Шпаргалка по дисциплине "Банки"

реструктуризация активов и обязательств

привлечение краткосрочных кредитов (на МБР) или депозитов;

привлечение долгосрочных кредитов и депозитов

ограничение кредитования

снижение расходов (в т.ч. на зарплату)

В рекомендациях определена роль ТУ БР в контроле за риском ликвидности. ТУ БР должно оценить эффективность политики, определить адекватность требований документа и характеристику рисков ликвидности; оценить эффективность службы внутреннего контроля и эффективность реализации этого документа.

16. Влияние БР на достижении банками оптимального уровня ликвидности.

Банк России способствует достижению банками оптимального уровня ликвидности через систему рефинансирования и депозитные операции.

БР разработано разнообразные способы рефинансирования КБ.

По 236-П БР предоставляет КБ:

ломбардный кредит;

овернайт;

внутридневный кредит.

Данные кредиты предоставляются на основании Генерального кредитного договора и других договоров. Кредиты должны быть обеспечены залогом (блокировкой) ценных бумаг. Ломбардный список ценных бумаг определяет БР. Залоговый портфель ценных бумаг принимается в обеспечение по рыночной стоимости с поправочным коэффициентом (значение которого находится в интервале от 0 до 1). Коэффициент устанавливается БР в целях снижения своих рисков, связанных с возможным обесценением ценных бумаг.

Общие условия предоставления и погашения кредитов БР.

1. БР определяет требования к банкам-заемщикам:

КБ должен быть отнесен к первой категории по 766-У;

КБ не имеет недовзносов в обязательные резервы;

КБ не имеет просроченных денежных обязательств перед БР.

2. КБ должен предоставить БР право на списание с банковских счетов денежных средств по предоставленным кредитам.

3.КБ должен заключить с БР генеральный кредитный договор, где определен перечень кредитов. Если КБ заключает договор на получение внутридневного кредита, то одновременно требуется заключение договора на овернайт и, наоборот.

КБ должен выдать БР Доверенность, а также заключить доп. соглашение к Депозитарному договору с Депозитарием:

об открытии разделов «Блокировано БР» на своем счете депо;

о праве БР открывать и присваивать разделы на счете депо, например, «Блокировано в залоге по ломбардному кредиту БР» и др.

о назначении БР оператором данных разделов  счета депо.

о праве БР закрывать разделы счета депо.

Ценные бумаги должны иметь срок погашения не ранее чем через 6 рабочих дней после наступления сроков погашения кредита (ов) БР.

Особенности предоставления  ломбардных кредитов (ЛК).

ЛК предоставляется уполномоченным подразделением БР (ТУ БР, ОПЕРУ-1) по заявлениям КБ на их получение а) по фиксированной процентной ставке в любой рабочий день; б) по результатам проведения ломбардного аукциона, которые проводятся БР в г. Москве.

Для получения кредита  по фиксированной ставке КБ  должен подать заявление ТУ БР до 15.00. Заявки исполняются в течение этого рабочего дня. Если заявка поступила после 15.00, то она не рассматривается и исполняется на следующий рабочий день. При недостаточности обеспечения запрашиваемой суммы кредита ТУ БР до 15.30 направляет сообщение КБ об отказе  в предоставлении кредита.

В день проведения аукциона КБ направляет в БР до 14.00 заявку на участие. До 16.00 ТУ БР направляет сообщение КБ, которые не допущены к участию в аукционе (при недостаточности обеспечения запрашиваемой суммы кредита). До 16.45 БР принимает окончательное решение о ставке отсечения и об объеме кредита, выставленного на данный аукцион. К 17.00 аукцион должен быть завершен.

На следующий рабочий день после проведения ломбардного аукциона БР до 10.00 направляет сообщение КБ и переводит денежные средства корр. счет банка.

Процедуры предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт

ТУ БР рассчитывает в начале дня лимит на данные кредиты для банков, который может быть неоднократно изменен в течение операционного дня. ТУ БР во время проведения расчетов проводит платежи КБ сверх остатка имеющихся на счете денежных средств. При непогашении КБ внутридневного кредита до завершения расчетов текущего дня ТУ БР предоставляет КБ кредит овернайт в следующем порядке. ТУ БР во время проведения окончательных расчетов по итогам текущего дня предоставляет КБ кредит овернайт в пределах установленного лимита в сумме непогашенного КБ внутридневного кредита. При этом обязательство КБ по погашению внутридневного кредита прекращается. ТУ БР формирует залоговый портфель ценных бумаг по овернайту и перечисляет на основной счет КБ кредит овернайт. До 10.00 следующего рабочего дня оформляются соответствующие документы на кредит.

КБ могут получить ресурсы от БР по 273-П.

Кредиты предоставляются под залог векселей и прав требования по кредитным договорам  организаций и поручительства банков, с которыми БР заключает договор поручительства. Перечень организаций, являющихся векселодателем по векселю, который передается банком-заемщиком в обеспечение кредита БР, либо заемщиками по кредитному договору, права требования по которому передаются также в обеспечение кредита БР, определяет БР и публикует в ВБР.

Максимальный срок кредита 180 дней. Кредит может быть досрочно погашен с предварительным уведомлением БР.

По обеспечению БР устанавливает поправочные коэффициенты в интервале от 0 до 1.

БР устанавливает требования к векселям, которые будут в залоге:

в рублях;

не обременен другими обязательствами;

срок платежа не ранее, чем 30 календарных дней после срока возврата кредита БР;

вексель составлен на стандартном бланке Ассоциации участников вексельного рынка;

вексель должен быть отнесен к 1 или 2 группе риска по 254-П;

вексель простой и имеет срок платежа на определенный день;

не имеет ограничительных пометок;

Требования к кредитным договорам, по которым будут уступлены права требования:

не обременен другими обязательствами;

срок платежа не ранее, чем 30 календарных дней после срока возврата кредита БР;

договор должен быть отнесен к 1 или 2 группе риска по 254-П;

Требования к банку-поручителям и банку-заемщику:

не выступать поручителем по действующим кредитам БР;

не являться участником одной банковской группы;

относиться к первой категории по 766-У;

не иметь просроченных задолженностей перед БР;

выполнять нормы обязательного резервирования.

18. Депозиты и их правовой режим

Под депозитами понимаются все банковские вклады клиентов и других банков, которые привлекаются на принципах платности и возвратности.

Правовой режим депозитов определяет: ГК РФ; ФЗ "О банках и банковской деятельности"; нормативные акты БР.

ГК закрепляет право банков на привлечение денежных средств во вклады (депозиты). В ФЗ "О банках и банковской деятельности", особое внимание уделяется правовому регулированию вкладов граждан, где в главе 6. «Сберегательное дело», определено право банков на привлечение вкладов граждан только после 2-х лет работы.

По истечении 21 месяца после вступления силы ФЗ "О страховании вкладов физ. лиц в банках РФ", (он вступил в силу 27.12.2003 г.) банки которые отказались от участия в системе страхования вкладов или не соответствовали требованиям, установленные БР к участию в данной системе, лишаются  лицензии на привлечение вкладов физ. лиц.

Одной из особенностей правового режима банковского вклада физ.лиц является публичность договора банковского вклада. То есть банк не может отказать в заключении договора банковского вклада, если у него нет на то оснований. Банки не могут оказать предпочтение одному лицу перед другим, не могут устанавливать индивидуальные проценты по вкладам физических лиц.

Статья 836 ГК определяет письменную форму договора банковского вклада. Она считается соблюденной, если вклад оформлен сертификатом, сберкнижкой или другим документом.

Статья 837 определяет право физ.лиц в любой момент расторгнуть договор банковского вклада и банк обязан вернуть вклад по первому требованию. Юр.лица такого права не имеют, если оно не определено договором.

Сейчас БР выступает с предложением внести изменения в ст. 837 ГК по физ.лицам, чтобы банк имел право включить в договор уведомление сроком до 30 дней.

Юр.лица не вправе перечислять денежные средства, которые находятся в депозите другим лицам (ст 834), а физ.лица имеют такое право.

Договором банковского депозита могут быть оформлены средства в рублях, иностранной валюте и в драг металлах, следовательно, в банке открываются рублевые, валютные счета и обезличенные металлические счета.

Драгоценные металлы на обезличенном металлическом счете имеют количественную характеристику (монеты – шт.) и стоимость (50-П).

Депозиты могут быть структурированы по различным признакам, наиболее значимым для банка являются:

- срок (до востребования или срочные), что важно с точки зрения устойчивости ресурсной базы и ее цены;

- по субъектам что также важно с т. зрения устойчивости ресурсной базы (наиболее устойчивы ресрусы юр.лиц, менее – средства БР и других банков. Это связано с тем, что БР и другие банки наиболее информированы по финансовому положению банка. Физ. лица менее информированы, но если они получают неблагоприятную информацию о банке, то происходит массовое изъятие денежных средств, что также делает неустойчивыми ресурсы, привлекаемые от физ. лиц. Кроме этого физ.лица, как было отмечено выше, имеют право на досрочное изъятие вклада.)

- оформление депозита: сберегательной книжкой, ценными бумагами или обычным договором.

Оформление депозитного договора сберегательной книжкой характерно для физ.лиц. Ст. 843 ГК

Депозит может быть оформлен сертификатом. Правила выпуска и обращения определен ГК ст. 844 и письмом БР № 14-3-20.

19. Деп. и сбер. сертификаты банка: условия выпуска и обращния.

БР устанавливает единые для всех КО правила по выпуску и оформлению сертификатов. Они могут выпускаться в разовом порядке и сериями, могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты не являются платежным или расчетным средством за проданные товары и услуги.

Через выпуск сертификатов КБ может привлекать только рублевые средства как от резидентов так и нерезидентов.

Сертификаты должны быть срочными. Срок обращения сертификата определяется банком. Проценты по ним должны начисляться не реже 1 раза в месяц, а выплата производится одновременно с погашением сертификата. Внесистемно проценты начисляются ежедневно в разрезе каждого сертификата.

Сертификаты должны иметь корешки, в которых указывается номер сертификата, сумма, срок, кому выдан, подпись вкладчика. Корешки отрываются и хранятся в банке.

Сертификаты бывают для физ.лиц -  сберегательные и депозитные – для юр.лиц.

Сберегательные сертификаты могут выпускать банки, имеющие:

- срок деятельности не менее 2-х лет и лицензию на осуществление операций с физ.лицами;

- опубликованную годовую отчетность;

- соблюдение экономических нормативов, в т.ч. норм обязательного резервирования;

- наличие 5% резервного фонда

Банк-эмитент сам определяет условия выпуска и обращения сертификатов, которые утверждаются и в двухнедельный срок отсылаются в ТУ БР, где они рассматриваются не более 2-х недель.

Наряду с условиями банки должны предоставить макеты сертификатов, нотариально заверенные лицензии, свидетельство о гос регистрации, баланс и расчет экономических нормативов на последнюю отчетную дату.

ТУ БР может запретить выпуск сертификатов:

Если условия выпуска противоречат действующему законодательству:

- банк нарушает сроки предоставления документов;

- произошло ухудшение финансового положения банка и отнесение его к 3 или 4 группе по 766-У; 

Если нарушений нет, ТУ БР регистрирует условия выпуска, после чего выдается письмо и банк может начать выпускать сертификаты.

ТУ БР аннулирует условия выпуска по решению КО после изъятия из обращения сертификатов и их погашения, а также при ликвидации КБ на основании приказа БР.