Процентная политика коммерческого банка

 

Высокая степень финансовой устойчивости Банка, удобные для клиента условия сотрудничества, оперативное обслуживание и качественный сервис делают его привлекательным кредитным учреждением и компетентным партнером для проведения финансовых операций.

Главной задачей в стратегическом развитии Банка является достижение лидерских  позиций на сегментах розничного, среднего и малого бизнеса России[19].

ОАО «Росгосстрах Банк» имеет следующие направления деятельности:

1.Экспресс-Кредиты.

- Рассмотрение  заявки на кредит – от 15 минут

- Без  ежемесячных комиссий и комиссии  за выдачу

- Без  залогов и поручителей

- Без  подтверждения Вашего дохода

- Сумма  кредита от 10 000 до 90 000 руб.

- Для  оформления кредита нужен только  паспорт

2. Кредиты бизнесу «Микрокредиты без волокиты». Кредитование осуществляется на следующие цели:

- приобретение  товарно-материальных ценностей

- приобретение, ремонт основных средств

- расширение  деятельности и/или развитие существующего бизнеса

Преимущества  программы «Микрокредит»

- Сумма  кредита от 100 000 до 500 000  руб.

- Низкие  процентные ставки;

- Отсутствие  ежемесячных комиссий;

- Возможность  беззалогового кредитования;

- Отсутствие  требования обязательного страхования;

- Отсутствие  требования обязательного проведения  оборотов по расчетному счету;

- Досрочное  погашение в любое время без  штрафов и комиссий

- Удобные  формы выдачи (единовременный кредит  или кредитная линия)

3.Кредиты  бизнесу:

 - Кредиты до 30 000 000 рублей; - Сроки кредитования до 5 лет; - Досрочное погашение без штрафов и комиссий

4.Кредитные  карты с льготным периодом:

- Беспроцентный  кредит до 50 дней

- Кредитный  лимит до 300 тыс. рублей

- Минимальный  пакет документов

Основной  целью деятельности Банка является получение прибыли при осуществлении  банковских операций. Основные направления деятельности включают в себя кредитование и обслуживание счетов юридических лиц, в частности представителей малого и среднего бизнеса, привлечение вкладов и другие услуги для частных лиц, работу на валютном рынке и рынке ценных бумаг.

         Размер уставного капитала банка  составляет 1 554 958 500,00 руб. (Таблица 2)[18].

Таблица 2

Состав  уставного капитала ОАО «Росгосстрах Банк» [19]

Обыкновенные акции:
Общая номинальная стоимость тыс. руб.	1552080
Доля акций данной категории в  уставном капитале кредитной организации-эмитента, %	99,8
Привилегированные акции:
Общая номинальная стоимость, тыс. руб.	3330
Доля акций данной категории в  уставном капитале кредитной организации-эмитента, %	0,2

 

Клиентская  база Росгосстрах Банка составляет более 42 000 корпоративных клиентов и свыше 1 млн. физических лиц. В настоящее время услуги и финансовые продукты Банка предлагаются клиентам во всех федеральных округах России: более 200 отделений Банка представлены в 66 из 83 регионов РФ, в 136 населенных пунктах. Собственная банкоматная сеть по России насчитывает свыше 450 терминалов[18].

1.3.Анализ финансовой деятельности ОАО «Росгосстрах Банк»

 

       На основе бухгалтерского баланса можно проанализировать активные и пассивные операции ОАО «Росгосстрах Банк» (Приложение 1).

       Анализ активных операций ОАО «Росгосстрах Банк» за 2008-2010 г. (Приложение 2).  Цель данного анализа состоит в получении оценки структуры банковских активов и ее изменения в течение анализируемого периода.

                  На протяжении периода за 2008-2009гг. виден:  значительный рост активных операций в 2009 году по сравнению с 2008 годом.

 За весь период 2008 - 2010 гг. большую долю активов банка составляет  чистая ссудная задолженность.

  Прирост чистой ссудной задолженности в 2009г. составил 21,94%, а в 2010г. = - 21,87%. Соотношение темпов прироста ссудной задолженности к общей сумме активов в 2010 по сравнению с 2009г. составило:  - 21,87 / 21,94 = -0,99, что меньше 1. Это свидетельствует об ухудшении, так как в 2009 по сравнению с 2008 годом соотношение темпов прироста ссудной задолженности и общей суммы активов составило: 21,04/60,22=0,349, что также явно меньше текущего показателя. Это значит, что деятельность, направленная на кредитные вложения не достаточно стабильна. Доля средств в кредитных организациях, значительно увеличилась в 2009г. и составила 9,36%, а в 2008г, 2010г. составила 3,21% и 5,63% соответственно. Также значительные увеличения произошли в отношении чистых вложений в ценные бумаги, и их доля составила 3,87%,15,73%,20,5% к 2008, 2009 и 2010 годам соответственно.

   Из анализа активных операций видно, что активы банка в 2010г. увеличились благодаря увеличению ссудной задолженности, основных средств, денежных средств  в кредитных организациях, вложения в ценные бумаги. Банку следует диверсифицировать свои вложения и увеличивать вложения в ценные бумаги.

 Анализ пассивных операций ОАО «Росгосстрах Банк» (Таблица 3). Цель проведения анализа состояния активов и пассивов банка в зависимости от формы собственности источников денежных средств состоит в получении оценки структуры ресурсов банка: собственные и привлеченные средства, а также оценке ее изменения в течение анализируемого периода.

Таблица 3

Анализ пассивных  операций ОАО «Русь-Банк» за 2008-2010гг.

Наимено- Вание	01.01.09		01.01.10		01.01.11		Отклонения
	∑ тыс. руб.	Доля %	∑ тыс. руб.	Доля %	∑ тыс. руб.	Доля %	01.01.10 к 01.01.09	01.01.11 к 01.01.10
1.Собственные  Средства	6108417	9,97	6451032	6,57	7571725	8,23	105,61	117,37
2. Привлеченные  средства (обязательства)	55156582	90,03	91709248	93,4	84367884	91,76	166,27	91,99
3. Всего	61264999	100	98160280	100	91939609	100	160,22	93,66

 

   В 2010г. собственные средства банка увеличились на 17,37%, а привлеченные уменьшились на 8,01% (по сравнению с 2009г. собственные средства банка составили 5,61%, а привлеченные увеличились и составили 66,27%.).

   Чистая прибыль Банка на 01.01.11г. составила 554394 тыс. руб., что больше на 512141 тыс. руб. прибыли прошлого года (01.01.10г.) (42453), а по отношению к 01.01.09г., прибыль на 01.01.11 увеличилась на 314067 тыс. руб. Основное увеличение прибыли связано со значительным сокращением ростом комиссионных доходов. Рост комиссионных доходов связан с реализацией Банком планов по увеличению спектра комиссионных продуктов (Приложение3).

  Нормативы Банка находятся в пределах допустимых значений (Приложение 4). Кредитная организация-эмитент имеет достаточный уровень ликвидности. Нормативы ликвидности Н2, Н3, Н4 выполняются в полном объеме и находятся на оптимальном уровне.

  Рентабельность коммерческого банка – один из основных стоимостных показателей эффективности банковской деятельности. Уровень рентабельности банка характеризуется коэффициентом рентабельности.

       Рентабельность работающих активов снизилась на 3,71%, а рентабельность активов увеличилась на 0,98%. Рентабельность привлеченных ресурсов увеличилась на 0,57%, это говорит о том, что привлеченные ресурсы банка увеличились, следовательно, к ОАО «Росгосстрах Банк» повысилось доверие со стороны клиентов. (Приложение5) [19]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ имущественного положения коммерческого банка ОАО «Росгосстрах  Банк»

2.1. Структура  кредитного, депозитного и портфеля  ценных бумаг  ОАО «Росгосстрах  Банк»

 

          «Росгосстрах Банк» предлагает  корпоративным клиентам (юридическим лицам индивидуальным  предпринимателям)  полный  набор  продуктов  для  размещения  средств, предназначенных как для текущей деятельности, так и для получения дохода на временно свободные  средства;  предоставляет  полный  спектр услуг по  расчетно-кассовому обслуживанию и валютному контролю.  Линейка  стандартных  продуктов                

         Банка  включает  все  виды  банковских  счетов – расчетные,  накопительные,  бюджетные,  специальные банковские  счета,  счета доверительного  управления.  Банк  проводит  гибкую  тарифную  политику,  максимально учитывая особенности региональных рынков и отдельных клиентов. В  прошедшем  году  Банк  постоянно  поддерживал  привлекательные  процентные ставки  и  условия  по  депозитам,  уровень  процентов  на неснижаемые и среднедневные остатки, сертификаты, векселя.  В 2010  году  Банк  продолжит  повышать  качество  обслуживания,  развивая  систему клиентских  менеджеров,  как  основу  продвижения  продуктов,  а  также  привлечения  и сопровождения  клиентов,  позволяющую  обеспечить  максимальное  удовлетворение индивидуальных  потребностей  клиентов.  Банк  будет  развивать  услуги  дистанционного банковского  обслуживания  и  управления  счетом  для  клиентов,  имеющих  разветвленную филиальную/ холдинговую структуру. В области тарифной политики будут разрабатываться тарифные  планы  и  пакеты  услуг  расчетно-кассового  обслуживания,  ориентированные  на различные виды деятельности и категории клиентов. [15] Кредитный портфель -  основной  актив Банка. В 2009  год  его  рост  составил 19% и достиг 52 341 млн. рублей на 01.01.2010. За 2010 год кредитный портфель банка снизился на 24.61% и составил на 01.01.2011 38 020.

Рисунок 1.Кредитный  портфель 208-2011гг. млн. руб.

            Основную  долю  в  кредитном  портфеле  Банка  занимают  кредиты  юридическим лицам. Объем кредитования корпоративных клиентов в 2009 году  достиг 41 848 млн. рублей (без учета РЕПО  и учтенных  векселей).  Кредитная политика  Банка  предполагает кредитование  только  надежных  клиентов,  платежеспособность  которых  подтверждается показателями их деятельности и кредитной историей. [19]

Таблица 4

Кредитный портфель корпоративных клиентов, млн. руб.

	01.01.2008	01.01.2009	01.01.2010
Региональная сеть	5 556	5 795	5 237
Головной офис	27 818	29 074	36 611
всего	33 384	34 868	41 848

 

          Реализация Программы  кредитования  среднего и малого бизнеса (СМБ) началась  в Банке  в  середине 2006  года.  Выгодные  условия  кредитования  и  комплексная  работа  с клиентами позволили активно развивать кредитование СМБ во всех регионах присутствия Банка.  В  рамках  кредитования  СМБ  «Росгосстрах Банк»   осуществляет  финансирование  всех  сфер экономики: оптовая и розничная торговля, сфера услуг, производственные предприятия .  Кредитный портфель СМБ банка составил на 01 января 2010 года 2,5 млрд. рублей. Средняя сумма кредита оставила по итогам  года 2 млн.  рублей. Продолжается  совместная работа  Росгосстрах Банка  и  Российского  Банка  развития (РосБР).  На  постоянной  основе осуществляется  сотрудничество  с  Фондами  поддержки  малого  и  среднего предпринимательства.  Финансовая  поддержка  малого  и  среднего  предпринимательства  продолжает являться  одной  из  задач ОАО «Русь-Банк».  Банк  постоянно  работает  над модернизацией Программы  кредитования  предприятий  СМБ  и  ее  адаптацией  к  потребностям  наших клиентов для  обеспечения их дополнительными  возможностями  в финансировании  своего бизнеса. [19]

            Кредитование физических лиц «Росгосстрах Банк» стабильно входит в ТОП-100 крупнейших российских банков-кредиторов населения.  Общий объем розничных кредитов,  предоставленных  клиентам,  составил  на конец 2009 года 10 493 млн. рублей (прирост за год на 16%). [20]