      В США сберегательными учреждениями считаются ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы. Сберегательное учреждение - финансовое кредитное учреждение, привлекающие денежные средства населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты.

      Главной особенностью американских сберегательных учреждений является специализация на рынке сбережений населения, ориентированном на массовое обслуживание контингента лиц с невысоким и средним уровнем доходов. Депозиты этой категории вкладчиков составляют основу пассивов сберегательной системы. Сберегательное дело является особым сегментом рынка банковских услуг США, границы которого строго определены государственным регулированием.

      Развитие сберегательных институтов в США тесно увязано с использованием их активов на предоставление займов под жилищное строительство. Сберегательная система США функционирует как специализированная сеть кредитных учреждений, ведущей функцией которой является обеспечение стабильного массового притока финансовых ресурсов на жилищный рынок.

      Наличие жестких ограничений деятельности сберегательных учреждений снижало их возможности конкурировать с другими операторами финансового рынка. А преимущества, предоставляемые государством сберегательной системе, не компенсировали ей финансовые потери. В начале 80-х годов сберегательная система оказалась в тяжелом кризисе, угрожавшем ее сохранению. В поисках способов выживания сберегательные учреждения начинают диверсифицировать свою деятельность как универсальные банки, для того чтобы выйти на новые рынки, в том числе путем объединения с более устойчивыми, мобильными и гибкими структурами, такими, как банковские холдинги. Большинство сберегательных банков по форме - паевые. Их вкладчики не являются внешними кредиторами, они - совладельцы банка.

      Сберегательные учреждения США имеют самостоятельные и отдельные от Совета управляющих и федеральных резервных банков органы контроля. Но DIDMCA расширил кредитные полномочия сберегательных учреждений (в части выдачи ссуд предприятиям и потребителям) и поставил ссудо-сберегательные ассоциации под контроль резервной системы. Сейчас на сберегательные учреждения распространяются резервные требования, благодаря чему они могут получать заем Федеральной резервной системы.

В последние годы наблюдается тенденция к изменению характера отношений собственности в связи с массовым преобразованием взаимных ассоциаций в акционерные общества. Акционерные общества имеют больше возможностей по увеличению капиталов фондов. Помимо привлечения депозитов они могут выпускать акции. Акционерные общества стремятся максимизировать рентабельность своих операций и увеличить долю на рынке с помощью рекламы. Они предполагают более высокие ставки по сберегательным депозитам. Темпы роста их ресурсов и операционных доходов динамичнее, чем у взаимных ассоциаций. Однако в условиях урегулирования акционерные общества имеют тенденцию к проведению более рисковых операций. Они подвержены более высоким рискам потерь по кредитным операциям. Поэтому среди них наблюдается большее число банкротств по сравнению с взаимными ассоциациями. Вместе с тем взаимные акционерные общества имеют более высокие операционные издержки под влиянием отделения функции владения от функции управления.

2. Анализ ЦБ РФ и банка Bank of America

2.1 Анализ Центрального Банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим  лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество  ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются: 
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; 
2. Развитие и укрепление банковской системы РФ; 
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. 
Банк России (БР) выполняет следующие функции: 
• во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля; 
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования; 
• устанавливает правила осуществления расчетов в РФ; 
• устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского отчета и отчетности для банковской системы; 
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом; 
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; 
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами; 
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач БР; 
• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты, определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами; 
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством РФ; 
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует его составление; 
• в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование экономики РФ в целом и по регионам прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; 
• осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами. 
      ЦБ РФ создает за счет своей прибыли резервы и фонды различного назначения в размерах, необходимых для осуществления им своих функций, а также независимо от прибыли и убытков фонд переоценки по операциям с валютными ценностями, порядок образования и использования резервов и фондов определяется Советом директоров Банка России. 
      ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе Федерального собрания РФ. 
Банк России имеет право осуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями и Правительством РФ: 
1) предоставлять кредит на срок не более 1 года под обеспечение ценных бумаг и других активов; 
2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более 6 месяцев; 
3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на «открытом рынке»; 
4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценные бумаги со сроками погашения не более 1 года; 
5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями; 
6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные валютные ценности; 
7) проводить расчеты, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности; 
8) выдавать гарантии и поручительства, осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками; 
9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и иностранных государств; 
10) выставлять чеки и векселя в любой валюте; 
11) осуществлять любые банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом. 
Банк России вправе осуществлять операции на комиссионной основе. 
Банк России не имеет права: 
• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций и с физическими лицами; 
• приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций; 
• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности БР; 
• заниматься торговой и производственной деятельностью; 
• пролонгировать предоставленные кредиты, исключение может быть сделано по решению Совета директоров.