Рынок кредитных ресурсов и его структура

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине

«Деньги, кредит, банки»

на тему:

«Рынок кредитных ресурсов и его структура» 
 

Содержание

Введение ………………………………………………..…………………………3

1 Теоретические основы кредитования…………………………………………5

1. Сущность кредита……………………………..……………………………...5

1.2 Функции и принципы кредита………………………………………………8

1.4 Формы кредита……………………………………………………………..12

2 Характеристика рынка кредитных ресурсов………………………………..17

1. Понятие рынка кредитных ресурсов………………………………………..17

2.2  Источники формирования кредитных ресурсов банка…………………..19

3 Проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации………..………………………………………………...24

Заключение ………………………………………………………………………32

Список использованных источников…………………………………………...34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение 

    В современной экономике, где реальностью  являются развитые формы товарного  и денежного обращения, не может  не быть кредитной системы и банков в качестве ее важнейшего звена. По мере развития производства, кооперационных связей, взаимодействия между производством и потреблением через сеть товарного обращения сначала возрастает посредническая роль банков, а затем и регулирующая.

    Для экономики современной России большое  значение имеет банковское кредитование. Позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для производства и обращения продукции.

    Актуальность  данной темы обусловлена тем, что  кредитные ресурсы стали главной  формой обеспечения производственной, финансовой деятельности всех субъектов  экономики страны. Кредит есть форма  движения свободных денег. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном движении, участвовать в народнохозяйственном обороте, что обусловливает их непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны не лежать без движения, а аккумулироваться в денежно-кредитных учреждениях и направляться в виде инвестиций в реальный сектор экономики.

    Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  выступает ссудный фонд.

    В целом можно отметить, что тема кредитных ресурсов, рынка кредитных ресурсов недостаточно освящена в отечественной литературе. Зачастую рынок кредитных ресурсов приравнивается к кредитной системе страны. В отечественной практике нет единого мнения о понятии кредитного рынка, рынка кредитных ресурсов. Зачастую эти понятия используются как синонимы.

    Проблемы  изучения данной темы связаны с недостаточной  проработанностью понятийного аппарата, классификации кредитных ресурсов. Сложность изучения обусловлена  и тяжелым экономической ситуацией в стране, когда рынки не могут нормально функционировать, находят иные методы выживания нежели рыночные.

    Цель  работы заключается в анализе  современного рынка кредитных ресурсов и его структуры.

    Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• проработать теоретические основы кредитования;
• рассмотреть характеристику рынка кредитных ресурсов;
• проанализировать проблемы и перспективы развития рынка кредитных ресурсов в Российской Федерации.

    Объектом  нашего исследования является рынок  кредитных ресурсов в России.

    Предметом исследования являются экономические  отношения, возникающие между субъектами кредитной системы, хозяйствующими агентами экономики страны, государством по поводу формирования и размещения кредитных ресурсов.

    Методологической и теоретической основой написания работы послужили труды отечественных экономистов таки как: Грязнова А. Г., Журавлева Н.В., Иванов В.В., Лаврушина О.И., Савинова Д.В., Саламин С., Свиридов О.Ю., Поляк Г.Б. и другие.

    В работе использованы следующие методы исследований: монографический, абстрактно-логический, экономико-статистический диалектический.

    Курсовая  работа выполнена на 33 страницах машинописного текста.  Работа содержит введение, 3 раздела, заключение, список использованных источников, 1 таблицу.

    Список  использованных источников состоит из 26 наименований. 
 
 

    

1. Теоретические основы кредитования

    1.1 Сущность кредита

    Кредит  во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики  и неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные объединения и предприятия, так и малые торговые, производственные и другие предприятия.

    Иванов  В.В., Соколов Б.И. отмечают, слово «кредит» происходит от латинского слова creditum – ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) некий обладающий ценностью предмет (имущество) в обмен на обещание заемщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем[9, c. 395].

    По  мнению Самсонова Н.Ф. кредит – это  форма движения ссудного капитала, т.е. денежных средств, отданных в ссуду  за определенный процент при условии  возвратности и удовлетворения потребности  заемщика[21, c.120].

    Владимирова М.П. под кредитом понимает: экономические отношения; движения ссудного капитала; особую форму движения денег на условиях возвратности, платности, срочности в интересах общественных потребностей[5, c.69].

    Группа  авторов (В.И. Видяпин, А.И. Добрынин, Г.П. Журавлева) под кредитом понимают сделку между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента. Формой реализации кредита выступает ссуда[4, c.524].                

    Часто кредит воспринимается как деньги, хотя это различные понятия и отношения.

     Таблица 1- Различия кредитных и денежных отношений[5, c.71]

 

    С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

    Объективная необходимость кредита возникает  из особенностей расширенного воспроизводства. Оно предполагает постоянную смену форм капитала, в ходе которой денежная форма стоимости переходит в товарную, товарная — в производственную, производственная — в товарную и товарная — вновь в денежную. Таким образом, конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступают кругооборот и оборот средств (капитала). Возникновение кредита следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена.

    Товарообмен как перемещение товаров и услуг из рук в руки является той почвой, где могут возникнуть отношения по поводу кредита. Движение стоимости является ядром движения кредита. Кругооборот капитала не исключает колебаний капитала, в результате чего образуются приливы и отливы денежных средств, колебания потребности в ресурсах.

    Смена форм капитала сопровождается временным  высвобождением денежных средств у  одних хозяйствующих субъектов, образованием потребности в высвободившихся средствах у других хозяйствующих субъектов.

    На  базе неравномерного кругооборота и оборота капиталов естественным становится появление отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств. Таким отношением является кредит.

    Структура кредита – это то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним относятся кредитор и заемщик. Также элементом структуры кредитных отношений является объект передачи – то, что передается от кредитора заемщику и совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

    Кредитор  – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставившие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок. Для выдачи ссуды кредитору необходимо иметь определенные средства. Их источниками могут стать собственные накопления, а также заемные, полученные от других хозяйствующих субъектов. При размещении суженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование, чтобы кредит был получен и за него он имел доход.

    Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная вернуть полученную ссуду. Заемщик не является собственником суженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент.

    Взаимодействие  кредитора и заемщика выступает  как единство противоположностей. Как  участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

    Объектом  передачи выступает ссуженная стоимость как особая часть стоимости. Прежде всего, она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость. Стоимость, авансированная посредством кредита, создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов, устраняет простои в их движении и, в конечном счете, ускоряет воспроизводственный процесс.

      

2. Функции  и принципы кредита

    Функции кредита, как и любой экономической  категории, выражает его сущность. Они  имеют объективный характер и  показывают взаимодействие с внешней сферой.

    В литературе существует значительное расхождение  во взглядах ученых на количество функций  кредита: одни называют две, другие - три, а третьи - шесть, восемь, а то и больше функций кредита.

    Однако  наименьшее количество расхождений во мнениях наблюдается касательно перераспределяющей функции. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

    Кредит  выступает стихийным регулятором  на макроэкономическом уровне, перераспределяя стоимость, временно высвобожденную между отраслями, территориями.

    В особых случаях перераспределительная  функция может вызвать диспропорциональность  структуры рынка. Именно это произошло  в России, когда капитал с помощью  кредитной системы перетек из сферы производства в сферу обращения, причем такой перелив принял угрожающие размеры.