Рынок пластиковых карт в России

Россияне, получающие зарплату на карты, проводят в среднем одну-две трансакции в месяц и используют для снятия денег в банкоматах. По данным исследовательской группы КОМКОН 80,8% держателей карт в России и 77% – в Москве предпочитают использовать карты для снятия наличных.

Для банков такие операции особых прибылей не приносят: в рамках зарплатных проектов комиссия за снятие денег в банкомате не взимается. Сами по себе такие проекты рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Сколько-нибудь ощутимые доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии нескольких условий: высокий уровень заработных плат на предприятии, отсутствие дополнительных расходов или использование «схем по оптимизации». В основном, кредитные учреждения имеют очень небольшой интерес, который взимается с работодателя.

Говорить о развитости рынка, учитывая то, что его основные участники не могут заработать, представляется, преждевременным. Сами банки своих прибылей от этого сегмента не раскрывают, хотя приблизительные оценки можно сделать из косвенных и фактических данных. Так, с 2010 года платежная система MasterCard вводит нижнюю планку в 100 тыс. евро в год по комиссионным доходам MasterCard от операций банка принципального члена. Для двух десятков банков эти показатели являются критичными. По данным ЦБ РФ ежедневно в России при помощи платежных карт совершается 1 млн. операций, а оборот средств в российской системе платежных карт составляет 3 млрд. рублей в день, То есть пластиковый бизнес может принести банку не более миллиона прибыли в год.

Действительно, еще два года назад основным выходом из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс-кредитованию. Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов «вручную», и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой – позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт.

Так или иначе, как считают многие эксперты, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут предоставляться в рамках зарплатных проектов. Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными, причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.

Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей – отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредитных карт, расширяют список сервисов и сети банкоматов.

Следует отметить и позитивные изменения – в России: появляется все больше супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где можно расплатиться пластиковой картой, расширяется эквайринговая деятельность банков, банки и торговые организации выпускают совместные карточные продукты – кобрендинговые карты.

Заключение

Актуальность темы работы обусловлена тем, что банковские карты, являясь инструментом безналичных расчетов, способствуют повышению эффективности расчетов в денежном обороте, снижению затрат на обслуживание наличного денежного обращения, повышению прозрачности финансовых потоков, привлечению дополнительных ресурсов коммерческими банками и росту экономики страны в целом.

Российский рынок платежных карт динамично развивается, и по многим показателям четко прослеживается положительная тенденция. Однако по целому ряду показателей динамика российского карточного рынка вызывает определенную тревогу: речь идет о той роли, которую карточки выполняют сегодня в банковской системе России, бизнесе банков и кошельках граждан.

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы – это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей

Основной причиной неразвитости безналичных платежей продолжает оставаться недостаточно развитая инфраструктура, что обусловлено отсутствием достаточного количества розничных предприятий, обеспечивающих возможность проведения безналичных платежей. С целью стимулирования предприятий торговли и сервиса к более активному обслуживанию банковских карт необходима разработка комплекса мер на федеральном уровне, которые послужили бы дополнительным импульсом развитию данного сегмента рынка при проведении безналичных расчетов.

Обзор рынка платежных карт в разрезе регионов позволил также выявить наличие существенного регионального разрыва, обусловленного сосредоточением инфраструктуры, обслуживающей пластиковые карты, в основном в столице региона и других более или менее крупных городах.

Наиболее слаборазвитой является инфраструктура обслуживания в сельской местности. Поэтому перспективным направлением является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. При этом необходимо исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карточек в точках повседневного обслуживания. Очевидно, что для банков данный сегмент рынка является далеко не самым привлекательным, поскольку он явно не относится к категории наиболее прибыльных. К тому же работа в этом сегменте требует применения нестандартных подходов и технологий к организации продаж. А также здесь необходима серьезная предварительная проработка в области повышения финансовой грамотности населения и его готовности к восприятию современных банковских услуг. Однако, несмотря на очевидные стоп-факторы, банкам необходимо рассматривать данное направление развития «карточного бизнеса» как вполне

перспективное, поскольку, расширяя масштабы деятельности в территориальном аспекте и внедряя в регионах новые технологии, банки смогут завоевать новые рынки и доверие новых клиентов, получив тем самым преимущество по сравнению с конкурентами.

Повышение финансовой грамотности населения требует активизации и совершенствования, поскольку является одной из самых насущных задач. Современные технологии позволяют банкам превратить банкоматы, мобильные телефоны и систему Интернет-банкинга в полноценные каналы коммуникации и продажи новых сервисов клиентам, а также использовать их в качестве средств рекламы банковских продуктов и просвещения клиентов.

На наш взгляд, развитию расчетов с помощью пластиковых карт препятствует ряд проблем:

                   проблемы законодательного и нормативного характера

                   недостаточные инвестиции в развитие региональных сетей;

                   нежелание розничных торгово-сервисных точек оснащаться терминальным оборудованием за свой счет, а также раскрывать перед обслуживающим банком свои финансовые потоки.

                  недостаточная информированность предприятий, осуществляющих розничные платежи, о фактическом количестве держателей карт;

                  низкая финансовая грамотность населения, выражающаяся в непонимании, боязни и последующем нежелании использовать банковскую карту в качестве платёжного инструмента;

                  отказы под любым предлогом предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям-держателям карт;

                  отсутствие финансовых стимулов для использования карт, как потребителями, так и поставщиками товаров и услуг.

Рынок пластиковых карт обладает огромным потенциалом роста, поскольку существует ряд направлений, которые можно развивать. В частности, есть возможность превратить банковские карты в универсальный платежный, депозитный, кредитный инструмент повседневного использования при проведении соответствующих мероприятий по просвещению населения, расширению функциональности банковских карт, развитию инфраструктуры обслуживания. То есть нужно не только увеличивать количество банкоматов и POS-терминалов, но и расширять их функциональность. Активное внедрение перспективных кобрендовых проектов позволит увеличить долю карт с кредитной функциональностью, а также увеличить количество и суммы безналичных операций, что является фактором сокращения диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей.

Список использованной литературы

1.    Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.    Федеральный закон №395–1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.

3.    Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002 г.

4.    Положение от 24 декабря 2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

5.    Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации». ЦБ РФ 03.10.2002 г. №2-П.

6.    Аитов Т. Банковские карты: эволюция угроз // Аналитический банковский журнал, 2008, №9.

7.    Банковские карточки и безналичные платежи в России // Банковские технологии, 2008, №7.

8.    Банковские карточки и безналичные платежи в России. «Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития», аналитический отчет Банка России от 3 июня 2008 года. // Банковские технологии – №7 – 2008.

9.    Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И., Мамоновой И.Д.М.: КНОРУС, 2009.

10.             Банковское дело: Управление кредитной организацией: Практикум / Авт. – сост. В.П. Бычков, С.Е. Демент, А.Н. Жилкина. – М.: Издательство торговая корпорация «Дашков и К», 2008.