Процентная политика коммерческого банка

Рисунок 2.Кредиты  физическим лицам 2008-2011гг.  млн.руб.

            В 2010 г. ОАО «Росгосстрах Банк» ориентировался в кредитовании на развитие долгосрочных отношений с корпоративными клиентами.

            Со второй половины 2010 г. на банковском рынке наблюдался значительный рост активности финансовых институтов в части кредитования, наряду с активностью банков выросло и предложение. Именно в работе с крупными клиентами происходило значительное усиление конкуренции — как правило, по ценовым параметрам при осуществлении кредитных операций. Тем не менее в своей кредитной политике в 2010 г. ОАО «Росгосстрах Банк» по-прежнему уделял внимание минимизации рисков при кредитовании корпоративных клиентов. В 2010 г. кредитный портфель корпоративных клиентов показал динамику в сторону снижения(рисунок 3)

Рисунок 3. Кредитный портфель корпоративных клиентов 2010г.

            Если на 1 января 2010 г. кредитный портфель корпоративных клиентов составлял 39,2 млрд. рублей, то на 1 января 2011 г. он был на уровне 25,1 млрд. рублей. Снижение портфеля произошло практически на 36%.

           При этом корпоративный портфель был сформирован за счет клиентов Москвы и ЦФО. Доля регионального кредитования была минимальна.

В 2011 г. корпоративный  блок ставит перед собой задачу по наращиванию кредитования с использованием широкой филиальной сети Банка. Эта задача будет решена за счет масштабирования технологий привлечения клиентов в регионы и за счет оптимизации прохождения кредитной заявки.

 

Рисунок 4. Доля регионов в кредитном портфеле в 2010  г., тыс. руб.

 

            Что же касается структуры кредитного портфеля корпоративных клиентов, то он представлен в основном кредитными линиями. Доля лизинговых операций и овердрафтов минимальна.

Рисунок 5.Струкура кредитного портфеля корпоративных  клиентов

Потребительское кредитование

1)  Объемные  показатели:

                                                                                                                    Таблица 5

 

Кредитный портфель тыс.руб.

 

Продукт	на 01.01.2010г.	на 01.01.2011г.
Потребительские кредиты	4 090 637	3 909 329
Экспрес-кредиты	1 780 821	3 881 000
Ломбардные кредиты	213 263	372 786

 

  По итогам 2010 г. кредитный портфель по продукту «Экспресс-кредит» увеличился более чем в 2 раза.

           За 2009 год общий объем привлеченных средств клиентов Банка увеличился на 45% и составил 69 408 млн. рублей. 

  На 01.01.2010  году  количество  клиентов,  разместивших  в Росгосстрах Банке   вклады, превысило 101 905  человек.  Общая сумма вкладов,  открытых  на  конец года,  составила более 20  млрд.  рублей  по  сравнению с 11  млрд.  рублей  на 01.01.2009 (рост  на 82%  по сравнению с 01  января 2009  г.).  По  данному показателю «Росгосстрах Банк» вошел в ТОП-50 российских банков (по версии РБК).  Объем привлеченных средств корпоративных клиентов вырос за прошедший год на 34% и достиг 49 063 млн. рублей.

 

Рисунок 6.Объем  привлеченных средств 2007-2009гг.

 

Таблица 6

Остатки на счетах физических лиц в динамике (тыс. руб.)

 

Показатель	01.01.2010	01.04.2001	01.07.2010	01.10.2010	01.01.2011	Темпы прироста с начала года
Срочные вклады	18 045 288	22 301 883	23 769 198	25 880 286	26 316 424	45,8%
Вклады д/в,текущие счета +пластик	2  300 652	2  381 599	2 790 488	2 921 328	3 265 037	41,9%
Итого	20 345 940	24 683 482	26 559 686	28 801 614	29 581461	45,4%

 

   Портфель вкладов физических лиц за 2010 г. вырос более чем на 45%, одной из основных причин значительного роста была активная работа Росгосстрах Банка с Агентством страхования вкладов по выплате страхового возмещения вкладчикам банков с отозванной лицензией часть вкладчиков которых стали клиентами Росгосстрах Банка. Динамика остатков на счетах физических лиц в 2010 г., тыс.руб..

Рисунок 7. Остатки  на счетах корпоративных клиентов в  динамике (тыс. руб.)

 

Значительная  волатильность остатков на расчетных  счетах связана с деятельностью  Группы компаний «Росгосстрах» (73% от общего портфеля).

         ОАО «Росгосстрах Банк» осуществляет широкий круг операций на рынке ценных бумаг и обладает всеми соответствующими лицензиями. Банк имеет доступ к ведущим российским и мировым площадкам. Безупречная репутация, богатейший опыт работы и широкий круг контрагентов позволяют формировать и эффективно управлять собственным портфелем ценных бумаг. Операции на фондовых рынках используются ОАО «Росгосстрах Банк» преимущественно для целей управления временно свободными ресурсами и обеспечения платежеспособности. Банк стремится обеспечить максимальную ликвидность вложений в ценные бумаги при доходности на уровне не менее среднерыночных показателей. Предпочтительными объектами для инвестирования средств Банка в отчетный период являлись ценные бумаги наиболее надежных заемщиков — облигации ломбардного списка Центрального банка РФ, а также наиболее ликвидные ценные бумаги отдельных инвестиционно-привлекательных выпусков. Вексельный портфель формировался из краткосрочных обязательств банков-эмитентов высокой группы надежности.

Рисунок 8. Структура портфеля ценных бумаг на 01.01.2011  г. [19]

2.2.Анализ процентных ставок по кредитам банка и по депозитам юридических и физических лиц

 

           В Росгосстрах Банке  можно оформить беззалоговые потребительские кредиты на любые цели, экспресс-кредиты, автокредиты, кредиты под залог недвижимости и кредитные карты.

            По программе нецелевого потребительского кредитования процентная ставка по кредитам в рублях снижена на 4%, а по кредитам, предоставляемым в иностранной валюте, - на3%. Минимальная процентная ставка по данной программе теперь составляет 19%годовых для кредитов в рублях и 15% годовых для кредитов в долларах США и евро (для лояльных заемщиков при сроке кредитования от 6 до 12 месяцев). Получить нецелевой потребительский кредит на сумму от 50'000 до 1 млн. рублей РФ (или эквивалент в долларах США или евро) можно на срок от 6 месяцев до 5 лет. При этом максимальная сумма кредита, выдаваемого без обеспечения, для лояльных заемщиков увеличена до 500 тыс. рублей.

          По программе кредитования под залог недвижимости снижение годовой процентной ставки составило 4% для кредитов в рублях и 3% - для кредитов в долларах США и евро. Минимальная процентная ставка по данной программе теперь составляет 17% годовых по кредитам в рублях и 13% годовых по кредитам в валюте (для лояльных заемщиков при сроке кредитования 1 год).

         По программе «Экспресс-автокредит» Оформить автокредит теперь можно по ставкам от  12,9% годовых  в рублях и  от 9,9% в валюте, без поручителей и комиссий, при первоначальном взносе от 15%.  Cрок кредитования -  до 5 лет, сумма кредита – от 100 000 до 3 000 000 рублей. Решение по заявке может быть принято за 3 часа в соответствии  процедурой экспресс-кредитования, предусмотренной для программ.  По программе «Корпоративный кредит» годовая процентная ставка снижена на 3%.Русь-Банк запустил новую линейку кредитных продуктов для клиентов-физических лиц во всех регионах присутствия.

           С 01 февраля Русь-Банк ввел в действие три кредитных "программы: кредит "Супер-экспресс", кредит "Экспресс-кредит" и кредит "Мега-кредит".

         Кредит "Супер-экспресс" и "Экспресс-кредит" характеризуются скоростью принятия решения со стороны Банка и минимальным пакетом документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, а программа "Мега-кредит""– индивидуальным подходом к каждому клиенту и существенной суммой кредитования. Кредит "Супер-экспресс" предусматривает предоставление денежных средств в сумме от 10"000 до 90"000 рублей на срок от 3 до 60 месяцев. Годовая процентная ставка по кредиту составляет 44,9% годовых. Стоит отметить, что никаких комиссий Банком не взимается. Также по данной кредитной программе Банком не требуется обеспечение. Для оформления кредитной заявки клиенту необходимо иметь при себе только паспорт. Срок принятия решения по кредитной заявке составляет 15 минут, а уже через час, в случае принятия Банком положительного решения, денежные средства доступны клиенту-заемщику.Кредит "Экспресс-кредит" предусматривает предоставление денежных средств в сумме от 70"000 до 300"000 рублей на срок от 6 до 60 месяцев. Годовая процентная ставка по кредиту составляет 25,9% годовых. Никаких комиссий Банком не взимается. Также по данной кредитной программе Банком не требуется обеспечение. В пакете документов для оформления кредитной заявки необходимо представить оригинал паспорта и копию трудовой книжки. Кредитная заявка рассматривается специалистами Банка в течение дня, а, в случае принятия положительного решения, денежные средства доступны клиенту уже на следующий день.

           Кредит "Мега-кредит" предусматривает предоставление денежных средств в сумме от 250"000 до 1"000"000 (включительно) рублей, или" от 8 300 до 33"000 долларов США, или от 5"000 до 20"000 Евро на срок от 12 до 60 месяцев. Годовая процентная ставка по кредиту составляет 21,9% годовых. Никаких комиссий Банком не взимается. В случае подачи кредитной заявки на сумму свыше 500"000 рублей, условиями предусмотрено дополнительное обеспечение по кредиту. В пакете документов для оформления кредитной заявки необходимо представить оригинал паспорта, копию трудовой книжки и справку 2 НДФЛ. Кредитная заявка рассматривается специалистами Банка в течение максимум 3-х дней, а, в случае принятия положительного решения, денежные средства доступны клиенту максимум на 5-й день.

         Что касается ставок по вкладам, то понижения ставок не предусмотрено. На сегодня Росгосстрах Банк предлагает 7 различных вкладов  - с конкурентными процентными ставками (от 6,5 до 10,25%), возможностью пополнения и снятия, а также досрочного расторжения на льготных условиях. Среди дополнительных возможностей для клиентов -  автоматическое продление вклада, в том числе с увеличением ставки, выплата процентов по вкладу на банковскую карту и  возможность конвертации средств со вкладов в рублях во вклады в иностранной валюте. 

            Разрабатывая новые кредитные продукты, тщательно анализировались потребности различных клиентских сегментов и делался основной упор на скорость принятия кредитного решения, минимальный пакет требуемых документов и отсутствие каких-либо комиссий со стороны Банка. Также хочется отметить возможность досрочного погашения кредита, подчеркиваю, без комиссий и уже на следующий день после его получения. [19]

2.3.Сравнительный  анализ банка с 2-мя его конкурентами (условия вкладов юридических  и физических лиц, условия кредитов  юридических и физических лиц,  ассортимент предоставляемых услуг)

 

           Для того чтобы более полно оценить деятельность Росгосстрах Банка на рынке банковских услуг, нужно провести сравнение с несколькими его конкурентами. В анализе будут принимать участие Сбербанк и Авангард банк.

          Сначала проведем сравнительный анализ по условиям вкладов. Если сравнивать Росгосстрах Банк со Сбербанком, то можно увидеть, что Росгосстрах Банк значительно проигрывает как в ассортименте предлагаемых услуг, так и по процентным ставкам. Совсем иная картина объстоит, если сравнить Росгосстрах Банк  с банком Авангард. Условия, да и ассортимент предоставляемых услуг намного шире, что позволяет сделать выбор в пользу Росгосстрах Банка.

           Если сравнивать потребительские кредиты то условия, которые предлагает Сбербанк значительно выгоднее. По программе нецелевого потребительского кредитования минимальная процентная ставка по данной программе теперь составляет 19%годовых для кредитов в рублях и 15% годовых для кредитов в долларах США и евро (для лояльных заемщиков при сроке кредитования от 6 до 12 месяцев). Получить нецелевой потребительский кредит на сумму от 50'000 до 1 млн. рублей РФ (или эквивалент в долларах США или евро) можно на срок от 6 месяцев до 5 лет. При этом максимальная сумма кредита, выдаваемого без обеспечения, для лояльных заемщиков увеличена до 500 тыс. рублей. [19]

            Потребительский кредит оптимален при необходимости значительной суммы денежных средств. Для оформления кредита необходимы поручители — физические лица. Годовая процентная ставка в рублях составляет 15,5% для участников зарпланых проектов, и 17% для остальных категорий граждан. Минимальная и максимальная сумма кредита составляет: 45000 — 1 500 000 в рублях. Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет. [21]

           Что касается экспресс кредитов, то здесь Росгосстрах  Банк, бесспорно, занимает лидирующие позиции, так-как в отличие от Сбербанка и Авангард  Банк, которые только планируют этим заниматься, Росгосстрах  Банк сейчас активно этим занимается.

           С программой авто кредитования банки занимают примерно  одинаковые позиции. Так в Сбербанке минимальная процентная ставка по авто кредиту составляет 10,9%, в Росгосстрах  Банке 12,9%, Авангард банк 13%.

           Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что Росгосстрах  Банк, конечно, не занимает лидирующие позиции на рынке банковских услуг, но и не уступает своим конкурентам, а разрабатывает новые более выгодные программы кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Приоритетные направления деятельности ОАО «Росгосстрах Банк»

3.1Мероприятия  по совершенствованию процентной  политики ОАО «Росгосстрах Банка»

 

  Эффективность работы коммерческого банка во многом зависит от того, насколько эффективна его процентная политика. Процентную политику банка на практике обычно рассматривают с точки зрения максимизации его доходов. Это может быть достигнуто :

1)путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процента, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентом, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;