Совершенствование банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность  темы исследования. Отличительной чертой современной российской экономики  является отсутствие достаточных наличных и кредитных ресурсов. В этих условиях стратегической задачей экономической  политики становится развитие банковского  сектора, создание условий для привлечения сбережений населения и их трансформации в кредиты реальному сектору. Активизация кредитования населения коммерческими банками должна в конечном итоге обеспечить расширение внутреннего спроса.

К периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением. Все это определило актуальность темы диссертационной работы.

Степень разработанности  проблемы. Теоретической и методологической базой исследования банковского обслуживания физических лиц послужили работы Казимагомедова А.А., Коробова Ю.И., Иванова А.Н., Ентаева М.А., Ковалева А.Ю., Яковлевой М.В., Черненко В.А., Пановой Г.С., Енанова А.Ж., Герониной Н.Р., Гребенюк С.Г., а также труды зарубежных авторов К.Д. Кэм-пбелл, Р.Дж. Кэмпбелл и др. Значительный вклад в изучение прикладных аспектов банковских услуг внесли Головин Ю.В., Ивахненко B.C., Саакянц А.Ю., Муслимова Э.Е., Шульков С.А., Радцева Ю.А., Дёриг Х.-У., Хайнц - Йорг П., Шрот М., Франц М, Инстемберг - Шик Г. и др.

Поскольку в  процессе исследования рассматривались  вопросы, касающиеся теории банков и  банковских систем, то большое значение имеют труды Иванова В.В., Бабичевой  Ю.А., Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Колесникова  В.И., Ширинской Е.Б. и др.

Тем не менее, проблемы развития розничного банковского обслуживания представляют недостаточно изученную  сферу отечественной экономической  науки. В частности, отсутствует  единая точка зрения относительно определения  розничных банковских услуг; большинство  научных трудов рассматривают банковское обслуживание физических лиц с позиций национальной экономики без учета специфики его региональных особенностей; недостаточно используется маркетинговый подход к разработке и исполнению депозитной и кредитной политики коммерческих банков во взаимоотношениях с населением. Данная тема нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

Таким образом, недостаточная степень проработанности  указанных проблем подтверждает актуальность темы исследования и необходимость  их решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.

Целью диссертационной работы является разработка теоретических подходов и практических рекомендаций по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц на региональном уровне. В соответствии с поставленной целью в процессе исследования предполагалось решить следующие задачи:

- изучить понятийный  аппарат, определяющий содержание  розничного банковского обслуживания;

- уточнить классификацию  розничных банковских услуг;

- показать влияние  современного розничного банковского  обслуживания на стимулирование  экономического роста;

- проанализировать  современное состояние банковского  обслуживания населения в Российской  Федерации;

- дать оценку  развития розничного банковского  обслуживания в регионе;

- исследовать  особенности современных технологий  по банковскому обслуживанию населения за рубежом;

- предложить  комплекс рекомендаций по совершенствованию  банковского обслуживания физических  лиц в регионе

Объектом исследования в диссертационной работе являются коммерческие банки Республики Мордовия.

Предметом исследования является процесс организации банковского обслуживания физических лиц в регионе.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды ведущих отечественных  и зарубежных ученых-экономистов  по теме диссертации, публикации периодической  печати, материалы научных конференций и семинаров, действующие законодательные и нормативно-правовые акты Российской Федерации и Республики Мордовия.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: научной абстракции, анализа  и синтеза, группировки, сравнения и др.

Информационную  базу исследования составили материалы  Федеральной службы государственной  статистики, Территориального органа Федеральной службы государственной  статистики по Республике Мордовия, годовые  отчеты и сводные балансы за 1998 - 2003 гг. Национального банка Республики Мордовия, Сбербанка РФ, Мордовского отделения №8589 АКСБРФ, «КС Банка», кредитных организаций московского региона.

Основные положения, выносимые диссертантом на защиту, следующие:

- уточненный  категориально-понятийный аппарат, раскрывающий экономическое содержание розничного банковского обслуживания на основе изучения существующих научных взглядов (С. 9-14; 22-38);

- раскрытое влияние  современного розничного банковского  обслуживания на стимулирование  экономического роста, заключающееся в расширении деятельности банков по привлечению сбережений населения и обеспечении их трансформации в кредиты реальному сектору экономики и населению (С.14-20);

- количественная  и качественная оценка степени  развития розничных услуг коммерческими банками Республики Мордовия, полученная на основе комплексного анализа банковского обслуживания физических лиц (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- комплекс предложений  по развитию банковского обслуживания  физических лиц в регионе, включающий: совершенствование функциональной структуры банковской системы; повышение качества работы персонала и качественного уровня розничных банковских услуг; развитие некоммерческой деятельности банков; использование передового опыта зарубежных банков при разработке и исполнении розничного банковского обслуживания (С. 120-169).

Научная новизна  диссертационного исследования заключается  в разработке теоретических и  практических рекомендаций по совершенствованию  банковского обслуживания физических лиц.

Основные результаты, определяющие новизну проведенного исследования, состоят в следующем:

- дана авторская  трактовка понятия «розничные  банковские услуги», уточняющая  существующие в части конкретизации  объекта услуг в зависимости  от юридического статуса клиента,  в качестве которого выступают физические лица (за исключением индивидуальных предпринимателей) (С.9-14);

- осуществлена  классификация розничных банковских  услуг в соответствии с критерием  степени сложности последних  (массовые, целевые и индивидуальные), с учетом потребностей частных клиентов (инвестиционные услуги; услуги, связанные с рационализацией оборота финансовых активов клиентов; кредитные услуги, за исключением лизинга, факторинга, форфейтинга) и направленности на удовлетворение потребностей частного клиента (прямые и косвенные услуги) (С.22-38);

- выявлены особенности  розничного банковского обслуживания  в Республике Мордовия (низкий  уровень обеспеченности районов  республики банковскими услугами; отсутствие рынка нетрадиционных  розничных банковских услуг; недостаточное применение сегментированного подхода к клиенту; преоблада-

ние доли вкладов  населения в привлеченных средствах  банков республики; недостаточное развитие инфраструктуры обслуживания пластиковых  карт), позволяющие определить тенденции  и приоритетные направления его развития (С.51-53; 60-73; 81-87; 89-106);

- обоснована  необходимость расширения спектра  розничных банковских услуг, посредством  включения в него следующих  услуг: управление активами состоятельных  клиентов; разработка маркетинговой  политики в отношении банковского обслуживания пенсионеров; развитие модульной информационной системы, позволяющей анализировать проблему удовлетворенности клиентов услугами банка (С.109-120);

- разработаны  рекомендации по развитию банковского  обслуживания физических лиц в регионе, предусматривающие: на мезоуровне - создание Регионального бюро кредитных историй, развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт; активизацию ипотечного кредитования населения региональными банками; на микроуровне - создание системы развития профессиональной компетенции; расширение ряда депозитных и кредитных продуктов на основе уменьшения роли массового маркетинга и повышение значимости целевого маркетинга (С.120-150; 152-157).

Практическая  значимость работы состоит в том, что основные теоретические положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться для развития банковского обслуживания физических лиц в Республике Мордовия и других субъектах РФ. Полученные результаты могут послужить предпосылкой для дальнейших исследований по проблемам совершенствования розничных услуг коммерческими банками.

Рекомендации  по разработке новых розничных банковских услуг приняты к использованию  в Акционерном коммерческом кредитно-страховом  банке «КС БАНК» (открытое акционерное общество), что подтверждено актом о внедрении.

Апробация и  внедрение результатов исследования. Основные положения и выводы, содержащиеся в диссертации, были доложены автором  на международных, всероссийских и  межрегиональных научных конференциях: Межрегиональной научной конференции «Молодежь и экономика» (г. Ярославль, 2000 г.), Международной научно-практической конференции «Программно-целевое регулирование социально-экономических процессов на региональном и муниципальном уровнях» (г. Саранск, 21-22 ноября 2002 г.), Всероссийской научной конференции «Проблемы устойчивого социально-экономического и культурного развития регионов Российской Федерации» (г. Саранск, 2004 г.).

Публикации. Основные положения диссертации изложены в 9 научных работах общим объемом 1,81 п.л., из них лично автора- 1,76 п.л.

Объем и структура  диссертации. Диссертация состоит  из введения, трех глав, заключения, содержит 195 страниц машинописного текста, 11 таблиц, 16 рисунков, 8 приложений. Библиографический  список использованной литературы включает 151 источник.

8

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ РОЗНИЧНОГО  БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

1.1. Сущность  розничного банковского обслуживания, его роль в деятельности коммерческих  банков и социально-экономическое

значение

Текущие тенденции в российской банковской системе дают веские основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Одна из наиболее отличительных характеристик происходящих изменений заключается в высокой динамике притока денежных средств во вклады граждан и предоставляемых населению банковских ссуд. Только за один 2003 г. кредиты населению в абсолютном выражении выросли больше, чем за вместе взятые предшествующие 5 лет, объем банковских вкладов населения увеличился с 1,05 трлн. руб. до 1,54 трлн.руб., или на 47%. Кроме того, к периоду завершения второй стадии эволюции банковской системы Российской Федерации рынок банковских услуг для юридических лиц был в основном поделен между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. Успех банка, предлагающего розничные услуги, будет зависеть от его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности частных клиентов. В аспекте вышеизложенного можно утверждать, что розничный бизнес становится одним из самых перспективных направлений развития кредитных организаций и требует проведения дальнейших научных исследований.

Прежде, чем перейти  к рассмотрению розничных банковских услуг, необходимо остановиться на отличиях между банковской услугой и банковской операцией. В отечественной экономической литературе данные понятия нередко смешиваются, используются в качестве синонимов. Однако при этом проис-

ходит подмена  одной экономической категории  другой, не тождественной первой.

Услуги всегда предполагают наличие того, кого обслуживают (банковского клиента), а не только того, кто их оказывает (банка). Что  же касается операций, то здесь это  вовсе не является необходимым, для  их совершения достаточно одной — исполняющей — стороны, которая может производить те или иные действия как в связи с внешним заказом, так и вне непосредственной связи с ним. Иными словами, услуги выражают отношения между их производителем и покупателем, а операции — отношения внутри банка как производителя, возникающие между конкретными исполнителями. Суммируя вышесказанное, можно дать следующее определение банковских услуг: услуги коммерческих банков — это банковские операции, проводимые по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.