Роль кредита, его влияние на денежный оборот

     Нужно еще обратить внимание на значительные возможности участия кредита  в расширении производства при применении его в качестве источника средств  для выполнения лизинговых операций.

     Отмеченные  направления применения кредита  для удовлетворения временных, сезонных потребностей в средствах, а также  для капиталовложение способствуют бесперебойности и расширению процессов  производства и реализации продукции.

     Однако  при удовлетворении таких потребностей возможно использование заемных  средств для покрытия различных  недостатков в работе предприятий, в том числе образования необособленно  повышенных запасов, покрытия вложений в дебиторскую задолженность  и т.п.

     Это означает, что характеристика роли кредит как рычага, способствующего  бесперебойности производства и  его развитию, оказывается прямолинейной, поскольку не исключено применение кредита, которое может повлиять на замедление производства и реализацию продукции.

     Такая возможность возлагает немалую  ответственность на кредиторов, которые  должны прилагать необходимые усилия для предотвращения втягивания заемных  средств в удовлетворение необоснованных потребностей, что вместе с тем  ставит под сомнение возможность  возврата предоставляемых взаймы средств.

     Что касается роли потребительского кредита, то его применение позволяет быстрее  удовлетворять разнообразные потребности  населения, в том числе их желание  приобрести предметы долговременного  пользования до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и  др. потребительские кредиты способствуют повышению уровня потребления.

     Источником  погашения ссудной задолженности  по потребительскому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщиков. Поэтому предоставлению таких кредитов должна предшествовать тщательная проверка реальности источником погашения.

     Государственный кредит используется главным образом  для привлечения средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для удовлетворения такой потребности  могут поступать, как правило, в  форме выручки от реализации казначейских обязательств или облигаций, в ряде случаев и в форме банковского  или международного кредита.

     Благодаря этому ставится возможным обеспечить средствами расходы бюджета, в том  числе покрытия бюджетного дефицита. Использование заемных средств  для такой цели обычно ограничивается в интересах экономного использования  ресурсов, тем более что в впоследствии такая задолженность должна быть погашена.

     Значимая  роль и ипотечного кредита, при применение которого средства предоставляются  взаймы под залог недвижимого  имущества. Заемные средства могут  использоваться на различные цели, включая производственные и потребительские нужды, а также для удовлетворения других потребностей, включая вложения в основные производственные фонды и фонды обращения.

     Однако  возврат заемных средств здесь  не увязываются с высвобождением средств из вложений в кредитуемые  ценности, как это имеет место  при применение некоторых других форм кредита. Во многих случаях источником возврата заемных средств служат предстоящие доходы заемщика. Вместе с тем при предоставления ссуд под залог незавершенного строительства  жилья возврат суд увязывается  с завершением строительства  и реализации жилья, построенного за счет заемных средств.

     Особенности применения ипотечного кредитования обуславливают  необходимость обоснованной оценки недвижимости, принимаемой в залог, и определения реальных возможностей реализации заложенного имущества  при несвоевременном возврате заемных  средств. Такие меры способствуют надежности возврата предоставляемых ссуд под  залог имущества и направлены на предотвращение возможных потерь кредита.

     Значительна роль кредита в сфере денежного  оборота- наличного и безналичного. Это относится к денежно- кредитным  системам всех стран. В России Центральный  банк РФ монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение. Важно также то, что поступление  наличных денег в обращение и  изъятие их из обращения произходят на кредитной основе, через банки. Последнее проявляется, с одной  стороны, в том, что выпуск наличных денег в обращение из касс банков при выдаче наличных денег предприятиям, организациям, а также отдельным  гражданам возможен, если у них  имеются остатки на счетах в банках. Наличные таких остатков означает, что между клиентами и банками  существует кредитные отношения, в  которых кредиторами являются предприятия, организации и отдельные граждане. Выдача наличных денег со счетов в  банках свидетельствует о погашении  банков своей задолженности клиентам. С другой стороны, взнос в банки наличных денег, свидетельствующий об изъятии денег из обращения, сопровождается увеличением задолженности банка своим клиентам.

     Иными совами, выдача банками наличных денег  клиентам, а также поступление  в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых  проявляется кредитные отношения  между банками и его клиентами. При рассмотрении банковских операций с наличными деньгами, в том  числе их выпуска в обращение  и изъятия из обращения, следует  учитывать, что: остатки на счетах клиентов в банках образуется в результате кредитных операций; первичное образование  средств на счетах клиентов происходит в результате предоставления ссуд при  осуществлении депозитной эмиссии. Впоследствии эти средства, образовавшиеся при осуществлении ссудных операций, могут быть использованы для перечисления других предприятиям и организациям, бюджеты, а также для выдачи наличных денег.

     В дальнейшем средства, поступившие на счета получателей, включая и счета бюджета, могут  выступать как дополнительно  аккумулированные ресурсы, хотя образование  таких остатков на счетах произошло  в результате предоставления ссуд.

     При рассмотрение этих процессов нельзя упускать из виду, что аккумулированные ресурсы предоставляют собой  неиспользованные денежные резервы  владельцев подобных средств.

     Аналогичное представление ожжет сложиться  при привлечении наличных денег  на счета в банке, хотя наличные деньги ранее поступили в обращения, что происходило при использовании  для этой ели средств, образовавшихся в результате предоставления ссуд.

     Следовательно, имеются основания утверждать, что  различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют  кредитное происхождение, что свидетельствует  о важной роли кредита в образование  средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

     Вместе  с тем не следует переоценивать  возможность кредита по увеличению массы денежных средств в обороте. Так, нельзя считать, что выдача каждой ссуды сопровождается соответствующим  увеличением денежной массы в  обороте. В действительности обоснованное увеличение денежной массы возможно при наличии необходимых условий  в хозяйстве. Если, например, торговая организация получила ссуду в  сумме 100 тыс. руб. и перечислила ее поставщику за приобретенный товар, то, в свою очередь, поставщик может  из суммы полученного платежа  погасить свою ссуду в размере 90 тыс. руб., а 10 тыс. руб. ( 100 тыс. руб. выданной ссуды – 90 тыс. руб. погашенной ссуды), которым соответствует увеличение остатка на расчетном счете (например, за счет прибыли или других источников поставщика).

     Итак, с помощью кредита были предоставлены  платежные средства, обслуживающий  расчет торговой организации с поставщиком, но увеличение денежной массы составило  лишь 10 тыс. руб., в чем отразились определенные предпосылки, сложившиеся  в хозяйстве.

     Разумеется, не исключена возможность использование  кредита для увеличение денежной массы без соответствующих предпосылок, складывающихся в хозяйстве, что  будет означать необоснованное увеличение денежной массы с вытекающими  отсюда негативными последствиями. Поэтому необходима повышенная осторожность при осуществлении кредитных  операций с тем, чтобы предотвратить  необоснованное увеличение денежной массы.

     Анализируется роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий  периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая  потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная  потребность в средствах может  удовлетворяться за счет привлечения  кредита. Это свидетельствует о  значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

     Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного  источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота  важно соблюдение требования, состоящего в недопущении предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечении выдачи ссуд в размере обоснованной потребности  в средствах.

     Большое значение для соблюдения этого требования имеет увязка размера предоставляемых  ссуд и сроков их погашения с реальными  процессами производства и реализации товаров, что предполагает выдачу заемных  средств исходя из потребности, обусловленной  ростом величины остатка кредитуемых  ценностей, и на срок снижения остатков таких ценностей. При соблюдении такого требования сумма денежных средств, образовавшихся в результате кредитных  операций, будет соответствовать  потребности оборота, а по мере уменьшения остатков кредитуемых ценностей  денежные средства будут использованы для погашения ссуд и «уйдут »  из оборота заемщика. Это потребность  оборота в денежных средствах  зависит от стоимости массы товаров, поступающих в оборот. При подобном подходе усиливается значение совершения кредитных операций путем увязки массы денежных средств в обороте  с потребностью в них.

     Следует учитывать, что достижение соответствия денежной массы в обороте потребности  в них имеет важное значение для  бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Так, при  массе денежных средств в обороте, меньшей, чем потребность оборота  в них, могут возникнуть трудности  в реализации продукции со всеми  вытекающими из этого отрицательными последствиями. Напротив, предоставление обороты с помощью кредита  избыточной(по сравнению с потребностью) массы денежных средств может  способствовать снижению покупательной  способности денежной единицы.

     Несмотря  на то, что для достижения необходимого соответствия массы денежных средств  в обороте потребностям оборота  большое значение имеет соблюдение определенных принципов совершения кредитных операций, вместе с тем, учитывая важное народнохозяйственное значение регулирования массы денежных средств в обороте, применяется  государственное регулирование  кредитных операций, для чего используются меры, входящие в систему денежно-кредитной  политики.

     2.  Влияние кредита  на денежный оборот

     Кредит  является таким экономическим отношением, которое возникает между кредитором и дебитором по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Основой, на которой возникает и  существует кредит, служат товарно-денежные отношения.  Завершающей стадией  кругооборота денег является реализация произведенной продукции, превращение  товарной формы в денежную. При  этом одна часть денег возмещает  затраты на производство продукции, другая часть остается в распоряжении хозрасчетных предприятий для расширения производства и расходуется постепенно, поэтому определенный отрезок времени  является временно свободный.

     Для поддержания непрерывности производства и обращения на каждом предприятии  необходимо обеспечить взаимосвязь  кругооборотов средств на различных  предприятиях. Кредит и является тем  механизмом, который постоянно перераспределяет денежные средства между различными отраслями экономики.

     Денежная  выручка от реализации продукции  содержит чистый доход предприятия, который облагается налогами. Отсюда идет пополнение государственного бюджета. В результате превышение (принижения) доходов бюджета над его расходами  образуется денежный баланс бюджета.

     Кредитный метод используется для обеспечения  дальнейшего движения средств на основе обязательного последующего возврата их владельцу. Это делает его  пригодным для аккумуляции временно свободных средств, которые не могут  быть насовсем изъяты у владельцев без нарушения их нормальной деятельности. Поэтому обязанность банка по отношению к владельцам средств, хранящихся у них на счетах, являются бессрочными. Банк выполняет их поручения  по перечислению или выдаче средств  в любое время.

     Кредит  выполняет две функции: перераспределение  денежных средств на условиях их последующего возврата; замещение действительных денег кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями. В процессе выполнения кредитом перераспределительной функции происходит аккумулирование денежных средств, временно высвободившихся предприятий и организаций, денежных резервов государства.

     Проявление  перераспределительной функции  кредита можно просмотреть на примере, когда одним из участников кредитования выступает население. С помощью кредита относительно небольшое в среднем сбережение населения концентрируется государством и направляется на развитие экономики.