Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Февраля 2012 в 19:25, контрольная работа
Целью работы является исследование и анализ рынка пластиковых карт в России.
Цель работы предопределила постановку и решение следующих задач:
• рассмотрение теоретических основ функционирования платежных систем, основанных на пластиковых картах;
• анализ практики использования пластиковых крат коммерческими банками;
• анализ развития российского рынка пластиковых карт;
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.
Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек, проверяют финансовое положение будущего владельца кредитки, а также детали предыдущих кредитных операций клиента – его «кредитную историю».
В России все банковские карты часто называют «кредитками». Вероятно в связи с тем, что в Западных странах, откуда пришло к нам модное направление «пластикового бизнеса», наибольшее распространение получили именно кредитные карты. Три тому назад кредитка была неотъемлемой частью портмоне только VIP-клиентов. Сейчас кредитную карту могут получить и простые смертные. По последним данным ЦБ, в России выпущено более 100 млн. банковских карт, которые по большей части являются дебетовыми, зарплатными.
Количество же кредитных карт пока незначительно – примерно 10% от общей эмиссии. Тем не менее, существуют прогнозы, что в будущем году по темпам роста кредитные карты примерно в 0,7 раза будут превышать дебетовые. На основе устойчивого роста в секторе потребительского кредитования через 2–3 года количество кредитных карт сравняется с количеством дебетовых.
По кредитным картам установлены достаточно высокие процентные ставки: в среднем 18–35% годовых в рублях и 12–29% в валюте. Потребительские целевые кредиты обходятся дешевле: 18–29% в рублях и 12–18% в валюте. В России малое количество банков, выпускают карты с привилегированным периодом кредитования, когда погасить кредит можно на льготных условиях. Сейчас это практикуется только в нескольких банках. Так, если клиент банка «Авангард» погашает кредит в течение двух недель, то с него вообще не взимаются проценты. Заемщики же РБР, погасившие кредит в месячный срок, заплатят за него всего 0,1% годовых.
Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в переделах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента.
Многими банками допускается овердрафт – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае – повышенные.
4. Классификация карточек по юридическому статусу клиента:
• индивидуальная карточка – выдается только физическим лицам-клиентам банка;
• корпоративная карточка выдается организации, которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки и открыть персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.
Корпоративные карты подразделяю на «зарплатные карты». На российском рынке получили достаточно широкое распространение «зарплатные» карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.
5. Классификация карточек по категории клиентуры:
• обычная карточка – предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass Eurocard/MasterCard»
• серебряная карточка или бизнес-карта – предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.
• золотая карточка – предназначена для наиболее состоятельных клиентов
• электронная карточка, – которая может использоваться только в банкоматах для получения наличных и в электронных терминалах. Такая карточка действует в пределах остатка на счете. По ним держателю карты кредит не предоставляется и, поэтому, они могут быть выданы любому клиенту.
6. Классификация по территориальной принадлежности:
• международные карты, действующие в большинстве стран;
• национальные карты, действующие в пределах одного государства;
• локальные, используемые на отдельных территориях одного государства; карты, действующие в одном учреждении.
7. По многократности использования.
• карты разовые;
• многоразовые, или пополняемые.
8. По общему назначению пластиковые карты подразделяются на:
• идентификационные;
• информационные
• для финансовых операций.
В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:
1) является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия;
2) на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты;
3) кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов.
Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы – это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Можно утверждать, что большинство населения, участвующего в «зарплатньх» схемах, использует свои карты главным образом для снятия наличных. Чтобы Россия могла рассчитывать на полную экономическую отдачу, которую способны обеспечить карточные платежи, необходимо стимулировать использование карт в розничной торговой сети
На российском рынке представлены шесть основных платежных систем. Конкуренция способствует быстрому росту этого рынка. Практически все 150 крупнейших банков России выпускают карты как отечественных, так и международных платежных систем; при этом важной отличительной чертой российского рынка карточных платежей является то, что отечественные системы, как правило, имеют региональное происхождение. К тому же в них применяются собственные, закрытые технологии, не обеспечивающие полную совместимость и прием карт в терминалах различных платежных систем.
Однако из определяющих характеристик рынка платежей в России – продолжающееся доминирование наличных средств в качестве инструмента розничных платежей и перевода денег населению, включая выдачу заработной платы, пенсий, пособий и субсидий. Платежи в налично-денежной форме составляют 97% от всех индивидуальных потребительских расходов.
Эта цифра свидетельствует о сегодняшней зависимости российской экономики от налично-денежного оборота.
Россия довольно поздно вступила в «международный клуб» банковского «пластика». В текущем году отечественному рынку банковских карт исполнилось только 17 лет. Настороженно-сдержанное отношение большинства граждан к данному виду банковских услуг приводит к тому, что большое распространение в стране получили «добровольно-принудительные» зарплатные карточные проекты.
По данным экспертов рынка, от 80 до 95% активированных и реально работающих банковских карт и свыше 90% всех операций с их использованием в России приходится как раз на зарплатньй «пластик».
Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов.
Но если банк ничего не начисляет на остатки по карточному счету, либо декларирует процентную ставку, соответствующую вкладу «до востребования», денежные средства с зарплатного счета, как правило, снимаются без остатка.
Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников.
Следует отметить, что ставки по овердрафту в данном случае значительно ниже среднерыночных, учитывая, что гарантом по возврату заемных средств выступает работодатель
Очень скоро на каждого гражданина России, от грудного младенца до пенсионера, будет приходиться по одной банковской карточке. На 01.07. 2009 г. в стране эмитировано 123,4 млн. различных платежных карт, таким образом, за последние пять лет количество выпущенных пластиковых карт увеличилось более чем в 11 раз.
По данным Банка России, по состоянию на конец 2008 г. более половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции. Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт – 60-70%. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55%, а у MasterCard активно всего 33,4%. Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного.
Можно сделать вывод, что насыщение банковскими картами не завершено, поскольку продолжается уверенный рост эмиссии банковских карт.
Но в это же время можно уверенно говорить о том, что экстенсивный путь развития банковского пластика постепенно заканчивается. О снижении темпов роста этого сегмента банковского бизнеса свидетельствует следующая статистика. В 2005 г. рост численности платежных карт превысил 50%, в 2007 г., он оказался чуть выше 36%, а по итогам первого полугодия 2008 г. данный показатель составил всего 8%. Прирост валового объема эмиссии банковских карт по итогам всего 2008 г. не превысил 12%.
Интенсивный рост эмиссии, наблюдаемый в прошедшие годы, стал возможен благодаря агрессивному внедрению зарплатных расчетных проектов. В настоящее время более 80% российского рынка платежных карт по количеству и объему операций, как и по клиентской базе, занимают карты международных платежных систем Visa, MasterCard .
В современных условиях «пластиковый» бизнес в России – одно из основных перспективных направлений развития банковских услуг. По данным ЦБ РФ на 1 июля 2009 г., в России выпущено 123,4 млн. карт, за восемь лет их количество выросло в 12 раз. Согласно статистике, на каждые 100 человек в России приходится 87 банковских карт.
Однако большие цифры отнюдь не являются реальным показателем состояния рынка пластиковых карт в России, который находится еще на ранней стадии развития. Пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово-сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс-кредитования, которое в последние два года некоторые банки начали осуществлять посредством пластиковых карт.
Количество пластиковых карт, находящихся в обращении, практически несопоставимо с оптимистическими данными отчетов. Под объемом эмиссии, который публикуется в отчетах платежных ассоциаций, подразумевается общее количество выпущенных карт. Российский рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов.