Совершенствование банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне

Далее, операции олицетворяют процесс производства в банковском институте, а услуги есть один из результатов осуществления  операций. Как известно, ряд действий банки выполняют не по поручению  клиентов, а по собственной инициативе, руководствуясь при этом мотивом собственной выгоды в той или иной форме. В этой связи представляется необоснованным утверждение о том, что «вся деятельность банковских учреждений в их собственном качестве, все осуществляемые ими операции с точки зрения результата, эффекта такой деятельности - это оказание услуг. Схематически место операций и услуг в процессе банковской деятельности можно изобразить следующем образом:

Ресурсы Операции Результаты

Услуги клиентам

Выгода для  банка

Рис. 1. Место  операций и услуг в процессе банковской деятельности

Говоря образно, услуги характеризуют банковскую деятельность с точки зрения потребителя (банковского клиента), а операции - с точки зрения производителя (банка) [80, С. 15].

Рассмотрев отличия  между банковской услугой и банковской операцией, перейдем к анализу понятия  «розничные банковские услуги». В современной  российской банковской практике нет  однозначного понимания дефиниции «розничные банковские услуги». Например, в Российской банковской энциклопедии вообще не определен этот термин. В учебниках вузов по курсам «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка» нет понятия розничные банковские услуги.

По мнению Киселева В.В., розничные банковские услуги —  это услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и  юридическим лицам.1 Иванов А.Н. также  относит к розничным банковским услугам, услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей2 (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги).

Необходимо отметить, что термины «банковская розница» и «банковский опт» широко используется в зарубежной банковской практике. В частности, Дериг Х.-У. — видный банковский деятель швейцарского и международного масштаба дает следующий ответ на этот вопрос. Розничный банковский бизнес - банковские операции с частными клиентами. Оптовый банковский бизнес — банковские операции с крупными клиентами3. К ним относятся сделки по кредитованию и ценным бумагам, управление имуществом, а также операции с валютой и бумагами денежного рынка для крупных предприятий и банков, институциональных инвесторов и публично-правовых корпораций.

1 Киселев В.В.  Коммерческие банки в России: настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). - М.: Финстатинформ, 1998.

2 Иванов А.Н.  Банковские услуги: зарубежный и  российский опыт. - М: Финансы и  статистика, 2002.

3 Дёриг Х.-У.  Универсальный банк - банк будущего. Финансовая стратегия на рубеже века:

т

Пер. с нем. —  М.: Междунар. Отношения, 2001.

Подобная трактовка  начинает все чаще использоваться и  в Российской Федерации. Как считает  Русанова О.М., банки как одна из разновидностей предпринимательских структур работают на двух типах рынков: на оптовом, занимаясь обслуживанием юридических лиц, обороты средств по счетам которых довольно значительны, и на розничном, в случае обслуживание частных лиц.1 Подобную сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиентов предлагает Коробов Ю.И., хотя и считает что обозначения оптового и розничного банковского рынков не очень корректны. Профессор Коробов Ю.И. утверждает: «Банковская «розница», конечно, уступает «опту» по объему оборотов в денежном выражении, но все же это не означает, что в первом случае происходит поштучное оказание услуг, а во втором услуги «отпускаются партиями». Однако приходиться согласиться с тем, что эти термины глубоко укоренились в США и некоторых других странах»2.

Таким образом, в результате обобщения существующих теоретических взглядов можно выделить два основных подхода к определению содержания розничных банковских услуг. Согласно первому подходу, к розничным банковским услугам относятся услуги, предоставляемые широкому кругу клиентов — населению и юридическим лицам. На наш взгляд, банковские услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей, правильнее следовало бы называть недифференцированными, массовыми.

Второй подход указывает на сегментацию банковского рынка в зависимости от юридического статуса клиента и выделяет розничный банковский бизнес - банковские операции с физическими лицами и оптовый банковский бизнес -банковские операции с юридическими лицами. В то же время, автор отмечает, что банковские услуги предпринимателям по целям и условиям их предоставления отличаются от банковских услуг граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, хотя и те и другие согласно ГК РФ гл.З, ст.23 явля-

1 Русанова О.М.  Индивидуальный подход к ценообразованию на банковский продукт // Банковские услуги. - 1999. -№ 2 - 3. - С.38 - 41.

2 Коробов Ю.И.  Теория банковской конкуренции. - Саратов: Изд. центр СГЭА, 1996.

ются физическими  лицами. В связи с этим необходима конкретизация объекта розничных  банковских услуг.

Подобная многозначная трактовка термина «розничные банковские услуги» создает методологические и практические проблемы организации  банковского обслуживания физических лиц. Сообразно с этим, требуется  уточнение содержания данного термина, что позволит систематизировать понятийный аппарат, относящийся к теории банковских услуг, и создаст предпосылки для разработки единого продуктового ряда в различных отраслях банковской деятельности.

Для этого, исходя из определения банка как предприятия, торгующего деньгами, средствами платежа1, условно сравним его деятельность с торговлей и рассмотрим оптовую и розничную торговлю. В энциклопедических изданиях приводятся следующие определения: розничная торговля — часть внутренней торговли, реализующая товары и услуги населению; розничный товарооборот — объем продажи товаров и оказания услуг населению для личного, семейного, домашнего использования.

Но в отличие  от граждан, не занимающихся предпринимательской  деятельностью, индивидуальные предприниматели  используют приобретаемые товары и услуги для дальнейшего использования их в коммерческом обороте. В свою очередь, в энциклопедических изданиях оптовая торговля - часть внутренней торговли, охватывающая продажу крупных партий товаров организациям розничной торговли и производственным предприятиям; оптовый товарооборот - объем продажи товаров производителями и/или торговыми посредниками покупателям для дальнейшего использования в коммерческом обороте. Таким образом, по-нашему мнению, индивидуальные предприниматели — это объект оптовой торговли и оптовых банковских услуг.

В аспекте вышеизложенного, автор разделяет теоретические  взгляды по поводу сегментации банковского  рынка, в зависимости от юридического стату-

1 Бункина М.К., Семенов A.M., Макроэкономика, — М.: Финстатинформ, 2003.

са клиента, в  свою очередь, он не относит индивидуальных предпринимателей к объекту розничных  банковских услуг и предлагает следующее  определение:

Розничные банковские услуги - это банковские операции, проводимые по поручению физических лиц (за исключением индивидуальных предпринимателей) в пользу последних и за определенную плату.

Как считает  Х.-У. Дериг, у розничного банковского  бизнеса имеются два важнейших  фактора успеха: ориентированность  на клиента и операционное превосходство. Разумеется, в розничном бизнесе какую-то (пусть и не главную) роль играют и другие генераторы, такие как превосходство продукта и размер капитала.

Итак, на наш  взгляд, розничное банковское обслуживание представляет

собой весь круг банковских услуг, предоставляемых  физическим лицам, за

исключением индивидуальных предпринимателей.

После того, как  автор уточнил содержание термина  «розничные банковские услуги», необходимо рассмотреть социально-экономическое  значение, место и роль розничного банковского обслуживания в условиях рыночной трансформации.

Российский банковский капитал до последнего времени направлялся  в основном на финансовые рынки (государственных  ценных бумаг, межбанковских кредитов, валютный), либо использовался крупными банками на развитие холдингов, которым принадлежат эти банки. Банки предпочитали работать с крупными клиентами, создавая для них новые продукты. В основном это связано с тем, что прибыль, получаемая банками от работы с частным клиентом невелика, а затраты нередко требуются не меньшие, чем при работе с крупным. Однако к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается в настоящее время за привлечение частных клиентов.

Многие коммерческие банки стали обращаться на рынок  частных сбережений, пытаясь найти  в нем альтернативный источник капитала. Определяю-

щим в этом интересе является высокое качество сбережений населения как ресурса банковской деятельности.

Вклады населения, как правило, являются небольшими по величине и приобретают значение для банка лишь при достижении определенной массовости. Распыленность  вкладов среди множества частных  вкладчиков обладает очевидным преимуществом, которое существенно снижает негативные последствия досрочного изъятия вкладов и повышает тем самым устойчивость ресурсной базы банка. Банк становиться менее зависимым от действий отдельных клиентов и с большей легкостью может переносить нежелательные повороты рыночной конъюнктуры. Кроме того, раздробленность вкладов позволяет банку организовать более равномерный (без резких пиков и спадов) оборот ресурсов.

Еще одним положительным  качеством вкладов населения  как ресурса является более длительный срок размещения. По существу, в настоящий момент только население может предоставить ресурсы на срок более года, депозиты предприятий редко выходят за пределы шести месяцев, а длительность межбанковских займов измеряется в днях, а иногда даже в часах. Короткий срок обязательств приводит к увеличению напряженности работы по их рефинансированию, чреват срывами и дополнительными потерями. Напротив, длинный срок обязательств снижает риск потери ликвидности, повышает устойчивость ресурсной базы банков.

Удельный вес  сбережений населения в составе кредитных ресурсов (ссудного капитала) весьма существен. По оценкам специалистов, сбережения населения формируют до половины всего ссудного капитала [107, С.58-61].

Срочность осуществления  мер по стимулированию сбережений населения  имеет стратегический характер и становится государственной проблемой. Так, наряду с отмеченной в 1999— начале 2002 гг. положительной динамики развития российской экономики: рост производства практически во всех секторах, контролируемая инфляция и стабильный курс рубля, рост доходов населения и т.д. к концу 2002 г. обозначились следующие негативные процессы, намного более серьезные, чем упомянутые факторы роста. Это прежде всего значитель-

ный износ основных фондов, низкая технологичность производства, высокая энерго- и ресурсоемкость, отсутствие масштабных инвестиционных программ в течение последних десяти лет. В результате фаза непродолжительного подъема вполне может смениться долгосрочным системным кризисом.

Для предотвращения данной угрозы нужно в сжатые сроки, пока действуют благоприятные факторы, создать условия для возрождения реального сектора, имея в виду наращивание инвестиционного потенциала экономики, ежегодные потребности которой составляют 100-150 млрд. долл. В настоящее время в Российской Федерации главным источником инвестиций в экономику являются вклады населения.

Таким образом, средства населения становятся важнейшим  источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения  составляет около 20 млрд. долл., при  этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть - около 55% — направляется на покупку наличной валюты. Значит на руках у населения находится до 100 млрд. долл.[129 ]

Важнейшая в  макроэкономическом плане задача банковской системы России заключается в  том, чтобы вовлечь в экономический оборот сбережения населения, хранящиеся в виде запасов иностранной валюты, сумма которой превышает по действующему курсу сумму российских рублей в обращении. Не переданные в управление коммерческим банкам сбережения населения в иностранной валюте могут стать важнейшим банковским ресурсом для инвестиций в обновление основных фондов [39, С.88].

В последние  годы ведущие банки максимально  использовали свои возможности по привлечению  средств населения и зарубежных банков и увеличили отрыв от своих менее крупных коллег. В ближайшем будущем именно эти источники средств станут основным фактором роста пассивов банков. В более выгодном положении оказываются те банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его для себя стратегическим направлением. Объективным преимуществом здесь обладают крупные банки с разветвленной филиальной сетью. При этом роль корпоративных клиентов (как источника